Специфика экономического поведения человека в сфере образования сбережений

Значимость проблемы образования сбережений определяется не только с позиции макроэкономического подхода к формированию потенциальных ресурсов для инвестирования, обеспечивающих экономический рост страны, но и с позиции личностного подхода к реализации потребности человека в самовыражении и саморазвитии.

Актуальность работы определяется рядом причин.

В современных условиях, с началом экономических реформ, произошло глубокое изменение в окружающей социально-экономической ситуации, которое потребовало от личности значительного изменения поведения в сфере хозяйственной деятельности.

Изменения в социально-экономическом положении большинства населения, связанные со значительным снижением уровня жизни, привели к переосмыслению стратегии экономического поведения, причем эти процессы сопровождались углублением социальной дифференциации. Обесценивание сбережений вследствие высокой инфляции поставило перед человеком задачу адаптации к новым условиям в сфере образования сбережений, переоценки своих возможностей в этой области.

Значительные изменения произошли как в источниках получаемых населением доходов, так и в структуре расходов. В современных условиях социальная политика ориентирована на значительное сокращение бесплатных социальных услуг, распределявшихся ранее через фонды общественного потребления. Человек, получавший ранее значительную материальную помощь со стороны социального обеспечения, в современных условиях вынужден рассчитывать в основном на собственные силы, в том числе и в вопросах планирования своего потребления и сбережения. Подобные изменения в сознании личности приводят к изменению в мотивации образования сбережений.

Объективные изменения в социально-экономическом положении населения в современных условиях послужили причиной формирования новых по сравнению с дореформенным периодом стратегий сберегательного поведения человека, которые на сегодняшний день представляют собой недостаточно изученную область экономической социологии.

Расширение системы банковских учреждений, предлагающих населению широкий спектр вкладов, приводит потенциального вкладчика к необходимости осознанного выбора из многообразия банковских продуктов, необходимых ему. Отсутствие у широких слоев населения навыков анализа рынка вкладов оставляет неразрешенной проблему осознанного выбора человеком банка для хранения сбережений, выбора вида вклада, удовлетворяющего его индивидуальные требования, что препятствует осуществлению процесса реализации личностных потребностей человека в творчестве.

В свою очередь, развитие творческих способностей, проявляющихся в осознанном выборе моделей сберегательного поведения и формировании мотивации в образовании сбережений, поиске решений о наиболее приемлемом варианте сбережений и оценке рисков вложений, зависит не только от объективных условий, которые окружают человека, принимающего решение относительно сбережений, но и от эффективности социального механизма, обеспечивающего высокий уровень востребованности со стороны общества опыта, знаний, навыков, умений, реализации творческого потенциала личности.

Отсутствие заинтересованности со стороны банков в творческом потенциале современного вкладчика приводит к тому, что деятельность человека в сфере сбережений не воспринимается индивидом как возможность самовыражения и саморазвития. Однако, если банк будет воспринимать вкладчика не только как потенциальный источник для пополнения ресурсной базы, но и как равноправного партнера, учитывая потребности его личности в самореализации и саморазвитии, то банковские структуры не меньше самих вкладчиков заинтересуются в развитии этих личностных качеств индивида.

Ведь работа банка с образованным вкладчиком, грамотно планирующим свое потребление и сбережение, наиболее стабильна.

Современному человеку, осуществляющему накопления, предоставляется выбор различных инструментов сбережений: вклады в коммерческих банках, государственные и корпоративные ценные бумаги, вложения в инвестиционные, пенсионные фонды, покупка драгоценных металлов, иностранная валюта и другие.

В работе рассматривается специфика поведения человека в процессе образования сбережений в коммерческих банках, а также возможности реализации личностью своих потребностей в творческой самореализации и саморазвития в процессе взаимодействия с рынком частных вкладов.

Следует отметить, что практика изучения отдельных аспектов сберегательного поведения потенциального вкладчика имеет распространение среди кредитных учреждений. Однако, социологических исследований, изучающих сберегательное поведение населения не столичного мегаполиса, а провинциального города комплексно, с учетом мотивации, реакции на новые банковские продукты, факторов, влияющих на выбор банка, не проводилось. В связи с этим важно разносторонне исследовать деятельность человека, проживающего в небольшом городе, в процессе образования сбережений на основе данных социологического опроса.

Необходимость более обоснованной разработки проблемы, связанной с процессом привлечения сбережений населения в организованные формы, обусловили выбор темы, отвечающей реалиям современной социально-экономической ситуации в стране.

Уровень теоретической разработки проблемы специфики поведения человека в области сбережений недостаточно раскрывает особенности процесса сбережений в современных условиях.

Теоретические основы определения понятия экономического поведения человека изложены в работах классической социологии: М. Вебера,.

Э.Дюркгейма, Т. Парсонса, а также в экономических теориях А. Смита, Дж. Кейнса, Ф. Мондильяни, Р. Барро, М. Фримена, П. Хейне и других.

По сравнению с рациональным экономическим подходом к определению экономического поведения человека, социологический подход более разносторонне объясняет деятельность человека в хозяйственной сфере, не ограничиваясь рассмотрением его как исключительно рационального существа.

Так, экономическое поведение рассматривается М. Вебером с точки зрения конкретной личности, применяя так называемый «индивидуалистский» подход: в качестве основных определяющих поведение человека факторов выделяются мотивация личности и субъективная ориентация на окружающее человека общество.

Отличный от «индивидуалистического» подхода к теории действия предложен Э.Дюркгеймом. Если М. Вебер анализирует экономическое поведение по направлению от человека к обществу, то Э. Дюркгейм — от общества как объективной реальности, влияющей на поведение индивида, к человеку.

Следует отметить, что в данных работах исследуется экономическое поведение человека в целом, в то время как выделение поведения человека в области сбережений как элемента экономического поведения разработано недостаточно. В связи с этим важно исследовать возможность применения теоретических основ экономического поведения индивида для характеристики его сберегательного поведения.

Теоретические исследования различных типов монетарного поведения человека, от удовлетворения простейших потребностей до роскоши, можно найти в работах многих авторов: В. Зомбарта, М. Вебера, Р. Штамлера, Э. Трельча, М. Шелера, О. Шпенглера, Г. Зиммеля, Л. Б. Альберти.

Так, в трудах В. Зомбарта отражены глубокие связи с историческим процессом в анализе монетарного поведения человека. В работах Л. Б. Альберти анализ монетарного поведения человека, связанный с развитием исторического процесса, дополнен яркими характеристиками различных типов монетарного поведения. Механизм формирования «стяжательского типа» в монетарном поведении человека наиболее полно анализируется в «Теории праздного класса» Т. Вебленом.

Изучению специфики монетарного поведения российского человека посвящены работы И. В. Киреевского, С. Н. Булгакова, П. Я. Чаадаева, В. О. Ключевского, Н. Костомарова, И. Т. Посошкова, Н. С. Мордвинова, А. Н. Энгельгардта.

Однако, типы монетарного поведения человека в области сбережений в данных теоретических работах определены недостаточно четко, кроме того, изменяющееся экономическое и социокультурное окружение человека привело к формированию новых типов поведения человека по отношению к деньгам.

В настоящее время в процессе развития хозяйственной деятельности отношение человека к деньгам претерпевает значительные изменения. Однако, современная отечественная социология сегодня уделяет недостаточно внимания исследованию проблемы социальной роли денег, их влияния на поведение человека. Данные исследования можно найти в работах отечественных ученых: Ю. А. Васильчука, Т. И. Заславской, Н. М. Римашевской, Р. В. Рыбкиной и других. Рассмотрение денежных отношений в современном российском обществе приводит к пониманию их роли в изменении сознания и поведения людей.

Теоретическая и практическая значимость проблемы формирования стратегий и тактик сберегательного поведения человека в изменяющихся экономических условиях, недостаточная изученность этих вопросов в социально-экономическом аспекте определили цель, задачи, предмет и объект данного научного исследования.

Объект исследования — население, обладающее сбережениями, являющимися потенциальным источником экономического роста страны.

Предмет исследования — экономическое поведение человека в сфере образования сбережений в коммерческих банках.

Цель исследования — выявление особенностей сберегательного поведения широких слоев населения, принадлежащих к различным социальным группам.

Основными задачами исследования являются: использование теорий экономического поведения для раскрытия специфики поведения человека в сфере образования сбереженийраскрытие степени влияния экономических, социокультурных и исторических факторов на мотивацию сберегательного поведения человекавыявление характерных черт сберегательного поведения индивида в зависимости от принадлежности его к определенной социальной группеоценка возможностей реализации населением Курской области своего сберегательного потенциала с учетом специфики социально-экономического положения региона, определение механизмов, оказывающих стимулирующее воздействие на сберегательное поведение человека.

Для решения поставленных задач использовались различные методы научного познания. На теоретическом уровне исследования использован метод анализа: разложение поведения человека в экономической деятельности на составные части и синтез его поведения в области сбережений, а также метод сравнения различных теоретических подходов в определении экономического поведения человека.

Анализ теоретических основ экономического поведения личности в сфере сбережений проведен на основе научных работ М. Вебера, Э. Дюркгейма, Т. Парсонса, Т. Веблена, В. Зомбарта, Л. Б. Альберта.

При раскрытии влияния экономических и социокультурных факторов на мотивацию образования сбережений современным человеком использованы труды Кашина Ю. И., Белугина Ю. М., Радаева В. В., Римашевской Н. М., Дискина И. Е. Формирование сберегательного поведения человека под воздействием исторических предпосылок было раскрыто на основе изучения работ Киреевского И. В., Булгакова С. Н., Чаадаева П. Я., Ключевского В. О., Костомарова Н., Посошкова И. Т., Мордвинова Н. С., Энгельгардта А.Н.

Вопросы развития творческого потенциала личности как предпосылки ее самореализации в процессе образования сбережений на основе формирования новых знаний, опыта, поисковых навыков, способности самостоятельного принятия решений, рассмотрены на основе изучения трудов Крувчук П. Ф., Зотова В. В., А. П. Суханова и других.

При определении методов социологического исследования было использовано анкетирование. Данный метод позволил получить информацию, относящуюся к различным аспектам проводимого социологического исследования.

Источниковую базу исследования составили законы РФ, Указы Президента РФ. Кроме того, в работе использованы официальные справочные материалы, опубликованные в статистических сборниках Госкомстата РФ, Минтруда РФ, бюллетенях банковской статистики Центрального банка РФ, официальные данные Курского областного комитета статистики.

Эмпирической базой исследования являются материалы социологического исследования, проведенного в 2002 г. среди жителей г. Курска. В опросе приняло участие 495 человек, представляющих различные социальные группы населения. Блок вопросов, содержащий объективные данные о респонденте, позволил выделить характерные особенности сберегательного поведения человека в зависимости от принадлежности к определенной социальной группе.

Кроме того, в работе использовался анализ результатов социологических опросов, проводимых Всероссийским центром изучения общественного мнения за период с 1998 по 2002годы, данные зарубежных и отечественных периодических изданий.

Обзор инструментов сбережений, доступных жителям г. Курска был осуществлен на основе рекламных материалов коммерческих банков, расположенных на территории г. Курска.

Научная новизна диссертационного исследования определяется следующим:

— автором уточнены определения понятий «сберегательный потенциал», представляющий собой возможность человека к изменению своего материального положения в процессе творческой активности в сфере образования сбережений, и «сберегательное поведение», являющееся деятельностью человека по реализации своего сберегательного потенциала;

— раскрыта связь творческого и сберегательного потенциала, заключающаяся в стремлении к поиску, в необходимости проявления аналитических способностей при выработке своей модели сберегательного поведения, в оценке риска вложений;

— раскрыто влияние личностных качеств человека на его сберегательное поведение, проявляющихся в реализации потребности индивида в самовыражении и саморазвитии в процессе образования сбережений;

— раскрыто влияние на сберегательное поведение личности факторов экономического и социокультурного происхождения, заключающееся в воздействии на безопасность сбережений, на стимулирование человека к повышению своего образовательного уровня, на овладение навыками прогнозирования;

— на основе проведенного социологического исследования выявлены характерные черты сберегательного поведения современного человека, проживающего в провинциальном городевыявлены недостатки в социальной направленности деятельности банков региона в процессе формирования политики на рынке частных вкладов: недостаточно внимания уделяется социальной группе молодежи, выполнению образовательных функций коммерческими банками, консультационным услугам населению, соблюдению предпочтений социальных групп в источниках получаемой информации о банковских продуктах.

Основные положения, выносимые на защиту:

Сберегательное поведение человека является одним из способов реализации личностью своей потребности в самовыражении и саморазвитии.

Современные условия определяют необходимость повышения образовательной роли банков в системе воспитания экономически грамотного вкладчика.

Сберегательное поведение человека связано с творчеством, так как требует от индивида проявления аналитических, поисковых способностей, участия в преобразовательной деятельности.

На формирование модели сберегательного поведения человека оказывают влияние не только экономические факторы, но и факторы социокультурного происхождения.

Специфика сберегательного поведения человека определяется принадлежностью его к определенной социальной группе.

Одним из основных факторов, оказывающих влияние на выбор банка клиентом в современных условиях, является его надежность.

Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в возможности использования основных положений и выводов диссертации для дальнейшего анализа специфики сберегательного поведения потенциальных вкладчиков коммерческих банков.

Работа может представлять интерес для широких слоев населения, являющихся потенциальными вкладчиками. Проведенный анализ рынка вкладов г. Курска, а также оценка доходности различных инструментов сбережений могут оказать реальную помощь потенциальному вкладчику в принятии им решения о сбережениях, выработке навыков анализа рынка вкладов, содействовать удовлетворению личностных потребностей вкладчика в самообразовании, самосовершенствовании в процессе реализации его творческого потенциала.

Кроме того, результаты анализа социологического исследования могут быть использованы коммерческими банками с точки зрения личностного подхода к вкладчику в разработке новых видов вкладов, повышении адресности предлагаемых населению услуг, в проведении рекламной кампании, а также в исполнении банковскими структурами не характерной сегодня для них образовательной роли.

Основные положения работы докладывались на Всероссийской научно-практической конференции «Проблемы развития региональной экономики» (Курск, Курский институт социального образования (филиал МГСУ), 2001 г.), на ежегодных научно-практических конференциях Курск ГТУ 1999 г., 2000 г., 2001 г.

Диссертационная работа была обсуждена на заседании кафедры философии Курского государственного технического университета.

Результаты социологического опроса населения г. Курска, составившего основу эмпирической базы исследования, были предложены к внедрению отделу вкладов и расчетов населения Курского отделения № 8596 Сбербанка России.

I. Социально-экономическая природа сбережений.

Заключение

.

Экономическое поведение человека рассматривается как в экономической, так и в социологической науках. Однако, более разносторонним является социологический подход, который, в отличие от экономического, не ограничивается рассмотрением человека как безусловно рационального существа.

В результате анализа теоретических основ формирования поведения человека, образующего сбережения, проведенного в диссертационном исследовании, автор пришел к выводу, что теории, характеризующие экономическое поведение индивида в целом, применимы и к изучению сберегательного поведения человека, являющегося составной частью его экономической деятельности. Причем наиболее полный анализ сберегательного поведения человека возможен при синтезе экономического и социологического подходов. Сбережения — это та сфера экономической деятельности человека, в которой наиболее тесно взаимосвязаны воздействие как экономических, так и социокультурных факторов.

Для личности характерна потребность в самообразовании и саморазвитии, которая в сфере сбережений выражается в стремлении повысить свой уровень знаний о складывающейся конъюнктуре рынка частных вкладов, а также в стремлении выработать навыки прогнозирования рыночной ситуации.

Реализация данных личностных потребностей в процессе образования сбережений не может быть осуществлена без создания условий для развития в человеке этих качеств. К сожалению, в современных условиях отношения между потенциальным вкладчиком и коммерческим банком не обеспечивают таких условий. Потенциальный вкладчик рассматривается сегодня банком как потенциальный источник пополнения ресурсной базы, а не как личность, равноправный партнер в бизнесе. Следует отметить, что воспитательная и образовательная деятельность для банков сегодня еще не характерна. Однако, в длительной перспективе банки должны быть заинтересованы в грамотном вкладчике.

В этой связи опыт воспитательных и просветительских мероприятий, наработанный сберегательными учреждениями в дореволюционной России, для современных коммерческих банков является особенно ценным.

Проведенное в рамках диссертационной работы, социологическое исследование позволило уточнить специфические черты сберегательного поведения потенциальных вкладчиков г. Курска.

Наиболее важные выводы о факторах, оказывающих влияние на выбор банка, касаются основных предпочтений клиентов. Как показывают результаты опроса, среди всех вариантов ответов респонденты выше всего оценили надежность банка. Влияние процентной ставки на выбор банка в современных условиях занимает второе место.

Исследование показало, что существенным моментом формирования поведения человека в сфере сбережений является принадлежность его к определенной социальной группе, определяющая специфику его действий. Необходимость в подобных исследованиях определяется важностью личностного подхода к потенциальному вкладчику со стороны кредитной организации, заботящейся об успешном развитии своего бизнеса и рассматривающей личность вкладчика как равноправного партнера. Ведь полнота удовлетворения существующего спроса на различные банковские продукты с учетом особенностей различных социальных групп определяет возможности для каждого потенциального вкладчика удовлетворения личностных потребностей в самореализации в процессе образования сбережений.

Исследование влияния изменений в уровне жизни населения на сберегательную активность подтвердило первостепенное воздействие фактора материального положения на склонность населения к сбережениям. Экономические и социальные изменения последнего десятилетия, сопровождавшиеся значительным падением жизненного уровня, и ростом поляризации общества по социально-экономическим признакам, не могли не сказаться негативно на склонности к сбережению россиян.

Следует отметить существование проблемы, которая была обнаружена Ц' автором в процессе анализа влияния уровня жизни на склонность к сбережениям населения. Это проблема несоответствия официальных статистических данных, характеризующих уровень жизни населения и данных социологических опросов населения, в которых оценка уровня жизни представляется менее оптимистично. Однако, более детальный анализ индексов субъективных оценок населения уровня материального положения своих семей, целесообразности сбережений и крупных покупок позволил выявить зарождение положительной динамики в склонности населения к сбережениям.

Развитие данной позитивной тенденции населения к сбережению будет наиболее эффективным при использовании ряда механизмов стимулирования. К таким механизмам относятся:

I*.

1. Повышение надежности сбережений населения путем законодательного оформления системы страхования банковских депозитов.

2. Соблюдение банками социальной направленности своей политики на рынке частных вкладов, «адресность» предлагаемых банками услуг.

3. Изменение банками подхода к рекламным кампаниям своих продуктов с учетом личностного фактора своих потенциальных клиентов.

4. Выполнение образовательной функции кредитными организациями, способствующей повышению экономической культуры потенциальных вкладчиков.

Обеспечение функционирования данных механизмов будет I* способствовать становлению сберегательной деятельности человека как процесса его самостоятельной активности, творческому поиску в выборе лучшего решения о сбережениях, удовлетворению личностных потребностей человека в самовыражении.