Кредитная политика коммерческих банков и ее влияние на банковскую деятельность

Актуальность темы

исследования. Одна из главных задач институциональной реформы банковского сектора России — построение эффективной системы функционирования коммерческих банков, в том числе на основе действенной кредитной политики. Состояние банковского сектора в России до настоящего времени продолжает во многом определяться процессами, происходившими в экономике страны после кризиса 1998 года, в результате которого банковская система потеряла капитал и влияние настолько, что необходимость поиска новых подходов стала очевидной-. Нынешний финансово-экономический кризис еще более актуализировал решение этой задачи.

Для модернизации банковской системы с целью эффективного выполнения ею социально значимых задач должна быть разработана система! кредитования физических и юридических лиц, основанная на концептуально целостном представлении о целях, средствах и механизмах, которые предполагается использовать.

Это свидетельствует об' актуальности и* необходимости комплексного исследования теоретических и прикладных аспектов повышения эффективности банковской деятельности путем совершенствования кредитного механизма.

Степень разработанности проблемы. Классические подходы к анализу финансово-кредитной системы представлены в работах Бунге Н., Варшавского JL, Смита А., Яснопольского JL Вопросы функционирования банковской системы изучали Ван-Хуз Д., Джонсон М., Дмитриев-Мамонов В., Евзлин 3., Каценеленбаум С., Кох Т., Левин И. Теоретико-методологические аспекты функционирования отечественной банковской системы рассматривают Губин В., Румянцева 3., Соломатин Н., Устинов В., Шенаев В.

Проблема развития кредитного механизма в целом и применительно к новым экономическим условиям привлекает пристальное внимание научных и практических работников.

В экономической литературе значительное внимание теоретическим и практическим аспектам вышеуказанной проблемы уделено в работах следующих российских ученых: Адамчука В., Артемова Ю., Белкина В., Бобкова В., Волгина Н., Генкина Б., Гнездовского Ю., Дятлова В., Жукова А., Кокина Ю., Комаровой*!!., Кунельского JL, Одегова Ю., Травина В., Шекшни С., Яковлева Р: и др. Среди зарубежных ученых можно* выделить Ракоти В., Рофе А., Врума.В., Слезингера Г., МакКлеланда Д!, Маслоу А., Мэйо Э., Портера JL, Тейлора Ф. и др.

Однако, следует заметить, что инструменты, воздействие которых связано с совершенствованиеми результативностью кредитнойполитики, нуждаютеяв дополнительном' исследовании.

К авторамработ, затрагивающих проблемы кредитования с учетом российской банковской специфики, можно отнести Алавердова А., Безделова д, Волгину Oi, Камионского С., Лобанова А., Михайлова О., Пушкарева Н., Самоукину Н., Чижова Н., Шутылева Д.

Актуальность рассматриваемой проблемы и недостаточная ее разработанность обусловили выбор темы исследования.

Цель и задачи исследования

Цель диссертационного исследования заключается в разработке стратегических направлений повышения эффективности кредитной политики деятельности банков как целевой установки совершенствования системы надежности функционирования банка.

Поставленная цель исследования обусловливает необходимость решения следующих задач: определения сущности? и места кредитной политики в системе функционирования коммерческих банковпроведения систематизациипринципов, формирования кредитной политики коммерческих банков на современном этапе и условий их соблюдения-. '' определения роли Центрального Банка Российской Федерации в формировании эффективной кредитной политикианализа состояния банковской системы, страны в предкризисной экономике-. исследования кредитнойполитики коммерческий банков Ростовской области-: 1 ' оценки основных инструментов денежно-кредитной. политики, оказывающих влияние на политику коммерческих банковопределениягосударственных инструментов регулирования процессовкредитования в банковском секторе странывыявления: различных видов риска в системе реализации кредитнойполитики коммерческих, банков.

Объект и предмет исследованияОбъектом исследования являются коммерческие банки Российской Федерации. в современном институциональномсостоянии и тенденции их дальнейшего развития в рыночной экономике России. Предметом исследования выступает кредитная политика, совокупность финансово-кредитных, отношений между субъектами экономики и коммерческими банками.

Теоретико-методологическую основу исследования составляют концептуальные положения экономической теории, фундаментальные положения теории организации, функционирования и развития банковской системы. Наиболее широко использовался методологический аппарат теории экономического роста Й: Шумпетератеории факторного анализа В. Парето, теории Дж. Кейнса о государственном регулировании экономики в* аспекте формирования государством системы институтов рынка.

Инструментарно-методический аппарат работы. В основу диссертационного исследования положены принципы системного подхода, институционального анализа, а также методы структурно-функционального анализа. В процессе исследования закономерностей становления и развития банковской системы, определения условий ее институционализации, выявления специфики ее функционирования в посткризисной экономике были использованы категориальный анализ, субъектно-объектный, историко-генетический, системнофункциональный подходы, сравнительный анализ, динамические ряды, экономико-статистические группировки.

Информационно-эмпирической базой исследования послужили данные Федеральной службы государственной статистики, отчетно-аналитическая информация Центрального банка Российской Федерации, а также Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Ростовской области, авторские разработки, собственные расчеты соискателя за 2003;2008 годы.

Нормативно-правовую базу составили Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, нормативные акты ЦБ РФ в области регулирования деятельности коммерческих банков.

Рабочая гипотеза диссертационного < исследования состоит в предположении, согласно которому императивы эффективной деятельности коммерческих банков обуславливают востребованность действенной кредитной политики. Механизм взаимосвязи этих процессов должен включать процедуры введение системы четких критериев оценки решений о целесообразности и границах кредитования, классификации систем кредитования, применяемых в коммерческих банках.

Положения и выводы, выносимые на защиту. 1. Категория «кредитная политика» выступает в качестве одной из основополагающих при анализе важнейшей составляющей финансового сектора — кредитной системы, ее содержание раскрывается в осуществлении совокупности взаимодополняющих регулирующих воздействий на объем кредитов, уровень процентных ставок и конъюнктуры рынка: ссудного капитала с целью достижения' положительных результатов деятельности кредитных, организаций. В период кризиса произошло изменение: курса кредитной, политики коммерческих банков: с либерального на консервативный, что обусловлено нарушением доверия в экономических отношениях, повышенной стоимостью* кредитов из-за возросших рисков: («кредитное сжатие»).

2. Снижение эффективности деятельности коммерческих банков связано в значительной степени с недостаточностью контроля за проводимой кредитной политикой со стороны органов-, банковскогонадзора- (Центрального-' Банка РФ, аудиторских фирмналоговых органов) с позициисоблюдения банками: следующих принципов: оптимальности (сбалансированностьцелей и срёдств), доходности (покрытия издержек и полученияприбыли)-, эффективности, безопасности (надежности'- кредитных операций) — адекватности: реально? складывающейсяситуации на: рынке' банковских: услуг, ориентированных на предоставление • широкого спектра банковских продуктов потребителю. ,.

3. Развитие банковской' инфраструктуры, как с функциональной, так и с институциональной точки зрения, повышение конкурентоспособности российского банковского сектора, укрепление его ресурсной базы, переориентация’банковского капитала с деятельности: на финансовых рынках на кредитование реальной экономики возможны" на основе реализации эффективной банковской политики-, основными. элементами которой являются кредитная, кадровая, депозитная, техническая политики, при условии обеспечения их должным информационным и научно-методическим сопровождением.

41 Недостатки? практического/ применениякредитной? политики коммерческих банков Ростовской? области связаны.. с: отсутствиемдостаточного учета в оценке инвестиционных рисков для различных групп заемщиков, неравномерности в отраслевой структуре: выдаваемых кредитов промышленность — 25%, торговля и общественное питание* — 55,4%, строительство — 7,2%, сельское хозяйство — 4,8%), приоритетности краткосрочного кредитования перед долгосрочным (более 70%), превышении нецелевых кредитов (60%) над целевыми, а также формирования в сфере кредитных отношений тенденций расширения объемов кредитования (за исключением кризисного периода) при одновременном росте невозвращенных кредитов, что отрицательно повлияло на надежность коммерческих банков.

5. Отсутствие должного учета платежеспособности заемщиков, действенного механизма обеспечениясвоевременного возврата средств в потребительском кредитовании физических лиц (ипотечный кредит, автокредит, товарный кредит, кредит на неотложные нужды) сдерживают развитие кредитной деятельности коммерческих банков. По причине смены либерального курса кредитной политики коммерческих банков на консервативный и связанных с ним требований со стороны, банков к уровню текущей ликвидности клиента и источникам заемных средств к концу 2008 года объемы кредитов были снижены.

6. Перспективы развития национальной банковской системы сопряжены с формированием и применением новых финансовых инструментов и институциональных условий, способствующих увеличению активов и снижению объемов просроченной задолженности коммерческих банков, к которым можно отнести следующие: кредитование клиентов с положительной кредитной историей без поручителей, увеличение коэффициента запаса при оценке финансовой прочности заемщика, расширение практики внедрения кредитных карт, технологий оплаты кредитов через банкоматы и терминалы, предоставление ипотечных кредитов с учетом возможности продаваемой недвижимости, аннуитетных платежей.

7. Проблема управления кредитными рисками в коммерческих банках является наиболее актуальной, поскольку уровень рисков в банковском секторе России один из самых высоких в мире. Долгосрочному и системному и планированию кредитной политики будет способствовать улучшение управления кредитными рисками коммерческих банков на основе повышения качества ресурсной базы, поиска новых источниковформирования прибыли банка, роста коэффициента доходности, возможности оперативного и своевременного отслеживания неблагоприятных тенденций в процессе кредитования, формирования единого подхода к разработке концепции определения кредитоспособности заемщика, направленного на обеспечение эффективной работы коммерческого банка.

Научная новизна^ результатов диссертационного исследования, полученных лично соискателем, заключается в формировании оптимальной кредитной политики, коммерческих банков, основанной на выработке критериевоценки решений о целесообразности и границах кредитования субъектов рынка, изменении подходов к определению' кредитоспособности заемщика, усилении контроля за своевременным погашением заемных средств, предупреждении* рисковых ситуаций, совершенствовании банковского законодательства, внедрении норм международной" практики по расчету и управлению рисками.

Элементы научной новизны состоят в следующем: предложена авторская трактовка категории^ «кредитная политика» коммерческих банков, понимаемая как комплекс организационно-управленчеких мероприятий направленных на обеспечение безопасности, надежности, прибыльности кредитных операций банка, а также устойчивого развития коммерческих банков в долгосрочной перспективе.

— выявлено, отрицательное влияние на общую эффективность работы коммерческих банков, отсутствия контроля, единых норм и унифицированных требований к кредитной политике коммерческих банков со стороны органов банковского надзора (Центрального Банка РФ, аудиторских фирм, налоговых органов), необходимых для" практической реализации основополагающих принципов кредитной политики.

— определены основные особенностиразвития кредитной/, политики коммерческих банков Ростовскойобласти, связанные с недостаточностью учета оценки инвестиционных рисков, существенной дифференциацией доли кредитных средств в. отраслевой структуре реального сектора, региона, (промышленность — 25%, строительство — 7,2%, сельское хозяйство — 4,8%), краткосрочными режимами кредитования (более 70%) ., нецелевымназначением кредитов (более 60%).

— обоснована целесообразность, ужесточения процедуры, оценки кредитоспособности и отборазаемщиков? (особенно физических лиц), связанная— с необходимостью совершенствования технологии предоставления? кредитных средств, что будет способствовать снижению объемов невозвращенных кредитов и предупреждению возникновения: просроченной задолженности коммерческих банков.

— доказано, — что дляулучшениясистемы кредитования! коммерческимбанкам целесообразно расширить, использование кредитных карт, оплату кредитов. через банкоматы и терминалы, — предоставление ипотечных кредитов с учетом' возможности продажи, недвижимости, осуществлять кредитование без поручителей только клиентов с положительной, кредитной историей, увеличить коэффициент запаса финансовой прочности заемщиков:

— обоснованы, методы управления риском активов коммерческих банков, позволяющие снизить предстоящие риски (хеджирование), уменьшить их величину (диверсификация), осуществить передачу другому субъекту-(страхование), способствующие устранению недостатков: в области банковского законодательства, ограничивающих деятельность кредитных бюро, внедрение норм международнойпрактики по расчету и управлению рисковыми событиями. *.

Теоретическая значимость исследования состоит в углублении концептуального осмысления^ принципов и подходов к повышению: эффективности деятельности банков на основе действенного' функционирования системы кредитования физических и юридических лиц.

Теоретические выводы исследования могут быть использованы при совершенствовании программ учебных курсов «Банковское дело», «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковский менеджмент».

Практическая значимость исследования заключается в возможности использования содержащихся в работе выводов и предложений при разработке и реализации мер по повышению эффективности деятельности коммерческих банков региона.

Апробация работы. Основные теоретические и практические результаты диссертационного исследования представлены в шести научных публикациях автора общим объемом 2,9 п.л.

Структура диссертационной работы отражает порядок исследования и решение поставленных задач. Диссертация состоит из введения, восьми параграфов, объединенных в три главы, заключения, списка использованной литературы, содержит 20 рисунков, 5 таблиц, изложена на 189 страницах.

Заключение

.

Банковская система и составляющие ее элементы — коммерческие банки являются частью структурной решетки экономики, в которой стоимостная, денежная форма выступает результирующей, что в значительной мере объясняет роль и значение финансовой сферы и банковской отрасли в воспроизводственном процессе. Банкам принадлежит первостепенная роль в превращении частных действий всех участников различных экономических отношений в определенную систему.

В целом функции банков не сводятся только к финансово-кредитной составляющей их деятельности, они, в первую очередь, системообразующие в экономике, причем эта их роль реализуется с тем большей эффективностью, чем устойчивее, стабильнее и надежнее позиции самих банков. Они представляют собой единственный институциональный механизм осуществления прямых связей во всей цепи экономических отношений и по каждому конкретному их направлению.

Последние тенденции в современной сфере финансовых услуг, куда все больше и больше устремляются банки, связаны с тем, что былая специализация постепенно уступает дорогу универсализации и большей однородности, или даже слиянию финансовых институтов и рынков.

Таким образом, в настоящее время происходит эволюция банковской системы в направлении преодоления архаичного подхода абсолютизирующего ссудно-депозитную составляющую деятельности коммерческих банков. Новая реальность состоит в том, что банки действуют в качественно иной сфере финансовых услуг.

Современное состояние и развитие банковской системы России подтвердили необходимость формирования в каждом коммерческом банке научно-обоснованного подхода к анализу всех аспектов банковской деятельности, в том числе и кредитной политики. Не только сложившиеся объективные обстоятельства, но и недооценка возможностей анализа для выработкистратегии дальнейшего развития и прогнозирования событий на финансовых рынках во многом явились факторами, обусловившими такую глубину банковского кризиса 1998 и 2008 гг.

Исследуя различные экономические категории, мы естественно обращаемся к их сущностному содержанию, внутреннему потенциалу, т. е. возможности быть использованной на практике и влиять на экономические, политические и общественные процессы в государстве.

Коммерческие банки, реализуя систему кредитных мероприятийопределяют кредитную политику как элемент банковской политики. Целью кредитной политики коммерческого банка' является обеспечение ликвидности, формирование качественного кредитного портфеля, эффективное размещение ресурсов и получение прибыли.

Кредитная политика коммерческого банка обеспечивает непрерывное использование всех средств, которые создаются для удовлетворения подлежащих погашению обязательств и минимального резерва ликвидности. Остаток средств необходимо реализовать на денежном и кредитном рынке. Все сделки на денежном и кредитном рынке регулируются особыми решениями органов управления банка.

Правительство РФ, оценивая стратегию развития банковской системы России в современных условиях направленную на быстрейшее преодоление финансового кризиса, связывает с изменением кредитной политики в части удешевления кредитов, реализации инновационных проектов, кардинального снижения процентных ставок.

В работе подчеркнуто, что изменение кредитной политики коммерческих банков России должно быть основано на реализации положений Концепции создания международного финансового центра в Российской Федерации в соответствии с которой необходимо принять 59 Федеральных Законов из них 40 в 2009 году, что означает создание нового пласта законодательного поля, призванного обеспечить регулирование финансовой бизнес среды на уровне мировых стандартов.

Принимая во внимание рассмотренные определения кредитной политики, выявленную сущность данного понятия и опыт автора4 как практика в сфере потребительского кредитования, в диссертационной работе сформулировано, используя методы сравнения, анализа и синтеза, авторская-трактовка кредитной политики как экономической категории.

Кредитная политика является важнейшим инструментом достижения стратегических целей-коммерческого банка. От ее успешной реализации во многом зависит финансовый результат банковского учреждения.

Проведенное исследование показало, что кредитная политика строится с учетом экономической ситуации в стране, финансовой политики государства, денежно-кредитной политики Центрального банка, конкретной-политики в области создания резервов по размещаемым активам, установления процентных ставок по кредитам, отраслевой принадлежности «основных» клиентов банка, разрабатываемого финансового плана банка.

Кредитная политика банков всегда имеет индивидуальный характер: цели, задачи, приоритеты кредитной политики определяются непосредственно руководителями банка и зависят от различных факторов. Тем не менее, общим для банков является достижение устойчивого и стабильного положения на рынке, завоевание хорошей репутации, получение реальных возможностей перспектив развития.

Залогом успеха в реализации' кредитной политики служат, прежде всего, правильно сформированный кредитный портфель и проводимые на его основе кредитные операции банка.

Кредитная политика выступает в качестве способа реализации её принципов. Качество кредитной политики определяется, прежде всего, степенью выполнения принципов её обуславливающих.

Важнейшими общими принципами кредитной политики банка является научная обоснованность, оптимальность, эффективность, а также единство неразрывной связи элементов кредитной политики, поскольку только научно-обоснованная кредитная политика, сформированная с учётом объективных реалий жизни и субъективных факторов, её определяющих, позволяет наиболее полно выразить интересы государства, банка, его персонала и клиентов.

Выявлено, что, разрабатывая кредитную политику, банки исходят из стратегических и тактических целей. Приоритеты в деятельности банка в целом и его кредитной политики, в частности, заключаются в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций банков. Соблюдение именно этих принципов кредитной политики коммерческого банка можно считать критериями эффективной, оптимальной кредитной политики.

В исследовании определено, что на эволюцию банковской системы оказывает значительное воздействие комплекс формальных институтов, в создании и поддержании которых особая роль принадлежит регулятору — Центральному Банку страны. Проведение денежно-кредитной политики стоит на первом месте в перечне задач Центрального Банка России, он прямо или косвенно влияет на общий объем денежной массы и кредитных ресурсов финансовой системы страны.

Центральный банк Российской Федерации занимает особое положение среди всех юридических лиц, занятых управлением или хозяйственной деятельностью. С одной стороны, он представляет собой орган государственною управления: с другой стороны, банк выступает как коммерческое предприятие, торгующее деньгами, хотя получение прибыли не служит целью деятельности Центрального банка Российской Федерации.

В современных условиях, когда движение финансовых потоков в мировом масштабе находится под влиянием глобальных тенденций, изменилась парадигма развития российской банковской системы. Банки перестали быть финансовыми посредниками и брокерами, их деятельность стала намного шире, а с учетом всего спектра отношений, опосредуемых ими в национальной и мировой финансовой системе, приобретает особую актуальность.

В работе сделан вывод, что, несмотря на более чем двадцатилетнею историю создания и развития банковской системы, и совершенствования законодательства практика кредитования все еще находится в зачаточном (начальном) состоянии при котором экономика страны продолжает остро нуждаться в долгосрочных и инвестиционных кредитах.

Анализируя кредитную политику региональных банков, автор отмечает тот факт, что они порой уступают головным банкам и филиалам головных банков, но региональные банки, будучи более самостоятельными, работают с большей ответственностью, чем филиалы крупных банков, рассматриваемые как альтернатива малым кредитным учреждениям в небольших городах и населенных пунктах. Филиалы крупных банков часто свою более рискованную кредитную политику непроизвольно подстраховывают надежностью головного банка.

В ходе исследования доказано, что на деятельность региональных банков оказывает влияние следующее обстоятельство: производственная структура по стране такова, что в Ростовской области, как и во многих регионах из общего числа функционирующих предприятий и организаций подавляющее большинство относится к малым и средним.

В работе обоснован вывод о том, что таким предприятиям удобнее работать с местными, региональными банками. Задача этих банков состоит не в накоплении крупных инвестиционных ресурсов и активной работе на финансовом и фондовом рынке, а в расчетно-кассовом обслуживании и кредитовании текущей деятельности предприятий и организаций.

В тоже время, филиалы крупных банков предпочитают иметь дело с клиентами, осуществляющими масштабные денежные обороты, поэтому мелкая клиентура зачастую потенциально не представляет для них интереса. Региональные банки исследуемой территории (22) строят свою кредитную политику, ориентируясь на потребности региона, специфику его территориального и отраслевого назначения.

Принимая во внимание тот факт, что филиалы некоторых региональных банков расположены на. территории Южного Федерального Округа (ЮФО) РФ, то деятельность промышленных предприятий, развитие малого и среднего бизнеса, уровень финансовых доходов населения и уровень безработицы оказывает влияние на возможность кредитования как физических, так и юридических лиц коммерческими банками не только в Ростовской области.

Сложные экономические условия вызывали* необходимость изменения кредитной политики региональных банков с либеральной на’консервативную последующим причинам: недостатка ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятийкризиса доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица) — низкой доступности кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие») — сниженияплатежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

Значительного падения цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия) — повышенного колебания курсов всех валют.

В этой взаимосвязи в работе исследован вопрос относительно ипотечного кредитования, которое столь бурно развивалось на протяжении последних двух лет.

Осознавая особую ответственность вкладчиками в это сложное время, региональные банки вводят дополнительные меры по управлению рисками для чего коммерческие банки Ростовской области усиливают внимание: к источникам погашения и их надежностик уровню текущей ликвидности клиентак уровню долговой нагрузкик качеству и ликвидности обеспеченияк адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условийк консервативности подходов в прогнозах' платежеспособности клиентовк мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

Исследование преимуществ инедостатков в развитии банковского сектора показало, что банковскаядеятельность должна базироваться на коммерческих интересах и соблюдении пруденциальных принципов ведения бизнеса: стимулирование банковского обслуживания малого и среднего бизнеса, населения, развитие новых сегментов рынка банковских услуг, ориентированных на. предоставление широкого спектра банковских продуктов конечному потребителю, прежде всего розничного потребительского кредитования и ипотеки.

Таким образом, обеспечение государством условий для развития банковского сектора должно осуществляться по четырем основным направлениям: совершенствование законодательстваразвитие инфраструктуры банковского бизнесасовершенствование банковского регулирования и надзорасовершенствование сферы государственных финансов-(налогообложения, государственных расходов, инвестиций).

Анализ «Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной^ политики на 2009 год и период 2010 и 201 Г годов» позволил определить главные задачи, стоящие передБанком России в указанный период в соответствии с проводимой Правительством Российской-Федерации экономической политикой и меры денежно-кредитной политики, ведущие к достижению поставленных целей.

Исследуя в работе уровни неопределенности в предсказании результата: который может отразиться на деятельности того или иного хозяйствующего субъекта, автор выделяет несколько видов рисков, особенно кредитного, определяя егокак не само. свойство кредита, возможность нежелательного хода. или неизбежность. результатам процессе кредитования, сколько деятельность, которая" может привести к достижению отрицательного результата.

Как отмечено в работе уровень кредитных рисков в российской банковской системе России — один из самых высоких в мире. В 2006 году по уровню страновых рисков банковского сектора Россия была отнесена к девятой «группе риска» из десяти.

В настоящее время в отечественном банковском секторе увеличивается степень расслоения и, в частности, растет разрыв между банками коммерческими и государственными. Банки с государственным участием усиливают свои позиции как за счет роста активов.

В работе доказано, что проблема управления рисками активов является одним из «узких мест» формирующейся российской банковской системы, что всерьез тормозит развитие не только финансового сектора, но и всей экономики. Концепция банковской реформы выдвигает задачу повышения эффективности взаимодействия банков с реальным сектором экономики в число наиболее актуальных.

В — работе доказано, что применение государственных инструментов > регулирования, предполагающих надзор за деятельностью коммерческих банков, проведение мероприятий, обеспечивающих реализацию процедуры санации банковской системы, ликвидацию безнадежных банков, слияние проблемных банков со стабильно функционирующими должно способствовать эффективному развитию кредитной политики коммерческих банков с целью стабилизации их деятельности.

Расширение системы обязательного страхования привлеченных средств и демонополизация в данной сфере будут способствовать повышению капитализации региональных банков, более эффективной кредитной политике.