Процедура получения классического банковского кредита (банковской ссуды)

Получение предприятием кредита в банке или ином кредитном учреждении предполагает выполнение определенной последовательности действий.

Первый шаг — это подача предприятием заявки в банк, после чего последний должен.

• — проверить кредитоспособность предприятия;
• — установить гарантии возврата кредита;
• — подготовить кредитный договор, если две предыдущие ступени дали положительный результат.
• 1. Проверка кредитоспособности. Проверке подвергаются главным образом, три аспекта: правовой, личный и хозяйственный.

В правовом отношении проверяется правоспособность заявителя и правомочность лица, непосредственно обратившегося в банк. В личном отношении объектом проверки является деловая репутация фирмы, ее деловая мораль, образование и квалификация персонала, личные качества персонала и т. п. В хозяйственном отношении проверяется и оценивается большое количество показателей с целью оценить реальную возможность предприятия возвратить кредит и выплатить проценты. В частности, проверяется наличие у предприятий прибыли, показатели рентабельности, показатели платежеспособности и финансовой устойчивости; анализируется структура капитала и имущества, структура доходов и расходов и т. д. Все эти показатели проверяются в динамике, так как часто большее значение имеет не абсолютная величина, а характер изменения показателей. Обязательной оценке подлежит цель, под которую берется кредит. Если речь идет о кредитовании инвестиций, то тщательной проверке подвергаются все показатели инвестиционного проекта.

Каждый банк имеет свою методику анализа кредитоспособности предприятия и очень неохотно ею делится с другими. Многие заграничные банки эту методику относят к разряду коммерческой тайны.

2. Гарантии возврата. Кредитор, предоставляя кредит, берет на себя риск, связанный, во-первых, с невозвратом кредита, во-вторых, с невыплатой процентов по этому кредиту. Естественно поэтому его стремление уменьшить свои риски.

Известны различные способы уменьшения рисков кредиторов: раздел риска с другими кредиторами в результате образования консорциума; страхование рисков; право кредитора на участие в делах кредитуемого предприятия (право на информацию, право на контроль, право на участие в работе органов управления и т. п.); использование обеспечения кредита.

Кредит может обеспечиваться залогом или поручительством третьего лица.

Залогу посвящены ст. 334—358.18 ГК РФ. В соответствии с этими статьями кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами этого должника. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, и требований, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Реализация заложенного имущества в случае неисполнения кредитором своих обязательств производится путем продажи с публичных торгов. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.

В качестве залога может служить движимое и недвижимое имущество.

Залог недвижимого имущества называется ипотекой. Ипотека считается самым надежным обеспечением. В странах с развитой рыночной экономикой под обеспечение недвижимостью предоставляется большинство долгосрочных кредитов на самых выгодных условиях, так как риск здесь минимален.

В России документом, регулирующим залог недвижимого имущества, является Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество, в том числе:

• 1) земельные участки, за исключением земельных участков сельскохозяйственного назначения;
• 2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
• 3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир;
• 4) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
• 5) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой имущества, указанного в договоре об ипотеке, без представления других доказательств существования этого обязательства, а так же право залога на указанное в договоре об ипотеке имущество.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т. е. при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Обеспечение движимым имуществом, естественно, хуже, но с этим приходится мириться.

Весьма распространено кредитование под залог приобретаемого имущества. Это целевой кредит. На него можно купить только определенное имущество (как правило, оборудование) на определенных условиях. Это имущество и будет служить залогом. Обычно заемщик и не получает денег: по его указанию банк сразу переводит их продавцу.

Для финансирования оборотных средств ст. 357 ГК РФ предусмотрен залог товаров в обороте.

Залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т. п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге.

Уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте допускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором.

Залог товаров на складе может осуществляться с использованием таких разновидностей ценных бумаг, как двойное или простое складское свидетельства. В соответствии со ст. 912 ГК РФ одну из этих бумаг (либо просто складскую квитанцию) товарный склад выдает в подтверждение принятия товара на хранение.

Двойное складское свидетельство состоит из двух частей — складского свидетельства и залогового свидетельства (варранта), которые могут быть отделены одно от другого.

Двойное складское свидетельство, каждая из двух его частей и простое складское свидетельство являются ценными бумагами.

Товар, принятый на хранение по двойному или простому складскому свидетельству, может быть в течение его хранения предметом залога путем залога соответствующего свидетельства.

Если складское и залоговое свидетельства разделены, то держатель складского свидетельства вправе распоряжаться товаром, но не может взять его со склада до погашения кредита, выданного по залоговому свидетельству.

Держатель залогового свидетельства имеет право залога на товар в размере выданного по залоговому свидетельству кредита и процентов по нему. Товарный склад выдает товар держателю складского и залогового свидетельств не иначе как в обмен на оба эти свидетельства вместе.

Для обеспечения кредита могу использоваться гарантии третьего лица в форме поручительства.

Отношениям, вытекающим из поручительства, посвящены ст. 361— 367 ГК РФ. В соответствии с ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Кредитные отношения оформляются кредитным договором.

3. Содержание кредитного договора. Обычно в этот договор включаются цель кредита, кредитная сумма, временная структура выплат, обеспечение кредита, прочие условия.

Цель кредита. Банки, как правило, предоставляют так называемые связанные кредиты, т. е. кредиты, предназначенные для вполне определенных целей. На Западе банки обычно строго следят за целевым использованием кредитных средств вплоть до того, что сами выполняют за заемщика необходимые платежи, который в этом случае свободных денег не получает. Такая политика резко снижает возможности злоупотребления. Например, средства, которые просили под строительство нового цеха, конвертировать в валюту и перевести за границу в этом случае очень трудно.

В России, особенно в первой половине 1990;х гг., преобладала другая практика, что, на наш взгляд, лишь в меньшей степени объяснялось неопытностью молодых российских банков, а в большей степени — их соучастием в хищении средств.