Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации (на примере банка УБРиР)

В целях определения максимальной величины кредита, которая может быть предоставлена Заемщику, необходимо:

произвести расчет Sp и So

сравнить значение Sp и So.

При этом максимальная сумма кредита не должна превышать меньшего из сравниваемых значений.

Таким образом, при оценке платежеспособности и кредитоспособности клиента, применяются специальные формулы и корректирующие коэффициенты, которые позволяют упростить работу сотрудников кредитного департамента банка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно.

Таким образом, потребительский кредит — сегодня самый популярный вид кредитования. Причин и ситуаций, побуждающих людей обращаться за ссудой существует великое множество, и на каждую из них найдется свой банк с наиболее подходящими заемщику условиями. Говоря же об условиях потребительского кредитования ОАО «УБРиР», прежде всего, необходимо отметить, что они подходят далеко не всем. В двух словах: ОАО «УБРиР» не любит спешки, зарплаты «в конвертах» и попыток выдать желаемое за действительные факты. Но, если вы найдете с ним «общий язык», то можете рассчитывать на одни из самых выгодных условий получения кредита.

3 Совершенствование потребительского кредитования

Проблемы потребительского кредитования в УБРиР

ОАО «УБРиР» сегодня предлагает две основные программы кредитования — потребительский кредит без обеспечения и потребительский кредит под поручительство физических лиц. Кредит без обеспечения выдается на сумму до 1,5 млн. рублей, имея поручителей можно взять в долг до 3 млн. рублей.

На момент подачи кредитной заявки человек должен быть не младше 18 лет, на момент окончания срока кредитования — не старше 75, так что пенсионерам потребительский кредит ОАО «УБРиР» также доступен. Для того, чтобы выявить сильные и слабые стороны ОАО «УБРиР» в таблице 21 представлен SWOT — анализ.

Таблица 21 -SWOT — анализ деятельности ОАО «УБРиР»

Положительное влияние Отрицательное влияние Внутренняя среда Strengths (Сильные стороны)

— развитие филиальной сети

— диверсификация клиентской базы

— развернутый продуктовый ряд;

— эффективная кредитная политика как в отношении физических, так и в отношении юридических лиц

— постоянное совершенствование существующих продуктов

— региональная диверсификация клиентской базы

— привлечение дополнительных «бессрочных» средств

— выпуск долговых ценных бумаг увеличение сроков пассивов и получение кредитной истории

— поддержание и улучшение конкурентоспособности за счет предложения новых услуг

— предложение новых эксклюзивных услуг с целью увеличения объема комиссионных доходов Weaknesses (Слабые стороны)

— низкая доля «длинных» пассивов

— незначительная доля операций на финансовых рынках

— возможное снижение ликвидности

— недостаточно эффективная система оценки кредитоспособности заемщиков

— рост проблемных кредитов Внешняя среда Opportunities (Возможности)

— стабильность сегментов финансового рынка

— совершенствование финансового законодательства Threats (Угрозы)

— обострение конкуренции по большинству наиболее популярных банковских продуктов

— снижение общей рентабельности банковского сектора На основании таблицы 21 отметим, что к основным сильным сторонам ОАО «УБРиР» можно отнести следующие:

развитие филиальной сети;

диверсификация клиентской базы;

развернутый продуктовый ряд;

эффективная кредитная политика как в отношении физических, так и в отношении юридических лиц.

К слабым сторонам следует отнести следующие:

низкая доля «длинных» пассивов;

незначительная доля операций на финансовых рынках;

недостаточно эффективная система оценки кредитоспособности заемщиков;

— рост проблемных кредитов;

возможное снижение ликвидности.

К возможностям для ОАО «УБРиР» можно отнести:

стабильность сегментов финансового рынка совершенствование финансового законодательства К угрозам необходимо отнести:

обострение конкуренции по большинству наиболее популярных банковских продуктов;

снижение общей рентабельности банковского сектора.

В целом, подводя итоги исследования, отмечаем высокую степень надежности ОАО «УБРиР». Все же, как выяснили на основе SWOT-анализа для банка существенна проблема оценки кредитоспособности заемщиков — физических лиц.

Для ОАО «УБРиР» существенна проблема оценки кредитоспособности заемщика.

Для оценки кредитоспособности физических лиц ОАО «УБРиР» применяет скоринговую модель. На основании модели Дюрана оценим трех заемщиков, обратившихся за потребительским кредитом в ОАО «УБРиР».

Потенциальный заемщик (потребительский кредит на 400 000р.) — Свиридова О. Г., 31 г од, должность главного бухгалтера в компании (стаж 7 лет), заработная плата 51 000 рублей.

Таблица 22 — Оценка кредитоспособности Показатель Характеристика Балл Максимальное значение по модели Дюрана Пол Женский 0,4 0,4 Возраст 31 год 1,1 — Профессия Главный бухгалтер 0,3 0,55 Длительность проживания в местности 31 0,42 0,42 Финансовые показатели Наличие личного автомобиля, счета в банке 0,45+0,35 = 0,8 0,99 Работа Работа в крупной строительной компании 0,21 0,21 Занятость 7 лет 0,413 — Итого 3,643

Итак, для заемщика Свиридовой О. Г. можно предложить кредит на большую сумму, поскольку уровень риска по невыплате средств низкий (порог кредитоспособности существенно превышен и составил 3,643).

Потенциальный заемщик (потребительский кредит на 400 000р.) — Сахаров Е. Ю. 24 года, должность менеджера по продажам в компании (стаж 2 года), заработная плата 20 000 рублей.

Оценка кредитоспособности клиента — физического лица будет представлена в таблице 23.

Таблица 23 — Оценка кредитоспособности Показатель Характеристика Балл Максимальное значение по модели Дюрана Пол мужской 0 0 Возраст 24 года 0,4 — Профессия Менеджер по продажам 0,2 0,55 Длительность проживания в местности 24 0,42 0,42 Финансовые показатели Наличие личного автомобиля 0,35 0,99 Работа Работа в крупной компании 0,21 0,21 Занятость 2 года 0,118 — Итого 1,698

Итак, для заемщика Сахарова Е. Ю. можно предоставить кредит (порог кредитоспособности превышен и составил 1,698).

Потенциальный заемщик (потребительский кредит на 400 000р.) — Богданов О. О. 22 года, должность водителя электропогрузчика в компании (стаж 0,4 года), заработная плата 20 000 рублей.

Оценка кредитоспособности ОАО «УБРиР» будет представлена в таблице 24.

Таблица 24 — Оценка кредитоспособности Показатель Характеристика Балл Максимальное значение по модели Дюрана Пол мужской 0 0 Возраст 22 0,2 — Профессия Водитель электропогрузчика 0,25 0,55 Длительность проживания в местности 2 0,084 0,42 Финансовые показатели Нет 0 0,99 Работа Работа в компании общественной отрасли 0,21 0,21 Занятость 0,4 года 0 — Итого 0,744

В кредите должно быть отказано, т.к. минимальный порог кредитоспособности не достигнут.

В ОАО «УБРиР» сформирована эффективная система оценки кредитоспособности физических лиц, которая, все же, требует совершенствования. Банку следует развивать направление по предоставлению кредитов населению.

Рисунок 11 — Мнение клиентов физических лиц о качестве банковского обслуживания в ОАО «УБРиР»

В целом, в соответствии с рисунком 6 можно судить об эффективности банковского обслуживания физических лиц, о чем свидетельствуют положительные отзывы клиентов (среди опрошенных удовлетворены банковским обслуживанием и предлагаемыми банковскими продуктами в ОАО «УБРиР» 56% респондентов).

По состоянию на 2014 год можно говорить о том, что в обслуживании физических лиц ОАО «УБРиР» сталкивается с рядом проблем, поэтому руководством банка в августе 2014 года была привлечена группа экспертов, результаты определены на Рисунке 12.

Рисунок 12 — Проблемы ОАО «УБРиР» в обслуживании клиентов — физических лиц в соответствии с мнением экспертов

Важно отметить в соответствии с рисунком 12, что по состоянию на 2014 год основными проблемами в обслуживании физических лиц можно назвать недовольство общей политикой работы с клиентами и, в частности, недостаточно проработанную систему кредитования.

Для того, чтобы определить положение ОАО «УБРиР» на рынке также необходимо представить сравнение банка с конкурентами (Приложение А).

Отметим, что значительной проблемой процессов кредитования для ОАО «УБРиР», как и для многих других отечественных банков, является угроза роста проблемных кредитов. Так, несмотря на положительную динамику потребительского кредитования в России и, в частности, в ОАО «УБРиР», можно проследить некоторые проблемы.

Одной из наиболее важных проблем в организации процессов потребительского кредитования является проблема оценки кредитоспособности и, как следствие, рост числа проблемных кредитов, что существенно подрывает устойчивость коммерческих банков.

Проблемная задолженность на балансах банков России остается значительной. Конечно, банки в течение последних лет (2012;2015 гг.) сделали немало для улучшения кредитных портфелей. В декабре 2015 года проблемная задолженность достигла минимума за последние годы и составила 412 млрд руб. (для сравнения — в 2012 году — 424,5 млрд руб.).

Отметим, что основной проблемой процессов кредитования для ОАО «УБРиР», как и для многих других отечественных банков, является угроза роста проблемных кредитов.

Также существует ряд других проблем (рисунок 13).

Рисунок 13 — Проблемы процессов кредитования ОАО «УБРиР»

Закредитованность населения определена, прежде всего, постоянным ростом конкуренции на рынке кредитования населения, разрастанием различных программ кредитования банков. В то же время, информационная инфраструктура в аспекте банковского кредитования развита недостаточно, население не владеет в полной мере информацией о банковских кредитных продуктах. Ставки по кредитам достаточно высоки и граждане не стремятся облагать себя обязательствами выплаты процентов.

Указанные на рисунке 14 проблемы кредитования в полной мере можно отнести к проблемам кредитования населения ОАО «УБРиР».

Проблемы в рамках потребительного кредитования ОАО «ОАО «УБРиР» России определены во многом проблемами оценки кредитоспособности, что стимулирует разрастание доли проблемных кредитов для банка. Проблемы оценки кредитоспособности заемщиков для ОАО «УБРиР» сформулированы на рисунке 14.

Рисунок 14 — Проблемы оценки кредитоспособности заемщиков ОАО «УБРиР»

В качестве проекта по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО «УБРиР» можно предложить совершенствовать систему оценки кредитоспособности заемщиков, которая позволит сократить риски для банка и, как следствие, повысить прибыль; внедрить на рынок новый продукт.

Рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в УБРиР

Для целей решения проблем в рамках системы потребительского кредитования (для целей снижения доли проблемных кредитов) для ОАО «УБРиР» можно предложить модернизировать схему проведения оценки заемщика в ОАО «УБРиР».

Андеррайтинг заемщика — это многоуровневая процедура оценки банком вероятности возврата или невозврата потребительского кредита или запрашиваемой суммы. Основное назначение кредитного андеррайтинга — исследование факторов, которые имеют отношение к платежеспособности и кредитоспособности будущего заемщика. Только после детального изучения документов, полученных от клиента, а так же из иных источников, кредитное учреждение примет решение о возможности выдачи займа, а также о максимальном его размере.

Предлагаемая к применению в ОАО «УБРиР» система андеррайтинга заемщиков должна состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений.

В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения.

Блок принятия решений используется непосредственно для получения заключения о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита.

Предполагаемая эффективность от внедрения системы андеррайтинга представлена на рисунке 15.

Рисунок 15 — Предполагаемая эффективность от внедрения системы андеррайтинга

Предлагаемый метод совершенствования организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволит ОАО «УБРиР» унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат. В итоге это снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.

Поскольку на современном рынке кредитования физических лиц можно проследить жесткую конкурентную борьбу, ОАО «УБРиР» можно предложить представить на рынок новый продукт — «Кредит на отдых».

Разрабатывая условия новых форм кредитного продукта, необходимо исходить из того, что действующие в ОАО «УБРиР» на сегодняшний день предложения являются не достаточно диверсифицированными.

Доходы от реализации внедряемого кредитного продукта должны рассматриваться с учетом сезонности, поскольку сам вид кредитного продукта обусловливает повышение спроса в туристические сезоны. В связи с этим целесообразно планировать спрос на кредиты по кварталам (планирование производится на период 2015 г.). Очевидно, что:

в I квартале спрос на данный вид кредита будет обеспечен новогодними каникулами;

во II квартале спрос несколько сократится;

в III квартале должен ожидаться существенный рост спроса;

в IV квартале — существенный спад спроса.

Исходя из этих условий, в таблице 25 проведены расчеты прогнозируемого спроса, объемов кредитования и сроков пользования кредитом, приходящихся на 2015 год.

Таблица 25 — Расчет основных параметров реализации кредитного продукта «Кредит на отдых»

Показатель Показатель по кварталам 2015 года Итого I квартал II квартал III квартал IV квартал 1. Спрос на кредит (ед.) 1 000 300 1 050 420 2 770 2. Объемы кредитования, тыс. руб. 200 000,0 18 000,0 262 500,0 29 400,0 509 900,0 3. Расходы, тыс. руб. 11 200,0 1260,0 14 385,0 1 974,0 28 819,0

Оценка экономической эффективности от предложенных рекомендаций будет представлена далее.

Чистый доход от реализации кредитного продукта по кредитному продукту рассчитан в таблице 26.

Таблица 26 — Расчет возможного экономического эффекта от внедрения кредитного продукта в ОАО «УБРиР» (тыс. руб.) в расчете на 2015 год (на примере аналогичного новшества, принятого ОАО «Банк Москвы» в 2014 году) Показатель Показатель по кварталам 2015 года Итого I квартал II квартал III квартал IV квартал 1. Доходы от реализации кредитного продукта

44 200,0 4 383,0 31 500,0 3 945,9 84 028,9 2. Текущие расходы по кредиту

11 200,0 1 260,0 14 385,0 1 974,0 28 819,0 3. Чистый доход от реализации кредитного продукта 33 000,0 3 123,0 17 115,0 1 971,9 55 209,9

Сумма полученного чистого дохода может быть реинвестирована в дальнейшие доходные операции банка.

По нашему мнению, применение в деятельности коммерческого банка комплексного механизма осуществления операций потребительского кредитования в совокупности с использованием унифицированной модели оценки кредитоспособности потенциального заемщика позволит увеличить объемы данных операций с одновременным достижением снижения уровня кредитного риска. Сумма полученного чистого дохода может быть реинвестирована в дальнейшие доходные операции банка.

Рисунок 16 — Графическое отображение предполагаемого эффекта (чистого дохода от реализации проекта), в тыс. руб.

Предполагаемая эффективность от разработки нового продукта в рамках услуг потребительского кредитования представлена на Рисунке 17.

Рисунок 17 — Предполагаемая эффективность от внедрения нового кредитного продукта для предприятий

По нашему мнению, применение в деятельности коммерческого банка комплексного механизма осуществления операций кредитования в совокупности с использованием унифицированной модели оценки кредитоспособности потенциального заемщика позволит увеличить объемы данных операций с одновременным достижением снижения уровня кредитного риска.

Перспективы развития потребительского кредитования

Эффективное функционирование банковского сектора оказывает существенное воздействие на стимулирование экономического роста. Современные кредитные организации России оказывают значительный перечень услуг.

Несмотря на положительную динамику кредитования физических лиц в стране, можно выявить ряд проблем и противоречий, которые были рассмотрены ранее на примере ОАО «УБРиР». В рамках организации перспективного потребительского кредитования в России важна ориентация на опыт зарубежных стран.

Основным событием, которое повлияло на динамику и процентные ставки по потребительскому кредитованию, можно назвать повышение ключевой ставки в декабре 2015 года до 17% (рост ключевой ставки привел к резкому росту процентов по кредитам, снижению динамики их выдачи). Для того, чтобы обеспечить развитие потребительского кредитования, по нашему мнению, в ближайшее время необходимо снизить ключевую ставку до ранее установленных значений.

За рубежом потребительское кредитование — высокоразвитый сегмент банковского бизнеса. Например, в США только за август 2014 года было выдано потребительских кредитов на сумму около 2,29 млрд долл., а в Великобритании за тот же период объем потребительских кредитов достиг 1,68 млрд долл. Отличительная особенность потребительских кредитов в этих странах — относительно низкая ставка кредитования: например, по автокредитованию она составляет примерно 7,35% годовых против обычных в России 17−18%.

Подведя итог, важно сказать, что России необходимо обеспечить снижение процентных ставок по кредитам (стабилизация банковского сектора возможна при условии борьбы с кризисом, который вступил в активную фазу в 2014 году).

До сих пор большинство банков в качестве основного способа борьбы с подобными проблемами используют процедуру анализа предоставленных заемщиком документов. Этот процесс требует от банков значительных временных и финансовых затрат. Кроме того, он не поддается стандартизации. Высокие издержки по обработке кредитной заявки резко снижают стимулы к расширению сферы потребительского кредитования.

Еще одно серьезное препятствие для развития потребительского кредитования — недоступность достоверной информации о реальных доходах заемщика, в частности из-за существования «серых» зарплатных схем.

Однако существуют проблемы, непосредственно не связанные с отсутствием рыночных сигналов со стороны заемщиков или с недостатками действующего гражданского законодательства. Большинство крупных банков, имеющих достаточные финансовые ресурсы для экспансии на рынок потребительского кредитования, до сих пор считают его низкоприбыльным и предпочитают расширять традиционные виды операций. Мелкие и средние банки, не имея возможности обслуживать крупных клиентов, в принципе готовы начать кредитование потребителей. Однако для этого им не хватает собственных средств, отработанных технологий и развитой филиальной сети. Но основная причина — это болезненная для всей российской банковской системы проблема низкой капитализации. Кроме того, большинство мелких и средних банков не могут предложить заемщику разнообразные кредитные продукты из-за большой доли краткосрочных обязательств в своих пассивах.

Из десятка крупнейших российских банков только ОАО «УБРиР» России и Международный промышленный банк (МПБ) предоставляют потребительские кредиты. ОАО «УБРиР» предлагает потенциальным заемщикам два вида потребительских кредитов:

на неотложные нужды (кредитная ставка 22% в рублях и 14% в валюте, максимальный срок погашения — 5 лет);

на приобретение автомобиля или любого другого объекта собственности (ставки 22 и 14%, срок погашения — 3 года).

Основное отличие этих двух кредитных продуктов в том, что первый может быть использован по усмотрению заемщика, а второй только на цели, указанные в кредитном договоре.

Но даже невысокие ставки и удобство предлагаемых кредитов не позволяют им приобрести популярность среди широких слоев населения. Причиной тому — неготовность банка пойти навстречу заемщикам, т. е. упростить процедуру получения кредитов. Наоборот, процесс максимально усложнен. Кроме обычных требований предоставления подтвержденных налоговой инспекцией сведений о величине дохода заемщика банк требует поручительства третьих лиц и готов выдать кредит лишь после того, как от этих лиц будут получены полные сведения об их имуществе и доходах. Подобные ограничения, а также длительный срок рассмотрения кредитной заявки отпугивают большинство потенциальных заемщиков и делают кредиты крупнейшего розничного банка недоступными.

Что касается МПБ, то он отказался от требований подтверждения годового дохода заемщика налоговыми органами и привлечения поручителей. Но этот банк выдает кредиты только для приобретения автотранспорта.

По нашей оценке, можно ожидать следующего сценария развития событий:

начало региональной экспансии уже вовлеченных в потребительское кредитование банков;

появление на рынке новых участников, а также повышение активности традиционных игроков — например ИБК и Пробизнесбанка, работающих со средствами, предоставленными фондом США-Россия (TUSRIF);

повышение активности иностранных банков и фондов в связи с сужением традиционного рынка потребительских кредитов вследствие начала рецессии и сокращения темпов роста потребительских расходов за рубежом.

Все перечисленные события смогут сформировать цивилизованный кредитный рынок, способный в значительной степени стать инструментом стимулирования потребительского спроса и, как следствие, ускорения экономического роста. В выпускной квалификационной работе, таким образом, были исследованы особенности кредитования физических лиц на примере коммерческого банка ОАО «УБРиР» и выяснили, что для целей повышения финансовых результатов деятельности банка необходимо совершенствовать указанное направление. В проектной главе работы предложен новый банковский продукт — «Кредит на отдых». В ближайшей и среднесрочной перспективе указанное нововведение позволит ОАО «УБРиР» привлечь новых клиентов — физических лиц, соответственно, расширить клиентскую базу, что в конечном итоге позволит получить дополнительную прибыль.

Заключение

В данной выпускной квалификационной работе необходимо было исследовать особенности потребительского кредитования физических лиц на примере коммерческого банка ОАО «УБРиР».

Выяснено, что формирование эффективной кредитной системы необходимо ввиду того, что развитая деятельность коммерческих банков способна оказать положительное влияние на рост конкурентных преимуществ Российской Федерации на мировой арене.

В последнее время активное развитие получило кредитование физических лиц, которое предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, кредит на машину, ипотека молодым семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т. д. Активно развивается направление «потребительские кредиты».

Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд. Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресскредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).

К первой функциональной группе потребительских кредитов относятся так называемые ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на полученные средства недвижимости. Это может быть квартира, загородный дом, дача, гараж, земельный участок и т. п.

Ко второй функциональной группе принадлежат автокредиты — т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение автои мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, конечно, на автокредит приобретаются именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, по идее, можно использовать на покупку мотоцикла, маунтин-байка или, например, трейлера.

Третью функциональную группу образуют «классические» потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно-таки обширную классификацию. Потребительские кредиты различаются:

по виду обеспечения обязательств заемщика. Потребительские кредиты бывают с обеспечением или без него (бланковые), при этом форма обеспечения может быть разной (залог, гарантии, поручительство, страхование);

по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг (кредит на товары или кредит на услуги);

по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита — экспресс-кредиты (такие кредиты чаще всего выдаются непосредственно в магазине, где вы хотите приобрести товар) и обыкновенные кредиты;

по срокам предоставления (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты);

по кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта.

по размеру кредита — мелкие (до 20 тыс. руб.), средние (от 20 до 200 тыс. руб.) и крупные (свыше 200 тыс. руб.);

по размеру ставки кредитования — недорогие (до 10% годовых), умеренно дорогие (от 10 до 30% годовых) и дорогие (свыше 30% годовых);

по способу погашения — погашаемые аннуитетно (ежемесячно равными платежами), единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения;

по направлению использования кредита (цель, для чего кредит берется). Это могут быть кредиты на неотложные нужды, образовательные кредиты и т. д.

Роль кредита в рыночной экономике велика. Так, кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками физическими лицами. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы населения аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Как выяснено, в современных условиях немаловажная роль отводится определению кредитоспособности физических лиц, которая подразумевает наличие у физического лица предпосылок и возможностей взять кредит и исполнять в срок принятые на себя обязательства, в том числе уплату процентов, за счёт собственных средств (активов).

В аналитической части выпускной квалификационной работы были определены особенности кредитования физических лиц в коммерческом банке на примере ОАО «УБРиР».

ОАО «УБРиР» — универсальный банк, который оказывает различные услуги населению и юридическим лицам.

В структуре кредитов физическим лицам наблюдается преобладающая доля непросроченных займов, что свидетельствует о достаточно эффективной кредитной политики ОАО «УБРиР».

Ввиду положительной динамики кредитования физических лиц был предложен ряд рекомендации, которые бы способствовали дальнейшему расширению кредитования ОАО «УБРиР».

В качестве проекта по совершенствованию кредитования физических лиц в ОАО «УБРиР» предложено совершенствовать систему оценки кредитоспособности заемщиков, которая позволит сократить риски для банка и, как следствие, повысить прибыль.

Поскольку на современном рынке кредитования физических лиц можно проследить жесткую конкурентную борьбу, ОАО «УБРиР» можно предложить представить на рынок новый продукт — «Кредит на отдых».

Данное мероприятие призвано расширить продуктовую линейку потребительского кредитования, которое в ОАО «УБРиР» активно развивается.

В современной России обеспечения роста кредитования в целом необходимо, в частности, в аспекте совершенствования нормативно-правовой базы. Законодательство в указанной области должно содержать обязательства коммерческих банков в предоставлении необходимой информации для граждан, которая позволила бы оценить свои расходы, связанные с получением кредита, обслуживанием кредита, а также информации, определяющей в полной мере ответственность заемщика по неисполнению (ненадлежащему исполнению) своих прямых обязательств по уплате кредита. В конечном итоге совершенствование нормативно-правовой базы регулирования кредитования физических лиц позволит значительно снизить риски неуплаты кредита (или несвоевременной уплаты), долю проблемных кредитов в общем объеме.

Список использованных источников

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.

01.1996 № 14-ФЗ — Консультант плюс (дата обращения 31.

10.2015 г.).

Федеральный закон от 21.

12.2014 № 353-ФЗ (ред. от 21.

07.2015) «О потребительском кредите (займе)» — Консультант плюс (дата обращения 31.

10.2015 г.).

Федеральный закон от 02.

12.1990 № 395−1 «О банках и банковской деятельности» — Консультант плюс (дата обращения 31.

10.2015 г.).

Федеральный закон от 07.

08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — Консультант плюс (дата обращения 31.

10.2015 г.).

Федеральный закон от 21.

12.2014 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — Консультант плюс (дата обращения 31.

10.2015 г.).

Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками (утв. Банком России 26.

06.1998 № 39-П) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 23.

07.1998 № 1565) — Консультант плюс (дата обращения 31.

10.2015 г.).

Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. Банком России 31.

08.1998 № 54-П) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.

09.1998 № 1619) — Консультант плюс (дата обращения 31.

10.2015 г.).

Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. Банком России 26.

03.2004 № 254-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.

04.2004 № 5774) — Консультант плюс (дата обращения 31.

10.2015 г.).

Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери (утв. Банком России 20.

03.2006 № 283-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.

04.2006 № 7741) — Консультант плюс (дата обращения 31.

10.2015 г.).

Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 16.

07.2013 № 385-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 03.

09.2013 № 25 350) — Консультант плюс (дата обращения 31.

10.2015 г.).

Андреев М. В. Формирование системы потребительского кредитования в экономике России: автореф. дис. на соиск. уч. Степени канд. эконом. наук: 08.

00.10 / М. В .Андреев .- СанктПетербург, 2012. — 23 с.

Антропцева И. О. Банковская гарантия как банковская операция и способ обеспечения исполнения обязательств // Банковское право. 2010. -№ 1. — С. 30 — 31.

Банк и банковские операции: учебник /коллектив авторов; под ред. О. И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2013. — 272 с.

Банковский менеджмент: Учебник/Под ред. О. И. Лаврушина. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2010. — 392 c.

Банковское дело. Экспресс курс: Учеб.

пособие/ под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2009. — 348 с.

Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина.

— 3-е изд., доп. — М.: КНОРУС, 2007.

— С. 174.

Банковское дело: Учебник/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л. П. — М.: Финансы и статистика, 2009. — 592 с.

Береговая Г., Доронкин М., Волков С., Самиев П. Потребительское кредитование в России: технологии против рисков. М.: Рейтинговое агентство «Эксперт», 2012. — 25 с.

Валенцева Н.И., Ларионова И. В., Кудрявцева Ю. В. Теоретические основы экономических границ кредита и развития потребительского кредитования // Банковские услуги, 2012. — № 1. — С. 2−11.

Васильева А. С. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях //Банковское дело, 2012. — № 38. — С. 27−30.

Великанова О. Банки и малый бизнес: трудности понимания. Журнал Эксперт Северо-Запад, 2012. № 12. — C.68−72.

Викулин А. Ю. Стремительное развитие розничного рынка: есть ли повод для беспокойства? // Методический журнал. Банковский ритейл. 2013. — № 4. C. 55−59.

Горина Т. И. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. 2-е изд. / сост. Горина Т. И. — Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2010. — 152 с.

Гришаев С. П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение — Система ГАРАНТ, 2010. — 106 с.

Деньги, кредит, банки, экспресс-курс: Учеб.

пособие / под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2010. — 320 с.

Деньги, кредит, банки: Учеб.

пособие / под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2010. — 560 с.

Жарковская Е. П. Банковское дело. Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / Е. П. Жарковская. — 7-е изд., исп.

и доп. — М.: Издательство «Омега-Л», 2010.

— 479 с.

Жарковская Е. П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. Учебник. М: Издательство «Омена-Л», 2010.- 392 c.

Жуков Е.Ф. и др. Деньги. Кредит. Банки. Учебник/ Е. Ф. Жуков, Н. М. Зеленкова, Н. Д. Эриашвили. — 4-е изд., перераб.

и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.

— 420 с.

Интервью Президента, Председателя Правления ОАО «УБРиР"а России Г. О. Грефа // Деньги и кредит, 2014. — № 11. — С. 4−9.

Кавелина Н. Ю. Комментарий к Федеральному закону О банках и банковской деятельности — Система ГАРАНТ, 2010.- 209 c.

Когденко В. Г. Экономический анализ. Учебное пособие. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Юнити-Дана, 2012. — 399 с.

Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит. 2010.- № 7. — C. 23−34.

Конева Е. М. Скоринговые модели прогнозирования поведения заемщиков.// Методический журнал. Банковский ритейл. 2012. — № 4. — C. 15−21.

Конягина М. Н. Банковские корпорации в России: состояние и перспективы. Издательство СПбГУЭФ, 2012. — 205 с.

Лаврушин О. И. Особенности и направления развития кредита в экономике России // Банковское дело, 2012. — № 3. — C. 35−41.

Лаврушин О. И. Современная система кредитования. — М.: КНОРУС, 2009.- 392 c.

Мартыненко Н. Н, Смирнова А. А. развитие рынка потребительского кредитования: основные тенденции российской действительности// Банковское дело, 2012. — № 42. — С.49−54.

Моисеев С. Р. Инструментарий денежно-кредитной политики центрального банка для таргетирования инфляции / Автореф. д-ра экон. наук. М.: Московская финансово-промышленная академия. 2009. — 118 с.

Пахомов В. Ю. Технологии продажи розничных банковских продуктов.// Методический журнал. Банковский ритейл. 2013. — № 2. C. 23−25.

Посадская М. Бухгалтерский учет и другие аспекты кредитных операций // Бухгалтерия и банки, 2010.-10. -C. 34−38.

Потребительское кредитование в России. Теория, практика, законодательство. М.: Юриспруденция, 2010. — 232 c.

Сарнаков И. В. Потребительское кредитование в России. М.: Юриспруденция, 2010. — 232 с.

Стровский Л. Е. Внешнеэкономическая деятельность предприятия. Учебник. — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. — 498 с.

Тихомирова Е. В. Банковский аудит Учебное пособие. — СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2010. — 66 с.

Уоллас Т., Сталь Р. Планирование продаж и операций. Практическое руководство. 3-e изд. / Пер. с англ. — СПб.: Питер, 2010. — 272 с.

Филиппова Т.А., Шелухина В. В. Основные проблемы в секторе потребительского кредитования коммерческого банка и пути их решения // Экономика. Управление. Право, 2013. — № 2. — C. 7−9.

Крупнейшие потребительские банки:

http://www.lf.rbc.ru

Официальный сайт УБРиР:

http://www.ubrr.ru/chastnym-klientam/

Официальный сайт ЦБ РФ:

http://www.cbr.ru

Статистический бюллетень Банка России № 1 на 2015 год [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://www.cbr.ru/publ/BBS/BBs1501r.pdf

Приложение А

Критерии при оценке кредитного портфеля

Оценка возможности потенциального клиента уплаты процентов по кредиту

Оценка объективного состояния клиента в рамках получения кредита

Анализ положения клиента на рынке, его имидж и проч.

Президент Председатель правления Секретариат

Управление по работе с персоналом Управление рисков Управление общественных связей

Юридическое управление Управление внутреннего контроля Управление безопасности

Первый заместитель Председателя правления

КОМИТЕТЫ

По предоставлению кредитов и инвестиций По процентным ставкам и депозитам По работе с клиентами

По информационным технологиям По стратегии и корпоративному развитию

КОЛЛЕГИЯ РУКОВОДИТЕЛЕЙ ТЕРРИТОРИАЛЬНЫХ БАНКОВ

Корпоративный и инвестиционно-банковский блок

Розничный бизнес

Территориальное развитие (сеть)

Казначейство и финансовые рынки

Операционный блок

Финансы и планирование

Стратегия и развитие

Международные отношения и дочерние банки

Информационные технологии

Административный блок

Безопасность и инкассация

Проблемы потребительского кредитования ОАО «УБРиР»

Недостаточно эффективная система оценки кредитоспособности заемщиков

Проблема высокой конкуренции на рынке кредитов

Рост проблемных кредитов ОАО «УБРИР»

Финансовая неграмотность населения

Проблемы оценки кредитоспособности заемщиков

Недостаточная база финансовых ресурсов коммерческого банка для реализации оценки кредитоспособности заемщиков

Недостаточно эффективная система маркетинга предприятий, которая не позволяет определить наиболее успешный вектор оценки кредитоспособности заемщиков

Недостаточная прозрачность информации о предприятиях — заемщиках

Снижение доли проблемных кредитов

Эффективность от внедрения системы андеррайтинга

Получение максимально возможного финансового результата

Снижение кредитного риска, обеспечение роста стабильности функционирования

Расширение клиентской базы

Эффективность от внедрения нового кредитного продукта

Обеспечение роста финансового результата деятельности ОАО «УБРиР»