Ипотечное кредитование

НОВОСТРОЙКА для сотрудников компаний-партнеров Банкаот 20% стоимости квартиры

От 7 до 25 лет30 075 000Погашение кредита:

Ежемесячные аннуитетные платежи. Обеспечение кредита:

До оформления права собственности на квартиру — залог прав требований по Договору участия в долевом строительстве. После оформления права собственности на квартиру — залог приобретаемой квартиры. Комиссия за услуги по выдаче ипотечного кредита:

8 000 руб. Согласно таблице 7, сроки кредита по программам ипотечного кредитования ОАО «Транс

КредитБанк" находятся в пределах от 5до 25 лет, максимальная сумма 75 млн.

руб., в основном, минимальная сумма кредита составляет 300 тыс.

руб. Процентные ставки варьируются от 9,5% до 20% годовых. ОАО «Транс

КредитБанк" по итогам 2011 года укрепил свои позиции в рейтинге российских банков по объему выданных ипотечных кредитов и занял 32 место. За год банк переместился на 15 пунктов вверх. В июле 2012 года ОАО «Транс

КредитБанк" объявил о запуске коммерческого ипотечного кредитования на первичном и вторичном рынках недвижимости. Банк снизил минимальную ставку по ипотечному кредитованию на вторичном рынке недвижимости на 3% до 9,5% годовых, а максимальную ставку — на 0,45% до уровня 13,05% годовых. Новые ипотечные условия, предлагаемые Банком, были разработаны в рамках гармонизации кредитных продуктов Транс

КредитБанка и Банка ВТБ24 при интеграции бизнеса в группу ВТБ. Максимальная сумма кредита на вторичном рынке недвижимости составляет 95 млн рублей для двух федеральных городов и их областей (Москва и Санкт-Петербург) и 75 млн рублей для других регионов России. Процентная ставка теперь зависит от параметров кредита — срока кредита и размера первоначального взноса, что является значительным преимуществом для клиентов, приобретающих жилье большей площади взамен имеющегося. Новые условия ипотечного кредитования для приобретения жилья на первичном и вторичном рынках недвижимости в городах и областях присутствия Транс

КредитБанка адресованы в первую очередь клиентам железнодорожной и смежных отраслей. Банк расширил клиентский сегмент потенциальных заемщиков. Минимальная ставка по ипотечному кредиту для сотрудников железнодорожной отрасли составляет 9,5% годовых, для зарплатных клиентов — 10% годовых, а для сотрудников аккредитованных компаний — 10,5% годовых. При приобретении жилья на первичном рынке квартиру можно купить у любого застройщика, работающего в рамках Федерального закона № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости». При приобретении квартиры в новостройке на период строительства (до регистрации права собственности на недвижимость) применяется надбавка к процентной ставке в размере 2,5%. Банк проводит предварительную аккредитацию застройщика и строящегося объекта, что позволяет кредитовать проекты, по которым риски, связанные с неисполнением обязательств застройщика перед его дольщиками, минимальны. Тем самым заемщики покупают квартиры на этапе строительства многоквартирного дома у проверенных Банком застройщиков. Благодаря централизации технологии принятия кредитного решения срок рассмотрения заявки в рамках обновленного продукта составляет от 2 до 5 дней. Чтобы найти наиболее оптимальный вариант квартиры, нужно время, поэтому Банк увеличил срок действия кредитного решения до 4х месяцев (ранее этот срок составлял 3 месяца).Новые ипотечные продукты Транс

КредитБанка являются результатом работы Банка по удовлетворению актуального спроса клиентов. Обе ипотечные программы унифицированы под стандарты группы ВТБ, в связи с чем у клиентов не будет никаких сложностей при миграции кредитного портфеля в ВТБ24. Кроме того, Банк запустил новую услугу к зарплатной карте — «На всякий случай». Этот продукт позволяет клиентам постоянно иметь запас средств, на который они всегда могут рассчитывать. К основным преимуществам продукта относится простота подключения, а также фиксированная комиссия за пользование. Большим успехом пользуются запущенные ранее такие продукты, как «Кредит для Своих», «Кредит Доверия», «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Объем продаж по этим продуктам составил (с момента запуска первого продукта в декабре 2010 года) уже более 50 млрд рублей, что способствовало увеличению розничного кредитного портфеля Банка более чем на 60% - по итогамI полугодия 2012 г. розничный кредитный портфель банка превысил 100 млрд рублей. Рассмотрим методику расчета схемы платежей по ипотечному кредитованию. В ОАО «Транс

КредитБанк" существует две схемы платежей по кредиту: — аннуитетные платежиэто равные платежи. Значит, каждый месяц вы будете платить по кредиту одинаковую сумму независимо от того, находитесь ли вы в начале или в конце срока погашения кредита.

дифференцированные платежи — в отличие от аннуитетных платежей, дифференцированные ежемесячные платежи уменьшаются к концу срока погашения кредита. Рассмотрим на конкретном примере. Возьмем среднестатистическую семью, состоящую из трех человек (двое родителей и один ребенок). Средняя площадь жилья на троих человек должна составлять 54 кв.м. (с расчетом по 18 кв. м на одного человека). На данный момент 1 кв.м. жилья равен 26 200 руб. Совокупный среднемесячный доход примерно составляет 35 000 руб. Из него вычтем прожиточный минимум 13 293 руб.

(на одного человека в среднем 4 431 руб.) и годовые выплаты страховой компании 0,01% от стоимости жилья. Представим все вышеприведенные данные в виде таблицы 8. Таблица 8Основные параметры, используемые при расчете возможности приобретения жилья по ипотеке

Средняя площадь квартиры кв.м.Стоимость жильяруб. Сумма кредита руб. Первоначальный взнос 30% от стоимости квартирыруб. Совокупный доход за вычетом расходовруб. Прожиточный минимумруб.Сумма страховых выплат за месяцруб.

541 414 800 990 360 424 44 020 52 813 2931 179 721 886 4001 320 480 565 92 020 13 513 2931 572 902 358 0001 650 600 707 40 019 74 213 2931 965Рассчитаем, какой останется остаток от совокупного дохода за вычетом всех ежемесячных расходов. Для этого из дохода вычтем прожиточный минимум и страховые выплаты за месяц:

35 000 руб. — 13 293 руб. — 1 179 руб. = 20 528 руб.

35 000 руб. — 13 293 руб. — 1 572 руб. = 20 135 руб.

35 000 руб. — 13 293 руб. — 1 965 руб. =

19 742 руб. Так как стоимость квартиры площадью в 54 кв.м. составляет 1 414 800 руб., то по условиям банка кредит предоставляется на 70% от стоимости жилья — 990 360 руб., остальные 30% первоначальный взнос — 424 440 руб. (в Приложениях 1−2 представлены схемы аннуитетных и дифференцированных схем платежей).Итак, для начала определим размер ежемесячного аннуитетного платежа: (1)где ЕП — ежемесячный платеж; СК — сумма кредита; ПС — годовая процентная ставка; КМ — количество месяцев (срок, на который выдан кредит).Как мы уже заметили, ежемесячный аннуитетный платеж складывается из двух составляющих — возвращения основного долга и начисленных процентов: (2) где ЕПВ — ежемесячные процентные выплаты; ОЗ — остаток задолженности в данном месяце; ПС — процентная ставка. Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо из суммы ежемесячного аннуитетного платежа (размер которого, как мы помним, остается неизменным) вычесть размер процентных выплат в данном месяце:(3)где ВОД — возврат основного долга; ЕП — размер ежемесячного платежа; ЕПВ — ежемесячные процентные выплаты. Таким образом, ежемесячные платежи на протяжении всего срока кредита будут составлять 13 860,96 руб. Из этого следует, что через 15 лет сумма начисленных процентов достигнет до 1 504 611,17 руб.

плюс возврат основного долга 990 360 руб. В конечном итоге банку будет возвращено 2 494 971.

18 руб. Теперь рассмотрим такой же пример, но с дифференцированным платежом. Размер ежемесячного дифференцированного платежа составит в первый месяц: (4)где ЕП1 — ежемесячный платеж; СК — сумма кредита; ПС — годовая процентная ставка; КМ — количество месяцев (срок, на который выдан кредит); ОЗ — остаток задолженности в данном месяце; ЧДМ — число дней в месяце (от 28 до 31).Ежемесячный дифференцированный платеж также складывается из двух составляющих — возвращения основного долга и начисленных процентов: (5)где ЕПВ1 — ежемесячные процентные выплаты за первый месяц; ОЗ — остаток задолженности в данном месяце; ПС — процентная ставка;

ЧДМ — число дней в месяце (от 28 до 31).Так как платеж дифференцированный, то сумма возврата основного долга на протяжении всего срока кредита останется неизменной и будет равна: (6)где ВОД — возврат основного долга; СК- сумма кредита; КМ — количество месяцев. Рассчитаем платеж для второго месяца:(7)где ЕП2 — ежемесячный платеж на второй месяц; СК — сумма кредита; ПС — годовая процентная ставка; КМ — количество месяцев (срок, на который выдан кредит); ОЗ — остаток задолженности в данном месяце; ЧДМ — число дней в месяце (от 28 до 31).Ежемесячные процентные выплаты на второй месяц будут равны: (8)где ЕПВ2 — ежемесячные процентные выплаты за второй месяц; ОЗ — остаток задолженности в данном месяце; ПС — процентная ставка; ЧДМ — число дней в месяце (от 28 до 31).По выше приведенной методике расчетов аннуитетных и дифференцированных платежей, представим различия ежемесячных платежей (ЕП), которые складываются из ежемесячных процентных выплат (ЕПВ) и возврата основного долга (ВОД) по площадям жилья 54 кв. м., 72 кв.м., 90 кв.м. в виде таблицы 9. Таблица 9Сравнение аннуитетных и дифференцированных схем платежей по основным показателям

Показатели54 кв. м.72 кв.м.90 кв.м.Аннуитетные платежи тыс.

руб.Дифференцированные платежи тыс. руб. Аннуитетные платежи тыс.

руб.Дифференцированные платежи тыс. руб. Аннуитетные платежи тыс.

руб.Дифференцированные платежи тыс. руб. ЕП13 860,9618 118,9118 481,2624 158,5523 101,5830 198,19ЕПВ12 379,5012 616,9116 50 616 822,5520 636,5021 028,19ВОД1 481,465 5021 975,267 3362 469,089 170Итого за 15 лет2 494 971,182111034,33 326 628,242814712,44 158 285,303518390,05На основании таблицы 2.

2.4 и методике расчетов составим график платежей на квартиру площадью 54 кв. м., изображенный на рисунке 1.Рис. 1. График платежей на покупку квартиры площадью 52 кв.м.Таким образом, по приведенной выше таблицы и графику платежей можно сказать, что рассматриваемой мной семье, кредит на покупку квартиры площадью 54 кв.м. и сумму 990 360 руб. банк предоставить может, так как размер ежемесячных аннуитетных

13 860,95 руб. и дифференцированных 18 188,91 руб. платежей не превышает размера совокупного дохода 20 528 руб. Из этого следует, что если семья предпочтет аннуитетные платежи, то через 15 лет сумма начисленных процентов достигнет 1 504 611,17 руб. плюс возврат основного долга 990 360 руб. В конечном итоге банку будет возвращено 2 111 034.

036 руб. А если дифференцированные платежи, то начисленные проценты составят 1 120 674,03 руб. плюс возврат основного долга 990 360 руб. В итоге банку будет возвращено 2 111 034,03 руб. Основным преимуществом аннуитетной формы является неизменная сумма ежемесячных выплат на протяжении всего срока погашения кредита. Тогда как при дифференцированных платежах клиент выплачивает большие суммы на начальном этапе погашения. Составим график платежей на квартиру площадью 72 кв.м., изображенный на рисунке 2.Рис. 2.

График платежей на покупку квартиры площадью 72 кв. мТаким образом, рассматриваемой семье, кредит на покупку квартиры площадью 72 кв.м. и сумму 1 360 480 тыс. руб. банк предоставить может, но только с аннуитетнымиплатежами которые составляют 18 481,26 руб., так как дифференцированные платежи размером в 24 158,55 руб. превышают размер совокупного дохода

20 135 руб. Следовательно, семья через 15 лет выплатит начисленные проценты размером в 2 006 148,23 руб. плюс возврат основного долга 1 320 480 руб. В итоге банку будет возвращено 3 326 628,24 руб. Выбор аннуитета продиктован не только заботой банка о собственной выгоде, но и лояльностью к клиенту.

Обозначенная в договоре аннуитетная форма расчетов позволяет включить в круг заемщиков семьи с не очень высоким доходом. При таком расчете банк может максимально увеличить сумму и срок кредита без существенных ограничений по доходам заемщика. Тогда как в случае с дифференцированными расчетами первоначальные выплаты по кредиту могут превысить лимит между доходами клиента и затратами на обслуживание кредита Предлагаемая форма выплаты кредита должна быть важным аргументом при подборе ипотечной программы. Дифференцированный платеж подходит для желающих потратить минимум и обладающих достаточно высоким доходом. Рассмотрим график платежей на квартиру площадью 90 кв.м., изображенный на рисунке 3.Рис. 3.

График платежей на покупку квартиры площадью 90 кв. мСудя по графику, можно сделать вывод, что рассматриваемой семье, кредит на покупку квартиры площадью 90 кв.м. и сумму 1 650 600 руб. банк предоставить не может, так как и аннуитетные платежи 23 101,58 руб. и дифференцированные 30 198,19 руб. превышают размер совокупного дохода

19 742 руб. Можно сделать выводы о том, что при аннуитетных платежах банк получает несколько больший доход по процентам, а для клиента этот вид расчетов более понятен, т.к. заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму в счет погашения кредита и может, исходя из этого, распланировать свой бюджет вплоть до окончания выплат. При аннуитетном платеже в договоре прописывается определенная сумма платежа по кредиту, а не доля от размера возвращаемого долга. Размер аннуитетного платежа — это какая-то усредненная сумма, не меняющаяся в зависимости от периода погашения кредита (начало или конец срока). Структуру такого платежа в начале периода погашения составляют в основном проценты по кредиту и только малую часть — тело кредита (та сумма, которую клиент получил фактически). Через какое-то время эта пропорция выравнивается, и к концу периода погашения выплачивается практически только основной долг.

В результате общая сумма выплат по сравнению с дифференцированными платежами выходит больше. Таким образом, в 2010 — 2011 гг. в ОАО «Транс

КредитБанк" наблюдается активизация процессов кредитования, в частности, ипотечного кредита. Проанализировав систему ипотечного кредитования в ОАО «Транс

КредитБанк", можно сказать, что данный вид продукта занимает значительное место в кредитном портфеле. В ОАО «Транс

КредитБанк" существует две схемы платежей: это аннуитетная и дифференцированная. Сравнивая данные схемы платежей с одинаковыми условиями можно сделать выводы о том, что аннуитетная форма платежей является более выгодной для банка, чем по схеме дифференцированных платежей. Поэтому для эффективного ипотечного кредитования необходимо банком использовать преимущественно схему аннуитетных платежей. Основным преимуществом аннуитетной формы для заемщика является неизменная сумма ежемесячных выплат на протяжении всего срока погашения кредита, а также эта схема подходит для заемщиков, желающему получить максимальную сумму кредита при не самых высоких заработках.

2.3. Анализ структуры и динамики ипотечного кредитования ОАО «Транс

КредитБанк"Проведем количественный анализ кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2008;2011гг. по объему и структуре кредитных вложений для выявления места ипотечных кредитов в кредитном портфеле. Таблица 10Структура кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2008;2011гг. ОАО «Транс

КредитБанк"Кредитына 01.

01.2009г.

на 01.

01.2010г.

на 01.

01.2011г.

на 01.

01.2012г.

1 Кредит на неотложные нужды78,4376,0481,8680,712 Автокредиты6,48,577,1693

Ипотечный кредит7,126,91,011,124 Кредит на личное подсобное хозяйство3,664,355,194,725 Кредит под залог ценных бумаг2,672,52,992,676 Образовательный кредит1,131,121,311,177.Доверительный кредит0,590,520,480,61Кредитный портфель банка по кредитованию физических лиц100 100 100 100

Согласно таблице 10 ипотечные кредиты занимают не последнее место в кредитном портфеле Банка, в 2011 г. доля в кредитном портфеле составила 1,54%, тогда как в 2008 г. она составляла — 7,36%, в 2009 г. — 7,1%, в 2010 г. -

1,22%.Увеличение доли ипотечных кредитов в кредитном портфеле наблюдается в 2011 г. Объясняется это тем, что именно в 2011 г. условия по ипотечным кредитам стали намного доступнее (в том числе за счет уменьшения величины первоначального взноса), увеличился срок кредитования, снизились процентные ставки. Сроки кредитования увеличились до 25 лет. Для более подробного анализа с целью определения наиболее востребованного срока ипотечного кредита, рассмотрим данный продукт по срокам кредитования, представив его в виде таблицы 11. Таблица 11Структура ипотечного кредита ОАО «Транс

КредитБанк" по срокам кредитования 2008; 2011гг. Сроки кредитованияна 01.

01.2009г.

на 01.

01.2010г.

на 01.

01.2011г.

на 01.

01.2012г.До 10 лет25,510,019,514,510−20 лет62,458,158,557,320−25 лет12,132,022,028,2Итого100,0100,0100,0100,0Анализируя данные таблицы 11 можно сделать выводы о том, что в основном население оформляют кредиты на более длительные сроки, основную долю составляют сроки от 10−20 лет. По схеме кредитования ОАО «Транс

КредитБанк", оформляя кредит на более длительный срок (срок до 25 лет), появляется возможность оформить кредит на большую сумму, так как с увеличением срока, увеличивается возможность получения кредита более крупной суммы. А при возможности можно досрочно погасить ипотечный кредит, уплачивая только основной долг и проценты, начисленные на дату погашения кредита (дифференцированные платежи).Динамика ипотечных кредитов ОАО «Транс

КредитБанк" представлена в таблице 12. Таблица 12Величина ипотечных кредитов ОАО «Транс

КредитБанк"Год

Сумма ипотечных кредитов, млн. руб.

2 009 140,762010188,162 011 262,92Графическая иллюстрация представлена на рисунке 4.Рис. 4. Динамика ипотечных кредитов ОАО «Транс

КредитБанк" в 2009 — 2011 гг., млн.

руб.Данные рис. 4 показывают, что за анализируемый период сумма выданных ОАО «Транс

КредитБанк" ипотечных кредитов увеличилась от 140,76 млн. р. до 262,92 млн. р., то есть на 122,16 млн. р., что является весьма положительной тенденцией. В процентном отношении рост объёма ипотечных кредитов в 2010 году по отношению к 2009 году составил 133,67%, а в 2011 году по отношению к 2010 году — 139,7%. Таким образом, темп прироста несколько снизился. Рост объёма выданных ипотечных кредитов объясняется гибкой кредитной политикой банка, снижением процентных ставок, хорошим обслуживанием. Для более подробного анализа рассчитаем абсолютные приросты темпы роста и прироста, а также абсолютное содержание одного процента прироста суммы ипотечных кредитов. Эти данные представлены в таблице 13. Таблица 13Абсолютные приросты, темпы роста и прироста, абсолютное содержание одного процента прироста суммы ипотечных кредитов ОАО «Транс

КредитБанк" в 2009 — 2011 гг. Год

Сумма ипотечных кредитов, млн. р. Абсолютные приросты, млн. р. Темпы роста, %Темпы прироста, %Абсолютное содержание 1% прироста, млн. р. Цепной

БазисныйЦепной

БазисныйЦепной

Базисный2 009 140,76—100——2 010 188,1639,539,5133,7133,733,733,71,172 011 262,9262,3101,8139,7186,839,786,81,57По данным таблицы 13 видно, что прирост суммы ипотечных кредитов в 2010 году по сравнению с 2009 годом составил 33,7%, или 39,5 млн руб. В 2011 году по сравнению с 2010 годом этот прирост равен 39,7%, или 62,3 млн руб., а по сравнению с 2009 годом — 86,8%, или 101,8 млн руб. Абсолютное содержание одного процента прироста в 2011 году составило 1,57 млн руб., а в

2010 году — 1,17 млн руб., то есть виден рост суммы кредитов и процентного содержания. Проанализируем структуру ипотечных кредитов ОАО «Транс

КредитБанк" по видам в 2009 — 2011 годах (табл. 14).Таблица 14Структура ипотечных кредитов ОАО «Транс

КредитБанк" в 2009 — 2011 годах

Вид кредита2009 г. 2010 г.2011 г. Объём кредитов, млн. руб. Доля, %Объём кредитов, млн. руб. Доля, %Объём кредитов, млн. руб. Доля, %КВАРТИРА для сотрудников ОАО «РЖД"8,35,99,45,09,83,7КВАРТИРА для зарплатных клиентов21,415,222,211,826,710,2КВАРТИРА для сотрудников компаний-партнеров Банка33,523,835,618,956,121,3НОВОСТРОЙКА для сотрудников ОАО «РЖД"23,116,423,512,523,69,0НОВОСТРОЙКА для зарплатных клиентов21,415,222,111,722,58,6НОВОСТРОЙКА для сотрудников компаний-партнеров Банка33,0623,575,3640,1124,2247,2Всего140,76 100 188,16100262,92 100

По данным таблицы 14 видно, что удельный вес кредита КВАРТИРА для сотрудников ОАО «РЖД» в 2009 году составил 8,3%, в 2010 году его доля повысилась до 9,4%, а в 2011 году — до 9,8%. Наибольший удельный вес в структуре выданных кредитов приходится на программу НОВОСТРОЙКА для сотрудников компаний-партнеров Банка: 47,2% в 2011 году. Проведём анализ ипотечных кредитов физическим лицам в разрезе сроков просроченной задолженности. В таблице 15 представлены данные о сроках просроченной задолженности по ипотечным кредитам физическим лицам в ОАО «Транс

КредитБанк" в 2010 году и 2011 году. Таблица 15Структура просроченных ипотечных кредитов в ОАО «Транс

КредитБанк" по срокам 2010 — 2011 годах

Ипотечные кредиты31.

12.2010 г.

31.12. 2011 г. Непросроченные93,280,5Просроченные, в том числе на срок6,819,5- менее 30 дней2,83,2- 30 — 90 дней1,52,7- 91 — 180 дней0,52,8- 181 — 360 дней0,95,0- более 360 дней1,15,8Всего100,0100,0По данным таблицы 15 видно, что по состоянию на 31 декабря 2010 года удельный вес просроченных кредитов составил 6,8%, при этом наибольший удельный вес — 2,8% - просроченных кредитов — в интервале сроков до 30 дней, то есть, просроченность является краткосрочной. Отметим сравнительно небольшой удельный вес просроченных кредитов с длительным сроком просроченности. Свыше 90 дней в сумме просрочено 2,5% ипотечных кредитов. Таким образом, на 31 декабря 2010 года ситуация с просроченными ипотечными кредитами не является критической. По состоянию на 31 декабря 2011 года удельный вес просроченных кредитов составил 19,5%, то есть, практически каждый пятый ипотечный кредит стал просроченным. При этом краткосрочнаяпросроченность имеет удельный вес 3,2%, что несколько выше (на 0,4%), чем на 31 декабря 2010 года; Удельный вес просроченных кредитов с длительным сроком просроченности (свыше 90 дней) составил в сумме 13,6%, что является весьма большой величиной. Таким образом, за 2010 — 2011 годы отметим две тенденции. Первая заключается в увеличении удельного веса просроченных кредитов от 6,8% до 19,5%, то есть почти в три раза. Вторая тенденция проявляется в росте удельного веса просроченных кредитов с длительным (свыше 90 дней) сроком.

Он увеличился за рассматриваемый период от 2,5% до 13,6%, то есть более чем в пять раз. С учётом того, что эти данные касаются структуры ипотечных кредитов, следует отметить также и рост абсолютной суммы просроченных ипотечных кредитов. Динамика суммы просроченных кредитов в 2010 — 2011 годах представлена на рисунке 5.Рис. 5. Динамика суммы просроченных ипотечных кредитов в ОАО «Транс

КредитБанк" в 2010 — 2011 годах

Изрис. 5 видно, что по абсолютной сумме объём просроченных ипотечных кредитов на 31 декабря 2010 года составил 10,7 млн. р., из них 3,9 млн. р. — со сроком более 90 дней. На 31 декабря 2011 года объём просроченных ипотечных кредитов составил 42,7 млн. р., из них

29,8 млн. р. — со сроком более 90 дней. Рост просроченной суммы по ипотечным кредитам за 2010 — 2011 годы составил 30,0 млн.

р., из них 25,9 млн. р. — со сроком более 90 дней. Таким образом, одной из проблем ОАО «Транс

КредитБанк" за 2010 — 2011 годы является рост суммы и удельного веса просроченных ипотечных кредитов. В 2011 году практически каждый пятый заёмщик имел задолженность с тем или иным сроком. ОАО «Транс

КредитБанк" за долгие годы своей деятельности стал одним из крупнейших в России (входит в топ-15 банков по собственным активам). У банка большое количество отделений, банкоматов и пунктов выдачи наличных. Транс

КредитБанк предлагает широкий ассортимент ипотечного кредитования, которое включает в себя предоставление кредита на приобретение квартир на первичном рынке недвижимости, кредит под залог движимого или недвижимого имущества, а также ипотечный кредит для сотрудников предприятий ОАО «РЖД» как на первичном, так и на вторичном рынке жилья. Заявки на получение ипотечного кредита рассматриваются в течение 5 рабочих дней. Для получения ипотеки заемщик обязуется внести первоначальный взнос, который может составлять не менее 10−30% - в зависимости от выбранной программы ипотечного кредитования. Сумма кредитования составляет от 300 тысяч рублей. Ипотека предоставляется в рублях либо иностранной валюте, что влияет на величину процентной ставки, которая может составлять от 10.5 до 17% годовых — при рублевом займе и 14% годовых — при кредите в валюте. Срок предоставления ипотеки составляет 1 — 15 лет, для сотрудников ОАО «РЖД» срок предоставления ипотечного кредита может составлять до 25 лет. Для предоставления ипотеки заемщик обязан внести в качестве гарантии возвращения займа имущественное обеспечение, приобретаемая недвижимость может служить в качестве залога. Обязательным условием кредитования является также страхование жизни заемщика. Предоставление полного комплекта необходимых документов дает возможность получить ипотеку в «Транс

КредитБанк" в кратчайшие сроки.

3.Основные проблемы и пути совершенствования ипотечного кредитования в ОАО «Транс

КредитБанк"3.

1.Проблемы ипотечного кредитования в ОАО «Транс

КредитБанк"Жилищный вопрос, несомненно, был и остается на сегодняшний день одним из самых актуальных. Жилищная проблема стоит перед 60% российских семей, в той или иной степени не удовлетворенных жилищными условиями. Нехватка качественного жилья приводит к разводам в молодых семьях, к отказу от рождения детей, многочисленным конфликтам и бытовым преступлениям. Россияне живут в крайне стесненных по цивилизованным меркам условиях. В России на одного человека приходится только 22 кв. м жилья (49, с.14). В развитых странах в два-три раза больше. Ситуация, сложившаяся на рынке недвижимости, свидетельствует о существовании постоянно возрастающей потребности со стороны населения в жилье.

Тем самым ипотека приобретает всё большее значение. С другой стороны, она может привести к кризисным явлениям. Яркий пример тому мировой финансовый кризис, начавшийся с ипотечного кредитования. Опыт ряда развитых стран свидетельствует о перспективности механизма ипотечного кредитования и показывает, что его использование позволяет гражданам, не имеющим достаточных средств для одномоментной покупки жилья, но обладающих стабильным доходом и определенными накоплениями, решить жилищную проблему. В РФ за последние годы уже сложилась практика использования системы ипотечного кредитования, сформировалась основа и заложена законодательная база для функционирования ипотеки, но массового распространения она пока не получила (табл. 16).Таблица 16Отдельные показатели выданных ипотечных кредитов в РФ за 2007;2011 гг. Год

Объем выданных ипотечных кредитов млрд. руб. Количество выданных ипотечных кредитов, тыс. шт. Средняя процентная ставка по ипотечным кредитам, %Просроченная задолженность по ипотечным кредитам, млрд. руб.

2 007 564,621412,6611,2 122 008 655,835012,91 070,3 292 009 152,513014,61 010,8 892 010 380,130113,11 129,3 732 011 713,0521121 474,839Данные таблицы демонстрируют общую тенденцию увеличения объемов выдаваемых ипотечных кредитов. Ипотечный шок, который испытал рынок в 2008 году, привел к сокращению объемов жилищного кредитования в 2009 г. Одни банки вовсе отказались выдавать ипотечные кредиты, а другие взвинтили ставки до заоблачных высот — 35,6% годовых, сделав тем самым кредиты просто недоступными. Исключением стали разве что госбанки, которые постарались удержать ставки на приемлемом уровне — 13−19%, который, однако, тоже считается слишком высоким.

Таким образом, в 2009 г. по сравнению с 2008 г. происходит резкое снижение как объема выданных ипотечных кредитов в

4,3 раза, так и их количества в 2,7 раза. Причиной этого стало общее снижение доходов населения и высокие ставки на ипотечные кредиты. В последующие года наблюдается некоторое замедление темпов роста.

2010 год считается годом восстановления и оздоровления рынка ипотечного кредитования. Возобновилось кредитование строящихся квартир, а также другие программы (Материнский капитал, Военная ипотека и др.). Кредиты стали более доступны для населения, что незамедлительно отразилось на объеме рынка. В результате объем ипотечных кредитов, выданных в 2010 году, увеличился в 2,5 раза до 380,1 млрд руб. Рынок ипотеки в 2011 г. почти оправился от кризиса.

Объем выданных кредитов достиг 719 млрд руб. Средние процентные ставки по ипотеке в РФ на протяжении нескольких лет колеблются в пределах 15%. При этом средневзвешенный срок кредитования составляет 15 лет. Таким образом, несмотря на наметившийся рост рынка ипотечного кредитования, он все еще нестабилен. Рост поддерживается государством (программы Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, АИЖК; программа рефинансирования ипотеки ВЭБом). На протяжении всего периода 2011 года рынок ипотечного кредитования в России продолжил свое развитие. Лидирующие позиции по объемам выдачи ссуд на приобретение жилья стабильно занимают такие банки, как Сбербанк России, Банк ВТБ24, Газпромбанк и Дельтакредит.

Так, в течение 2011 года объем выданных Сбербанком ипотечных кредитов составил 320 712 млн.

руб. Следующим за ним в рейтинге банков по финансированию покупки жилья населением стоит ВТБ 24. За предыдущий год величина ипотечных активов данной кредитной организации составила 80 382 млн руб. На третьем месте по величине выдаваемых ипотечных кредитов в 2011 г. стоял Газпромбанк. Его сотрудниками за период с января по декабрь 2011 г. было выдано 45 690 млн.

руб. жилищных ссуд. Для того чтобы сравнить результаты ипотечной деятельности банков за 2011;2010 гг. обратимся к нижеприведенной таблице 17. Отдельно стоит выделить результаты деятельности АИЖК, выдавшего за предыдущий год 51 336 млн руб. жилищных ссуд. Его доля в общем объеме выданных ипотечных кредитов (713 млрд.

руб.) в 2011 году составила 7,2%.Как показывает отечественная практика, наибольший объем ипотечных ссуд банки выдают в последних кварталах года. Такая динамика прослеживалась в 2008, 2009, 2010 и, наконец в 2011 гг. За первые три месяца 2011 года банками нашей страны было выдано жилищных ссуд на сумму 104,9 млрд.

руб. за второй квартал — на сумму 168,07 млрд.

руб., за третий — 194,39 млрд.

руб., и за четвертый квартал — 245,6 млрд руб. Таблица 17Результаты ипотечной деятельности банков РФ за 2011;2010 гг.№ в рейтинге2011г.

2010 г.Темп роста

БанкV, млн руб. БанкV, млн руб.

1Сбербанк России320 712

Сбербанк России184 5001,742Банк ВТБ2480 382Банк ВТБ2431 7322,533Газпромбанк45 690Газпромбанк16 6772,744Дельтакредит18 144Дельтакредит10 6791,705Росбанк13 084Запсибкомбанк7 4281,766Уралсиб9 619Транскредитбанк7 1901,347Райффайзенбанк9 612Возрождение4 9811,938Возрождение9 150Юни

КредитБанк4 9391,859Запсибкомбанк8 792BSGV4 5181,9510

Абсолют Банк8 581Банк Жилфинанс3 4812,47Результатами функционирования рынка ипотечного кредитования также является устойчивая тенденция к увеличению просроченной задолженности. Просрочка по ипотечным кредитам стабильно увеличивается. По итогам 2011 г. ее объем составил 1474,839 млрд руб. В АИЖК связывают резкий рост просрочки сразу в нескольких регионах с ухудшением социальной ситуации, а также снижением качества работы «некоторых банков-партнеров» (51).

Уровень просрочки по кредитам является хорошим индикатором ситуации в целом по стране, указывают эксперты. Существует и другое мнение, резкий рост уровня проблемных кредитов происходит одновременно с увеличением выдачи ипотеки это связано с выходом их кризиса. Конкуренция на ипотечном рынке обостряется в двух плоскостях. Средние банки ведут неравную борьбу за клиента с крупными — Сбербанком, ВТБ 24, Газпромбанком и Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), при этом, как частные, так и государственные банки с АИЖК активно конкурируют между собой. Большая часть ипотечного рынка принадлежит Сбербанку, объем выдаваемых им ипотечных кредитов стабильно растет. Рынок ипотеки имеет свои особенности, выделяющие его в отдельный сегмент кредитного рынка. Эти особенности обусловлены:

наличием отдельной системы фондирования долгосрочных ресурсов;

— отдельными подходами к прогнозированию развития рынка;

— отдельной системой управления долгосрочными активами банков, вложенными в развитие ипотеки;

— широким временным горизонтом отношений между заемщиком и банком при получении и обслуживании ипотечного кредита и др. Проведенное исследование показало, что система ипотечного жилищного кредитования не только является инструментом в решении важной задачи обеспечения граждан жильем, но и содействует реализации стратегически взаимосвязанных социальных, экономических и политических целей общества в целом, поскольку:

посредством отлаженной деятельности механизма ипотечного кредитования происходит вовлечение инвестиций, в том числе иностранных, в реальный сектор экономики;

— система ипотечного кредитования играет существенную роль в укреплении легального сектора экономики, поскольку ориентирована на законные, надежно оцениваемые и прогнозируемые доходы граждан. Однако кроме факторов, способствующих развитию системы ипотечного кредитования, есть и препятствующие факторы. Развитие жилищной ипотеки в России в те годы сдерживалось рядом факторов, многое актуально и сегодня:

1) ограниченным платежеспособным спросом населения;

2) низкими объемами и невысоким качеством нового жилищного строительства в субъектах Российской Федерации, что обусловливает недостаточность предложений и высокую стоимость квартир на рынке жилья;

3) низкими темпами разработки и совершенствования законодательства о недвижимости и несогласованностью правовых актов. Например, очевидно, что большое значение для развития рынка жилья имеет земельное законодательство;

4) неразвитостью инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства. Традиционными участниками жилищного рынка являются строительные компании, банки, производители строительных материалов, страховые компании, риелторские и оценочные агентства. При наличии этих структур в России не отлажена технологическая схема их взаимодействия, и, следовательно, невысока эффективность всей системы, завышены расходы на совершение сделок;

5) психологическими факторами, главным из которых является национальная особенность большинства населения — нежелание жить в долг;

6) большим количеством административных барьеров. Строительные и ипотечные компании, заемщики сталкиваются с труднопреодолимыми административными препонами;

7) большим количеством субсидий в этой сфере, их «слабой адресностью». Эта же причина негативно влияет на развитие вторичного рынка жилья;

8) высокими процентными ставками, в связи с чем ипотечное кредитование в России не становится массовым и большинство россиян не могут воспользоваться ипотекой;

9) непрозрачными источниками доходов граждан;

10) неразвитостью организационно-технологической и финансовой инфраструктуры в системе ипотеки. Мировой опыт свидетельствует: любая технология инвестирования в жилищную сферу предполагает поддержку государства. Основной формой государственной поддержки ипотечных кредиторов являются государственные гарантии, обеспечивающие дополнительное покрытие эмитируемых ценных бумаг. Не менее важной формой государственной поддержки является страхование кредитных рисков. В самые первые дни после известия об обвале американского, а затем и британского ипотечного рынка российские финансисты заговорили о необходимости свернуть ипотечные программы, в частности, и масштабное кредитование в целом. Причина этого заключалась в том, что основным источником финансовых ресурсов для российских банков служили заимствования на Западе — кредиты крупнейших мировых банков, секьюритизация (по сути, перезаклад) ипотечных кредитов, проведение IPO (массовое размещение акций и других ценных бумаг среди розничных акционеров). В результате кризиса «свободных» денег у западных финансистов стало меньше, а их «цена» заметно выросла (в среднем, стоимость межбанковского, то есть кредита, выдаваемого одним банком другому, выросла на 2−3%). Соответственно, российские банки испытали дефицит денег, необходимых для выдачи ипотечных кредитов. Частично проблему решал российский Центробанк, который проводил рефинансирование российских коммерческих банков. Однако понятно, что ресурсы Центробанка ограничены и не сравнимы с деньгами западного финансового мира. В итоге российские банки, с одной стороны, потеряли источник «длинных» (на долгие сроки) и «дешевых» (под маленький процент) денег в виде западных финансовых структур, а с другой — должны отвечать по ранее взятым на себя долговым обязательства перед Западом. Объемы внешних долгов отечественных банкиров стали вызывать вопросы. Первый заместитель председателя Центробанка России Геннадий Меликьян выразил обеспокоенность объемами средств, которые российские банки привлекли за рубежом. Их долг западным коллегам превышает 100 миллиардов долларов — это 15% от общей суммы пассивов российских банков. Все это послужило причиной того, что возможности банков кредитовать население резко снизились.

Осенью 2007 года многие из них либо объявили о замораживании ипотечных программ, либо о значительном повышении ставок. Впрочем, в скором времени ситуация на рынке ипотеки начала выравниваться. Многие банки не стали принципиально менять свои программы ипотечного кредитования. Более того, аналитики МДМ-Банка выступили с заявлением, что говорить о риске дефолта российских банков нет оснований. В разгар кризиса ликвидности один из известнейших кредитных брокеров — компания «Фосборн

Хоум" заявила, что вместе со своими партнерами (Инвестсбербанком и банком ICICI) готова заняться кредитованием всех тех, кому откажут в других банках. Московский кредитный банк снизил ставки по ипотеке на 0,5−2% (в зависимости от программы), Кредит Европа Банк снизил на 1% ипотечные ставки для клиентов своего основного партнера — Независимого бюро ипотечного кредитования, Джи

И Мани Банк и брокерская компания «Кредитный и Финансовый Консультант» отменили ряд комиссий за выдачу ипотечных кредитов. Одновременно количество игроков рынка ипотеки продолжало расти. Осенью «Альфа-Групп» заявила о намерении открыть дочерний Ипотек

Банк в Самаре, ипотечные ссуды начал выдавать Сведбанкдочернее подразделение скандинавской SwedbankGroup, в Уфе открылся центра ипотечного кредитования банка «Хоум Кредит», в Набережных Челнах — ипотечный центр Автоградбанка. Однако, многие банки не сумели устоять, свернули свои программы и повысили ставки. Но мрачные прогнозы о том, что из-за кризиса более трети российских банков прекратят ипотечное кредитование не сбылись. Принципиально изменились некоторые правила на ипотечном рынке. Кризис ликвидности — показательный урок для финансового рынка. Правильная оценка кредитоспособности заемщика и, в соответствии с этим, справедливая цена кредитного продукта — это одна из основ эффективной работы. Кризис изменил некоторые подходы к ипотеке путем ужесточения требований к заемщику, процедурам андеррайтинга (проверки) клиентов. Общая тенденция этих лет — уменьшение сделок с недвижимостью, особенно хорошо видна в разрезе ипотечных сделок.

Ухудшение благосостояния, изменение уровня доходов особенно сказалось на гражданах, которые заключили ипотечные договоры на приобретение квартир, а также тех, кто был намерен вступить в такие отношения. Выплата месячных процентов для многих стала затруднительна или вообще невозможна. Таким образом, с наступлением финансового кризиса положение на рынке недвижимости существенно изменилось. С апреля 2008 года началось снижение цен на вторичном рынке жилья. На некоторые объекты незавершенного строительства снижение цены за квадратный метр составило 40−50%. Преимущественно наращивали портфели госбанки. Однако активизировались на рынке ипотеки и коммерческие кредитные организации.

Нельзя сказать, что частные банки сыграли большую роль в развитии ипотеки в посткризисный период. Напротив, они еще более сократили свою долю на рынке. Но кризис отступил. Теперь сегменту ипотечного кредитования необходимо развиваться с помощью рыночных механизмов и разнообразных инструментов, а не только федеральных программ и госбанков. Тенденции меняются, должны стать другими правила игры на рынке ипотеки. За так называемыми институтами развития — в частности, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) — следует оставить ряд регулятивных и социальных функций.

Но рынок ипотеки и его дальнейшее развитие надо отдать банкам. Им же, в свою очередь, нужно понимать, что окончание кризиса не влечет быстрого роста рентабельности, а создает совсем другие условия для развития, в том числе в секторе ипотеки. Рынок ипотеки в России еще молод, если сравнивать его с историей развития жилищного кредитования в США или европейских странах. В Евросоюзе реагирование государства в кризис свелось к предоставлению ликвидности со стороны Европейского Центробанка (ЕЦБ) под залог секьюритизированных активов через операции РЕПО. ЕЦБ приобрел облигации с ипотечным покрытием на 60 млрд евро — всего 33% предложения. Регулирование рынка сегодня заключается в директивах ЕЦБ, основанных на Базель-3, а также в новых требованиях к капиталу и ликвидности. Обсуждаются законы о защите заемщиков, а также вопросы ответственности кредиторов за одобрение рискованных клиентов. В США в кризис работала программа выкупа ипотечных облигаций.

Так же как и в еврозоне, в США озаботились снижением риска эмитентами, а также введением стандартов оценки платежеспособности заемщиков. Но в отличие от Евросоюза, где прямое фондирование ограничилось третью объема предложения, в США государство увеличило финансирование до 90%. Именно такая доля FannieMae и FraddieMac перешла под контроль государства. В России в кризис было выделено 250 млрд. рублей Внешэкономбанку (ВЭБ) на развитие ипотеки и еще 40 млрд. рублей АИЖК — на программу «Стимул». При этом, как и в Америке, у нас порядка 90% рынка сконцентрированы у АИЖК и госбанков. В посткризисное же время у нас произошло расширение инвестиционной декларации для вложения средств пенсионного фонда в ипотечные ценные бумаги.

Кроме того, была разработана Стратегия развития ипотечного рынка до 2030 года. Сегодня развитие жилищной ипотеки в России сдерживается следующими основными факторами:

Относительная слабость отечественной банковской системы, ее заинтересованность в работе с населением, отсутствие опыта долгосрочного кредитования; Невысокий финансовый потенциал отечественных страховых, риэлтерских и оценочных компаний, отсутствие у них необходимого опыта по страхованию рисков, возникающих в связи с предоставлением ипотечного кредита Несовершенство нормативно-правовой базы; Высокая стоимость ссуд при низкой платежеспособности населения; Проблема привлечения долгосрочных ресурсов в ипотечную жилищную систему. Психологические факторы, нежелания жить в долг. Проблема неплатежей и отсутствие возможности реализации залога вызваны, прежде всего, проведением некачественной первоначальной оценки кредитоспособности потенциального заемщика. Данные проблемы могут быть решены посредством выработки унифицированной качественной системы оценки заемщиков — скоринговой системы, адаптированной к российским условиям. Для банков основная проблема — источники финансирования выдачи кредитов. Поскольку ипотечный кредит — долгосрочный актив, то должно быть и долгосрочное финансирование. Одной из причин неудовлетворенного спроса со стороны населения на жилье являются, прежде всего, доходы населения. Не смотря на рост доходов населения, наблюдается рост доли расходов на покупку товаров и оплату услуг в структуре использования денежных доходов. Сегодня многие эксперты, рассуждая о сдерживающих факторах, указывают на высокие процентные ставки, сравнивают ипотеку в России с западными странами. Но никто не говорит, что сравнивать нужно не абсолютные показатели ставки, а относительные, с учетом инфляции, роста доходов населения. На основе вышеизложенного можно выделить ряд направлений развития ипотечного кредитования. Одним из перспективных направлений развития ипотечного кредитования в настоящее время является малоэтажное строительство эконом класса. Неразвитость этого направления обусловлено тем, что данное направление является менее рентабельным, чем многоэтажное строительство, и застройщики пытаются получить больший уровень доходности за счет реализации дорогостоящих проектов. Специалисты в области ипотечного кредитования предусматривают возможность развития такого направления, как толлинг.

Суть его состоит в том, что банки, передавая специализированным ипотечным организациям закладные, в итоге получают не деньги, а ипотечные ценные бумаги на аналогичную сумму. Таким образом, банки разделят со специализированной ипотечной организацией риски по выданным кредитам. В настоящий период в России внедряется новый вид ипотечного кредитования — продажа недвижимости, уже находящейся в залоге. При этом бывшие заемщики избавляются от обязательств перед банком, исполнить которые они не могут, банк управляет возникающими финансовыми рисками, а покупатель получает льготные условия ипотечного кредитования, так как процентные ставки остаются «в наследство» от предыдущего заемщика и отсутствуют предусмотренные комиссии банков. Важным направлением совершенствования ипотечного кредитования в России является развитие такой услуги, как ипотечныйброкеридж. Суть данной услуги состоит в подборе оптимальных условий кредитования для будущего заемщика, а именно выборе кредитной организации, предоставлении помощи в формировании пакета документов для получения ипотечного кредита, юридических и финансовых консультациях клиента. Перспективы для развития ипотечного кредитования, конечно же, есть, оно будет развиваться, хотя и небольшими темпами. Уже сейчас заметна конкуренция между банками в этой сфере, что должно вылиться в появление новых ипотечных продуктов, а также снижению процентных ставок по кредиту. Хотя если и будет снижение процентных ставок, то оно будет небольшим, поскольку при прогнозируемых темпах инфляции банки оставят ставки примерно на том же уровне. Ипотечное кредитование должно развиваться равномерно на территории всей страны с поддержкой государства, которая должна создавать благоприятные условия для функционирования ипотеки. Подводя итог выше сказанному, можно сказать, что в настоящее время ипотека вызывает много разноречивых мнений.

Одни уверены, что при нынешнем уровне жизни этот способ решения жилищной проблемы еще долго останется непопулярным. Другие — что ипотека пришла в нашу страну как раз вовремя. Как утверждают аналитики крупнейших российских банков и ипотечных брокеров, перспективы развития ипотечного кредитования в России напрямую связаны с тем, как будет развиваться мировой финансовый рынок. Это прежде всего связано с кредитными возможностями банков, а также со степенью доверия кредиторов и заемщиков к текущей экономической ситуации и их финансовыми возможностями. Исходя из данных анализа рынка и динамики прироста собственного кредитного портфеля, можно выделить три ключевые (главные) проблемы низких темпов развития ипотечного кредитования в ОАО «Транс

КредитБанк": — высокие процентные ставки (по сравнению с рынком) ипотечного кредитования;

— низкая конкурентоспособность других основных условий предоставления ипотечных кредитов;

— неразвитость ипотечной продуктовой линейки. Только оперативно решив все три проблемы в комплексе, ОАО «Транс

КредитБанк" может рассчитывать на вхождение в число лидеров рынка.

3.2. Рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования ОАО «Транс

КредитБанк"На данный момент ипотека доступна немногим. Кроме того, для ее получения необходимо пройти процедуру рассмотрения заявки на кредит, в которой многим отказывают в России по тем или иным причинам.Рис. 6. Количество российских банков, имеющих в перечне своих услуг ипотечные программы

В настоящее время на ипотечном рынке действует более 2500 программ ипотечного кредитования (в среднем банки имеют по 10−11 программ кредитования). Одни банки работают только на вторичном рынке, другие предоставляют кредиты и для приобретения квартир в новостройках, третьи работают во всех сегментах ипотечного рынка, что, безусловно, является одним из конкурентных преимуществ таких банков. В каждом сегменте ипотечного рынка действуют свои, особые условия, которые рассматриваются в соответствующих разделах настоящего отчета. Как показано на рисунке 7 основную долю предлагаемых ОАО «Транс

КредитБанк" программ составляют ипотечные программы для покупки недвижимости на вторичном рынке — 48%, так как вторичный рынок для банков менее рискован. Меньше всего представлены программы кредитования коммерческой недвижимости — 1%. Рис. 7. Распределение ипотечных программ по видам (2011 г.)На данной стадии ОАО «Транс

КредитБанк" ведет активное изучение клиентов, при положительной кредитной истории или хорошим обслуживанием долга филиал предлагает клиенту вместо дебетовой пластиковой карты с дисконтом — кредитную карту с дисконтом. Кризисные явления в экономике и банковской сфере внесли ряд корректив в подходы Банка к ипотечному кредитованию, что нашло отражение в Кредитной политике ОАО «Транс

КредитБанк". Среди приоритетов:

повышение доступности ипотечных кредитов путем предложения различных способов их погашения;

усиление внимания к индивидуальной платежеспособности клиента при выдаче нового ипотечного кредита для предотвращения принятия на себя клиентами чрезмерной долговой нагрузки;

сохранение и дальнейшая оптимизация всей линейки ипотечных кредитных продуктов с учетом сохранения качества кредитного портфеля;

повышение финансовой грамотности населения путем консультаций и разъяснений;

усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательная оценка финансовых возможностей заемщиков и предлагаемого обеспечения. В целом можно сказать, что ОАО «Транс

КредитБанк" осуществляет эффективную кредитную политику с дальнейшей перспективой роста. Для развития ипотечного кредитования в целом по России необходимо осуществление ряда мер: Первое. Необходимо сконцентрировать усилия на работе по секьюритизации ипотечных активов путем выпуска ипотечных ценных бумаг. Секьюритизация позволяет банку:

1) повысить ликвидность за счет удаления с баланса долгосрочных ипотечных кредитов;

2) снизить кредитный и процентный риски, трансформируя неликвидные ипотечные кредиты в ликвидные активы, в роли которых выступают новые формы ценных бумаг;

3) улучшить показатели капитализации кредитных институтов;

4) увеличить объем кредитных операций и получить доход, оставляя за собой право обслуживания ипотечных кредитов. В целом секьюритизация портфелей ипотечных кредитов практически не отличается от секьюритизации прочих активов. Проблема поиска оптимального определения секьюритизации активов непосредственно связана с вопросами классификации. Так как именно классификация позволяет, во-первых, более полно раскрыть возможности секьюритизации активов на рынке ипотечного кредитования. Во-вторых, создать представление о том, как в зависимости от вида секьюритизации происходит распределение рисков между участниками, изменяется их состав и количество, а также изменяется роль эмитента ипотечных ценных бумаг. Следует отметить, что секьюритизация активов представляет собой инновационный способ, при котором происходят выбор, выделение и передача определенных активов, которые списываются с баланса инициатора и передаются новой специально создаваемой организации, которая в дальнейшем выпускает ценные бумаги, обеспеченные данными активами, и размещает их среди широкого круга инвесторов. Использование такого вида секьюритизации активов, как синтетическая секьюритизация, требует наличия и определенного уровня развития финансового и рынка деривативов, а балансовая секьюритизация активов подразумевает наличие ипотечных банков и специального законодательства, регулирующего их деятельность. Развитие внебалансовой секьюритизации, конечно, требует развитой инфраструктуры и соответствующего законодательства, но ее использование возможно и в условиях формирующегося финансового рынка.

Кроме того, внебалансовая секьюритизация позволяет, во-первых, создать высокоорганизованный рынок ипотечного кредитования, участники которого получают возможность привлекать заимствования на условиях определяемых качеством пула активов, а не показателями собственного баланса. Во-вторых, обеспечивается улучшение качества стандартов, документации и раскрытия информации о деятельности и операциях с финансовыми активами; расширяется круг потенциальных инвесторов, и снижается стоимость заимствований. В-третьих, эффективно распределяются риски, связанные с ипотечным кредитованием. Эффективность системы при внебалансовой секьюритизации активов заключается в чрезвычайной экономичности операций, всей цепочки сделок, по которой денежные средства от частных инвесторов через операторов вторичного рынка попадают к кредитным институтам первичного рынка и далее непосредственно к заемщикам — покупателям жилья. По мере развития вторичного рынка ипотечных кредитов и накопления статистики дефолтов и досрочных погашений финансовое моделирования ипотечных ценных бумаг и пулов ипотечных кредитов будет упрощаться, поскольку появится и будет все более расширяться статистика по ипотечным кредитам. Однако даже наличие полной статистики по ипотечным кредитам не позволяет оценить операционные риски сервисера, которые в конечном счете имеют большое влияние на кредитное качество ипотечных кредитов. Возникновение общепринятой методики оценки этих рисков снизит издержки выпуска ипотечных ценных бумаг и увеличит прозрачность вторичного рынка ипотечных кредитов.Второе.

В ходе совещаний экспертов в рамках рабочей группы по вопросам реализации и развития положений Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» выявлены отдельные недостатки этого Закона. Сегодня, пожалуй, ни один кредит, выданный на российском рынке, не может быть включен в состав ипотечного покрытия из-за несоответствия страхового покрытия кредитов требованиям, установленным Законом «Об ипотечных ценных бумагах». В соответствии с законом, страховая сумма включает в себя как сумму основного долга, так и проценты, уплачиваемые заемщиком за весь срок кредитования. Статья 3 Закона должна быть изменена, так как требования к страховому покрытию значительно повышают эффективную процентную ставку по кредитам и снижают доступность ипотечного кредита для физических лиц. Необходимо отменить требование о назначении заемщика выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья. Закон не содержит специального регулирования порядка движения денежных средств (так называемые «обеспечительные» счета-экскроу), поступающих в результате исполнения обязательств по требованиям, входящим в состав ипотечного покрытия и направляемым на осуществление выплат владельцам ипотечных ценных бумаг. Представляется необходимым ввести в закон нормы, регламентирующие действия эмитента ипотечных ценных бумаг таким образом, чтобы средства, поступающие по ипотечному покрытию могли быть направлены только на выплаты по ипотечным ценным бумагам, обеспеченным этим покрытием, и не могли использоваться на другие цели. Одним из ключевых факторов, определяющих высокую надежность ипотечных ценных бумаг, является их обеспечение ипотечным покрытием, которое, с одной стороны, генерирует стабильный поток платежей, а с другой — является ликвидным активом, за счет которого могут быть удовлетворены требования владельцев ипотечных ценных бумаг в случае банкротства эмитента.

Третье. Отсутствие единообразной практики применения Федерального Закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», разнообразное толкование положений Гражданского Кодекса Российской Федерации затрудняют распространение стандартных ипотечных продуктов на всей территории России. Именно поэтому актуально создание унифицированной линейки ипотечных продуктов в России. Это будет способствовать созданию вторичного рынка ликвидных закладных, что в свою очередь приведет к расширению круга участников ипотечного рынка. Наличие унифицированных продуктов, стандарты, понятные зарубежным инвесторам, позволят ускорить развитие рынка. В этой связи для России важны зарубежный опыт, в частности, Мирового банка, а также консолидация усилий участников рынка. Комитет по ипотечному кредитованию Ассоциации российских банков поддержал инициативу Международной финансовой корпорации по созданию специализированной рабочей группы.Четвертое. В апреле 2005 г. Федеральная служба по финансовым рынкам зарегистрировала первый в России закрытый паевой инвестиционный ипотечный фонд.

Привлеченные средства должны быть направлены на выкуп закладных по ипотечным кредитам, которые в свою очередь выдаются на приобретение жилья, возводимого за счет средств другого фонда. Немногим позже был зарегистрирован второй закрытый ипотечный паевой инвестиционный фонд. Таким образом, первый фонд обеспечивает приобретение жилья у застройщика по фиксированной цене, а второй — выкуп ипотечных кредитов. ПИФы интересны инвесторам, вкладывающим средства на длительный срок под гарантированную доходность, например негосударственным пенсионным фондам и страховым компаниям. Фонды способны заинтересовать иностранных инвесторов, для которых этот инструмент понятен, а доходность — привлекательна. Итак, политика государства, стимулирующая развитие ипотеки, должна быть нацелена на: создание особого режима налогообложения банковских доходов, получаемых от этой деятельности, расширение круга эмитентов ипотечных ценных бумаг, совершенствование требований по обязательным нормативам и резервированию. Значительна роль Банка России в развитии ипотеки. Банки выступают на рынке в роли генераторов кредитов и формирования пулов закладных. Поэтому банковскому сообществу важна позиция Банка России как регулятора банковской деятельности, его готовность содействовать развитию ипотечного рынка. Следует активизировать механизмы, позволяющие максимально удерживать ипотечное кредитование в рамках кредитных организаций как специализированных субъектов данного рынка. Варианты решений проблем развития ипотечного кредитования в ОАО «Транс

КредитБанк" представим в таблице 18. Таблица 18Варианты решения проблем

ПроблемаРешение

Высокие ставки по ипотечным кредитам

Минимизация ставок за счет организации дешевого целевого фондирования Программы

Неконкурентные условия выдачи и оформления кредитов

Изменение основных условий кредитования и модификация продуктового ряда в соответствии с практикой лидеров рынка

Слабый продуктовый ряд

Разработка и внедрение новых ипотечных продуктов и услуг

Для управления валютными рисками, возникающими как следствие нынешней валютной структуры ипотечного портфеля Банка, возможны следующие способы:

хеджирование валютных рисков;

— стимулирование увеличения или уменьшения удельной доли определенной валюты в портфеле с помощью тарифной политики;

— увеличение общего объема ипотечного портфеля. Необходимо реализовать ряд конкретных мероприятий по изменению и тарификации ипотечных кредитов ОАО «Транс

КредитБанк": а) Изменение условий действующих кредитных продуктов:

снижение средних процентных ставок по целевому кредитованию на приобретение недвижимого имущества на 0,1÷0,2% в течение 2013;2014гг.;

— увеличение срока кредитования до 20−25 лет;

— снижение требований к размеру минимального первоначального взноса до 250 тыс.

руб.;

— снижение и оптимизация комиссионных сборов Банка (комиссии за рассмотрение кредитной заявки и выдачу кредита) до 10% в течение 2013;2014гг.;

— смягчение требований к объекту залога. Например, объектом залога могут стать также индивидуальный жилой дом (коттедж) с земельным участком, или таунхаус (квартира + земельный участок).

б) Необходимо провести оптимизацию досрочного погашения кредитов, путем уменьшения регулярного платежа при сохранении прежнего срока кредитования. Поскольку риск досрочного погашения кредитов перекладывается на инвесторов (покупателей ипотечных облигаций), то ставка досрочного погашения крайне важна для определения фактического срока портфеля и стоимости облигаций. в) разработка новых кредитных продуктов и тарифных планов в течение 2013;2015гг.: — «Строительство квартиры». Приобретение квартиры на этапе строительства в любом многоквартирном доме по выбору Клиента. При этом Банком будут предъявляться определенные требования к этим домам, а также к застройщикам объектов. Будут определены критерии и список нескольких организаций-застройщиков (в разрезе каждого региона присутствия Банка), которые будут являться уполномоченными компаниями по данной программе. Общие условия кредитного продукта:

Минимальный возраст заемщиков — 21 лет. Максимальный возраст заемщиков на момент погашения кредитане более 60 лет. Срок кредита от 5 до 15 лет. Минимальный размер кредита — 500тыс.

руб.Максимальный размер кредита — 45млн.

руб.Размер минимального первоначального взноса за приобретаемое жилье: от25% от стоимости квартиры. Процентные ставки от 13,5 до 16% годовых.-«Приобретение земельных участков для дачного хозяйства и индивидуального строительства». Данный продукт также имеет неплохой потенциал спроса, учитывая существующие темпы развития и диверсификации ипотечных кредитов. Общие условия кредитного продукта:

Минимальный возраст заемщиков — 21 лет. Максимальный возраст заемщиков на момент погашения кредитане более 60 лет. Срок кредита от 5 до 15 лет. Минимальный размер кредита — 300тыс.

руб.Максимальный размер кредита — 15млн.

руб.Процентные ставки от 13 до 15% годовых.- «Приобретение объектов коммерческой недвижимости». Общие условия кредитного продукта:

Минимальный возраст заемщиков — 25 лет. Максимальный возраст заемщиков на момент погашения кредита — не более 60 лет. Срок кредита от 5 до 20 лет. Минимальный размер кредита — 500тыс.

руб.Максимальный размер кредита — 55млн.

руб.Процентные ставки от 13 до 14% годовых.

г) Повышение качества ипотечного кредитного портфеля как основного индикатора его стоимости в течение 2013;2015гг. Для этого планируется реализовать следующие мероприятия:

Повышение квалификации сотрудников, участвующих в реализации Программы путем проведения тренингов, семинаров, подготовки детальных методических материалов для использования в работе, проведение аттестаций сотрудников фронт-офиса;

— Внедрение системы мотивации сотрудников Банка, задействованных в реализации Программы, в которой будут регламентированы поощрения и взыскания по результатам продаж ипотечных кредитов, а также качества их выдачи и сопровождения;

— Автоматизация операций по ипотечному кредитованию для снижения фактора ошибок при подготовке кредитной документации, более точных расчетов суммы кредита, исходя из введенных в систему данных;

— Проведение более тщательного контроля за целевым использованием кредитных средств Клиентами. Реализация предлагаемых мероприятий позволит Банку не просто претендовать на серьезную долю рынка ипотечного кредитования в РФ, но также увеличить стоимость активов (таким образом, увеличивая капитализацию Банка), использовать международный рынок капитала для привлечения долгосрочного финансирования, снизить стоимость ресурсов для ипотечного кредитования.Выводы.На данный момент ипотека доступна немногим. Кроме того, для ее получения необходимо пройти процедуру рассмотрения заявки на кредит, в которой многим отказывают в России по тем или иным причинам. Основную долю предлагаемых ОАО «Транс

КредитБанк" программ составляют ипотечные программы для покупки недвижимости на вторичном рынке — 48%, так как вторичный рынок для банков менее рискован. Меньше всего представлены программы кредитования коммерческой недвижимости- 1%. Кризисные явления в экономике и банковской сфере внесли ряд корректив в подходы Банка к ипотечному кредитованию, что нашло отражение в Кредитной политике ОАО «Транс

КредитБанк". ОАО «Транс

КредитБанк" осуществляет эффективную кредитную политику с дальнейшей перспективой роста. Для развития ипотечного кредитования в целом по России необходимо осуществление ряда мер:

1) сконцентрировать усилия на работе по секьюритизации ипотечных активов путем выпуска ипотечных ценных бумаг;

2) ходе совещаний экспертов в рамках рабочей группы по вопросам реализации и развития положений Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» выявлены отдельные недостатки этого Закона. 3) необходимо отменить требование о назначении заемщика выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья. 4) отсутствие единообразной практики применения Федерального Закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», разнообразное толкование положений Гражданского Кодекса Российской Федерации затрудняют распространение стандартных ипотечных продуктов на всей территории России. Следует активизировать механизмы, позволяющие максимально удерживать ипотечное кредитование в рамках кредитных организаций как специализированных субъектов данного рынка. В целях совершенствования потребительских характеристик ипотечного кредитования ОАО «Транс

КредитБанк" представляется целесообразным в ближайшей перспективе доработать и вывести на рынок новые кредитные продукты. В ценовых параметрах как существующего, так и новых кредитных продуктов рекомендуется придерживаться уровня процентных ставок минимум на 0,5 п.п. ниже среднерыночных. Заключение

В ходе написания данной работы было выяснено, что ипотека — это путь к более высокому качеству жизни, возможность уже сегодня реализовать свою мечту о собственном жилье, не откладывая ее исполнение на долгие годы. Ипотечный кредит — это такой кредит, который предоставляется сроком на три и более лет, определенным банком (исключительно по различным программам жилищного кредитования) физическому лицу, для приобретения дома или квартиры (то есть, жилья) под залог приобретаемого жилья как обеспечение денежного обязательства перед кредитором. Современная ипотека в России является самым востребованным кредитным инструментом. В России распространены две схемы выплат по ипотечному кредиту: равнодолевая схема;

аннуитетная схема. В последнее время наибольший рост ипотечных займов наблюдается в Европе, а именно в Греции, Ирландии и Испании. Кроме того, значительный рост ипотечных кредитов наблюдался в Великобритании и Скандинавии. Для России интересен опыт Испании в области ипотечного кредитования. По результатам проведенного анализа рынка ипотечного кредитования в РФ, можно выделить следующие тенденции: рост ставок на кредит, снижение объема выдачи кредитов, приостановку банками ипотечных программ, сокращение программ в иностранной валюте, повышение требований к первоначальному взносу, прекращение кредитования нового строительства. Ипотека позволяет мобилизовать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования не может не оказать положительного влияния на развитие строительного комплекса страны и смежных с ним отраслей. Вливание крупных сумм внебюджетных средств в покупку и строительство жилья способно дать «второе» дыхание строительному комплексу страны. Бурный рост строительства недорогого жилья может и должен привести к расширению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны. В качестве практического примера рассмотрели особенности ипотечного кредитования на примере ОАО «Транс

КредитБанк". ОАО «Транс

КредитБанк" - универсальный банк, предоставляющий все виды банковских услуг частным и корпоративным клиентам. Банк входит в число 100 крупнейших банков России по размеру активов и собственного капитала. Одно из приоритетных направлений деятельности банка — кредитование физических и юридических лиц. ОАО «Транс

КредитБанк" активно развивает розничный бизнес, в том числе совершенствует линейку кредитных продуктов, предлагает конкурентные условия по привлечению средств частных клиентов во вклады. В соответствии со Стратегией развития банка, принятой на трехлетний период ОАО «Транс

КредитБанк" в ближайшие годы намерен продолжить дальнейшую диверсификацию активов путем приоритетного развития розничного направления и активизации работы с малым и средним бизнесом, расширить территориальное присутствие в регионах России. В 2010 — 2011 гг. в ОАО «Транс

КредитБанк" наблюдается активизация процессов кредитования, в частности, ипотечного кредита. Проанализировав систему ипотечного кредитования в ОАО «Транс

КредитБанк", можно сказать, что данный вид продукта занимает значительное место в кредитном портфеле. В ОАО «Транс

КредитБанк" существует две схемы платежей: это аннуитетная и дифференцированная. Сравнивая данные схемы платежей с одинаковыми условиями (к примеру, при сумме 990 360 руб., 15,%, на 15 лет) можно сделать выводы о том, что аннуитетная форма платежей является более выгодной для банка, так как доходность здесь составит на 383 937 руб. больше, чем по схеме дифференцированных платежей. Поэтому для эффективного ипотечного кредитования необходимо банком использовать преимущественно схему аннуитетных платежей. Основным преимуществом аннуитетной формы для заемщика является неизменная сумма ежемесячных выплат на протяжении всего срока погашения кредита, а также эта схема подходит для заемщиков, желающему получить максимальную сумму кредита при не самых высоких заработках. В рамках данной темы были проанализированы основные направления и тенденции развития ипотечного портфеля ОАО «Транс

КредитБанк", по результатам анализа были выявлены основные проблемы:

высокие ставки по ипотечным кредитам;

— неконкурентные условия выдачи и оформления кредитов;

— слабый продуктовый ряд. И предложены мероприятия, как варианты решения этих проблем:

минимизация ставок за счет организации дешевого целевого фондирования Программы, которое может быть осуществлено путем выпуска ипотечных облигаций;

— изменение основных условий кредитования и модификация продуктового ряда в соответствии с практикой лидеров рынка;

— разработка и внедрение новых ипотечных продуктов и услуг. Реализация предлагаемых мероприятий позволит Банку не просто претендовать на серьезную долю рынка ипотечного кредитования в РФ, но также увеличить стоимость активов (таким образом, увеличивая капитализацию Банка), использовать международный рынок капитала для привлечения долгосрочного финансирования, снизить стоимость ресурсов для ипотечного кредитования. Важно совершенствование ипотечного кредитования не только на уровне самого банка, но и на уровне государства. При этом, политика государства, стимулирующая развитие ипотеки, должна быть нацелена на: создание особого режима налогообложения банковских доходов, получаемых от этой деятельности, расширение круга эмитентов ипотечных ценных бумаг, совершенствование требований по обязательным нормативам и резервированию. Несмотря на определенные трудности, отечественный рынок ипотечного кредитования является развивающимся и с течением времени станет основным способом решения жилищных проблем граждан России. Свидетельством тому является современный российский рынок ипотечных продуктов, который начинает быть похожим на аналогичные рынки экономически развитых стран. В подходах к позиционированию банков, к обретению собственной клиентской базы появляются элементы системности, обусловленные сложившейся необходимости конкурировать и бороться практически за каждого клиента. В этой связи обретает новый смысл понятие маркетинга ипотечных услуг в деятельности субъектов ипотечного кредитования как системного, обоснованно структурированного комплекса мероприятий по привлечению новых клиентов, их сопровождение и реализация услуг. В современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества. Итак, развитию ипотеки в последнее время уделяется большое внимание как со стороны органов власти и управления, так и со стороны рынка.

Все сходятся на признании значительной роли ипотечного кредитования в экономике страны. В России, с ее постоянной жилищной проблемой, ипотека является единственным способом решения жилищного вопроса с привлечением средств населения. В завершении можно добавить, что востребованность ипотечного кредитования в России определяется двумя основными движущими мотивами. Первый — это то, что ни в одной стране мира жилищная проблема не была решена без использования ипотеки. Второй заключается в том, что повсеместное внедрение ипотеки позволит придать импульс экономике, а в дальнейшем будет способствовать решению проблемы привлечения инвестиций. Список использованной литературы

Конституция РФ / Федеральный конституционный закон РФ от 12 декабря 1993 г. // Российская газета.-1993.-25 декабря. Гражданский кодекс РФ от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 06.

12.2011, с изм. от 27.

06.2012) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.

07.2012) (ГК РФ) СПС Консультант

Плюс. Версия Проф-2012

Налоговый кодекс РФ № 117-ФЗ от 5 августа 2000 г. (в ред. от 29.

06.2012г.) СПС Консультант

Плюс. Версия Проф-2012

Земельный кодекс РФ № 136-ФЗ от 25 октября 2001 г. (в ред. от 28.

07.2012г.) СПС Консультант

Плюс. Версия Проф-2012

Жилищный кодекс РФ № 188-ФЗ от 29 декабря 2004 г. (в ред. от 29.

06.2012г.) СПС Консультант

Плюс. Версия Проф-2012

Федеральный закон № 39-ФЗ от 22 апреля 1996 г. (в ред. от 28.

07.2012г.) «О рынке ценных бумаг» СПС Консультант

Плюс. Версия Проф-2012

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп.). СПС Консультант

Плюс. Версия Проф-2012

Федеральный закон от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ» (в ред. от 30.

11.2011г.) СПС Консультант

Плюс. Версия Проф-2012

Федеральный закон от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (в ред.

от 25.

06.2012г.) СПС Консультант

Плюс. Версия Проф-2012

Федеральный закон от 29.

12.2006 N 256-ФЗ (ред. от 16.

11.2011) «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» СПС Консультант

Плюс. Версия Проф-2012

Федеральный закон от 29 мая 1992 г. № 2872−1 (в ред.

от 06.

12.2011г.) Закон РФ «О залоге» СПС Консультант

Плюс. Версия Проф-2012

Федеральный закон от 21 июля 1997 г. (в ред.

от 28.

07.2012г.) «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» СПС Консультант

Плюс. Версия Проф-2012

Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» № 152-ФЗ от 11 ноября 2003 г. (в ред. от 25.

06.2012г.) СПС Консультант

Плюс. Версия Проф-2012

Постановление Правительства РФ от 11.

01.2000 N 28 (ред. от 08.

05.2002) «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (вместе с «Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», «Планом подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации») //

http://www.consultant.ruАнализ конкурентных преимуществ банковских ипотечных продуктов // Все кредиты. — 2011. — № 16. — С.

8.Бадырханов А. М. Нормативно-правовое обеспечение ипотечного жилищного кредитования в России // Аудит и финансовый анализ. — 2010. — № 5. С.

5.Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова. М.: Вузовский учебник, 2009. 491с. Буров В. С. О совершенствовании законодательства об ипотеке / В. С. Буров // Законодательство и экономика. — 2011.

— № 12. — C. 55−57Буянова Е. Б. Антикризисные меры поддержки ипотечных заемщиков // Деньги и кредит. ;

2011. — N 7. — С.48−49.Васильева Н. В. Зарубежный опыт государственного регулирования жилищной сферы: экономико-правовые аспекты // Законодательство и экономика. — 2010. — №

7. — С.12−14.Голайдо И. М. Риски ипотечного кредитования // Вестник Орел

ГИЭТ. — 2009. — №

1(7). — С.34−38.Грачев И. Д. Проблемы просроченных ипотечных кредитов // Деньги и кредит. — 2011. — N

7. — С.45−47.Довдиенко И. В. Ипотека: Учебно-практическое пособие / Под ред. д.э.н., проф.

В.З. Черняка. М.: Издательство РДЛ, 2009. 272с. Ермилова М. И. Формирование и реализация российских ипотечных программ: ретроспективный анализ // Деньги и кредит. — 2011. — N 10.

— С.36−41.Жуков Е. Ф. Ипотечный кризис в США и его социально-экономические последствия // Финансы. — 2009.

N 4. С.60−62. Журавлев С. Как рождаются потерянные десятилетия // Эксперт. — 2011. — N

45. — С.64−70.Карелин А. С. Ипотека: новые возможности решения жилищных проблем // Национальные проекты. — 2010. — N

4. — С.40−41. Коняхин Г. В. Ипотечное жилищное кредитование в современной России: proetcontra // Социально-гуманитарные знания. — 2010.

— N 6. — С.139−151.Коробова Г. Г. Банковское дело: Учебник / Коробова Г. Г. М.: Экономистъ, 2009. 740с. Крысин А. В. Ипотека в России: уроки 2009 года как рецепт выхода из кризиса // Национальные проекты. — 2010.

— N 10. — C. 42−45. Куликов А. Г. Актуальные вопросы развития ипотеки и решения жилищной проблемы // Деньги и кредит. ;

2011. — N 12. — С.24−31.Куликов А. Г. Ипотека и жилищный вопрос в России (Точка зрения) // Деньги и кредит. ;

2010. — N 11. — С.3−12.

Кучинский К. Секьюритизация ипотеки: прошлое и настоящее // Экономические стратегии. — 2011. — N 4. — С.26−36.

Лаврушин О. И. Банковское дело: Учеб.

пособие. М.: Банковский и биржевой центр, 2011. 425с. Литвинова С. А. Процедура реструктуризации ипотечных кредитов в России // Микроэкономика. ;

2010. — N 1. — С.193−195.Логинов М. П. Антикризисное управление ипотечным кредитованием // Деньги и кредит. ;

2009. — N 3. — С.24−29.

Логинов М. П. Особенности маркетинга ипотечных услуг в современной экономике России // Микроэкономика. — 2009. — N 5. ;

С.152−160. Логинов М. П. Российский ипотечный комплекс — стратегия развития / М. П. Логинов, О. Н. Логинова // Деньги и кредит. — 2009. — N 3. — С.44−48.

Лукьянов А. В. Анализ рынка ипотечного кредитования // Деньги и кредит. — 2010. — N 8. — С.47−50.Масликова М. Г., Малеева А. В. О моделях ипотечного кредитования и применении их в России // Сборник научных трудов Сев

КавГТУ. Серия «Экономика». — 2008. — № 8. //

http://www.ncstu.ruОвчарова Л. Н. Программы ипотечного кредитования как драйвер модернизационного развития // Мир России. — 2011. — N 4. — С.112−139.

Погорелова Ю. Ипотека со скидкой на молодость // Коммерсантъ-Деньги. — 2012. — N

10. — С.35−38.Поздеев Д. В. Ипотечное кредитование и его роль в организации процесса финансирования жилищного строительства // Микроэкономика. ;

2009. — N 2. — С.166−170.

Пыпин А. Ю. Жилищное кредитование: итоги и перспективы // Регион: экономика и социология. — 2009. — N 2. ;

С.236−242. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп.

М.:ИНФРА-М, 2009. С.

90.Столбов М. И. Кризис на российском рынке ипотеки сквозь призму теории финансового акселератора // Проблемы прогнозирования. — 2011. — N 4. — С.66−77.Тавасиев А. М. Банковское дело: управление и технологии: Учеб.

пособие для вузов. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. 364с. Тавасиев А. М. Ипотечная секьюритизация — уроки прошлого и перспективы // Деньги и кредит. — 2010. — N

12. — С.16−23.Фиошин А. В. К вопросу о совершенствовании правового регулирования ипотеки земельных участков / А. В. Фиошин // Юрист.

— 2012. — № 3. — C. 14−17Хе О. В. Реструктуризация ипотечных жилищных кредитов // Деньги и кредит. ;

2009. — N 5. — С.67−70.Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации [Электронный ресурс]

http:// www.rusipoteka.ruГосударство готовится помогать гражданам, взявшим валютную ипотеку [Электронный ресурс]

http://www.vedomosti.ruОфициальный сайт Банка России [Электронный ресурс]

http://cbr.ru/Официальный сайт Росстата [Электронный ресурс]

http://www.gks.ruРост просрочек по ипотеке совпал с увеличением ее выдачи [Электронный ресурс]

http:// bank. ruЭлектронный ресурс:

http://www.rusipoteka.ru/ Приложение 1Условия программ ипотечного кредитования

КВАРТИРА для зарплатных клиентов

Кредит на приобретение готового жилья (квартиры) под залог кредитуемого жилого помещения. Условия кредитования Процентная ставка от 10,20% годовых;

Срок кредитования от 5 до 25 лет;Решение о предоставлении кредита действует 4 месяца;

Срок рассмотрения заявки на получение кредита до 5 рабочих дней. Сумма кредита:

от 300 000 руб. до 75 000 000 руб.*Базовая ставка за пользование кредитом:

Размер первоначального взноса, %Срок кредитадо 7 летдо 15 летдо 25 летболее 6010.

20%12.

15%12.

45%от 40 (включительно) до 6012.

65%12.

95%13.

25%от 20 (включительно) до 4013.

15%13.

45%13.

75%Погашение кредита:

Ежемесячные аннуитетные платежи. Обеспечение кредита:

Залог приобретаемой квартиры. Оценка квартиры:

Производится независимым оценщиком, согласованным заемщиком с Банком. Комиссия за выдачу ипотечного кредита:

8 000 руб.**Требования к заемщикам/созаемщикам:

Гражданство РФ;Возраст — от 23 до 65 лет (на момент планового возврата кредита);Стаж работы в компании, заключившей контракт с Банком на обслуживание зарплатных карт — не менее 6 месяцев. Продолжение Приложения 1КВАРТИРА для сотрудников компаний-партнеров Банка

Кредит на приобретение готового жилья (квартиры) под залог кредитуемого жилого помещения. Условия кредитования

Процентная ставка от 10,5% годовых;

Срок кредитования от 5 до 25 лет;Решение о предоставлении кредита действует 4 месяца;

Срок рассмотрения заявки на получение кредита до 5 рабочих дней. Сумма кредита:

от 300 000 руб. до 75 000 000 руб.*Базовая ставка за пользование кредитом:

Размер первоначального взноса, %Срок кредитадо 7 летдо 15 летдо 25 летболее 6010.

50%12.

45%12.

75%от 40 (включительно) до 6012.

95%13.

25%13.

55%от 20 (включительно) до 4013.

45%13.

75%14.

05%Погашение кредита:

Ежемесячные аннуитетные платежи. Обеспечение кредита:

Залог приобретаемой квартиры. Оценка квартиры:

Производится независимым оценщиком, согласованным заемщиком с Банком. Комиссия за выдачу ипотечного кредита:

8 000 руб.**Требования к заемщикам/созаемщикам:

Гражданство РФ;Возраст — от 25 до 65 лет (на момент планового возврата кредита);Стаж работы в компании, аккредитованной Банком — не менее 12 месяцев. Продолжение Приложения 1НОВОСТРОЙКА для сотрудников ОАО «РЖД"Условия кредитования:

Срок кредитования от 5 до 25 лет;Первоначальный взнос от 20% стоимости квартиры;

Решение о предоставлении кредита действует 4 месяца. Сумма кредита:

от 300 000 руб. до 75 000 000 руб.

1Ставки:

До оформления права собственности на квартиру базовая ставка за пользование кредитом увеличивается на 2,5% (инвестиционная ставка).Базовая ставка за пользование кредитом после оформления права собственности на квартиру и регистрации ипотеки, удостоверенной Закладной:

Размер первоначального взноса, %Срок кредитадо 7 летдо 15 летдо 25 летболее 609.

50%11.

45%11.

75%от 40 (включительно) до 6011.

95%12.

25%12.

55%от 20 (включительно) до 4012.

45%12.

75%13.

05%Погашение кредита:

Ежемесячные аннуитетные платежи. Обеспечение кредита:

До оформления права собственности на квартиру — залог прав требований по Договору участия в долевом строительстве. После оформления права собственности на квартиру — залог приобретаемой квартиры. Комиссия за услуги по выдаче ипотечного кредита:

8 000 руб.

2Требования к Заемщикам/Созаемщикам:

Гражданство РФ;Возраст — от 21 до 65 лет на момент планового возврата кредита;

Стаж работы в организации — не менее 6 месяцев. Оценка квартиры:

Производится независимым оценщиком, согласованным Заемщиком с Банком. Продолжение Приложения 1НОВОСТРОЙКА для зарплатных клиентов

Условия кредитования:

Срок кредитования от 5 до 25 лет;Первоначальный взнос от 20% стоимости квартиры;

Решение о предоставлении кредита действует 4 месяца. Сумма кредита:

от 300 000 руб. до 75 000 000 руб.

1Ставки:

До оформления права собственности на квартиру базовая ставка за пользование кредитом увеличивается на 2,5%.Базовая ставка за пользование кредитом после оформления права собственности на квартиру и регистрации ипотеки, удостоверенной Закладной:

Размер первоначального взноса, %Срок кредитадо 7 летдо 15 летдо 25 летболее 6010.

20%12.

15%12.

45%от 40 (включительно) до 6012.

65%12.

95%13.

25%от 20 (включительно) до 4013.

15%13.

45%13.

75%Погашение кредита:

Ежемесячные аннуитетные платежи. Обеспечение кредита:

До оформления права собственности на квартиру — залог прав требований по Договору участия в долевом строительстве. После оформления права собственности на квартиру — залог приобретаемой квартиры. Комиссия за услуги по выдаче ипотечного кредита:

8 000 руб.

2Требования к Заемщикам/Созаемщикам:

Гражданство РФ;Возраст — от 23 до 65 лет на момент планового возврата кредита;

Стаж работы — не менее 6 месяцев. Оценка квартиры:

Производится независимым оценщиком, согласованным Заемщиком с Банком. Продолжение Приложения 1НОВОСТРОЙКА для сотрудников компаний-партнеров Банка

Условия кредитования:

Срок кредитования от 5 до 25 лет;Первоначальный взнос от 20% стоимости квартиры;

Решение о предоставлении кредита действует 4 месяца. Сумма кредита:

от 300 000 руб. до 75 000 000 руб.

1Ставки:

До оформления права собственности на квартиру базовая ставка за пользование кредитом увеличивается на 2,5% (инвестиционная ставка).Базовая ставка за пользование кредитом после оформления права собственности на квартиру и регистрации ипотеки, удостоверенной Закладной:

Размер первоначального взноса, %Срок кредитадо 7 летдо 15 летдо 25 летболее 6010.

50%12.

45%12.

75%от 40 (включительно) до 6012.

95%13.

25%13.

55%от 20 (включительно) до 4013.

45%13.

75%14.

05%Погашение кредита:

Ежемесячные аннуитетные платежи. Обеспечение кредита:

До оформления права собственности на квартиру — залог прав требований по Договору участия в долевом строительстве. После оформления права собственности на квартиру — залог приобретаемой квартиры. Комиссия за услуги по выдаче ипотечного кредита:

8 000 руб.

2Требования к Заемщикам/Созаемщикам:

Гражданство РФ;Возраст — от 25 до 65 лет на момент планового возврата кредита;

Стаж работы — не менее 12 месяцев. Оценка квартиры:

Производится независимым оценщиком, согласованным Заемщиком с Банком.