Факторы, влияющие на процентную ставку коммерческого банка

Вот решили вы взять кредит в банке. Естественно, в том, в котором процентные ставки ниже. Интересно, а почему это в одной стране у банков процентные ставки разные. Вам никогда не приходило голову, что банки тоже берут деньги в кредит у Центрального банка. Иногда в телевизионных новостях можно услышать фразу диктора: «Центробанк повысил ставку рефинансирования». Базисная ставка рефинансирования — это и есть та процентная ставка, по которой Центральный банк кредитует коммерческие банки. Естественно, для своих клиентов коммерческие банки эту ставку ещё увеличивают. Банк, имеющий недорогие ресурсы может установить ставку ниже базисной, но чаще всего этого не случается.

Среди внешних факторов, оказывающих влияние на процентные ставки, и уровень инфляции в стране. Он обязательно должен учитываться, ведь благодаря ему, деньги обесцениваются, и банк может понести существенные убытки.

Но, существуют и внутренние факторы, влияющие на процентные ставки. Это такие факторы, которые не зависят от состояния экономики страны. К таким факторам относится срок кредита. Чем длиннее срок, тем выше процент за его использование. И это не просто так. Чем больше срок, тем меньше гарантий возврата кредита, да и экономическая ситуация в стране в целом может измениться. Что касается клиента, то более длительный срок кредита даёт ему больше возможностей получить с него ощутимый доход. Существенным фактором является и размер кредита. Но здесь прослеживается обратная зависимость: чем больше сумма, тем ниже процент. Именно по — этому ипотечный кредит дешевле потребительского. Абсолютный же доход банка по большим кредитам больше, чем по маленьким. Не последнюю роль в определении процентных ставок играет и спрос на конкретные кредиты в конкретном банке. Здесь действуют общие законы рынка: чем выше спрос, тем выше цена.

Ну, а дальше своя рук барыня. Банк может и не повышать процентные ставки, чтобы повысить привлекательность кредита. Давая деньги в кредит, рискуют все и банки тоже. Но прежде, чем выдать кредит, банки требуют его обеспечения. Обеспечением может быть поручитель или залог. Так вот, чем надёжнее обеспечение, тем ниже процент. Как видите, не приходится удивляться тому, что кредит без залога и поручителей выдаётся под большие проценты. Оттуда же растут корни у процентов по кредитам, взятым по кредитной карте и по кредитам без справок о доходах.

Есть и личные факторы, влияющие на процентные ставки. Это взаимоотношения кредитора и заёмщика. Если человек является постоянным клиентом банка, если в данном банке у него есть счета, если человек имеет депозиты в банке, если у нег хорошая кредитная история, то банк может снизить ему процентную ставку. Что и делают большинство банков для своих постоянных клиентов.