Развитие инфраструктуры поддержки малого предпринимательства в регионе и формы его стимулирования: На примере микрофинансовых организаций

Экономически важным, социально значимым и чрезвычайно динамичным элементом рыночного хозяйства является малое предпринимательство. Удельный вес малых предприятий в современной постиндустриальной экономике весьма высок. В переходных экономиках малый бизнес помимо экономических решает важнейшие социальные задачи обеспечения массовой занятости, формирования предпринимательской прослойки общества. Например, в Москве доля малых предприятий в ВРП составляет более 10%, а число занятых в этой сфере бизнеса — около 2 млн. чел. (2004 г.).

В своем развитии малый бизнес сталкивается с комплексом проблем, которые не в состоянии самостоятельно решить (финансовая, кадровая, проблема дефицита производственных и рабочих площадей, проблема преодоления административных барьеров и др.) и поэтому нуждается в целенаправленной государственной поддержке, а также в наличии обслуживающей его инфраструктуры (технопарки, бизнес-инкубаторы, учебно-консультационные центры, лизинговые компании, фонды поддержки и т. п.).

Среди основных проблем малого предпринимательства, определяющих проблемы развития данного сектора экономики в регионах, большинством экономистов выделяется недостаточная доступность внешнего финансированиякредитных ресурсов.

Одной из основных форм финансового обеспечения субъектов малого предпринимательства, является микрофинансирование. Данный финансовый инструмент наиболее приспособлен под нужды начинающих и небольших предприятий малого бизнеса. В связи с этим развитие сегмента инфраструктуры поддержки малого предпринимательства в форме микрофинансовых организаций является крайне актуальным и означает для экономики региона рост числа субъектов малого предпринимательства и повышение стабильности и масштабов деятельности уже существующих компаний. У микрофинансовых организаций больше чем у банков возможностей для работы в сельской местности, в виду чего микрофинансирование является наиболее приемлемым направлением финансовой поддержки малого предпринимательства в муниципалитетах, отдаленных от административного центра региона.

Деятельность микрофинансовых организаций в силу специфики целевой аудитории получателей услуг и отдельных форм их функционирования, в частности кооперативов, как правило, привязана к ограниченной территории. В этой связи именно региональные и муниципальные органы власти в наибольшей степени ответственны за развитие и непосредственное регулирование микрофинансовых организаций.

На современном этапе имеют место существенные диспропорции в доступности микрофинансовых услуг для малого предпринимательства в различных регионах РФ. Это обусловлено различными факторами, в том числе недостаточным вниманием региональных властей к поддержке микрофинансовых организаций и недооценки их роли для развития малого предпринимательства и экономики региона. В этой связи актуальной является задача повышения активности региональных властей в части стимулирования развития микрофинансовых организаций.

В виду того, что развитие микрофинансирования в России явление относительно новое, нельзя отмечать, что степень изученности становления этого финансового механизма в России и регионах страны является достаточной. Многие аспекты требуют обобщения и дополнительного проработки.

Целью диссертационной работы является разработка организационно-экономических механизмов, направленных на развитие инфраструктуры финансовой поддержки малого предпринимательства в форме микрофинансирования с участием региональных органов власти и региональных ассоциаций микрофинансовых организаций для решения основных проблем развития данного сегмента инфраструктуры поддержки на региональном уровне.

Для достижения указанной цели решались следующие основные научно-практические задачи:

— выявление значения малого предпринимательства в развитии экономического комплекса региона и основных проблем функционирования данного сектора, а также места среди них проблем, связанных с финансированием деятельности малого бизнеса;

— определение сущности микрофинансирования как инструмента финансовой поддержки малого предпринимательства, его места среди других финансовых механизмов поддержки малого предпринимательства, функций и роли этого финансового инструмента для развития сектора малого предпринимательства и регионального экономического комплекса;

— изучение зарубежного опыта развития микрофинансового сектора, способов его поддержки национальными и региональными правительствами и выявление аспектов, на которые следует обратить внимание при формировании государственной политики поддержки микрофинансирования в России в целом и на уровне регионов;

— выявление основных тенденций и уровня развития микрофинансирования в России и в отдельных регионах страны, структуры данного сектора, обобщение этапов его развития, выявление основных проблем развития сектора микрофинансирования и возможных путей их решения;

— оценка практического опыта развития микрофинансирования в отдельных регионах страны в целях выявления как общих, так и специфических особенностей функционирования этого финансового механизма;

— разработка предложений по поддержке микрофинансового сектора региональными органами власти, а также ассоциациями микрофинансовых организаций, союзами предпринимателей и другими общественными структурами, и выработка механизмов такой поддержки.

Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, связанные с развитием финансовой поддержки малого предпринимательства на региональном уровне.

Объект исследования — инфраструктура поддержки малого бизнеса на региональном уровне, включая ее государственные и негосударственные институты, оказывающие финансовые услуги субъектам малого предпринимательства.

Теоретической базой исследования послужили работы российских и зарубежных авторов.

Такие ключевые понятия, как регион, региональный экономический комплекс, региональное воспроизводство раскрыты и проанализированы в работах П. И. Бурака, А. Г. Гранберга, М. Я. Гохберга, В. Н. Лексина, И. В. Мишуровой, А. С. Маршаловой, Н. Н. Некрасова, А. С. Новоселова, Т. Г. Розановой, Я. Р. Фейгина, А. Н. Швецова, Б. М. Штульберга. На базе этих работ был в проведенном исследовании выбран подход к определению и использованию понятия регион.

За период развития рыночных отношений в России выполнено большое количество научных и прикладных работ, посвященных роли малого предпринимательства в национальной и региональной экономике, проблемам становления и развития этого сектора, возникающим на этом пути проблемам. Среди них следует выделить работы таких авторов, как A.B. Авилова, Т. А. Алимова, А. О. Блинов, В. А. Бондаренко, В. В. Буев, Е. М. Бухвальд, A.B. Виленский, В. В. Голикова, Т. Г. Долгопятова, Г. А. Ермилова, И. В. Мишурова, A.B. Орлов, В. А. Приписное, А. Ю. Чепуренко, Ф. И. Шамхалов, А. О. Шеховцов.

Методической базой для оценки уровня развития малого предпринимательства по российским регионам послужили работы O.E. Вороновской, Н. Е. Егоровой, C.B. Мигина, Н. В. Смирнова, С. Р. Хачатряна, A.M. Шестоперова.

Согласно рассматриваемой в предлагаемой работе проблематике, особое внимание было уделено работам, где раскрываются проблемы финансовой поддержки малого предпринимательства, конкретные механизмы такой поддержки на федеральном и региональном уровнях, а также проблемы применения тех или иных ее форм. Речь идет в том числе о работах таких авторов, как E.H. Васильева, В. П. Ермаков, Е. Г. Литвак, М. В. Мамута, А. И. Нехаев, М. Р. Овчиян, A.B. Рунов, О. И. Хлынин и ряда других.

В виду того, что развитие микрофинансирования в России относительно новое явление, в том время как за рубежом оно насчитывает десятилетия и наработана довольно обширная исследовательская база, в ходе теоретического и прикладного анализа микрофинансирования как механизма поддержки малого предпринимательства особое внимание было уделено работам зарубежных авторов. Здесь следует выделить работы Baydas М.М., Douglas Н. G., Hardy D.C., Holden P., Prokopenko V., Ledgerwood J., Rock R., Otero M., Saltzman S. и др.

Информационную базу работы составили данные официальной статистики Федеральной службы государственной статистики (ранее — Госкомстат России), Федеральной налоговой службы (ранее — МНС России) и Министерства финансов Российской Федерациифедеральные законы и другие нормативные правовые акты федерального уровня, регулирующие деятельность организаций, оказывающих финансовые услуги субъектам малого предпринимательстванормативные правовые акты отдельных регионовданные социологических исследований, проведенных такими организациями, как Ресурсный центр малого предпринимательства, Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства, Российский независимый институт социальных и национальных проблем и др., а также зарубежными организациями — Development Alternatives Inc., CGAP, ACCION International, World Bank, OECD. Помимо этого использовались материалы, размещенные на сайтах микрофинансовых организаций, территориальных торгово-промышленных палат и других общественных организаций.

Научная новизна работы заключается в разработке автором на основе анализа процессов становления и развития в регионах Российской Федерации инфраструктуры микрофинансовой поддержки малого предпринимательства, выявленных тенденций и проблем в ее развитии, комплекса мер поддержки этого сегмента инфраструктуры со стороны региональных администраций, и общественных структур, а также в обосновании организационно-экономических механизмов взаимодействия микрофинансовых структур с банками в целях увеличения ресурсных возможностей микрофинансовых организаций.

В частности, автором получены следующие основные результаты, определяющие научную значимость работы:

— разработана методика оценки уровня развития малого предпринимательства в экономике регионов, базирующаяся на использовании официальных статистических данных и позволяющая проводить анализ дифференциации уровня развития малого предпринимательства между субъектами РФ и отслеживать динамику его изменения;

— уточнены экономические и социальные функции микрофинансирования как инструмента финансовой поддержки малого предпринимательства в регионах, дана оценка его роли и места среди других секторов финансовых услуг, определены направления влияния микрофинансирования на развитие экономики региона;

— предложены основные направления применения зарубежного опыта развития системы микрофинансовых услуг в России и регионах, предусматривающие реализацию концепции коммерциализации микрофинансовых организаций;

— разработана методика оценки уровня развития микрофинансовых организаций и удовлетворения спроса на микрофинансовые услуги в регионе;

— предложены механизмы взаимодействия микрофинансовых структур и банков, обеспечивающие сокращение дефицита капитала у микрофинансовых организаций за счет поступления в систему микрофинансирования банковских ресурсов;

— обоснован комплекс предложений по организационно-экономическим мерам поддержки микрофинансовых организаций со стороны администраций регионов, учитывающий современные тенденции развития микрофинансирования и модели развития инфраструктуры микрофинансирования в российских регионах, показавшие свою эффективность;

— предложены направления самоорганизации хозяйствующих структур, действующих в сфере микрофинансирования, определены цели, задачи и направления деятельности региональных ассоциаций микрофинансовых организаций.

Практическая значимость работы выражается в возможности применения ее результатов в деятельности региональных администраций, ассоциаций организаций, оказывающих финансовые услуги субъектам малого предпринимательства, территориальных торгово-промышленных палат, предпринимательских союзов, потенциальных инвесторов, в том числе банков, и других организаций, участвующих в организационно-экономических отношениях, связанные с развитием финансовой поддержки малого предпринимательства на региональном уровне.

Апробация исследования. Результаты диссертационного исследования докладывались на ряде научно-практических конференций и семинаров. В частности, на двух ежегодных конференциях: «Микрофинансирование в России: новые грани развития» (4−5 декабря 2003 г., г. Санкт-Петербург) и «Микрофинансирование в России сегодня и завтра: направления роста» (2−3 декабря 2004 г., г. Москва), а также на ежегодно проводимой по эгидой Государственного университета «Высшая школа экономики» конференции — VI Международная научная конференция «Модернизация экономики и выращивание институтов» (5 — 7 апреля 2005 г., г. Москва).

Материалы проведенного исследования использовались в прикладных научных работах, в частности «Проведение кластерной оценки микрофинансовых проектов Фонда Евразия» (2005 г.) — «Разработка предложений по развитию микрофинансовых организаций и сектора микрофинансирования в регионах России (роль ТПП РФ и территориальных ТПП)» (2006 г.).

Результаты работы использовались в деятельности Комитета ТПП РФ по развитию частного предпринимательства, малого и среднего бизнеса. В частности, подготовлены рекомендации для территориальных торгово-промышленных палат по развитию деятельности микрофинансовых организаций.

Материалы исследования были использованы при подготовке специализированного учебного курса «Российское малое предпринимательство: тенденции развития и институциональная среда» на факультете социологии Государственного университета «Высшая школа экономики» в 2005 г.

Результаты диссертационного исследования, основные положения и выводы опубликованы в 8 научных работах общим объемом 5,8 п.л.

Диссертация состоит из введения, 3 глав, включающих 9 параграфов, заключения и 3 приложений, списка использованных литературных и других источников.

11. Результаты исследования позволяют говорить о том, что поддержка развития микрофинансовых организаций может и должна осуществляться со стороны общественных структур, таких как предпринимательские объединения. В работе проанализирован опыт стимулирования развития микрофинансирования территориальными торгово-промышленными палатами как примера регионального объединения предпринимателей, отделения которого наиболее распространены по регионам. На этой основе автором предложены перспективные формы стимулирования развития микрофинансовых организаций территориальными торгово-промышленными палатами. Среди них необходимо выделить: организационное содействие в проведении информационных и методических мероприятий (конференций, круглых столов, семинаров и т. п.), в том числе на базе территориальной палаты, и привлечение к участию в них МФО и ассоциаций МФОрасширение информационного освещения развития микрофинансирования в регионе через сайты палат и публикуемые палатами изданиясоздание МФО на базе членов палат, в частности, кооперативов, а также организация сотрудничества МФО-членов палаты и потенциальных инвесторов-членов палаты, включая выдачу поручительств.

Заключение

.

1. Обеспечение сектора малого предпринимательства финансовыми ресурсами является одной из важнейших проблем развития данного сектора. Как показал проведенный анализ, сложившаяся в России банковская система, несмотря на наметившиеся в последние два года тенденции увеличения кредитования субъектов малого предпринимательства, не может полностью удовлетворить потребности сектора малого бизнеса в финансовых ресурсах для развития. Особенно данный вывод относится к категории начинающих и небольших предприятий малого бизнеса, у которых, как правило, не имеется требуемого банками обеспечения. В этих условиях такой финансовый инструмент как микрофинансирование приобретает для этих категорий особую значимость.

2. Проведенный анализ определений микрофинансирования в различных источниках, функций этого финансового инструмента, типов микрофинансовых организаций за рубежом и в России, приводит к выводу, что устойчивое и общепризнанное определение микрофинансирования и микрофинансовой организации отсутствует.

Вместе с тем исследованные работы позволяют построить определение микрофинансирования, через такие основные аспекты, как целевая аудитория получателей микрофинансовых услугразмеры таких услугвиды предоставляемых услугсоциальные и экономические функции микрофинансированияструктуру организаций, оказывающих финансовые услуги субъектам малого предпринимательства.

В узком смысле под микрофинансированием понимают, прежде всего, а нередко исключительно, выдачу небольших кредитов (займов), что обычно востребовано именно субъектами малого предпринимательства. Однако микрофинансирование представляет собой более широкий спектр финансовых услуг, включающих помимо кредитования, также возможности размещения сбережений, страхование, консультации по получению средств в других финансовых организациях и другие услуги, направленные на малый бизнес.

Важной отличительной чертой микрофинансирования является то, что оно обслуживает клиентов без учета прошлых результатов хозяйственной деятельности, клиентов без кредитной истории и без зарегистрированного обеспечения (залога). В этом смысле микрофинансирование часто противопоставляют традиционному банковскому финансированию, банковским технологиям. В том числе, а также учитывая форму организации микрофинансовых организаций, разделяют небанковские организации, оказывающие микрофинансовые услуги — микрофинансовые организации, и банковский сектор.

3. Функции микрофинансирования следует рассматривать с двух точек зрения: экономической и социальной. Микрофинансирование по своей сути — это бизнес, призванный решать социальные задачи, поскольку функционирует на стыке социального развития и коммерческой деятельности. Среди социальных функций микрофинансирования необходимо выделить роль данного финансового инструмента в сокращении бедности и поддержки предпринимательской инициативыповышение возможности граждан в реализации предпринимательского потенциала и самозанятости, в том числе вовлечение в предпринимательскую деятельность женщин, беженцев, военнослужащих и других подобных категорий. Микрофинансирование через повышение доступности финансовых услуг может способствовать созданию финансово независимых, свободно финансируемых, локальных организаций — в широком смысле повышает устойчивость развития мелкого бизнеса и способствует расширению сектора малого предпринимательства.

Важной чертой микрофинансовых организаций является восприимчивость к инновациям в части предоставления финансовых услуг. В целом это качество МФО при адекватном распространении лучшего опыта ведет к общему повышению качества имеющихся на национальном рынке финансовых услуг и общему положительному вектору развития финансовой системы.

Нельзя не обойти стороной вклад микрофинансирования в укрепление и расширение всей финансовой системы. Микрофинансирование может укрепить существующую систему финансовых институтов, как в целом, так и такие ее сегменты как банковское финансирование, расширяя их рынки сбережений и кредита, повышая их рентабельность.

Микрофинансирование можно также рассматривать как механизм формирования кредитной истории предпринимателя для последующего получения кредитов в банках.

Наконец, микрофинансирование — само по себе может быть видом бизнеса, способного приносить доход учредителям МФО и обеспечивать занятость.

Микрофинансирование можно также рассматривать способом декриминализации бизнеса и бизнес-отношений — развитие формальных и полуформальных микрофинансовых институтов, как показывает зарубежная практика, заставляет сокращаться сектор неформального кредитования, в свою очередь получение финансовой услуги означает «повышение прозрачности» деятельности получателя и обучение финансовой дисциплине.

4. Как показал анализ развития микрофинансирования за рубежом, в настоящее время основным направлением является коммерциализации небанковских микрофинансовых организаций и их встраивание в общую финансовую систему. Это подразумевает развития самоокупаемых, коммерчески ориентированных финансовых институтов, обслуживающих рынок мелких предприятий и работающих по рыночным правилам, и их взаимодействие с другими секторами финансового рынка — банками, инвестиционными институтами и пр. Наряду с этим многие национальные и региональные правительства и международные доноры, а именно эти источники являлись основными финансовыми источниками поддержки деятельности микрофинансовых организаций в большинстве зарубежных стран, отказываются от прямого субсидирования и принимают концепцию коммерциализации микрофинансовых организаций, в том числе организованных государством.

В этой связи одним из важных направлений развития микрофинансового сектора в российских регионах является перевод государственных (и муниципальных) организаций (фондов), оказывающих микрофинансовые услуги, на самоокупаемость. Вместе с тем следует соблюдать разумный баланс между коммерческой составляющей их деятельности и субсидированием из государственного или муниципального бюджета, в виду того, что полная коммерциализация может привести к полному сокращению «социальных» микрофинансовых услуг.

Еще одним важным выводом из зарубежной практики является необходимость развития инфраструктуры поддержки микрофинансовой деятельности: государственных или частных гарантийных фондовоптовых финансовых посредниковконсультирующих организаций, региональных и межрегиональных ассоциаций участников рынка микрофинансирования.

5. Проведенный анализ основных тенденций развития микрофинансового сектора показал, что на нынешнем этапе развития микрофинансирования в России отмечается относительно стабильный и высокий рост объема предоставляемых микрофинансовых услуг. При этом по сравнению с предыдущим этапом (1998;2001 гг.), который можно назвать периодом восстановления прежнего рынка, и выходом на российский рынок микрофинансирования новых участников, прежде всего зарубежных компаний, в связи с чем рост в основном обеспечивался образованием новых представительств и филиалов, в настоящее время рост носит уже более интенсивный характер, и в меньшей мере обусловлен экстенсивным развитием.

Происходит увеличение числа микрофинансовых организаций, рост количества их клиентов, активное развитие кредитной кооперации и ее переориентацией на рынок микрозаймов для бизнеса. Вместе с тем, несмотря на такой рост, сегмент кооперативных организаций с точки зрения общих объемов выдаваемых займов не занимает пока ведущей роли на рынке микрофинансовых услуг. Следует также отметить еще одну важную черту: на нынешнем этапе роста в сегменте кредитных кооперативов увеличивается разрыв между небольшим числом динамично растущих и успешно развивающихся организаций и многочисленными мелкими кооперативами.

За последние годы были решены многие проблемы нормативно-правового регулирования, создающие препятствия развитию микрофинансирования, и можно говорить о том, что нормативно-правовое поле деятельности микрофинансовых организаций в целом сформировано. Вместе с тем ряд вопросов в законодательстве требует совершенствования, либо до сих пор неурегулирован.

На федеральном уровне происходит переосмысление роли государственных и муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства. Это в частности привело к внесению поправок в базовый для поддержки малого предпринимательства закон — Федеральный закон № 88-ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации», касающихся деятельности таких фондов.

Текущий этап развития микрофинансовых организаций характеризуется также качественным улучшением их деятельности. Это связано с восприятием многими МФО концепции самоокупаемостиосознанием самостоятельного развития без ключевой подпитки из федерального центра или бюджета субъектов РФ ряда региональных фондов поддержки МПрасширением использования новых технологий, прогрессивных форм и методов микрофинансированияувеличением числа специалистов и экспертов в области микрофинансированияпоявлением и распространением стандартов микрофинансовой деятельности, активизацией обмена опытом и т. д.

Текущий этап характеризуется активным формированием инфраструктуры микрофинансового сектора: консультационных и обучающих центров, объединений, отстаивающих коллективные интересы участников рынка, включая лоббистскую деятельность, центров, поддерживающих и реализующих исследования рынка микрофинансирования и др.

Важным для развития рынка микрофинансирования является тот факт, что действующие донорские организации, оказывающие содействие деятельности микрофинансовых организаций, с одной стороны, сокращают финансирование программ, с другой получение ими опыта и более четкое представление российской специфики деятельности МФО и проблем их развития.

В последние годы наблюдается повышение интереса банков к потребительскому кредитованию и микрокредитованию на предпринимательские цели. Одновременно отмечается повышение их интереса к взаимодействию с действующими небанковскими МФО по совместному развитию сегмента кредитования и оказания других финансовых услуг субъектам малого предпринимательства.

Характерная черта развития микрофинансирования в России — неравномерность размещения МФО и степени развития этого сегмента финансовых услуг по российским регионам. Вместе с тем в последние годы ситуация начинает выправляться. На нынешнем этапе расширение географии деятельности МФО происходит не только за счет расширения их представительства в регионах и крупных административных центрах — микрофинансовые организации идут в отдаленные от центров районы. Причем это характерно не только для кредитных кооперативов, образуемых в основном за счет инициативы на местах, но и для некоторых государственных фондов и зарубежных МФО. Данные процессы характеризуются образованием микрофинансовых организаций второго порядка, «возглавляющих» сеть МФО в районах региона.

6. Проведенное исследование уровня развития микрофинансирования в регионах по имеющимся источникам эмпирических данных показывает, что имеют место существенные межрегиональные диспропорции в доступности таких услуг для малого предпринимательства. Вместе с тем ни одно из проанализированных исследований не дает комплексной и детальной оценки уровня развития микрофинансовых организаций и степени удовлетворения спроса малых предприятий на такие услуги в российских регионах.

Среди основных факторов, влияющих на уровень развития микрофинансирования в регионе, следует выделить: (1) степень развития финансовых организаций и удовлетворения спроса на финансовые услуги со стороны традиционных источников финансирования (банков) — (2) присутствие в регионе крупных МФО, которые определяют состояние микрофинансирования в регионе и задают стандарты деятельности для других МФО- (3) присутствие в регионе государственных и муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства и их активность в части предоставления микрофинансовых услуг- (4) позиция и действия властей в отношении поддержки малого предпринимательства в целом и такого ее направления, как финансовая, в частности- (5) региональная нормативно-правовая база регулирования деятельности микрофинансовых организаций и практика применения законодательства в регионе- (6) уникальные региональные условия и сложившаяся структура экономики (например, сельскохозяйственные регионы, где развиваются кредитные сельскохозяйственные кооперативы) — (7) социальная ситуация в регионе (например, уровень населения, находящегося за чертой бедности) — (8) культурные факторы и традиции (например, изначальная ориентация на неформальное финансирование в кавказских регионах).

Для комплексной оценки уровня развития микрофинансирования в регионе предлагается использовать количественные и качественные показатели (индикаторы), поддающиеся оценке при наименьших издержках исследователя. Среди них можно назвать следующие основные: (1) количество действующих в регионе микрофинансовых организаций- (2) комплексность представленности микрофинансовых услуг в регионе- (3) суммарное количество и суммарный объем выданных займов (других микрофинансовых услуг) — (4) объем спроса на микрокрозаймы (другие микрофинансовые услуги) — (5) число активных клиентов МФО в регионе. Кроме количественных можно назвать ряд качественных показателей, которые также характеризуют степень удовлетворенности спроса на микрофинансовые услуги, влияние деятельности МФО и полученных услуг на становление и развитие бизнеса, а также включенность МФО в общую среду развития предпринимательства и систему его поддержки.

7. Среди основных проблем, стоящих на пути развития сектора микрофинансовых организаций, необходимо акцентировать внимание на следующих:

1) При общем росте сектора микрофинансирования и особенно такого его сегмента как кредитные кооперативы увеличивается разрыв между небольшим числом динамично растущих и успешно развивающихся организаций и многочисленными мелкими кредитными кооперативами. При этом деятельность донорских организаций и государства концентрируется в сегменте растущих кооперативов и, как правило, достаточно крупных, что может создавать стимулы для увеличения такого разрыва.

2) Несмотря на то, что можно утверждать о сформированном нормативно-правовом пространстве микрофинансирования, в законодательстве, регулирующем деятельность микрофинансовых организаций, существует ряд пробелов и проблем, требующих законодательного решения. Так, актуальным вопросом является формирование законодательства о бюро кредитных историй с участием небанковских финансовых организаций и включение МФО в создающиеся бюро. Важнейшим вопросом для дальнейшего развития кооперативного движения является принятие общего федерального закона «О кредитной кооперации», который бы помимо прочего более четко зарегулировал бы порядок создания кредитных кооперативов с участием юридических лиц и привел бы разрозненное на текущий момент законодательство, регулирующее деятельность кредитных кооперативов, в систему. Необходимо также упомянуть о давно назревшей модернизации Федерального закона № 88-ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации», на основании которого действуют государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства. Такая модернизация должна проходить с учетом текущих и перспективных тенденций развития микрофинансирования и в частности предполагать возможность коммерциализации таких фондов.

3) Существует значительная дифференциация в степени представленности микрофинансовых услуг в регионах. При этом она не всегда обусловлена объективными факторами. В этой связи следует добиваться выравнивания степени удовлетворения спроса на микрофинансовые услуги между регионами.

4) Власти в отдельных регионах относятся к развитию микрофинансовых услуг пассивно. В некоторых случаях они даже препятствуют выходу на региональный рынок МФО из других регионов, в том числе созданных с участием зарубежного капитала, что происходит по разным причинам, среди которых превалируют субъективные — попытка сохранить значимость государственных фондов и сохранить статус-кво, непонимание пользы микрофинансовых услуг для развития малого предпринимательства в регионе и отдельных муниципалитетах, предпочтение работать в части поддержки малого предпринимательства с банковскими организациями или частными небанковскими организациями, уже действующими в регионе. Еще одним разворотом этой проблемы является взаимодействие региональных и местных властей по развития микрофинансовых организаций в отдаленных от центра муниципальных образованиях — здесь основной субъективной проблемой является противостояние между центром региона и периферией, региональной властью и местной.

5) На текущем этапе в свете сокращения финансирования со стороны донорских организаций и ограниченности государственного финансирования на цели развития микрофинансирования у микрофинансовых организаций наблюдается дефицит средств на покрытие спроса со стороны субъектов малого предпринимательства.

8. Проведенный анализ опыта развития микрофинансирования в регионах выявил ряд примеров успешного развития микрофинансовых услуг малому предпринимательству при помощи региональных органов власти. Наиболее яркими среди них, которые и были описаны в работе, явились, деятельность правительства Воронежской области (через деятельность Государственного фонда поддержки малого предпринимательства Воронежской области) и правительства Свердловской области (через деятельность Свердловского областного фонда поддержки малого предпринимательства).

Обе названные организации представляют модель развития двухуровневой системы государственных (муниципальных) микрофинансовых организаций: «государственный фонд ПМП — муниципальные фонды ПМП». При этом муниципальные фонды действуют при организационном и финансовом участии регионального фонда на условиях участия регионального фонда в управлении муниципальными отделениями, коммерческих или близких к коммерческим ставках предоставляемого через региональный фонд финансирования, работе по единым стандартам, утвержденным и контролируемым региональным фондом.

В обоих случаях региональные правительства осуществляют действия по формированию гарантийных фондов для обеспечения кредитов, предоставляемым этим организациям банками, выделяя в эти фонды средства бюджета или государственную собственность. Одновременно сами эти фонды как проводники государственной политики поддержки малого предпринимательства, включая ее финансовую составляющую, разрабатывают и реализуют схемы взаимодействия с другими финансовыми организациями, направленные на повышение возможностей получения их действующими или потенциальными клиентами кредитов, лизинговых услуг и других финансовых услуг, предоставляемых негосударственными финансовыми организациями, в первую очередь банками.

Опыт названых организаций доказывает состоятельность подхода по включению и государственных организаций в процесс коммерциализации микрофинансовой деятельности.

9. Учитывая особую роль, которую могут играть региональные и муниципальные органы власти в решении проблем развития микрофинансирования в регионе, был разработан комплекс предложений по организационно-экономическим мерам поддержки микрофинансовых организаций со стороны администраций регионов. Данные предложения учитывают современные тенденции развития микрофинансирования, модели развития инфраструктуры микрофинансирования в регионе, показавшие свою эффективность. На текущем этапе развития микрофинансирования усилия региональных органов власти должны быть сосредоточены на создании механизмов, стимулирующих перераспределение крупных финансово-кредитных ресурсов в сектор микрофинансирования, путем предоставления дополнительных гарантий за МФО перед коммерческими банками и другими организациями, имеющими потенциал инвестировать в этот секторсодействии коммерциализации государственных и муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства при сохранении бюджетного финансирования по социальным услугамсоздание нормативно-правовых условий и практики их применения, благоприятных для развития микрофинансовых организаций различных типов на региональном и муниципальном уровнях, предоставлении негосударственным микрофинансовым организациям, успешно действующим в других регионах, преференциальных условий доступа на региональный рынок, а действующим в рамках региона на рынок отдельных муниципальных образованийвключение негосударственных микрофинансовых организаций в реализацию программ поддержки малого предпринимательствасодействии развитию самоорганизации организаций, оказывающих микрофинансовые услуги, в рамках региона и групп регионовинформационной поддержке процесса взаимодействия государственных и негосударственных МФО с банками, лизинговыми и инвестиционными компаниями и другими источниками финансирования деятельности субъектов малого предпринимательства.

10. Эффективным механизмом развития и поддержки микрофинансирования, как показала практика, является стимулирование самоорганизации микрофинансовых организаций в виде региональных и межрегиональных ассоциаций. В работе определены цели, задачи и направления деятельности региональных ассоциаций микрофинансовых организаций. Среди важнейших направлений деятельности следует выделить представительство и защиту интересов членов ассоциаций в государственных и иных органах, в международных организацияхразвитие региональной инфраструктуры организаций микрофинансированияобеспечение членам консультационной, маркетинговой, финансовой, правовой и информационной поддержки, а также организацию подготовки и повышения квалификации кадровразработка и внесение предложений по совершенствованию нормативной базы деятельности микрофинансовых организацийучастие в разработке и реализации федеральных и региональных проектов и программ, направленных на развитие микрофинансированияразработку и внедрение системы стандартов деятельности микрофинансовых организацийпривлечение инвестиций, направленных на развитие инфраструктуры микрофинансированиядосудебное разрешение споров между членами ассоциации, а также с их клиентами. Еще одним важным направлением может стать создание на базе ассоциаций единой системы страхования сбережений (по аналогии с действующей в настоящее время среди банков), что повышает статус микрофинансовых организаций, как финансовых структур и повышает их возможности по привлечению сбережений.