Повышение конкурентоспособности страхового рынка России на основе механизмов саморегулирования

Страховой рынок Российской Федерации в настоящее время развит в недостаточной степени (см. таблицу 6), не в полной мере защищены права страхователей (потребителей страховых услуг), имеется тенденция к негармоничному развитию, кроме того весьма негативной тенденцией также видится снижение доли добровольного страхования.

Таким образом, в целях повышения конкурентоспособности российского страхового рынка необходимо уделять значительное внимание развитию механизмов его регулирования, причем не только государственного, но и со стороны его участников, в конечном итоге также заинтересованных в его развитии.

Формированию институтов саморегулирования уделяется особое внимание в Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу (до 2013 года). «Рациональное использование полномочий и инструментария СРО позволит дисциплинировать участников страхового рынка, своевременно принимать меры воздействия в отношении нарушителей законодательства, задействовать экспертный потенциал для поиска решения актуальных проблем развития страховой отрасли"1.

При этом важно учитывать, что при развитии саморегулирования на страховом рынке возможны также и негативные последствия, такие как преумножение административных барьеров, незащищенность определенных категорий субъектов страхового рынка (например, некрупных страховщиков) и другие.

Поэтому, при развитии инструментов саморегулирования на страховом рынке, в том числе, при решении вопроса о создании саморегулируемых организаций и наделении их какими-либо функциями.

1 Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу, утвержденная поручением председателя Правительства Российской Федерации от 18.11.2008 № ВП-П13−6891 регулирования, необходимо разработать систему, учитывающую интересы всех участников страхового рынка, а также коррелирующую со стратегией развития государственного регулирования страховой отрасли.

Актуальность темы

исследования также подчеркивается тем фактом, что в настоящее время отсутствуют фундаментальные исследования проблем саморегулирования в сфере страхования, в то время как на сегодняшний день такие инструменты востребованы со стороны рынка, однако теоретически неосмысленны и, как следствие, их применение имеет весьма противоречивые последствия.

Степень научной разработанности проблемы.

В исследованиях российских и зарубежных авторов широко представлены вопросы саморегулирования в различных областях хозяйственной деятельности, широко обсуждаются теоретические и методические вопросы существования и развития института саморегулирования.

Кроме того, в настоящее время в различных источниках представлены исследования, посвященные развитию страхового рынка Российской Федерации и его государственного регулирования. Существует также ряд публикаций, связанных с развитием различных элементов саморегулирования на страховом рынке России.

Однако на сегодняшний день отсутствуют масштабные исследования вопроса развития института саморегулирования на российском страховом рынке, исходя из его теоретических и методологических основ, а также с использованием опыта его применения в экономически развитых странах.

Объект исследования — страховой рынок Российской Федерации.

Предметом исследования выступают механизмы саморегулирования и государственного регулирования на страховом рынке Российской Федерации.

Цель диссертационного исследования состоит в разработке рекомендаций по развитию инструментов саморегулирования на страховом рынке России.

В соответствии с указанной целью в работе поставлены следующие задачи:

1) рассмотреть понятие страхового рынка и элементы его инфраструктуры;

2) исследовать теоретические основы саморегулирования на страховом рынке;

3) провести анализ современного состояния страхового рынка Российской Федерации;

4) рассмотреть систему государственного регулирования страхового рынка России и элементы саморегулирования;

5) проанализировать зарубежную практику использования инструментов саморегулирования в страховой отрасли;

6) обосновать необходимость развития механизмов саморегулирования на российском страховом рынке;

7) определить направления развития социально значимых функций саморегулирования на страховом рынке Российской Федерации;

8) разработать рекомендации по внедрению элементов саморегулирования на страховой рынок России.

Методологическую и теоретическую основу диссертации составляют современная теория страхования, труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов по проблемам страхования и его государственного и саморегулирования. В диссертационном исследовании использованы работы Брю С., Макконела К., Маркса К., Найта Ф., Энгельса Ф., Адамчук Н. Г., Бесфамильной Л. В., Брызгалова Д. В., Гомелли В. Б., Жилкиной М. С., Жука И. Н., Ивашкина Е. И., Крючковой П. В., Кузнецова О. В., Орланюк-Малицкой Л.А., Рейтмана Л. И., Тосуняна.

Г. А., Тронина Ю. Н., Турбиной К. Е., Цыганова A.A., Шахова В. В., Шихова А. К., Юлдашева Р. Т., Юргенса И. Ю. и других.

В процессе исследования изучены соответствующие законодательные и нормативные акты, а также использован статистический материал, полученный из различных источников.

В работе использованы общенаучные методы исследования — анализ и синтез, индуктивный и дедуктивный анализ, обобщение, метод логических аналогий, классификация и группировка, исторический и логический методы, экономико-статистические методы.

Научная новизна результатов диссертационного исследования заключается в следующем:

— дано авторское определение саморегулирования как института, в рамках которого группой экономических агентов самостоятельно создаются, адаптируются и изменяются легитимные правила, регулирующие их хозяйственную деятельность в рамках их компетенциипри этом эти агенты имеют возможность создать и в дальнейшем легитимно управлять поведением регулятора (контролера), являющегося организацией, в конечном итоге поднадзорной государству;

— выявлены особенности страхового рынка, влияющие на формирование и функционирование института саморегулирования в данном секторе экономики, заключающиеся в его особой дуалистической природе: с одной стороны объективной необходимостью является регулирование страхового сектора со стороны государства из-за наличия информационной ассиметрии между страховщиками и потребителями страховых услуг, с другой — выраженное стремление рынка к саморегулированию путем формирования специфических программ сострахования и перестрахования;

— предложена модель эффективного развития механизмов саморегулирования на страховом рынке России на основе анализа современного состояния российского страхового рынка, а также практики функционирования на зарубежных страховых рынках таких инструментов саморегулирования как досудебное урегулирования страховых споров и формирование специальных гарантийных фондов саморегулируемыми организациями, участие независимых директоров в управлении страховыми компаниями;

— определены принципы саморегулирования, необходимые для качественного развития страхового рынка России: добровольность участия в СРО, единства и функциональной субсидиарности системы СРО, степень зависимости СРО от государства и от ее участников, снижения административного давления, ответственности членов за СРО и СРО за своих членов;

— предложена и аргументирована схема передачи ряда функций государственного регулирования страховой отрасли таких как разработка типовых правил, рассмотрение жалоб, частично лицензирование и др. саморегулируемым организациям;

— разработаны и научно обоснованы первоочередные мероприятия по внедрению саморегулирования на страховой рынок Российской Федерации в целях гармоничного его развития, включающие в себя помимо непосредственного создания СРО становление института страхового омбудсмена, создание специализированных гарантийных фондов, развитие института страховых актуариев и независимых директоров в страховых организациях.

Практическая значимость работы определяется тем, что теоретические и методологические положения, составляющие научную новизну исследования, воплощены в конкретных рекомендациях и предложениях по развитию института саморегулирования на российском страховом рынке.

Апробация результатов диссертационного исследования.

Результаты исследования используются при осуществлении государственного страхового надзора, при разработке рекомендаций по совершенствованию законодательства в области организации страхового дела в Российской Федерации, а также в деятельности Национальной страховой гильдии.

Публикации. Основные положения диссертации отражены в 10 опубликованных статьях общим объемом 2,8 печатных листа, в том числе в журналах из обязательного перечня ВАК.

Логика и структура диссертационной работы. Логика исследования определяет структуру работы, состоящую из введения, трех глав, заключения и списка литературы. Диссертационное исследование включает в себя 19 таблиц и 9 рисунков.

Заключение

.

На основе анализа современного состояния российского страхового рынка, а также практики применения инструментов саморегулирования на зарубежных страховых рынках доказана необходимость развития механизмов саморегулирования на страховом рынке Российской Федерации как со стороны государства, так и со стороны страхового сообщества, так как развитие элементов саморегулирования необходимо для интенсивного гармоничного эффективного развития страхового рынка и, как следствие, повышения его конкурентоспособности. Данный вывод сделан на основании следующих наблюдений.

1) Определены элементы (организации, способствующие страховой деятельности, но не занимающиеся непосредственно страхованием, в том числе саморегулируемые организации), а также функции инфраструктуры страхового рынка, такие как:

— создание внешних условий для более эффективной работы страховых компаний, в том числе выполнение своих задач институциональной инфраструктурой — государственное регулирование, саморегулирование и т. д.;

— обеспечение сбалансированности спроса и предложения на страховом рынке;

— формирование условий для создания страхового бизнеса (образование, аудит, оценка и т. д.);

— обеспечение научного сопровождения развития страхового рынка;

— обеспечение информационно-посреднических услуг для основных субъектов рынка — страховщика и страхователя;

— социальные функции.

Определено понятие инфраструктуры страхового рынка, под которой понимается система институтов содействия созданию, купле-продаже и потреблению страховых услуг и соответствующих этим институтам различных регулирующих механизмов, обеспечивающих экономически выгодные условия для взаимодействия между страхователями и страховщиками на страховом рынке.

2) Уточнена специфика экономической категории «страховой рынок», проявляющаяся в сущности страховой услуги, а также в характере транзакционных издержек, также возникающих в связи с проявлением социально-экономических особенностей страховых услуг. К таким особенностям, например, относятся: долгий срок жизни страхового продукта, неотделимость страховой услуги от страховщика, подробный анализ рисков, сильное государственное регулирование, недостаточное понимание сути страхования большинством страхователей и др. Определенные особенности имеет и механизм ценообразования на страховые услуги.

3) Дано авторское определение саморегулирования как института, в рамках которого группой экономических агентов самостоятельно создаются, адаптируются и изменяются легитимные правила, регулирующие их хозяйственную деятельность в рамках их компетенциипри этом эти агенты имеют возможность создать и в дальнейшем легитимно управлять поведением регулятора (контролера), являющегося организацией, в конечном итоге поднадзорной государству.

4) Выявлены особенности страхового рынка, влияющие на формирование и функционирование института саморегулирования в данном секторе экономики, заключающиеся в его особой дуалистической природе: с одной стороны объективной необходимостью является регулирование страхового сектора со стороны государства из-за наличия информационной ассиметрии между страховщиками и потребителями страховых услуг, с другой — стремление рынка к саморегулированию.

5) Установлены принципы саморегулирования, необходимые для качественного развития страхового рынка России: добровольность участия в СРО, единства и функциональной субсидиарности системы СРО, степень зависимости СРО от государства и от ее участников, снижения административного давления, ответственности членов за СРО и СРО за своих членов.

6) Проведено исследование возможных последствий внедрения системы гарантирования на рынок страхования жизни на основе анализа данных агентства по страхованию вкладов, которое показало, что при отсутствии негативных внешних проявлений (например, значительного роста инфляции, снижения покупательной способности населения, кризисных явлений), совокупная страховая премия по страхованию жизни может возрасти за 5 лет более чем в 3,5 раза, при вовлечении в систему страхования жизни около 10% населения.

7) Предложена и обоснована схема передачи ряда функций государственного регулирования страховой отрасли таких как разработка типовых правил, рассмотрение жалоб, частично лицензирование и др. саморегулируемым организациям.

8) Разработаны первоочередные мероприятия по внедрению саморегулирования на страховой рынок Российской Федерации в целях гармоничного его развития, включающие в себя помимо непосредственного создания СРО становление института страхового омбудсмена, создание специализированных гарантийных фондов, развитие института страховых актуариев и независимых директоров в страховых организациях.