Дипломы, курсовые, рефераты, контрольные...
Срочная помощь в учёбе

Формирование спроса на страховые услуги в корпоративном секторе экономики

Диссертация: Формирование спроса на страховые услуги в корпоративном секторе экономики
ДиссертацияПомощь в написанииУзнать стоимостьмоей работы

Показано, что существующие стратегии продвижения страховых услуг и формирования спроса на них в корпоративном секторе экономики способствуют, прежде всего, распространению оппортунистического поведения при формировании спроса на страхование на этапе заключения договоров и выплаты страховых возмещений. Конкретными его формами по отношению к страхователям являются коррупция на этапе заключения… Читать ещё >

Содержание

  • 1. Основные характеристики модели спроса и предложения страховых услуг корпоративному сектору экономики на современном этапе развития страхового рынка России
    • 1. 1. Современная российская модель спроса и предложения страховых услуг
    • 1. 2. Влияние макроэкономических факторов на деятельность отечественных страховщиков по формированию качества страховой услуги как основного фактора спроса
    • 1. 3. Участие российских страховщиков в процессе формирования спроса на страховую услугу
  • 2. Факторы, обусловливающие спрос на страховую услугу у российских корпоративных страхователей
    • 2. 1. Специфика учета интересов российских предпринимателей на современном этапе развития российского страхового рынка
    • 2. 2. Факторы, определяющие рыночное поведение корпоративных потребителей страховых услуг в их взаимодействии со страховщиками
    • 2. 3. Влияние иррационального поведения страхователей на формирование спроса на страховую услугу в корпоративном секторе российской экономики
  • 3. Актуальные способы достижения баланса интересов страховщиков и страхователей при формировании спроса на страховую услугу
    • 3. 1. Необходимость и пути повышения эффективности диалога между основными участниками страховых отношений в процессе формирования спроса на страховую услугу
    • 3. 2. Особенности взаимодействия со страховыми посредниками в процессе формирования спроса на страховые услуги
    • 3. 3. Использование различных форм организации страховой защиты для повышения рыночной силы страхователей

Формирование спроса на страховые услуги в корпоративном секторе экономики (реферат, курсовая, диплом, контрольная)

Диссертационная работа посвящена исследованию особенностей формирования спроса на страховую услугу со стороны корпоративных клиентов в России на современном этапе развития российской экономики.

Актуальность темы

исследования. Российский страховой рынок на протяжении 2001;2009 г. г. характеризуется постепенным «угасанием» спроса на страховую услугу, что подтверждается, в частности, постоянным ростом доли обязательного страхования и уменьшением доли страхования добровольного (см. График 1.).

График 1. Изменение доли добровольных видов страхования в совокупной страховой премии за 2003;2008 г. г. доля добровольных водов страхования в премиях.

Корпоративные страхователи, с одной стороны, не получают требуемой страховой защиты, а, с другой стороны, часто и не заинтересованы в страховании в достаточной степени: авария на Саяно-Шушенской ГЭС в 2009 году в полной мере отразила крайне высокий уровень недострахования рисков в российской экономике. В результате финансовые последствия аварии возьмут на себя не страховые компании, а потребители электроэнергии через повышение тарифов.

Соответственное уменьшение корпоративных бюджетов, выделяемых на страхование, ведет к недополучению потенциальных доходов страховщиками. Последние, в целях выполнения поставленных собственниками грандиозных и, зачастую, заведомо невыполнимых планов сборов премий находят выход в демпинге, административном давлении на клиентов и недобросовестной конкуренции. При этом учет интересов страхователей по большей части лишь декларируется, не находя отражения в условиях заключаемых договоров страхования, количество которых также неуклонно сокращается. Постоянно растет лишь количество жалоб на страховщиков.

График 2. Динамика количества жалоб в ФССН на фоне динамики количества договоров страхования.

9000 т 8000 7000 6000 -¦ 5000 4000 3000 -2000 1000 0.

1,1,1,1 ll ll jl I I I 'Ъ 'Ъ ^ «3 N ^ ^.

160 140 120 100 80 60 40 20 0.

Все это свидетельствует о стагнации страхового рынка. Указанные тенденции еще более обостряются на фоне усиливающегося в настоящее время из-за экономического кризиса серьезного сокращения объема страховых премий: но сравнению с соответствующим периодом прошлого года за 9 месяцев 2009 г. на 25% и более снизились премии у 39% страховщиков (270 компаний), в два раза снизились премии у 80 страховщиков (11,5%), у 10% участников рынка падение сбора премий составило от 50% до 75%. При этом, по данным ФССН1, 11% страховых компаний по итогам девяти месяцев продемонстрировали рост сбора премий. Суммарный сбор страховых премий без учета поступлений по обязательному медицинскому страхованию сократился на 9,7% (на 12,2% при анализе без учета операций по ОМС и ОСАГО) по сравнению с показателем за 9 месяцев 2008 года. Выплаты за тот же период выросли на 23,5%, причем относительно небольшое падение премий привело к росту уровня выплат на 12,8% и уходу с рынка почти 10% страховщиков, — за 2009 год уже у 70 компаний были отозваны лицензии. При этом своего дна российский страховой рынок еще не достиг, и, по мнению специалистов, «2010 год будет гораздо сложнее 2009;го, и ближайшие перспективы страхового рынка зависят от того, будет ли вторая волна кризиса».

Мировой финансовый кризис ясно показал все ранее скрытые проблемы отечественного страхования: низкий уровень надежности и профессионализма большинства российских страховых компаний, отсутствие у них реальных резервов и собственных средств. Выяснилось, что очень многие российские страховщики не могут работать на падающем рынке. Многие участники рынка обнаружили, что заявленные убытки стали превышать сформированные страховые резервы при том, что их резервы и.

1 Страховой рынок РФ движется к кризису неплатежей — глава ФССН // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН) // Финмаркет. — http://www.insur-info.ru/press/38 366. — 2009. -10 ноября. собственные средства практически не обеспечены реальными активами. По прогнозам «Эксперт РА», при благоприятном сценарии развития событий к концу 2010 года на рынке останется 500 страховых компаний, при неблагоприятном — 300 страховщиков. В результате ускорения процессов консолидации на рынке и за счет ухода с рынка мелких компаний к 2012 году на рынке может остаться еще меньшее количество (до 200) компаний, при том, что подавляющая доля сборов будет приходиться на первую десятку.

Приведенные цифры свидетельствуют о возрастающей актуальности вопросов формирования спроса на страховую услугу в настоящее время как для страховщика, с точки зрения его выживания и развития, так и для страхователя — с точки зрения увеличения эффективности предоставляемой ему страховой защиты.

Различные аспекты формирования спроса на страховые услуги, часто ассоциируемые с их продажей, широко освещаются в специальной литературе в связи с актуальностью этой проблемы для страхового рынка. В то же время, учитываются не все факторы, определяющие соотношение спроса и предложения в современной экономике России, что серьезно уменьшает практическую значимость проводимых исследований. В свою очередь, нехватка квалифицированных исследований состояния и перспектив развития спроса на страховую услугу, вскрывающих реальные причины существующих в этой области проблем, может привести к дезориентации юридической составляющей страховой науки, которая по определению является производным от экономической базы страхового рынка. В связи с этим неизбежно возникает опасность того, что законотворчество в области страхования превратится в процесс разработки и принятия нормативных актов, не отвечающих в полной мере реальным потребностям рынка, а эффективность осуществляемой в этой области деятельности может оказаться существенно ниже ожидаемой, а реализация предлагаемой инициативы по внедрению возможно большего количества видов обязательного страхования как «драйверов роста страхового рынка» в ущерб повышению внимания развитию добровольного страхования натолкнется на все те же существующие на страховом рынке проблемы.

Прикладные аспекты, непосредственно касающиеся формирования спроса на страховую услугу, рассматриваются, в основном, в рамках исследований по страховому маркетингу. В большинстве таких исследований внимание концентрируется, главным образом, на продаже как бизнес-процессе в отрыве от содержания отношений, возникающих при оказании страховой услуги. Выводы некоторых исследователей, о том что росту продаж страховых услуг препятствуют «неправильный менталитет», «низкая страховая культура», представляются неубедительными. Такие взгляды отнюдь не новы,.

2 Комлева Н., Янин Л. Время перемен // Эксперт. — http://www.insur-info.ru/press/38 582. — 2009. — 16 ноября. и оказываются на практике «результатом осознанного нежелания нести ответственность за действия, идущие вразрез с требованиями, диктуемыми объективной реальностью"3, а в теории — «применением неоклассической теории к реальной ситуации, которую описать эта теория не в состоянии"4. Широкое распространение этих неподтвержденных практикой мнений приводит к выбору заведомо неэффективных стратегий страховым бизнесом, который, в итоге, оказывается неспособным к стабильному долгосрочному развитию.

Стагнация страхового рынка и достаточно неоднозначные и спорные предложения современных исследователей по его развитию вскрывают актуальность и необходимость исследования процессов формирования спроса на страховую услугу для выработки жизнеспособных стратегий развития каждого отдельного участника страховых отношений и страхового рынка России в целом.

Понимание необходимости выработки эффективной стратегии взаимодействия субъектов страхового дела и иные вопросы развития страховых отношений, а также некоторые пути их решения нашли отражение в концептуальных работах С. Б. Авдашевой и П.О. Руденского5. Однако тенденции последних лет, наблюдаемые на российском рынке страховых услуг (в частности, последовавшие за 01 июля 2007 года, когда в силу вступили судьбоносные для российского страхового рынка положения ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»), вызывают необходимость дополнительных исследований содержания и тенденций развития страховых отношений в условиях, диктуемых российской экономикой.

Заметный вклад в разработку проблемы формирования спроса на страховые услуги внес А.Ю. Лайков6, обобщивший значительный объем статистической и аналитической информации, характеризующей развитие' российского страхового рынка в современных условиях, и разработавший концепцию необходимости взаимной реализации страховых интересов участников страховой сделки. В то же время за рамками исследования осталось изучение иррационального поведения сторон договора страхования, а также ограничений, налагаемых на формирование качества страховой услуги условиями деятельности страхового бизнеса в России.

3 Кара-Мурза С. Советская цивилизация // М. — Алгоритм. -2001. — С. 15.

4 Гзлбрейт Дж.К. Экономические теории и цели общества // М.: Прогресс. — 1979. — С. 36−57.

5 Авдашева СБ., Руденский П. О. Российский рынок страхования: конкуренция и эффективность: Препринт WP1/2002/01. — М.: ГУ ВШЭ. — 2002.

6 Подавляющая часть работ размещена автором на ресурсе http://www.rifarns.ru/biblioteka/biblioteka.html.

В большинстве работ7, посвященных вопросам формирования спроса на страховую услугу, его состояние выступает как изначально заданное и неизменное условие, без соотнесения с процессами, которые протекают в российской экономике. Его величина полагается пропорциональной суммам возможных убытков, а условием возникновения считается объективное наличие риска в деятельности субъекта. Так, Л.И. о >

Рейтман считает, что необходимость страхования обусловлена «имущественной независимостью каждого собственника» и вытекает из «рискованного характера процесса воспроизводства». По К. Е. Турбиной9 спрос на страхование зависит от «масштабности и опустошительности рисков, на случай которых проводится страхование». В.В. Шахов10 пишет, что «объективная потребность в страховании» обусловливается «отсутствием чьей-либо гражданско-правовой ответственности» в отношении возникающих убытков, вызывающих «значительную потребность в деньгах». А Т. А. Федорова полагает11, что спрос на страховую услугу является «естественной потребностью» предпринимателей «в силу незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку».

Значительный вклад в анализ и уточнение, понимания необходимых для устойчивого эффективного функционирования институтов страхового рынка внес д.э.н. А.А. Цыганов12. Предложенная им концепция институционального развития страхового рынка является новой для российских исследователей. Однако, предложенные д.э.н. А. А. Цыгановым пути решения присущих современному российскому страховому рынку проблем лежат, по большей части, в плоскости государственных решений и не учитывают возможностей самих участников страховых отношений.

Таким образом, вопросы, связанные со спецификой формирования спроса на страховую услугу со стороны корпоративного сектора российской экономики и методами его стимулирования, требуют дальнейшей проработки.

Отсутствие комплексного теоретического и практического анализа современных особенностей, тенденций и проблем формирования спроса на страховую услугу в.

7 В частности, в работах Турбиной К. Е., Рейтмана Л. И., Шахова В. В., Шинкаренко И. Э. спрос на страхование рассматривается как производная из ухудшающейся рисковой ситуации, в которой приходится осуществлять свою деятельность хозяйственному субъекту.

8 Страховое дело: Учебник / под.ред. проф. Рейтмана Л. И. // М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. — 1992. — С. 11, С. 17.

9 Теория и практика страхования. Учебное пособие / под ред. Турбиной К. Е. // М.: Анкил. — 2003. — С.24.

10 Страхование. Учебник для ВУЗов // М.: Страховой полис, ЮНИТИ. — 1999. — 311 с. — С. 14.

11 Основы страховой деятельности: Учебник / отв.ред.проф. Т. А. Федорова // М.: Издательство БЕК. — 2008. -С. 18.

12 Цыганов А. А. Институциональное развитие страхового рынка Российской Федерации II Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук. // М.: РАГС при президенте РФ. — 2007.-С.21. корпоративном секторе экономики, поиск направлений решения данных проблем обусловили выбор темы диссертационной работы.

Необходимость разработки путей активного формирования потребительского спроса на страхование со стороны страхователей — юридических лиц предопределили цель и задачи исследования.

Цель и задачи исследования

Цель исследования состоит в разработке комплекса теоретических, методических положений и практических рекомендаций по совершенствованию механизма формирования спроса на страховые услуги.

Для достижения цели исследования были поставлены следующие задачи:

1. провести теоретический анализ спроса и предложения страховых услуг;

2. выявить и систематизировать факторы, влияющие на формирование спроса на страховые услуги;

3. проанализировать текущее состояние спроса отечественных предпринимателей на страховые услуги;

4. определить степень влияния факторов спроса на развитие страховых услуг в корпоративном секторе экономики;

5. предложить методический аппарат достижения консенсуса корпоративных страхователей и страховщиков на этапе формирования спроса на страховые услуги;

6. разработать практические рекомендации по корректировке алгоритма взаимодействия страхователя и страховщика.

Объектом исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе формирования и предоставления страховых услуг на российском страховом рынке.

Предметом исследования выступает потребность корпоративных страхователей в страховых услугах.

Методологическую и теоретическую основу диссертационного исследования составляют базовые положения экономической теории и теории страхования.

Информационную базу исследования составили: официальные государственные и негосударственные статистические материалы, данные российских и зарубежных средств массовой информации, информационные и аналитические материалы, исследования научно-исследовательских организаций, коммерческих компаний и специализированных консультационных организаций, информационных агентств и служб, социологические опросы, экспертные оценки научных и практических работников по поводу процессов, протекающих на российском и мировом страховом рынках. В работе использовались законодательные акты, материалы научных и практических конференций.

В ходе исследования применялись общенаучные методы познания экономических явлений — диалектический, системный, сравнительный и другие.

Диссертация соответствует специальности 08.00.10 — «Финансы, денежное j обращение и кредит».

Научная новизна исследования заключается в расширении сущностных представлений о механизме формирования спроса на страховые услуги в корпоративном секторе экономики.

Наиболее важные научные результаты, полученные лично соискателем и выносимые на защиту:

• выявлено негативное воздействие оппортунистического'3 поведения участников страховых отношений, ранее системно не изучавшегося российскими исследователями, на реализацию потребности корпоративного сектора экономики в защите от растущих рисков, а также обоснована необходимость преодоления последствий такого поведения силами самого страхового рынка для его дальнейшего развития;

• определено, что, вопреки широко распространенным представлениям о рациональных мотивах реализации потребности в страховой защите, формированию рыночного спроса на страховые услуги в корпоративном секторе российской экономики препятствует комплекс иррациональных14 факторов, действие которых приводит к существенному изменению трансакционных издержек 'страхователя при заключении и исполнении договоров страхования. Учет воздействия этих факторов на формирование спроса на страховые услуги определен в качестве основного пути решения проблем российского страхового рынка;

• предложено для снижения трансакционных издержек использовать оценку надежности страховщика, учитывающую помимо объективных показателей финансовой.

13 Под оппортунизмом понимается следование личным интересам с нарушением норм закона (включая обычаи делового оборота) и/или морали // Гэлбрейт Дж. К. Экономические теории и цели общества // М.: Прогресс. — 1979. Формами оппортунистического поведения участников страховых отношения являются: со стороны страхователя — антиселекция, мошенничество, попытки уклониться от заключения договоров обязательного страхования, со стороны страховщика — усиление давления на страхователей и ущемление их интересов, коррупция, демпинг, а также ограничение конкуренции или применение ее недобросовестных форм на страховом рынке;

14 под иррациональными факторами понимается «нечто, отклоняющее действие от правильного направления» по М. Веберу (напр. эмоции, ошибки, заблуждения и проч.) // Кравченко А. И. Социология Макса Вебера: труд и экономика // Электронная библиотека Социологического факультета МГУ им. М. В. Ломоносова устойчивости, применяемых в используемых методиках, совокупность субъективных факторов деятельности страховщика, влияющих на осуществление им выплаты;

• разработан подход к формированию спроса на страховые услуги в системе добровольного страхования, заключающийся, в отличие от существующей практики односторонней разработки страховщиком условий договора страхования, в совместном формировании качества страховых услуг сторонами страховых отношений;

• введено применительно к страховым отношениям ранее не используемое понятие «рыночной силы» страхователя как его «способности влиять на качество страховых услуг»;

• предложен алгоритм реализации рыночной силы страхователя на этапе заключения договора страхования, в дополнение к существующему алгоритму реализации рыночной силы страхователя на этапе его исполнения.

Практическая значимость проведенного исследования заключается в ориентации положений, выводов и рекомендаций диссертации на широкое использование участниками страхового рынка.

Практическое значение имеют следующие результаты исследования:

• методика реализации рыночной силы потребителя страховых услуг на этапе заключения договора страхования, включающая повышение информированности страхователя о надежности страховщика, а также увеличение и реализацию рыночной силы страхователя на этапе заключения договоров страхования;

• предложения по внесению дополнений в законодательство, предполагающих изменение роли предприятий, относимых в настоящее время к инфраструктуре страхового рынка: из предприятий, способствующих оказанию страховых услуг, они должны превратиться в участников формирования их качества;

• методика оценки надежности страховых организаций по степени их готовности выплачивать страховое возмещение предназначенная, в дополнение к применяемой методике оценки финансовой устойчивости, для использования страхователем на этапе заключения договора страхования. *.

Отдельные результаты исследования могут быть использованы российскими предпринимателями, а также участниками отечественного рынка страховых услуг (страховыми компаниями и страховыми посредниками) для уточнения своих стратегии и тактики в условиях макроэкономической нестабильности и определения возможности дальнейшего устойчивого развития на базе эффективного использования страхования в качестве инструмента риск-менеджмента.

Общие выводы исследования могут быть использованы органами государственной власти при совершенствовании действующего законодательства и разработке новых нормативно-правовых актов в сфере страхования с целью более полного учета интересов страхователей.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения диссертации докладывались:

— на Двенадцатой международной конференции молодых ученых экономистов «Предпринимательство и реформы в России» (Санкт-Петербургский Государственный Университет, Экономический факультет, 23−24.11.2006 г.),.

— на 4-ом международном семинаре в Потсдаме (4th International PhD-Seminar Universitat Potsdam, Lehrstuhl Finanzierung & Banken, 18−19.10.2007 г.),.

— на «круглом столе» кафедры «Страховое дело» «Страхование в инновационной деятельности» (ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации», 22.04.08 г.),.

— на конференции «Страховой рынок. Политика государства и новые рубежи развития» (Москва: «Ведомости», 09.10.08 г.)," .

— на 13ой Международной конференции по перестрахованию «Перестрахование в России. Ориентиры сегодня и завтра» (Москва: Всероссийский Союз Страховщиков, 24−25.03.09 г.).

Основные положения диссертации и результаты проведенного научного исследования были использованы:

— при разработке Государственным учреждением «Институт макроэкономических исследований» Министерства экономического развития Российской Федерации темы 1.06.18 «Комплексный анализ инфраструктуры российского страхового сектора»;

— при формировании Ассоциацией профессиональных страховых брокеров и консультантов (АПСБК) материалов рабочей группы по вопросам страхования в рамках Диалога Россия — ЕС по финансовой и макроэкономической политике Европейской федерации страховых посредников (The European Federation of Insurance Intermediaries (BIPAR));

— при формировании страховой защиты страхователей, в том числе ООО «Агентство съемочной техники»;

— при разработке среднесрочной стратегии развития ООО «Страховой брокер «РИМС».

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Формирование спроса на страховую услугу в корпоративном секторе экономики представляет собой комплексную проблему, требующую теоретического переосмысления целого ряда положений.

В основе авторской программы исследования лежат следующие теоретико-методологические предпосылки.

1. текущий этап развития страховых отношений характеризуется парадоксальным поведением участников страховых отношений: несмотря на повышающиеся риски деятельности спрос на страховую услугу со стороны корпоративного сектора экономики крайне невелик и продолжает сокращатьсястраховщики же учитывают потребности клиента, вопреки распространенным мнениям в рамках «неоклассической» теории, в малой степени и, наоборот, стараются усилить давление на клиента с целью принуждения его к страхованию;

2. в этих условиях в основе потребительского поведения, являясь основным фактором формирования спроса на страховую услугу, лежит ее качество. Таким образом, деятельность российских страховщиков по формированию качества страховой услуги является конкретным аспектом страховых отношений, складывающихся на современном этапе развития страхового рынка России. Это определило выбор направления исследования, когда вначале исследуются закономерности, присущие категориям более высокого порядка (страховой рынок), которые затем конкретизируются в специфике отношений, составляющих содержание подчиненной категории (качество страховой услуги).

3. в основе формирования основными на современном этапе развития страховых отношений в России участниками — страховщиками качества страховых услуг лежат объективные закономерности, для объективного анализа которых требуется применение подходов, расширяющих научный аппарат экономической теории. Таким концептуальным подходом был обоснованно выбран институциональный.

Выбранный подход помогает найти причину существенной диспропорции между спросом и предложением страховой услуги в пользу последнего в доминировании страховщиков над страхователями и стремлении страхового бизнеса к формированию и получению возможно более полного и всеобъемлющего контроля над источниками своего существования и развития, включая государственные органы. В качестве причин этого стремления определены:

— чрезвычайно краткосрочный период достоверного планирования (1−2 квартала), характерный как для всей российской экономики, так и для страховой отрасли. Невозможность долгосрочного планирования усугубляется постоянным реформированием механизмов регулирования отрасли и частым изменением законодателем и регулирующими органами (ФССН, ФАС) «правил игры» на страховом рынке.

— низкая эффективность инвестиционной деятельности российских страховщиков обусловливает жизненно важную для них необходимость получения положительного результата от собственно страховой деятельности.

— утрата контроля над издержками, обусловленная высокой конкуренцией на фоне сокращающегося спроса на добровольное страхование. >

Эти факторы вызывают у страховщиков выраженное стремление навязать потребителю страховую услугу путем широкомасштабного внедрения многочисленных видов «социально значимого» обязательного и вмененного страхования за счет средств потребителей. Скоординированные действия страховщиков на российском страховом рынке обусловливают принятие соответствующих законов по инициативе и в интересах самих страховщиков. В работе приведены примеры таких законов и оценена их значимость для потребителя.

Показано, что существующие стратегии продвижения страховых услуг и формирования спроса на них в корпоративном секторе экономики способствуют, прежде всего, распространению оппортунистического поведения при формировании спроса на страхование на этапе заключения договоров и выплаты страховых возмещений. Конкретными его формами по отношению к страхователям являются коррупция на этапе заключения договора страхования и на этапе урегулирования убытков, недобросовестная конкуренция, демпинг, разнообразные формы «взаимности» в отношении банков и перестраховщиков, а также специфическое управление убыточностью, характеризующееся запутанными условиями и, отсюда, творческим подходом к их трактовке страховщиком, создающим страхователю трудности в получении выплаты возмещения.

Удовлетворение все более возрастающих потребностей российского страхового бизнеса в поддержании и увеличении существующего уровня рентабельности страхового капитала происходит за счет усиления давления на российских страхователей и дальнейшей олигополизации российского страхового рынка. В ходе олигополизации рынка крупным страховым бизнесом вытесняются мелкие и средние страховщики, более полно учитывающие интересы страхователей, в целях ограничения конкуренции учреждаются разнообразные страховые пулы, ведется нормотворческая деятельность в сфере принятия законов об обязательном страховании, не в полной мере учитывающих реальные интересы страхователей, дальнейшего ограничения конкуренции на страховом рынке и попытки частичного «захвата» функций контролирующих органов. При этом страховщики, находящиеся за пределами страхового картеля, теряют шансы на дальнейшее развитие, а страхователям со временем становится все труднее отстаивать собственные интересы.

Значительная часть страхователей, оказавшись вовлеченной в отношения обязательного и принудительного страхования, оказывается в условиях нехватки средств лишенной или ограниченной в доступе к механизму добровольного страхования. Стратегии страховщиков в области формирования качества и методов «предоставления» страховой услуги противоречат ожиданиям страхователей, что приводит к ответному оппортунизму с их стороны. Это проявляется в антиселекции, парадоксальном интересе к страхованию как к «более выгодному» механизму обновления изношенных фондов, страховом мошенничестве и попытках уклониться от заключения договоров обязательного и вмененного страхования, и ведет к сокращению спроса на страховую услугу, еще сильнее увеличивая неопределенность для страховщика.

Такая рыночная модель имеет свои объективные пределы, вскрываемые в настоящее время экономическим кризисом. В связи с этим перед страховщиками возникает проблема поиска источников дальнейшего роста, а перед страхователямипроблема поиска доступных и эффективных способов получения страховой защиты.

При изучении современного состояния российских страхователей был применен тот же подход, что и при исследовании свойств российских страховщиков. Специфика вовлечения их в страховые отношения со страховщиками раскрывается через свойства корпоративных страхователей, приобретающие форму конкретных факторов на фоне действующей государственной политики в сфере страхования:

• состояние платежеспособности российских страхователей;

• качественная характеристика объектов страхования;

• уровень риск-менеджмента и интересы российских предпринимателей.

Дефицит средств у российских предпринимателей приводит, во-первых, к ограниченности спроса на страхование, а, во-вторых, к ухудшению качественных характеристик объектов страхования. При этом неопределенность, характерная для российской экономики, серьезным образом ограничивает инвестиционную активность российских предпринимателей, что препятствует нормальному обновлению основных фондов. В силу серьезного износа риски настолько высоки, что страховая защита становится проблематичной.

Исследование показало, что в основе интереса страхователя в организации страховой защиты лежит, главным образом, стремление переложить на страховщика заботу об имуществе. При этом российский страхователь предъявляет к страховой защите высокие требования при одновременной невысокой стоимости, что противоречит ожиданиям страховщика.

Развитие кредита иа протяжении 2006;2008 г. г. и давление со стороны страховщиков способствовало вовлечению большого количества физических и юридических лиц, которые ознакомились с современной спецификой и качеством страховой услуги и получили негативный опыт общения со страховщиками и сформировали на основе сравнения своих ожиданий и возможностей страховщика соответствующее отношение к страхованию.

Проведенные социологами исследования доказали главную роль «эмоциональных» интересов российских предпринимателей в их взаимодействии со страховщиками на текущем этапе развития страхового рынка. Это сделало возможным перенос на корпоративное страхование тех тенденций, выводы о которых можно сделать на основании показателей доверия страховщикам и жалоб на них со стороны граждан.

В ходе исследования был сделан вывод о том, что негативный опыт взаимодействия со страховщиком усиливает оппортунизм страхователей — обман страховщика нередко ассоциируется с «возвратом» «своих» средств или «наказанием» компаний. При этом, в силу специфики российского менталитета указанное поведение распространяется среди страхователей «в геометрической прогрессии» по причине склонности россиян к экстремальным мнениям и безусловному доверию устной негативной информации.

Взаимный оппортунизм сторон страховых отношений подрывает их доверие друг другу, занимающее важнейшее место среди иррациональных факторов спроса. Можно констатировать, что отсутствие взаимного доверия между страховщиками и страхователями вполне обоснованно необходимо рассматривать сегодня как серьезный фактор увеличения трансакционных издержек при заключении и исполнении договоров страхования и торможения развития добровольного страхования в России. Со временем формирующееся недоверие к отдельным страховщикам трансформируется в недоверие ко всему страхованию в целом со стороны страхователей. Это недоверие, стимулируя сокращение спроса на добровольное страхование, еще более усугубляется при вынужденном взаимодействии предпринимателей со страховщиками в рамках обязательного и вмененного страхования, организованного при участии страховщиков с учетом, главным образом, своих интересов.

В такой ситуации монопольное формирование качества страховой услуги страховщиками удовлетворяющего их интересам неминуемо будет означать обострение существующих на сегодняшний день негативных тенденций. При этом государственное вмешательство и антимонопольное регулирование на текущей стадии развития страхового рынка, уже приобретшего черты страхового картеля, не способны коренным образом исправить ситуацию.

Международный кризис, затронувший и российскую экономику, усугубляет отмеченные здесь тенденции. Существенно снижается платежеспособность большинства российских предпринимателей, растут риски вследствие растущего износа основных фондов, усиливается взаимное недоверие всех субъектов страховых отношений, стремление страховщиков к росту давления на страхователей по причинам объективного сокращения доходной базы, инвестиционных доходов й доступа к капиталу акционеров. В то же время, кризис может стать и поворотным пунктом в развитии отечественного страхования, предоставив страховщикам возможности для поиска новых точек роста и новых нестандартных методов ведения бизнеса, а страхователям — переход на новый уровень взаимоотношений со страховщиками.

По итогам анализа указанной ситуации обосновывается необходимость выработки концептуально иной основы взаимодействия российских предпринимателей и страховщиков. От существующей сегодня модели предложения потребителю страховой услуги необходим переход к модели совместного формирования качества этой услуги, что позволит учесть всю совокупность экономических интересов страхователя и страховщика.

Положительный опыт взаимодействия между страхователем и страховщиком в процессе совместной разработки потребительских свойств страховой услуги и успешная реализация целей ее потребителя послужат реальной основой для формирования его доверия к поставщику страховых услуг. В свою очередь, и страховая компания будет доверять клиенту больше, поскольку также будет вовлечена в активный диалог по формированию учитывающих индивидуальные особенности клиента параметров страховой услуги.

В процессе участия в формировании потребительских свойств страховой услуги потенциальный страхователь естественным образом будет принимать во внимание и собственную платежеспособность. Таким образом, предлагаемый подход будет способствовать вовлечению в страховые отношения неплатежеспособных в соответствии с существующими подходами клиентов.

Для реализации этого подхода предложено создание соответствующих предпосылок и условий. Представляется, что в современных условиях диалог страхователя и страховщика в отношении совместного формирования качества страховой услуги реально возможен лишь при сравнимой рыночной силе обеих сторон. Было дополнено определение «рыночной силы», под которой понимается способность продавцов или покупателей оказывать одностороннее влияние на цены и качество продаваемых или покупаемых ими товаров или услуг. Сами по себе страховщики, в условиях своего доминирования над потребителями, скорее всего, будут реально заинтересованы в диалоге лишь с теми страхователями, которые представляют для них определенную значимость в силу, например, значительного размера уплачиваемой ими страховой премии.

Пути обеспечения равноправного диалога страховщиков с предпринимателями, обладающими относительно меньшей «рыночной силой», найдены, прежде всего, в активизации предприятий, традиционно относимых к инфраструктуре страхового рынка. Именно эти предприятия своей профессиональной поддержкой потребителей страховой услуги способны серьезно увеличить их рыночную силу для более эффективного взаимодействия со страховщиками. *.

Усиление внимания к деятельности указанных организаций позволит, с одной стороны, подчеркнуть их роль в организации процесса формирования качества страховой услуги и стимулировать их активность, а, с другой — предъявить к ним ряд требований с целью обеспечения более эффективного соблюдения интересов сторон страховой сделки.

В настоящее время, деятельность этих предприятий сопряжена с серьезными трудностями, основными из которых являются неопределенность правового статуса, необоснованный запрет на осуществление взаимодействия с клиентом в определенных формах, удобных для клиента, отсутствие адекватного режима налогообложения, и проблема защиты клиентской базы этих предпринимателей. Вопросы также вызывает уровень профессионализма сотрудников большинства таких предприятий. Для устранения указанных трудностей в развитии данных видов страхового предпринимательства в России предложено внесение изменений в действующее законодательство.

В работе предложен практический механизм совместного формирования качества страховой услуги, заключающийся:

1. в привлечении предприятий инфраструктуры:

— обеспечение независимым риск-менеджером (брокером или страховым консультантом) диалога между всеми заинтересованными сторонами, иногда включая перестраховщиков, в отношении конкретных формулировок договора страхования в части условий покрытия, механизма определения ущерба и выплаты, исключений и санкций за несоблюдение обязательств сторонами;

— привлечение независимого оценщика для корректного определения страховой суммы застрахованного имущества;

— привлечение сюрвейера для оценки рисков индивидуальных проектов;

— совместного подбора аварийного комиссара на этапе заключения договора страхования.

2. в комбинировании коммерческого, кэптивного и взаимного страхования в необходимых страхователю сочетаниях и с учетом его возможностей. ФЗ «О взаимном страховании» существенно ограничил сферы деятельности, условия организации и механизмы деятельности обществ взаимного страхования. Однако, при определенной доработке данного закона, можно создать необходимые условия для их развития и обеспечения ими реальной конкуренции коммерческим страховщикам, а, значит, — и для создания условий, при которых коммерческие страховщики будут стимулированы к более полному учету интересов потребителей страховых услуг.

3. в развитии микростраховых отношений и внедрение их элементов в процедуры принятия рисков на страхование и урегулирования убытков.

Реализация указанного механизма в целом или. какой-либо существенной части при формировании качества страховой услуги обеспечит необходимый уровень взаимопонимания и доверия сторон страховых отношений.

Для укрепления доверия на страховом рынке и снижения трансакционных издержек предложено использовать в дополнение к показателю финансовой устойчивости страховой компании методику оценки надежности страховщика. Под надежностью страховщика понимается характеристика его состояния, отражающая совокупность объективных и субъективных факторов его деятельности, обеспечивающих осуществление страховщиком выплаты или затрудняющих таковую.

Предложенная автором методика прошла апробацию при анализе контрагентов ООО «Страховой брокер «РИМС» на протяжении 3 лет и позволила предсказать некоторые трудности во взаимодействии с отдельными партнерами, а также отзыв лицензий с последующим банкротством страховщиков не менее чем за 1 календарный год до фактической реализации указанных событий.

Методика может применяться как специализированными организациямирейтинговыми агентствами, так и самими предпринимателями. Повышение их информированности о возможностях и состоянии российских страховщиков также будет способствовать увеличению их «рыночной силы».

Таким образом, в работе дано теоретическое обобщение явлений и закономерностей, проявляющихся при формировании спроса на страховую услугу в корпоративном секторе экономики, охарактеризованы особенности формирования качества страховой услуги на современном российском страховом рынке, показаны современные формы взаимодействия отечественных корпоративных страхователей и страховщиков.

Проведенное исследование позволило предложить практические рекомендации по изменению принципов формирования спроса на страховую услугу, выработать подходы к нахождению оптимальных форм взаимодействия корпоративных страхователей с поставщиками страховой услуги, а также улучшить имеющуюся методику оценки готовности страховщиков исполнять свои обязательства. Все это будет способствовать подлинному развитию страхования в России.

Показать весь текст

Список литературы

  1. Гражданский кодекс РФ от 26.01.1996 № 14-ФЗ часть 2 (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) // http://www.consultant.ru/popular/gkrf2/
  2. Налоговый кодекс РФ от 05.08.2000 N 117-ФЗ часть 2 (принят ГД ФС РФ 19.07.2000) // http://www.consultant.ru/popular/nalog2/
  3. Федеральный закон № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. (принят ГД ФС РФ 03.04.2002) // http://www.consultant.ru/popular/osago/
  4. Федеральный закон № 286-ФЗ «О взаимном страховании» 29 ноября 2007 года (принят ГД ФС РФ 07.11.2007) // http://www.garant.ru/hotlaw/doc/106 829.htm7mail
  5. Федеральный закон № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 29.11.2007) // http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc:base—LAW:n=72 882:fld=134:dst=429 496 7295:div=LAW:from=68 424−0
  6. Закон РФ № 1499 I «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06.1991 г. (ред. от 29.12.2006) // http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc:base=LAW:n=61 863
  7. Концепция развития страхования в Российской Федерации (одобрена распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р) // http://www.mccorp.ru/zakon04.html
  8. О нарушениях, допускаемых при лицензировании страховой брокерской деятельности // Информационное письмо ФССН № 13 785/02−02 от 08.12.2006 // http://www.fssn.ru/www/site.nsf/webp/news 19 122 006 133 408. html
  9. Обзор законодательства и судебной практики Верховного суда РФ за четвертый квартал 2007 г. / Утвержден постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 27 февраля 2008 года // http://www.msur-info.ru/files/up/20 080 320 VS 70650H2B. doc
  10. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу // поручение Председателя Правительства Российской Федерации от 18.11.2008 №ВП-П 13−6891
  11. Стратегия развития страховой отрасли в Российской Федерации в 2008—2012 гг. (Проект) // www. ins-union.ru/U File/MS Doc/proekt strategii/02.07.doc
  12. Стратегия развития страховой отрасли в Российской Федерации в 2008—2012 гг. (Проект) // http://www.insur-info.ru/files/up/20 070 330 strateg V6GIYFSL.doc.1. Монографии, книги
  13. СБ., Руденский П. О. Российский рынок страхования: конкуренция и эффективность: Препринт WP1/2002/01. // М.: ГУ ВШЭ, 2002−48 с.
  14. Н.Г. Обзор страховых рынков ведущих европейских стран: Учебное пособие. — М.: Московский Государственный Институт международных Отношений, 2000
  15. М. Протестантская этика и дух капитализма // Вебер М. Избранные произведения // М.: Прогресс. 1990. — 808 с.
  16. В.Б., Туленты Д. С. Страховой маркетинг. Актуальные вопросы методологии, теории и практики: 2-е изд. // М.: Анкил. — 2000. январь. — 128 с.
  17. Дж. К. Новое индустриальное общество // М.: Прогресс. 1969 — 480 с.
  18. Дж.К. Экономические теории и цели общества // М.: Прогресс. 1979 -406 с.
  19. А.Н. Страховой маркетинг в России// М.: Центр экономики и маркетинга (ЦЭМ). 1999. — январь. — 344 с.
  20. Ингосстрах: Опыт практической деятельности. Сборник материалов по вопросам практики страхования./ Под ред. В. П. Кругляка — М: Издательский дом Русанова, 1996. -432 с.
  21. С.М. Инновационные факторы повышения международной конкурентоспособности российской промышленной продукции // Сборник ИМЭПИ РАН // М. 2004.
  22. Кара-Мурза С. Г. Советская цивилизация // М.: Алгоритм. 2001. — 688 с.
  23. Р. Фирма, рынок и право // Р. Коуз- Пер. с англ. Б. Пинскера- Науч. ред. Р. Капелюшников // М.: Дело, 1993 192 с.
  24. В.И. Прогнозирование и стратегическое планирование социально-экономического развития // М.: Экономика. 2004. — 427 с.
  25. Микроэкономика: практический подход (Managerial Economics). Учебник под редакцией А. Г. Грязновой и А. Ю. Юданова. Издание второе, исправленное. // М.: КНОРУС.-2005.-704 с.
  26. А.С. Теория и практика страхования в строительстве // М.: Издательство «Книжная реакция „Финансы“. 2005. — 260 с.
  27. Р., Уинтер С.Дж. Эволюционная теория экономических изменений. Монография Пер. с английского // М. Дело 2002. — 536 с.
  28. Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики // М.: Начала, 2005. 369 с.
  29. А.Н. Институциональная экономика. Учебно-методическое пособие // М.: ИНФРА-М. 2000. — 416 с.
  30. Основы страховой деятельности: Учебник / отв.ред.проф. Т. А. Федорова // М.: Издательство БЕК. 2008. — 768 с.
  31. Основы экономической психологии: Учебное пособие // под ред. В. М. Соколинского // М.: Финансовая академия при Правительстве РФ, 1999 132 с.
  32. А.П. Почему Россия не Америка // М.: Крымский Мост 9Д, Форум. — 2001. -416с.
  33. Дж. Исповедь экономического убийцы // М.: Pretext, 2005 316 с.
  34. В.В. Экономическая социология: учеб. пособие для вузов // М.: Изд. дом ГУ ВШЭ. 2005. — 603 с.
  35. В.К. Общественно-исторические типы страхования // M.-JL: Изд-во АН СССР. 1947−432 с.
  36. Дж. Экономическая теория несовершенной конкуренции // М.: Прогресс. 1996. — 600 с.
  37. И.В. Институциональный анализ поведения домохозяйств: общая характеристика // в кн. Экономические субъекты постсоветской России (институциональный анализ) // Под ред. Р. М. Нуреева // М.: МОНФ. 2001. — 804 с.
  38. И. Завтра будет поздно. Техника продаж страховых продуктов физическим лицам // М.: Институт общегуманитарных исследований. 2006. — 224с.
  39. . Основные течения современной экономической мысли // М.: Прогресс. 1968.-600 с.
  40. Страхование: принципы и практика / составитель Дэвид Бланд: пер. с англ. М.: „Финансы и статистика“, 1998 — 416 е.: ил. Пер. изд.: Insurance: Principles and Practice. Compiled by David Bland. — The Chartered Insurance Institute, Great Britain, 1993.
  41. Страхование: Учебник для ВУЗов / Ахвледиани Ю. Т., Шахов В. В. // М.: Юнити. -2006.-511 с.
  42. Страховое дело: Учебник / под.ред. проф. Рейтмана Л. И. //М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. 1992. — 524 с.
  43. Теория и практика страхования // под ред. Турбиной К. Е. // М.: Анкил. 2003 — 704 с.
  44. К.Е. Общества взаимного страхования // М.: Анкил. 1994 — 56 с.
  45. О. Экономические институты капитализма. Рынки, фирмы, „отношенческая“ контрактация // СПб.: Лениздат. 1996. — 702с.
  46. Ю. Страховое законодательство (комментарий) // М.: Издательство: Юристь. 1998−288 с. 52. фон Хайек Ф. А. Дорога к рабству // Пер. с англ. / Предисл. Н. Я. Петракова. // М.: „Экономика“. 1992. — 264 с.
  47. Ф. Доверие: социальные добродетели и путь к процветанию: Пер. с англ. / Ф. Фукуяма. — М.: ООО „Издательство ACT“: ЗАО НПП „Ермак“. 2004. — 730 с.
  48. Э. Теория монополистической конкуренции // М.: Директмедиа Паблишинг. 2007. — 374 с.
  49. В.В. Страхование. Учебник. // М.: ЮНИТИ. 1999. — 511 с.
  50. И.Э. Страхование ответственности: справочник. // 2-е изд., испр. и доп. //М.: Анкил, 2006.-416 с.
  51. Й.А. Теория экономического развития. Капитализм, социализм и демократия // М.: Издательство: Эксмо. 2008. — 864 с.
  52. Экономическая теория: Учебник / Под ред. А. Г, Грязновой и Т. В. Чечелевой // М.: Экзамен. -2003. -592 С.
  53. Р.Т. Введение в продажу страхования или как продавать надежду / 2-е изд. // М: Анкил. 2005. — 136 с.
  54. Р.Т. Страховой бизнес: Словарь-справочник // М.: „Анкил“. 2005. -с.8031. Статистические материалы
  55. Об итогах социально-экономического развития Российской Федерации за 2006. М.: Минэкономразвития России, 2007.
  56. Основные показатели социально-экономического развития Российской Федерации за первое полугодие 2007 г. Минэкономразвития. 2007.
  57. Российский статистический ежегодник, 2008: Стат.сб./Росстат М., 2008. — 847 с.
  58. Сведения о деятельности страховых организаций за 2008 год // Федеральная служба страхового надзора. http://www.fssn.ru/wvvw/site.nsf/web/doc 11 022 009 173 913. html
  59. Ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации http://www.cbr.ru/statistics/credit statistics/print.asp?rile=refinancing rates. htm
  60. Н.Г. Страхование как фактор инновационного экономического развития // Страховое дело. 2008. — октябрь. — № 10. — с.5.
  61. А. Страховщики начнут расти // 116dengi.ru, Казань http://www.msur-info.ru/press/38 416. — 2009. — 10 ноября
  62. Е. Борьба до последнего клиента // Деньги. http://www.msur-info.ru/press/37 116/. — 2009. — 28 сентября.
  63. Александр Агеев: Миф то, что государство неэффективный управленец // www.glazev.ru/print.php?article=2112. — 2007. — 24 января
  64. Т. Страхование: без надежды на партнеров // Деловой квартал-Екатеринбург. http://www.insur-info.ru/press/39 366. — 2009. — 7 декабря.
  65. В.Ю. Взаимодействие органов •' государственной власти и саморегулируемых организаций на страховом рынке // Финансы. 2007. — № 2
  66. В.Ю., Цыганов А. А. О создании системы по регулированию споров в страховой отрасли // Управление компанией. 2008. — № 1.
  67. Банкам запретили навязывать страховку // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). www. insur-info.ru/press/23 5877un fd=v. — 2008. — 06 февраля.
  68. О. Предпринимателей накормили обещаниями // http://www.opora.ru/press/publications/2007/03/06/predprinimateley-nakormili-obeschaniyami. 2007. — 06 марта.
  69. К., Леонова К. Арбитражные споры поставили на конвейер // Газета. -http://www.insur-info.ru/press/39 593. 2009. — 16 декабря.
  70. С. Добровольно-принудительный рост // Новости для страховых компаний / Информационное агентство „Интерфакс-АФИ“, ВСС. www.insformer.ru. -2008. — 16 января.
  71. И.С. Что мешает страхованию? // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). www. insur-info.ru/analysis/437. — 2007. — 10 августа.
  72. И.К. Итоги развития страхового рынка России за 2006 год // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). www. insur-info.ru/analysis/400/. -2007. — 10 апреля.
  73. И.К. Итоги развития страхового рынка России за 9 месяцев 2007 года // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). www. insur-info.ru/analysis/467/. — 2007. — 26 декабря.
  74. Большие страхи малого бизнеса // Ежедневная деловая газета РБК daily. -http://wwvv.rbcdaily.ru/2008/04/01/focus/333 044. 2008. — 01 апреля
  75. Будущее открывает новые возможности. Ответы Президента ВСС А. П. Коваля на вопросы журнала „Финансы“ // Финансы. 2007. — № 4
  76. В. Антикризисное управление предприятием: новый вектор // Экономика и управление собственностью. Научно-практический журнал. 2007. — № 3.
  77. В интересах производителя // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). wvvw. insur-info.ru/printable/comments/475. — 2008. — 22 февраля.
  78. В страховом бизнесе останутся лишь крупные игроки: Интервью А. Варенцова // На стол руководителю. http://www.insur-info.ru/press/38 368. — 2009. — 9 ноября.
  79. Взывать к совести в кризис бессмысленно: Интервью вице-президента РСА А. Батуркина // Коммерсантъ, приложение. http://www.insUr-info.ru/press/38 393. — 2009. — 11 ноября
  80. М. Страховщики получили разборчивого клиента // Деловой квартал-Нижний Новгород. http://www.insur-info.ru/press/39 368.- 2009. — 7 декабря.
  81. Т., Кудинов В. 7% проблем // Ведомости. http://www.insur-info.ru/press/39 865. — 2009. — 23 декабря.
  82. Е., Нехайчук Ю. Страховщики выйдут в море // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). http://www.insur-info.ru/press/24 305?unfd=y. -2008. — 25 марта.
  83. М.М. Инфляция цен как порождение антирыночной экономической политики // Промышленные ведомости. 2007. — № 11−12 (127−128).
  84. М.М. Очередной мистический прогноз министра финансов. Обещанная девальвация рубля блеф или от некомпетентности? // Промышленные ведомости. — 2007. — апрель. — № 4.
  85. С. Национальная безопасность России под угрозой? // http://www.glazev.ru/art/2369. 2007. — 14 ноября.
  86. С. Приватизация будущего // Эксперт. 2007. — № 3(544)
  87. А. Фирма платит за здоровье! // http://www.extra-n.ru/dn/statyapodr.php?aid=18&binn rubrik pi news=207. 2007.
  88. И. В стране действует тайная группа глобальных спекулянтов // www.opec.ru. 2007. — 4 апреля.
  89. Э.С. Проблемы использования рейтинговых оценок российскими страховыми компаниями // Управление в страховой компании. 2008. — № 1/2008 (5)
  90. Е. Розница побила корпоратив // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). http://www.insur-info.ru/press/24 3047un fd=y. — 2008. — 25 марта.
  91. Е. Стратегия гарантий // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). http://www.insur-info.ru/press/23 6847un fd=y. — 2008. — 13 февраля.
  92. Е. Страховой премиальный триллион // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). http://www.insur-info.ru/press/23 495/. — 2008. — 31 января.
  93. Е. Страховые откаты достигают полумиллиарда долларов в год // Ежедневная деловая газета РБК daily. http://www.rbcdaily.ru/2007/08/22/finance/288 546. -2007. — 22 августа.
  94. Е., Нехайчук Ю. Антидемпинговый поход. Объявил глава страхового надзора // Ежедневная деловая газета РБК daily. www.rbcdailv.ru/2007/ll/14/finance/302 903 -2007. 14 ноября.
  95. Е., Петров И. Пожарная страховка от Шойгу // РБК daily. -http://www.insur-info.ru/press/39 589 2009. — 16 декабря.
  96. Р. У отечественного страхования большое будущее. если, конечно, государство этого захочет // Страховое дело. 2007. — № 1
  97. Т. Страховые схемы вновь в моде // Коммерсантъ. http://www.msur-info.ru/press/38 634/. — 2009. — 18 ноября.
  98. Т. Кризис догнал страховщиков // Коммерсантъ, приложение. -http://mvw.insur-info.ru/press/38 399/. 2009. — 11 ноября.
  99. Т. Минфин нашел альтернативу страховым процессам // КоммерсантЪ. -http://www.insur-info.ru/press/22 460/. 2007. — 12 октября.
  100. Т. Ожидания по уровню сервиса у русского клиента иногда выше, чем у западного // КоммерсантЪ. 2008. — 21 марта
  101. Т. Филиальные сети запутали клиентов // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). http://www.insur-info.ru/press/23 6907un fd=y. -2008.- 13 февраля.
  102. Т., Киселева Е. Страхование осваивает нормы шариата // Коммерсантъ. -http://www.insur-info.ru/press/38 277/. 2009. — 9 ноября.
  103. В.II. Акционирование обществ взаимного страхования // Управление в страховой компании. — 2008. 1/2008 (5)
  104. Е. Кабмин послал Минфин на доработку // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). www. insur-info.ru/news/10 989/. — 2008. — 29 февраля.
  105. Е. Пересохшее страхование // Коммерсантъ, приложение. -http://www.insur-info.ru/press/38 395. 2009. — 11 ноября.
  106. Е. РСПП нажал на тормоз // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). http://www.insur-info.ru/news/10 055/. — 2007. — 13 сентября.
  107. Е. Страховщикам предписана конкуренция // Российская бизнес-газета. -www.rg.ru/2007/09/25/monopoliva.html. 2007. — 25 сентября. — № 622.
  108. С.В. Типичные ошибки стандартных правил страхования // Финансовая газета. Региональный выпуск. 2005. — № 2.
  109. С.В., Шумилин А. А. Факторы оценки надежности перестраховочных компаний на российском страховом рынке // Финансы. 2007. — № 1
  110. С., Алешкина Т. Шесть признаков хорошего страховщика // Коммерсантъ. — 2008. 8 сентября.
  111. С., Чайкина Ю. С инфляцией покончено. ЦБ ушел на борьбу с кризисом ликвидности // Коммерсант. 2008. 1 февраля. — № 15 (3832).
  112. М. Интервью с А.Григорьевым. Стратегия без цели // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). www. insur-info.ru/interviews/477/. — 2008. — 27 февраля.
  113. С. Страхование по принуждению // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). http://www.insur-info.ru/press/24 312?un fd=v. — 2008. — 25 марта.
  114. Идет серьезное перераспределение рынка // Континент Сибирь, Новосибирск. -http://www.insur-info.ru/press/38 290. 2009. — 6 ноября.
  115. Интервью руководителя Правового управления Всероссийского союза страховщиков Павла Бичикашвили агентству ПРАЙМ-ТАСС // www. insur-info.ru/press/16 714/. 2006. — 23 марта.
  116. Итоги 1 квартала 2008 года обзор тенденций // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). — http ://www. insur-info.ru/printable/anal у sis/508. — 2008. — 14 июля.
  117. А. Страховщикам стало просторнее // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). http://www.insur-info.ru/press/23 6857un fd=y. — 2008. — 13 февраля.
  118. Как остановить инфляцию в России// http://www.echo.msk.ru/programs/razvorot/57 515/. — 2007. — 27 декабря.
  119. Капитальное снижение // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). www. insur-info.ru/press/22 9167un fd=y. — 2007. — 28 ноября.
  120. А. Спрос на клиента // Коммерсантъ-Санкт-Петербург. http://www.msur-info.ru/press/37 118/. — 2009. — 28 сентября.
  121. Карта минного поля. Интервью с главой ФССН И. Ломакиным-Румянцевым // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). www. insur-info.ru/printable/interviews/372. — 2007. — 09 января
  122. Г. Взаимные хитрости // Деловой Петербург. http://www.msur-info.ru/press/37 768/. — 2009. — 23 октября.
  123. А.П. ВСС и страховая отрасль России // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). http://www.insur-info.ru/analysis/476. — 2008. — 04 марта.
  124. Н. Хочешь жить — умей вертеться // Эксперт. 2008. — 12 мая. — № 19 (608)
  125. Н., Янин А. Время перемен II» Эксперт. http://www.msur-info.ru/press/38 582. — 2009. — 16 ноября.
  126. Компании отходят от кэптивного страхования // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). http://www.insur-info.ru/press/24 245/. — 2008. — 20 марта.
  127. В. Особенности развития инвестиционного процесса в современной России // http://www.perspektivy.info/rus/ekob/osobennosti razvitiya investicionnogo processa v sovr emennoiy rossii 2007−8-21−21−23.htm. 2007. — 21 сентября.
  128. А., Филимонова И., Эдер JI. Иностранные инвестиции: состояние и перспективы // Нефтегазовая вертикаль. 2007. — № 3
  129. А. Кризис ударил по суду // Ведомости. http://www.insur-info.ru/press/39 588. -2009.- 16 декабря.
  130. Т. Проблема-2020 // Ежедневная деловая газета РБК daily. -http://www.rbcdailv.ru/print.shtml?2008/02/2 l/focus/323 623. 2008. — 21 февраля.
  131. И.Б., Лайков А. Ю., Рыбаков С. И., Третьяков К. И. К вопросу о стратегии развития отечественного страхования // Страховое дело. 2007. — № 6.
  132. Н. Кризис ликвидности банков // Промышленные ведомости. 2007. -№ 11−12(127−128).
  133. Куда расти российскому страхованию: результаты исследования Princeton Partners Group // http://wwvv.in4business.ru/articles/subject 352/article 197. html
  134. E. Страховые компании ищут новые ниши // Деловой квартал-Новосибирск http://www.insur-info.ru/press/39 367. — 2009. — 7 декабря.
  135. Е. Сорок банков развития // Российская газета. 2007. — 23 марта. — № 4323
  136. А.Ю. Проблемы и перспективы российского рынка перестрахования // Промышленные ведомости. 2007. — № 7.
  137. А.Ю. О сущности брокерской деятельности в страховании // http://vvww.rifams.ru/biblioteka/broker.htm
  138. А.Ю. О целесообразности в управлении страховым бизнесом // Управление в страховой компании. Методический журнал. 2007. — № 1.
  139. С.В. Рейтинг страховой компании: инструмент менеджмента или иллюзия? // Управление в страховой компании. 2007. — № 1/2007(1)
  140. З.М. Корпоративная собственность и корпоративный сектор в условиях трансформированной экономики России // http://www.unn.ru/pages/vestniki journals/99 990 193 West econ finans2004 2(6V89.pdf. 2004.
  141. К. Когда малый бизнес волнуется // Финанс. http://www.msur-info.ru/press/24 192/. — 2008. — 17 марта.
  142. К. Подводные камни страхования жилья // Forbes. http://www.insur-info.ru/press/40 635/. — 2010.-22 января.
  143. К. Страхование сдувается как пузырь // Газета. http://www.insur-info.ru/press/38 421. — 2009. — 11 ноября.
  144. А. Невостребованное равенство // Эксперт-Северо-Запад. http://www.insur-info.ru/press/38 585. 2009. — 16 ноября.
  145. Лобовая атака на разбазаривание бюджетных денег не состоялась: Интервью вице-президента Национального союза агростраховщиков И. Жука // Коммерсантъ, приложение. http://www.insur-info.ru/press/38 396. — 2009. — 11 ноября.
  146. П.А. Трансформация корпорации в современных экономических условиях // http://www.opec.ru/librarv/article.asp7d no=4729&c no=19&cl по. 2004. — 31 августа
  147. Ю. Не должен остаться только один // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). http://www.insur-info.ru/press/27 942/7un fd=y. — 2008. — 10 сентября.
  148. В. Тариф на лояльность // Новости о страховании / Агентство страховыхновостей (АСН). http://www.insur-info.ru/press/23 109/. — 2007. — 17 декабря.
  149. Минфин отказался поддержать предложение МЧС о введении обязательного страхования от пожаров // Финмаркет. http://www.insur-info.ru/press/41 515/. — 2010.-3 февраля.
  150. Мировой кризис не помешал росту российских банков // wwvv.banki.ru/news/lenta/?id=458 678. 2008. — 23 января.
  151. Не те прогнозы. Страховщики снова раскритиковали стратегию Минфина // http://www.insur-info.ru/press/24 734/7un fd=v. 2008. — 24 апреля.
  152. Ю. Страховой рынок консолидируется // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). http://www.insur-info.ru/press/23 6827un fd=y. -2008. — 13 февраля.
  153. Нехайчук Ю. Страховщика может обмануть каждый // Ежедневная деловая газета РБК daily. www.rbcdailv.ru/print.shtml72007/ll/01/finance/3009S4. — 2007. — 01 ноября.
  154. Е. Честность страховщика выгодна ему самому // Атлас страхования. -2008. № 2.
  155. Общества взаимного страхования вчера и сегодня // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). www. insur-info.ru/printable/comments/376. — 2007. — 16 января.
  156. Опасная игра защитников опасных объектов // Финмаркет. http://www.msur-info.ru/press/39 378. — 2009. — 8 декабря.
  157. Опрос. Россияне и страховое мошенничество // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). http://www.insur-info.ru/press/22 939. — 2007. — 29 ноября.
  158. Почти год пришлось пожить вне правового поля: Интервью вице-президента ассоциации «Агропромстрах» Н. Кудряшева // Коммерсантъ, приложение. -http://www.insur-info.ru/press/38 397. 2009. — 11 ноября.
  159. Преимущества кэптивного страхования на Гибралтаре // http://www.consumoffshore.com/russian/countries/gibraltar3.htm
  160. Приоритет защита слабого. Интервью с И.В. Ломакиным-Румянцевым // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). — http:// www, insur-info.ru/comments/430/. — 2007. — 12 июля.
  161. И. Рейтинговые агентства аккредитуют // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). http://www.insur-info.ru/press/24 2867un fd=y. -2008. — 24 марта.
  162. В.М. Развитие страхового законодательства: импульсы и векторы // http://www.insur-info.rU/interviews/613/. 2009. — 14 декабря
  163. Риски в России менее управляемы, чем цены // Газета «КоммерсантЪ». 2007. — 21 декабря. — № 236(3812)
  164. А. Страховщикам не хватает премии // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). http://www.insur-info.ru/press/23 7457un fd=v. — 2008. — 18 февраля.
  165. И. Основные характеристики семейно-кланового капитализма в России на рубеже тысячелетий: институционально-посткейнсианский подход // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2004. — Том 2. — № 1.
  166. П. Рейтинги страховых компаний // Атлас страхования. 2007. — № 3.
  167. М. Бизнес не в кризис // Ежедневная деловая газета РБК daily. -http://www.rbcdailv.nl/print.shtml72009/08/05/focus/425 587. 2009. — 05 августа.
  168. В.М. Контрасты менталитета: или готовы ли россияне к рынку? // Вестник Финансовой академии. 2002. — № 2. .
  169. В.Г., Волощук Д. А. На пути к инвестиционному типу экономического роста // Экономика и управление собственностью. Научно-практический журнал. 2007. — № 3.
  170. Страховка от иностранцев // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). www. insur-info.ru/press/24 271 ?un fd=v. — 2008. — 21 марта.
  171. Страховой рынок РФ движется к кризису неплатежей глава ФССН // Финмаркет. -http://www.insur-info.ru/press/38 366. — 2009. — 10 ноября.
  172. Страховщики предлагают расширить перечень видов обязательного страхования // Альянс Медиа. http://www.insur-info.ru/press/38 486/. — 2009. — 13 ноября
  173. Страховщики, дайте жалобную книгу! // Личные деньги. http://www.insur-info.ru/press/38 417. — 2009. — 10 ноября.
  174. Страховщиков беспокоит рост числа пожаров во время кризиса на залоговых объектах // Финмаркет. http://www.insur-info.ru/press/35 768/. — 2009. — 03 августа.
  175. А. Счастье на чужом несчастье? // Капитал-Weekly, Пермь. -http://www.insur-info.ru/press/41 603/. -2010.-3 февраля.
  176. О. Закат ОСАГО // Новости для страховых компаний / Информационное агентство «Интерфакс-АФИ», ВСС. www.insformer.ru. — 2007. — 6 декабря.
  177. В.И. Страхование имущества юридических лиц. Тенденции 2008 года. Прогноз на 2009 год. // ЗАО «Рейтинговое агентство. «Эксперт РА». Энциклопедия «Экспертиза страхового рынка». — выпуск 3.
  178. Требование о резком повышении капиталов СК лишит 20 субъектов РФ региональных страховщиков аналитики // Финмаркет. — http://www.msur-info.ru/press/39 722/. — 2009. — 21 декабря.
  179. К.И. Развитие добровольного страхования // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН).http://www.insur-info.ru/analysis/483. 2008. — 25 марта.
  180. С. Лучшие лоббисты России декабрь и итоги 2007 года // Независимая газета. — www.ng.ru/printed/205 085. — 2008. — 25 января.
  181. А. Активы крупнейших страховщиков растут, но в этом не стоит искать признаки стабилизации на рынке. Она, вероятно, откладывается. // Финанс. -http://www.insur-info.ru/press/38 287. 2009. — 9 ноября.
  182. А. За ОСАГО придется платить больше вопрос лишь в том, как распределится бремя между автомобилистами: по справедливости или поровну // Финанс. — http://www.insur-info.ru/press/37 134 — 2009. — 28 сентября.
  183. Т. Десять лет спустя. Средний класс составит 40% населения России // Ежедневная деловая газета РБК daily. http://www.rbcdaily.ru/2008/02/07/focus/319 599. -2008. — 02 июля
  184. М. Прогноз на 2008 год для России // www.worldcrisis.ru/crisis/372 327. 2008. — 15 января.
  185. ЦСИ «Росгосстраха»: в 2009 г. страховой рынок будет развиваться за счет средств населения // http://rosfincom.ru/analytics/36 653.html. 2008. — 02 декабря
  186. Честность страховщика выгодна ему самому. Интервью руководителя ФССН И.В. Ломакина-Румянцева // Атлас страхования. 2008. — № 2.
  187. Что подумает сосед Василий? // www.psycho.ru/biblio/hr/motivation/sosed vasya. -2006. 09 марта.
  188. B.C. Какая прозрачность нам нужна? // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). http://www.insur-info.ru/interviews/491/. — 2008. — 29 апреля.
  189. CRM и лояльность клиентов страховых компаний. Тариф на лояльность // www.fbconsult.ru/press center/publications/1 197 884 717. 2007. — № 12.
  190. The Guardian: В России происходят 70 тысяч случаев рейдерства в год // www.newsru.com/finance/24jun2008/reider print.htmlk. 2008. — 24 июня.
  191. А.Коваль выступил за объединение функций госорганов, регулирующих страховщиков // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). 2008. -24 апреля.
  192. Американские страховщики наглеют // Ежедневная деловая газета РБК daily. -www.rbcdaily.ru/print.shtml?2008/01/l4/world/313 093. 2008. — 14 января.
  193. Ассоциация «Агропромстрах» выступает за создание перестраховочной госкомпании // Новости для страховых компаний / Информационное агентство «Интерфакс-АФИ», ВСС. www.insformer.ru/categorv/sr/11 070 807.htm. — 2007. — 07 августа.
  194. В 2009 г. крупные страховщики нарастили активы, небольшие — сократили // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). 2009. — 05 ноября.
  195. В 2010 г. рынок покинет как минимум сотня страховщиков прогноз ФССН // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). — 2009. — 23 декабря.
  196. В I квартале 2008 г. 20 страховщиков собрали 42,5% всей национальной премии // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). — 2008. 07 мая.
  197. В Госдуму внесены поправки, упрощающие лицензирование некоммерческих ОВС // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). — 2007. — 04 февраля.
  198. В ожидании IPO // Ежедневная деловая газета РБК daily. -www.rbcdaily.ru/print.shtml72007/06/13/finance/279 634. 2007. — 13 июня.
  199. В России может быть введен институт страхового омбудсмена // http://monev.newsru.com/article/09mar20Q7/insurombudsman. 2007. — 09 марта.
  200. В России создан Национальный союз агростраховщиков (НСА) // Новости для страховых компаний / Информационное агентство «Интерфакс-АФИ», ВСС. 2007. — 13 августа.
  201. В. Путин потребовал ускорить введение страхования ответственности по ОПО // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). 2009. — 30 сентября.
  202. В.Путин представил свою программу развития России // http://top.rbc. ru/politics/08/05/2008/164 262.shtml. 2008. — 08 мая.
  203. Глава Ингосстраха считает ОМС коррупционным методом перераспределения госресурсов II Новости для страховых компаний / Информационное агентство «Интерфакс-АФИ», ВСС. www.insformer.ru/category/sr/72 124 141 107.htm/mlr=31. — 2007.- 14 ноября.
  204. Госдума сочла приоритетными 13 «страховых» законопроектов // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). 2008. — 18 января.
  205. Десятка лидеров ОСАГО собрала за 9 месяцев 62% премий // Новости для страховых компаний / Информационное агентство «Интерфакс-АФИ», ВСС. -www.insformer.ru/category/sr/19 021 107.htm. 2007. — 02 ноября.
  206. Дистанционный рейтинг: вопросы без ответов // Новости для страховых компаний / Информационное агентство «Интерфакс-АФИ», ВСС. 2007. — 03 мая
  207. До предлагаемого минимального уставного капитала не дотягивает 55% страховщиков // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). 2009. -23 декабря.
  208. За 2009 г. ФССН получит свыше 30 тыс. жалоб на страховщиков, рост более чем вдвое // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). 2009. — 23 декабря.
  209. За опасной чертой // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). -2007, — 14 мая.
  210. За полугодие в ФССН поступило 5 167 жалоб, 3 036 из них в связи с ОСАГО // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). — 2007. — 23 августа.
  211. Закат ОСАГО // Новости для страховых компаний / Информационное агентство «Интерфакс-АФИ», ВСС. www.insformer.ru/category/sr/66 918 061 207.htm/mlr=41. — 2007.- 06 декабря.
  212. К 2011 г. ВСК собирается довести объем годовой премии до 50−56 млрд руб. // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). — 2008. 18 июня.
  213. К 2012 г. ФССН должна будет контролировать 85% «рискующих» страховщиков // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). 2009. — 30 сентября.
  214. Концентрация страхового бизнеса вырастет // Новости для страховых компаний / Информационное агентство «Интерфакс-АФИ», ВСС. -mvw.insfoimer.ru/category/sr/40 115 280 108.htm. 2008. — 28 января.
  215. Кредитный бум на руку страховщикам //http://www.moneyguide.ru/news.php7art id=120&str id-l&sec id=144. 2007. — 21 мая.
  216. Кудрин раскрывает цифры // http://www.apn.ru/news/articlel9057.htm. 2008. — 30 января.
  217. Минфин подсчитал премии // Ежедневная деловая газета РБК daily. -www.rbcdaily.ru/print.shtml72008/05/16/finance/343 423. 2008. — 16 мая
  218. Минфин рассчитал прогнозные показатели развития страховой отрасли // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). http://www.msur-info.ru/news/11 302. — 2008. — 24 апреля.
  219. Минфин РФ сделал акцент на регулировании отношений государства и страхового бизнеса // Новости для страховых компаний / Информационное агентство «Интерфакс-АФИ», ВСС. www.insformer.ru /category/rn/20 291 007.htm. — 2007. — 29 октября.
  220. Минфин: необходимость увеличения капиталов страховщиков «очень дискуссионна» // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). 2009. — 26 ноября.
  221. Минфин: план страховой стратегии может корректироваться по мере исполнения // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). 2008. — 24 апреля.
  222. МЧС выступает за страхование от пожаров // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). 2008. — 24 апреля.
  223. Наказ Медведева. Минфин заставит ФНС работать корректнее // Ежедневная деловая газета РБК daily. http://www.rbcdaily.ru/print.shtml72008/04/14/focus/336 211. -2008. — 14 апреля.
  224. Национальные рейтинговые агентства могут подвергнуть надзору // www.opec.ru. -2007. 28 марта.
  225. Не дотянули. В средний класс стремится 51%'Жителей России // Ежедневная деловая газета РБК daily, -ww.rbcdailv.ru/print.shtml72008/06/02/focus/348 551. 2008. -02 июня
  226. Новый госреестр: 702 страховщика, 144 брокера и 5 ОВС // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). -2010.-21 января.
  227. ОСАГО должно дорожать // Ежедневная деловая газета РБК daily. -www.rbcdaily.ru/print.shtml72007/12/Q4/finance/306 787. 2007. — 04 декабря.
  228. По некоторым оценкам до 10% всех активов российской экономики в настоящее время находятся в состоянии обороны от проявления рейдерских угроз // Новости для страховых компаний / Информационное агентство «Интерфакс-АФИ», ВСС. 2008. — 25 января.
  229. Подготовлены предложения об увеличении минимального уставного капитала СК вчетверо // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). 2009. — 11 декабря.
  230. Поправки о лицензировании некоммерческих ОВС рекомендовано принять в первом чтении // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). 2007.- 27 июня.
  231. Правительство одобрило предложения Минфина по развитию рынка страхования // http://www.rbp.ru/news/?uid=8694. 2007. — 18 мая.
  232. Правительство определилось с совершенствованием страхового законодательства // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). www. insur-info.ru/news/9314. — 2007. — 22 мая
  233. Премии по исламскому страхованию к 2015 году вырастут в пять раз // www.newsru.com/religy/1 lapr2007/takaful print.html. 2007. — 11 апреля.
  234. Причина большинства банкротств плохой менеджмент // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). — www. insur-info.ru/printable/comments/397. — 2007.- 29 марта.
  235. Промышленность игнорирует спрос // Ежедневная деловая газета РБК daily. -www.rbcdailv.ru/print.shtml72007/1 l/02/focus/301 177. 2007. — 02 ноября.
  236. Российские банки сокращают кредитную розницу// www.credits.ru/news/12 777. -2007. 12 ноября.
  237. Российский рынок страхования нефтегазовых рисков вырастет на 35% до 2010 г. // Новости для страховых компаний / Информационное агентство «Интерфакс-АФИ», ВСС.- www.insformer.ru/category/sr/52 112 271 107.htm/mlr=21. 2007. — 27 ноября.
  238. Россияне жаждут кредитов // Ежедневная деловая газета РБК daily. -www.rbcdailv.ru/print.shtml72007/06/28/finance/281 462. 2007. — 28 июня.
  239. Россияне, как и жители США и Европы, не считают зазорным обмануть страховую компанию // www.newsru.com/finance/29ian2007/strakhov print.html. 2007. — 29 января.
  240. Росстат: Доходы населения самых богатых регионов и самых бедных различаются в 8,6 раза // www.newsru.com/finance/05dec2007/doxod print.html. 2007. — 05 декабря.
  241. Рынок входит в кризис неплатежей, страховщики потеряли 10% сборов ФССН // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). — 2009. — 11 ноября.
  242. Саркози: финансовая система «сошла с ума» // Газета. ги: Новости. http://www.gazeta.ru/news/lenta/2008/01 /26/п 1 167 870.shtml. 2008. — 26 января.
  243. Сергей Саркисов: про страхование и не только // «Страхование сегодня». -www.insur-todav.ru. — 2009. 15 июня.
  244. Стратегия Минфина РФ предусматривает ь повышение информационной прозрачности страховщиков // Новости для страховых компаний / Информационное агентство «Интерфакс-АФИ», ВСС. www.insformer.ru /category/rn/21 291 007.htm#. -2007. — 29 октября.
  245. Стратегия развития страхования в РФ обязательный переход в страну доброй воли // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). — http://www.msur-info.ru/press/23 020/. — 2007. — 5 декабря.
  246. Страховая порука: компании создадут i пулы ответственности // www.miri.ru/strahovanie/panorama/2007/06/28/panorama 1364.html. 2007. — 28 июня.
  247. Страховой рынок РФ движется к кризису неплатежей глава ФССН // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН) // Финмаркет. — http://www.msur-info.ru/press/38 366. — 2009. -10 ноября.
  248. Страховщикам кризис не помеха // Ежедневная деловая газета РБК daily. -www.rbcdailv.ru/print.shtml72007/12/06/finance/307 186. 2007. — 06 декабря.
  249. Страховщики в 2006 г. возместили ущерб здоровью лишь в 3% ДТП // Ежедневная деловая газета РБК daily. www.rbcdaily.ru. — 2007. — 28 июня.
  250. Страховщики направили в Минфин свои предложения к страховой стратегии // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). 2008. — 24 марта.
  251. Страховщики РФ в I полугодии сократили собственный капитал на 5% // Новости для страховых компаний / Информационное агентство «Интерфакс-АФИ», ВСС. -www.insformer.ru/category/sr/6 157 271 107.htm/mlr=21. 2007. — 27 ноября.
  252. Страховщиков отрейтинговали // Ежедневная деловая газета РБК daily. -www.rbcdaily.ru/2007/02/09/fmance/265 432. 2007. — 09 февраля.
  253. Страховыми услугами в 2007 г. Пользовались 46,3% россиян: опрос НАФИ и ВЦИОМ // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). 2007. — 21 ноября.
  254. Страховыми услугами пользуются 39% россиян // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). 2007. — 17 июля.
  255. Суд в апелляции признал законным решение оштрафовать ВСК на 870 тыс. руб. // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). 2009. — 28 сентября.
  256. Счетная палата объявила войну монополии на рынке страховых услуг // Новости для страховых компаний / Информационное агентство «Интерфакс-АФИ», ВСС. 2007. 25 сентября.
  257. Три из четырех прекративших деятельность в I полугодии организаций сделали это по решению налоговых органов ФНС // http://www.buhgalt.ru/page20076/7date from=2007−9-01 &catoffset=0&offset=l 30. — 2007. -05 сентября.
  258. Уровень жизни в богатых и бедных регионах РФ отличается в 9,5 раза // Ежедневная деловая газета РБК daily. www.rbcdaily.ru — 2007. — 07 июня.
  259. Участившиеся аварии на российских АЭС грозят утечкой радиации // www.newsru.com/russia/27mar2007/aes print.html. 2007. — 27 марта.
  260. ФАС возбудит дела в отношении 51 банка и примерно 70 страховщиков // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). www. insur-info.ru/news/973 8. -2007. — 23 июля.
  261. ФАС оценила допустимость требований банков к страховщикам // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). 2008. — 15 апреля.
  262. ФАС предписала РСА отменить 10-процентное ограничение комиссии по ОСАГО // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). 2009. — 07 августа.
  263. ФНС Юридические лица — статистика 2006 // Http://www.v-lex.ru/news/05.html. -2007.
  264. ФССН за повышение тарифов по ОСАГО // Новости для страховых компаний / Информационное агентство «Интерфакс-АФИ», ВСС. 2008. — 25 апреля.
  265. ФССН заинтересовалась работой страховых подразделений автодилеров // Новости для страховых компаний / Информационное агентство «Интерфакс-АФИ», ВСС. -www.insformer.ru/category/sr/87 611 071 207.htm/mlr=51. — 2007. — 07 декабря.
  266. ФССН уточнила данные о работе российских страховщиков в 2006 г. // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). — 2007. 27 марта.
  267. ФССН уточнила данные о работе страховщиков в 2007 г. // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). 2008. — 31 марта.
  268. ФССН: в 2007 г. российские страховые брокеры получили 1,9 млрд руб. дохода //
  269. Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). 2008. — 07 мая. i
  270. ФССН: в страховании не все благополучно // Новости для страховых компаний / Информационное агентство «Интерфакс-АФИ», ВСС. 2007. — 9 ноября.
  271. ФССН: страховщики занимаются «безрисковым» страхованием договорной ответственности // Новости о страховании / Агентство страховых новостей (АСН). — 2009.- 18 декабря.
  272. Число жалоб в Росстрахнадзор увеличилось в I полугодии в 2,5 раза // Новости для страховых компаний / Информационное агентство «Интерфакс-АФИ», ВСС. 2009. — 11 августа.
  273. Экономическая эффективность 20% страховщиков вызывает тревогу ФССН // Новости для страховых компаний / Информационное агентство «Интерфакс-АФИ», ВСС.- 2009.- 11 августа.
  274. Эксперты оценивают рост расходов страховщиков на ведение дел в 2007 г. в 45%// Новости для страховых компаний / Информационное агентство «Интерфакс-АФИ», ВСС.- www.insformer.ru. 2007. — 5 декабря.1. Авторефераты
  275. Аванесянц A. J1. Управление финансовыми ресурсами на предприятии // Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук: 08.00.10 / РЭА им. Плеханова. М., 2004. — 20 с.
  276. В.Н. Формирование отраслевых систем взаимного страхования и перспективы их развития // Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук: 08.00.10 / Российская академия предпринимательства. -М., 2007. -48с.
  277. Н.В. Страхование промышленных предприятий: теория, методология, практика // Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук: 08.00.10 / Финансовая академия при Правительстве РФ. М., 2007 -43с.
  278. С.Й. Развитие страхового рынка России в условиях глобализации // Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук: 08.00.10 / Финансовая академия при Правительстве РФ. М., 2006. — 26 с.
  279. А.С. Экономические^ институты и деловой цикл: посткейнсианский подход // Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук: 08.00.01 / ФГУ-ВШЭ. СПб., 2002.'- 17с.
  280. А.А. Генезис новой институциональной экономической теории. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук: 08.00.02 / С.-Петербург.гос.ун-т. СПб., 1998. — 21 с.
  281. А.А. Институциональное развитие страхового рынка Российской Федерации // Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук: 08.00.05, 08.00.10 // РАГС при президенте РФ. М., 2007. — 50 с.
  282. С.Б. Страховые интересы населения и их роль в развитии государственного страхования // Дисс. канд. эк.' наук: 08.00.10 / Московский финансовый институт. — М., 1985. 262 с.
  283. Ю.А. Пути развития страхования имущества граждан // Дисс. канд. эк. наук: 08.00.10 / Московский финансовый институт. М., 1978. — 182 с.
  284. Мотылев J1.A. Социально-экономическое содержание государственного страхования в СССР и проблемы его развития // Дисс. д-ра эк. наук: 08.00.10 / Московский финансовый институт. — М., 1973. -360с.
  285. Е.В. Экономическая роль и перспективы развития страхования общественного имущества при социализме // Дисс. д-ра эк. наук: 08.00.10 / Московский финансовый институт. М., 1976. — 366с.
  286. С.Ю. Страховой кэптив и возможности его использования в России // Дисс. канд.эк.наук: 08.00.10 / Финансовая академия при Правительстве РФ. М., 2000. — 147 с.
  287. Ю.В. Взаимодействие предприятия со страховыми организациями в системе финансовых отношений // Дисс. канд.эк.наук: 08.00.10 / Финансовая академия при Правительстве РФ. М., 2000. — 215 с.
  288. Н.М. Страховой рынок и повышение эффективности функционирования его субъектов // Дисс. канд.эк.наук. 08.00.05 / Моск. гос. ун-т коммерции. М., 1998. -22с.
  289. О.Ю. Формирование рейтинга страховых компаний // Дисс. канд.эк.наук: 08.00.10 / Финансовая академия при Правительстве РФ. М., 2001. — 250 с.
  290. Доклады (тезисы) из материалов конференций, семинаров
  291. Выступление В. Зубкова на заседании Правительства РФ- // www.government.rWgovernment/rfgovernment/rfgovernmentchairman/chronicle/archive/2008/ 02/28/4 046 900.htm. 2008. — 28 февраля.
  292. С.Ю. Материалы научного доклада: «Развитие российской экономики в условиях глобальных технологических сдвигов» // Центральный экономико-математический институт РАН // http://www.cemi.rssi.ru/rus/activity/sec-econ/glaziev.doc. -2007.
  293. М.Г. Материалы выступления «Государственные корпорации как фактор модернизации России» // Заседание «Мастерской будущего» при Санкт-Петербургском диалоге в Мюнхене // www.forum.msk.ru/print.html?id=439 904. 2007. — 16 февраля.
  294. Об итогах работы ВСС и Исполнительной дирекции ВСС за период с февраля 2004 по февраль 2006 года. М. ВСС. 2006.
  295. Отчет о работе ВСС с февраля 2002 г. по февраль 2004 г. Выступление Президента ВСС А. П. Коваля на VI-м Съезде ВСС // http://ins-union.ru/U FILE/MS DOC/docQ424.rtf
  296. Отчетный доклад Президента ВСС VII съезду ВСС 16 февраля 2006 года // http://ins-union.ru/UFILE/MS DOC/doklad kovalja VHsezd vss. doc
  297. B.B. Выступление на расширенном заседании Государственного совета «О стратегии развития России до 2020 года» // www.kremlin.ru/text/appears/2008/02/159 528.shtml. 2008. — 8 февраля.
  298. Резолюция XI Международной конференции по перестрахованию «Перестрахование: взгляд в будущее» // www.reinsurance.ru/show paper. php?idpaper=l 30. Москва. — 29 — 30 марта 2007 года.
  299. А.В. Материалы выступления: «Из тени в свет» // Финансовые ресурсы для малого бизнеса // Конференция // http://wvvw.opora.m/press/publications/2007/12/21/iz-teni-v-svet. 2007. — 21 декабря.
  300. Научные, аналитические доклады, методики
  301. Доклад о состоянии конкуренции в Российской Федерации // Федеральная антимонопольная служба РФ. М., — 2009.
  302. Итоги развития страхового рынка в 2004 году: аналитический отчет / Комитет по статистике и аналитике Всероссийского союза, страховщиков (ВСС), ОАО «Росгосстрах».- М.: http://ins-union.ru/LJ FILE/PDF/Analitika 2004.pdf. 2004.
  303. Контроль экономической концентрации на рынке услуг страхования // Федеральная антимонопольная служба РФ. http://fas.gov.ru/competition/finance/analisys/a391.shtml
  304. Методика рейтинга надежности страховых компаний (общие положения) // Рейтинговое агентство «Эксперт РА» // http://www.raexpert.ru/ratings/insurance/method/.
  305. Методология расчета дистанционного рейтинга // Национальное рейтинговое агентство. // http://vww.ra-national.ru/?page=:raiting-insurance-distance-methodology
  306. Рейтинги страховых компаний // Рейтинговое агентство Standart&Poors // http://www.sandp.ru/article.php?pubid=l 63 l&sec=mt >
  307. Рынок страхования России: тенденции и перспективы. Отчет Princeton Partners Group // http://www.princetonpg.com/files/PPG Insurance market in Russia.pdf. 2005. -октябрь. -55 с.
  308. OPEC Annual Statistical Bulletin 2007 // www.opec.org/library/Annual%20Statistical%20Bulletin/interactive/FileZ/Main.htm
  309. Rubin I. Russian Insurance In 2004 & Beyond: Target=170 / United Financial Group, Deutsche Bank.- Moscow. 2005.1. Статьи
  310. About risk: Value of a broker // About Remediation // http://www.aboutremediation.com/aboutRisk/aboutRisk brokerValue. asp
  311. Boyer M.M. Is the demand for corporate insurance a habit? Evidence from Directors' and Officers' Insurance // Montreal. http://www.cirano.qc.ca/pdf/publication/2003s-42.pdf. — 2003. — Julliet.
  312. Contract uncertainty // Reactions. 2007. — March. — vol.27. — issue 2
  313. Fromme H. Pricing 'overvalued' in German industry // Insurance Day. -www.idnewscentre.com/idnewscentre/docPrint.html. 2008. — February 19. V
  314. Hartwig R. Industry financials and outlook // Insurance Information institute. -http://www.iii.org/media/industry/financials/2004yearend/
  315. Juniper J. A genealogy of short-termism in capital markets // http://business.unisa.edu.au/cobar/workingpapers/cobar/2000−03.pdf.
  316. Rahman J. Heath Lambert attacks claims outsourcing as it moves team // Insurance Day. -2007. 07 March.
  317. Redburn Т. It’s All a Grand Capitalist Conspiracy // The New York Times. -www.nytimes.com/2007/09/29/books/29redb.html? r=l&oref=slogin&pagewan. 2007. -September 29.
  318. Rozmainsky I.V. A simple Post Keynesian model of investor myopia and economic growth // http://meritbbs.unimaas.nl/WEHIA/
Заполнить форму текущей работой

Заказал и сдал!