Виды денег

Кроме того, используются векселя, которые не имеют реального обеспечения, — дружественный и бронзовый векселя.

Вексель акцептующий имеет большую надежность в исполнении платежных операций, что связано с предоставлением гарантии платежа со стороны больших банков. Использование акцептного векселя расширяет область применения векселей в роли платежных средств.

Банкноты по своей сути является векселем эмиссионного банка, которые являются бессрочными долговыми обязательствами. Эмиссия банкнот осуществляются в соответствии со всей суммой, взятых к учету, а также как залог, вексель. Банкноты не связаны с определенным конкретным соглашением, а представляют всю совокупность товарных соглашений, согласно которым были оформлены векселя.

Чеки являются видом кредитных денег, которые создаются на основании банковских депозитов путем использования документов, которые содержат безусловный приказ о перечислении или выдаче определенной суммы. Использование чеков тесно связано с размерами средств, размешанных на депозитах. За своей экономической природой чеки имеет много общего с векселями, что связано с их кредитной природой. Чеки имеют долговое обеспечение в виде депозитов, которые являются требованиями кредиторов банка к банку. В пределах объемов собственных счетов клиент имеет возможность использовать любую сумму средств.

Деривативы начали использоваться в качестве реакции на инфляционные процессы, связанные с особенностями функционирования современных денежных систем. Инфляция является неотъемлемым атрибутом современных денежных систем, появление которой является постоянной угрозой в условиях экономических кризисов, разбалансированности монетарной сферы и уменьшения ее связи с реальными экономическими процессами. В условиях роста части бумажных денег угроза инфляции постоянно сопровождает любую экономическую деятельность. Особенно проблемным является кредитование и использование кредитных денег.

Электронные платежные системы по своей сути являются формой депозитных денег, которые при участии электронных носителей информации обеспечивают осуществление платежей. Современные телекоммуникационные и информационные технические средства обеспечивают перевод денег и регистрирование информации о платежах без бумажных носителей информации.

Электронные деньги «работают» по такой схеме: сохраняются они в виде файлов, или зашифрованных записей на диске электронной платежной системы (ЭПС). Их особенностью является мгновенность переводов, приватность эмиссии, низкая себестоимость трансакций и относительная безопасность. В Интернете они тоже не являются чем-то предметным, это лишь запись того, что определенная сумма денежных единиц была зарегистрирована на счете клиента или снята с него и пересказана на счет клиента — получателя средств. Использовать электронные деньги можно также не открывая счет в банке. Аналогично, как и обычные деньги, их можно даровать, одалживать другим пользователям системы, конвертировать, за них можно покупать товары и услуги на подключенных к системе сайтах. С помощью электронных платежей уже сегодня миллионы людей пополняют счета на мобильные телефоны, платят за коммунальные услуги, спутниковое и кабельное телевидение, платят услуги Интернет-провайдеров.

Эффективное использование информационных технологий в сфере денежного оборота в большинстве стран мира уже приобрело реальные формы и масштабы, вытесняя в известной степени традиционные формы «хождения» денег. Однако относительно электронных денег следует ожидать реализации общей тенденции, которая имела место на всех этапах эволюции денег, а именно: появление новых форм денег, никогда не приводила к полному отмиранию старых, они продолжают свое активное функционирование в экономической среде общества. Однако сегодня не вызывает сомнения реальность перспективы перехода к безбумажным банковским технологиям и даже «безбумажному обществу», в котором вычислительная техника, факсимильная передача документов, видеотекст системы, сети автоматизированной передачи, хранения и обработки информации переберут на себя львиную долю денежного оборота. До этого общество неуклонно будет двигаться под давлением явления, которое достало условное название «бумажное загрязнение среды». Его суть заключается в несоответствии традиционных технологий, основанных на бумажных носителях, масштабам информационных потоков, которыми оперирует современное общество, и, как следствие, продуцирование бумажных носителей информации в объемах, физически непригодных для надлежащей обработки.

Необходимым условием развития электронных денег стало появление так называемых виртуальных банков. Эти банки не имеют привычных атрибутов банковского учреждения: офисов, хранилищ, охраны, персонала для непосредственной работы с клиентами. Они существуют внутри глобальной компьютерной сети Интернет в форме электронных страниц в Интернете, и есть, фактически, набором высококвалифицированных компьютерных программ из обслуживания безналичных денежных средств клиента, и успешно выполняют большинство традиционных функций банковских учреждений на финансовых рынках развитых стран мира.

Рис. 3.

2. Функциональная структура кредитных денег Кредитные карточки начали использоваться в системе терминалов и являются именным денежным документом с идентификатором ее владельца. Карточки выпускаются банками, которые устанавливают лимит кредитования и дают право на оплату товаров и услуг. Кредитные карточки дают возможность получать в банке краткосрочные займы. За характером своего использования кредитные карточки нового поколения приобрели свойства персонифицированных денег, которые используются вместе с передачей информации о ее обладателе, имеют встроенные дисплеи, которые дают возможность вести диалог с внешним устройством.

Развитие электронных платежных средств обеспечивает повышение мобильности и скорости осуществления платежей и является приоритетными в современной рыночной экономике.

Таким образом, эволюция кредитных денег происходила путем развития соответствующих функций из расширения возможностей денежных систем. Исторический характер эволюции кредитных денег обусловлен возможностью их определенных видов обеспечивать реализацию общественных потребностей. Осложнение экономических отношений и увеличение масштабов денежных расчетов сопровождаются инфляционными процессами и повышением рискованости. Появление и развитие новых видов кредитных денег предопределены необходимостью удовлетворить соответствующие общественные потребности. В современных денежных системах присутствуют все функциональные составляющие денежных систем, однако их структура постоянно изменяется. Характерной является тенденция к сокращению части банкнот в классическом понимании и роста разных видов электронных платежей и деривативов, что обусловлено особенностями монетарных процессов в рыночных экономиках.

Выводы

С изменением общественных условий изменялись не только формы и функции денег, но и их сущность. Очевидно, все это можно объяснить тем, что деньги (не только экономическая, но и историческая категория) являются явлением общественным и потому сущность их изменяется адекватно изменениям характера общественных отношений, в которых они функционируют.

В современных общественных условиях развития денежно-кредитных отношений сущность денег с позиций решения теоретических проблем, которые характеризуют их глубинную суть, полнее всего по нашему мнению, раскрывает именно портфельный подход, который рассматривает деньги как ликвидный актив, однако лишь тогда, когда актив выполняет роль средства обмена.

Сущность денег в сугубо прикладном аспекте (как форма внешнего проявления) лучше всего определяет, по нашему мнению, функциональный подход. Именно пять денежных функций (меры стоимости, средства обращения, нагромождения, платежа и мировых денег) аргументированных К. Марксом позволяют и в современных общественных условиях развития денежно-кредитных отношений определять сущность денег в сугубо прикладном аспекте.

В историческом развитии деньги прошли свой эволюционный путь — от металлических (медных, серебряных, и золотых) и бумажных, до кредитных денег. Обобщенно их можно предствить в двух видах: полноценные и неполноценные деньги.

Современные платежные средства выпускаются центральным (эмиссионным) и коммерческими (депозитными) банками и представленные двумя видами денег: символическими и кредитными.

Символические деньги — средства обмена, которые являют собой определенные формы долговых обязательств государства и не имеют собственной неотъемлемой ценности (наличные деньги). Стоимость таких денег превышает расходы на их производство и ценность при альтернативном использовании (например, как товара) и определяется их способностью обмениваться на товары и услуги как в настоящий момент, так и в будущем. Монопольное право эмиссии наличных денег законодательно закреплено за государством (центральным банком), поэтому символические деньги являются государственными деньгами. Использование символических денег подчинено определенным требованиям: необходимо общественное признание таких денег; государственная правовая гарантия оборота символических денег; способность государства поддерживать относительную стабильность покупательной способности символических денег. Покупательная способность денег — это количество товаров и услуг, которые можно приобрести за денежную единицу.

Кредитные, или депозитные деньги — средства обмена, которые являют собой долговые обязательства депозитных институтов (безналичные деньги). Как и символические деньги, они не имеют внутренней стоимости. Стоимость депозитных денег определяется их покупательной способностью. Кредитные деньги являются частными деньгами — их основу составляют транзакционные депозиты коммерческих банков. Депозиты — это денежные средства, вложенные в коммерческие банки в наличной или безналичной форме для хранения на определенных условиях. Любой депозит является долговым обязательством банка, которое он должен оплатить за требованием вкладчика. Транзакционные (чековые) депозиты являются средствами обмена, поскольку средства из этих депозитов вкладчики имеют право без предупреждения банка пересказать другим лицам в виде платежей за приобретенные товары и услуги. Такие платежи осуществляются с помощью чеков или аналогичных расчетных инструментов.

Электронные деньги — это платежный инструмент, который совмещает (в зависимости от схемы реализации) свойства как наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (чеков, переводов, банковских карточек и тому подобное). С наличностью их совмещает возможность осуществление платежей, вне банковской системы; с традиционными платежными инструментами — возможность осуществления расчетов в безналичной форме через счета, которые открыты в банковских учреждениях.

Ардисламов В. К. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / В. К. Ардисламов, О.

В. Ардисламова, М. В. Ландирь. — Уфа: РИО УГАТУ, 2009. — 216 с.

Базулин Ю. В. Происхождение и природа денег. — СПб.: Изд-во С.-Петербург. ун-та, 2008. — 246 с.

Бельчина Е. М. Деньги, кредит, банки: учеб.

метод. комплекс / Е. М. Бельчина. — Минск: БГАТУ, 2009. — 108 с.

Гальчинский А. Карл Маркс об историзме денежных отношений (методологический аспект) — М.: Мысль, 1985.

Деньги, кредит, банки: учебное пособие. 2-е изд. / сост. Горина Т. И. — Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2010. — 152 с.

Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие / под ред. В. К. Ардисламов, О. В.

Арисламова, М. В. Ландарь. -

Уфа: РИО УГАТУ, 2009. — 216 с.

Деньги. Кредит. Банки: учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой. — М.: Высшее образование, 2009. — 392 с.

Долан З. Дж. Кэмпбелл К. Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: Пер. с англ. — М.; Л., 1991.

История возникновения денег: Методические указания для иностранных студентов и стажеров. — СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2010. — 32 с.

Козлов А. И. Деньги. Кредит. Банки. Электронный учебник / А. И. Козлов, С. Б. Пряничников — Н. Новгород: НИМБ, 2005. — 107 с.

Макконелл К.Р., Брю С. Л. Экономикс. Принципи проблеми и политика Т.1 — М.: Республика, 1992.

Миллер Р.Л., Ван-Хуз Давид. Современные деньги и банковское дело. — М.: Инфа, 2000. — 856 с.

Моисеев С. Р. Денежно-кредитная политика: теория и практика: учеб. пособие / С.

Р. Моисеев. — М.: Московская финансово-промышленная академия, 2011.

— 784 с.

Общая экономическая теория (политэкономия). — М.: Прогресс, 1990.

Риккардо Д. Собрание соч.: В 5 т.: Пер. с англ. / Под ред. М. Н. Смит. — М., 1955. — Т.

1.

Харрис Л. Денежная теория. — М.: Прогресс, 1990.

Центральный банк России [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://www.gks.ru.

Шитов В. Н. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие. В 2 частях.

Часть I / В. Н. Шитов. — Ульяновск: УлГТУ, 2011. — 167 с.

Общая экономическая теория (политэкономия). — М.: Прогресс, 1990.

Макконелл К.Р., Брю С. Л. Экономикс. Принципи проблеми и политика Т.1 — М.: Республика, 1992.

Харрис Л. Денежная теория. — М.: Прогресс, 1990.

Харрис Л. Денежная теория. — М.: Прогресс, 1990.

Макконелл К.Р., Брю С. Л. Экономикс. Принципи проблеми и политика Т.1 — М.: Республика, 1992.

Моисеев С. Р. Денежно-кредитная политика: теория и практика: учеб. пособие / С.

Р. Моисеев. — М.: Московская финансово-промышленная академия, 2011. — 784 с.

Риккардо Д. Собрание соч.: В 5 т.: Пер. с англ. / Под ред. М. Н. Смит. — М., 1955. — Т.

1.

Долан З. Дж. Кэмпбелл К. Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: Пер. с англ. — М.; Л., 1991.

Гальчинский А. Карл Маркс об историзме денежных отношений (методологический аспект) — М.: Мысль, 1985.

Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие / под ред. В. К. Ардисламов, О.

В. Арисламова, М. В. Ландарь. — Уфа: РИО УГАТУ, 2009. — 216 с.

Шитов В. Н. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие. В 2 частях. Часть I / В.

Н. Шитов. — Ульяновск: УлГТУ, 2011. — 167 с.

Козлов А. И. Деньги. Кредит. Банки. Электронный учебник / А. И. Козлов, С. Б. Пряничников Н. Новгород: НИМБ, 2005. — 107

Миллер Р.Л., Ван-Хуз Давид. Современные деньги и банковское дело. — М.: Инфа, 2000. — 856 с.

Гальчинский А. Карл Маркс об историзме денежных отношений (методологический аспект) — М.: Мысль, 1985.

Козлов А. И. Деньги. Кредит. Банки. Электронный учебник / А. И. Козлов, С.

Б. Пряничников — Н. Новгород: НИМБ, 2005. — 107 с.

История возникновения денег: Методические указания для иностранных студентов и стажеров. — СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2010. — 32 с.

История возникновения денег: Методические указания для иностранных студентов и стажеров. — СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2010. — 32 с.

Козлов А. И. Деньги. Кредит. Банки. Электронный учебник / А.

И. Козлов, С. Б. Пряничников — Н. Новгород: НИМБ, 2005. — 107 с.

Сущность денег

Функциональный подход

Эквивалентный подход

Портфельный подход

Технический подход

Самый низкий уровень экономического развития

Полноценные деньги

Товарные деньги

Металлические деньги

Предметы первой необходимости

Предметы роскоши

Слитки металлов

Монеты

Зерно

Соль

Живность

Ожерелья Духи Мех Золото Серебро Медная Серебрянная Золотая Современный этап экономического развития

Неполноценные деньги

Бумажные деньги

Кредитные деньги

Казначейские билеты

Банкноты

Билонная монета

Чек

Вексель

Депозитные деньги

Электронные деньги

Знаки стоимости (заменители действительных денег)

Разменная монета

Бумажные деньги

Кредитные деньги

Номинальная стоимость превышает стоимость содержащегося в ней металла

Денежные знаки, выпускаемые государством для покрытия своих расходов (казначейские билеты)

Денежные знаки, замещающие в обращении полноценные деньги и выступающие как знак кредита (банкноты)

Вексель

Акцептованный вексель

Банкноты

Депозитно-чековые деньги

Деривативы

Электронные платежи

Кредитные карточки

Виды кредитных денег

Доминирующая функция в денежной системе

Коммерческие векселя

Роль платежного средства и эластичной связи с реальной экономикой

Инструмент государственного долга и денежно-кредитного регулирования

Казначейские векселя

Основа денежного оборота на основании связи с денежными долговыми и кредитными обязательствами

Банкноты

Основной источник банковских денег и единой системы безденежных расчетов, эластичных до потребностей экономики

Депозитно-чековые

Защита от инфляции

Деривативы

Обеспечивают основные объемы денежных переводов и удешевляют их стоимость

Электронные платежи

Массовые расчеты и платежи населения

Кредитные карточки