Влияние уровня организации кредитной системы на экономическое развитие России

Актуальность темы

исследования. Важнейшей частью хозяйственного механизма, обеспечивающего поступательное развитие страны, является кредитная система, степень влияния которой на экономику трудно переоценить. Кредитная система мобилизует временно свободные в системе расширенного воспроизводства ресурсы и организует их перетекание в нуждающиеся сферы, определяет инвестиционный климат и деловую активность, влияет на денежно-кредитное обращение и платежный оборот. Кредитная система способна в значительной мере определять структуру совокупного спроса и предложения, непосредственно влияя на составляющие экономического равновесия.

В настоящее время существуют две главные проблемы в развитии кредитной системы. Первая — отсутствие полноценной кредитной системы, включающей не только коммерческие универсальные банки, но и специализированные учреждения небанковского и банковского типа. Вторая — неразвитость организации кредитных процессов, невозможность обеспечить потребности экономики в заемных ресурсах в долгосрочном режиме.

Деятельность кредитной системы России отражает противоречивый характер перехода российской экономики от централизованно-управляемой к рыночно-ориентированной. Недостатки прежней государственной банковской системы — негибкость, неспособность вести активную конкурентную борьбу за клиентов, стремление получать кредитные ресурсы за счет средств государства — в той или иной степени присущи и деятельности современной кредитной системы.

Реформирование кредитной системы — не самоцель, а средство формирования эффективной экономики страны, создания основы для позитивных изменений в производственной сфере. Важно, чтобы кредитная система обеспечивала государство мобилизованными ресурсами для осуществления инвестиционных вложений, предоставляя кредитные ресурсы всем нуждающимся в них юридическим и физическим лицам. Необходимость преобразо.

I ваний обосновывается формированием иного качественного уровня кредитной системы, соответствующего построению в стране новой экономической модели.

Актуальность исследования также обусловлена необходимостью совершенствования инфраструктурных элементов современной системы кредитования, что позволит расширить возможности банков по маневрированию денежными ресурсами и оптимизировать риски, а отечественным предприятиям — получить кредиты на долгосрочной основе.

Современные взгляды на развития кредитной системы должны базироваться на объективном научно обоснованном анализе, критическом осмыслении исторического опыта организации кредитных учреждений, как в России, так и в других странах мира.

Степень разработанности темы. Оценке путей развития российской кредитной системы на начальном этапе ее формирования посвящен целый ряд работ 3. Евзина и П. X. Спасского. На основе анализа особенностей становления кредитных структур в других странах мира Н. X. Бунге обосновал принципы формирования банковской системы в России.

Развитию кредитно-банковских систем развитых стран мира посвящены труды О. И. Лаврушина, Е. Ф. Жукова, Л. Н. Красавиной и др. Проблемами функционирования кредитных систем России занимались многие отечественные ученые: А. И. Архипов, Н. Д. Барковский, Т. М. Костерина, А. Н. Мороз и др. Они достаточно подробно раскрыли сущность кредитно-банковской системы, основы ее организации в настоящее время. Анализ позитивных и негативных особенностей современной банковской системы России содержится в трудах В. К. Сенчагова, В. М. Усоскина и др.

Отдавая должное вкладу отечественных и зарубежных исследователей в разработку данной тематики, мы отмечаем, что в их работах не достаточно рассмотрены особенности организации полноценной кредитной системы, многие из авторов вместо понятия «кредитная» оперируют более узким определением «кредитно-банковская» или просто «банковская» система.

Научный интерес автора к данной теме обусловлен как самой актуальностью проблемы, так и тем, что в литературе не достаточно специальных работ, посвященных исследованию влияния уровня организации кредитной системы на экономическое развитие.

Целью исследования является решение научной задачи по выявлению влияния уровня организации кредитной системы на экономическое развитие России в период становления новой модели экономики.

Достижение поставленной цели включает решение следующих основных задач:

1. На основе системного подхода раскрыть сущность и проанализировать организацию совокупности кредитных учреждений как важнейшей части экономической системы страны.

2. С целью обоснования возможности использования накопленного опыта определить структурные и функциональные характеристики кредитной системы Российской Империи, а также выявить особенности организации и оценить роль Государственного Банка Российской Империи в период экономических преобразований.

3. С целью обоснования возможности применения зарубежного опыта в России проанализировать организацию и динамику развития кредитных систем экономически развитых стран мира.

4. Выявить особенности модели организации кредитной системы России на современном этапе.

5. Определить роль системы кредитования в функционировании реального сектора экономики, а также выявить влияние факторов, оценивающих организацию кредитной системы, на изменение ВВП.

6. Разработать критерии, характеризующие оптимальность организации кредитной системы.

7. Выработать предложения по формированию эффективной структуры совокупности кредитных учреждений России, способных обеспечить позитивную динамику развития экономики.

Объектом исследования является организация кредитной системы в условиях трасформации экономики России.

Предметом исследования являются экономические отношения системы кредитования и субъектами экономики России, возникающие по поводу формирования полноценной кредитной системы страны с учетом опыта Российской Империи и зарубежных стран мира.

В качестве гипотезы выдвинуто предположение о том, что полноценная кредитная система, включающая совокупность функционально разнообразных учреждений, является инструментом, отвечающим требованиям формирующейся в стране новой экономической модели.

Теоретической основой диссертационного исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых, положения экономической теории и практики, посвященные проблемам формирования и развития кредитных систем. В ходе написания работы были использованы Федеральные законы, нормативные документы Банка России.

Методология исследования базируется на аналитических подходах к сущности и экономической природе системы кредитования, её организации и влиянии на воспроизводственный процесс. Общеметодологической основой исследования служит общенаучная теория систем, принципы единства исторического и логического подхода к анализу экономических явлений.

Автором применялись методы системного подхода к изучению предмета исследования, использовались традиционные методы анализа, такие как группировка, сравнение, динамика, а также корреляционно-регрессионный анализ. Особое значение придавалось монографическому анализу и пролонгированному наблюдению. При обработке фактического материала использовались табличные и графические приемы визуализации статистических данных.

Информационно-статистической базой исследования послужили материалы периодической печати, статистические сборники комитета Государственной статистики, архивные материалы.

Достоверность исследования обеспечивались: обоснованностью теоретических позицийиспользованием современных научных концепцийстатистическим анализом используемых материалов и информации.

Научная новизна заключается в том, что:

— на основе системного подхода обосновано определение кредитной системы, раскрыты ее структурные и функциональные характеристики, такие как: целостность, элементарность, иерархичность, динамичность, управляемость, возможность множественного описания, обусловленность поведения определенными приоритетами и др.

— с помощью сравнительного анализа особенностей формирования и развития кредитных систем экономически развитых стран мира, доказана необходимость возрождения в России практики формирования и использования квазибанковских учреждений различного типа, а также специализированных банковских институтов на региональном и муниципальном уровнях;

— выявлены особенности модели кредитной системы России, которая, как и в других государствах с трансформационной экономикой, находятся на стадии формирования банковско-ориентированной модели, отличающейся низким уровнем развития небанковских финансово-кредитных институтов и представленной преимущественно банковским сектором;

— предложена система показателей, характеризующих оптимальность организации кредитной системы, включающая в себя такие характеристики как: эффективность, надежность, устойчивость, полновесность, территориальную распределенность, адаптационность, валидность, мобильность, креативность, экономичность, интегрированность;

— предложен вариант формирования эффективной структуры кредитной системы на федеральном, региональном, муниципальном уровнях, способной обеспечивающий динамику поступательного развития экономики в современных условиях.

Практическая значимость исследования заключается в определении структурных и функциональных характеристик кредитной системы России, в выявлении особенностей организации и оценке роли Государственного Банка Российской Империи в экономикев сравнительном анализе кредитных систем развитых стран мира и России в условиях становления новой экономической моделив выявлении зависимости между организацией кредитной системы и экономическом развитии страныв обосновании необходимости организации трехуровневой структуры кредитной системы.

Работа выполнена в соответствии с пунктами 9.3, 9.6 паспорта специальности 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит.

Результаты исследования могут быть использованы: — государственными органами при разработке направлений развития законодательной и нормативной базы в области кредитования;

— коммерческими банками, страховыми компаниями и другими кредитными учреждениями, заинтересованными в развитии кредитной системы;

— в учебном процессе при подготовке специалистов банковского профиля.

Апробация работы. Основные положения диссертации докладывались на международной и трех межрегиональных конференциях. Результаты исследования используются в Международном университете бизнеса и новых технологий, Ярославском филиале Московского Государственного университета экономики, статистики и информатики, Ярославском филиале Московской Академии предпринимательства при правительстве Москвы, Ярославском Государственном педагогическом университете им. К. Д, Ушинского в процессе преподавания дисциплин «Банковское дело» и «Банковские операции» (имеются акты внедрения). Самостоятельное значение имеет разработанный автором пакет документов «Кредитная политика потребительского кооператива» для организации кредитования инновационной деятельности (имеется акт внедрения).

Материалы диссертационного исследования явились основой для публикаций пяти научных статей, двух учебно-методических пособий, шести тезисов научных докладов на конференциях, общим объемом 12,1 п.л.

Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. В диссертации имеется 16 таблиц, 13 рисунков, 38 приложений. Основной текст изложен на 170 страницах.

Заключение

.

Достаточность кредитной системы формирующейся экономики необходимо рассматривать через призму действующих социально-экономических отношений и удовлетворения потребности в кредитных ресурсах всех сфер деятельности. Проблема отсутствия разнообразных кредитных учреждений обосновывает невозможность дифференциации деятельности, организации многопрофильного и разноаспектного процесса предоставления ссуд, освоения кредитного пространства различными способами. Поэтому большая часть населения, мелких, средних и даже крупных предпринимателей, не использует кредитные ресурсы, или получает их в режиме частных отношений, не фиксируемых на уровне органов государственной и муниципальной власти. В ряде случаев займы привлекаются из-за рубежа на достаточно спорных условиях.

Кредитная система, как совокупность различных кредитных институтов, обоснованная динамикой развития экономики страны, должна быть тем инструментом, благодаря которому возможность реализации инновационных и инвестиционных проектов станет основой позитивных изменений в стране. В работе был обоснован подход к характеристике совокупности кредитных учреждений страны, как экономической категории на основе системного подхода. Она была охарактеризована как целостная, элементарная, подчиненная, динамично развивающаяся совокупность, имеющая структуру, цели и задачи, определенные требованиями экономической, политической ситуации в стране.

Анализ состояния и динамики кредитных систем развитых стран мира показал их устойчивость и значимость, которые были обоснованы тем, что сформированы образования, обеспечивающие:

1) организацию кредитной системы с учетом национальных особенностей, способствующих поступательному развитию экономики;

2) достаточно высокий уровень результативного надзора и контроля за деятельностью кредитных учреждений;

3) разветвленность кредитной системы;

4) наличие многочисленных кредитных организаций обслуживающих разные сферы деятельности;

5) присутствие государственных кредитных учреждений в достаточно значимых сферах деятельности;

6) подвижность, динамизм, с учетом изменяющихся условий;

7) предоставление разнообразных кредитных услуг различным клиентам в индивидуальном режиме.

Вместе с тем, возможности использования в России опыта, достигнутого в других странах мира, на наш взгляд, должны рассматриваться через призму того пути, по которому прошла за это же время сама Россия, за период длительностью более двух столетий.

Возникновение капитализма, как общественно-экономической формации, определялось огромным количеством особенностей и изменений, которые стали характерными для экономики всех стран, вставших на путь капиталистического развития. Однако самой характерной является принципиально новое положение кредита, как экономической категории. Развитие производства начинает осуществляться не только за счет собственных средств, но и за счет заемных и привлеченных, т. е. мобилизованных ресурсов. Очевидно, что если кредитные отношения в стране не находятся на уровне, соответствующим уровню хозяйства, производство и предпринимательство не развиваются. В России понимание этого обстоятельства было всегда. Этим были обоснованы попытки организовать с помощью не только внедрения в систему хозяйственного механизма страны различных кредитных учреждений, но и предоставления кредитных услуг учреждениями самого Центрального банка.

В 18 и 19 в.в. реализована важная традиция, обусловившая организацию кредитных учреждений, не только на базе коммерческого интереса, но и на основе соблюдения интересов и обеспечения перспектив в целом для Российского Государства. Об этом свидетельствует огромное количество пожертвований на цели организации «кредитных установлений».

Привлечение иностранных капиталов в Россию определялось целесообразностью мобилизационной операции в каждом случае индивидуально и на основе многочисленных открытых для участия консультаций, с привлечением высших должностных лиц.

Уровень образования тех лиц, которые становились во главе банковских учреждений, особенно Государственного Банка Империи, был достаточно высок. К проблеме подбора кадров подходили достаточно строго, с организацией многократных проверок и конкурсов. Штаты не были необоснованно увеличиваемы. Учредителями банков становились профессионалы (банкирские дома, биржевые деятели), которые привлекали в свою среду лиц, имевших средства, опыт руководящей деятельности. Некоторые из них имели и репутацию незапятнанную никакими сложностями государственной жизни.

Существовало достаточно большое количество учреждений разного типа и операционной направленности, сосредотачивавших свои усилия в различных сферах деятельности, поэтому возможность экспансионизма, постепенного освоения не только своей страны, но и зарубежных территорий была успешно реализована. Банки имели достаточно большой собственный капитал, привлекали значительные ресурсы и имели возможность организовывать собственные филиальные структуры. Укрупнение банков происходило и на основе их слияний, и на основе приращения капитала.

Россия не была обременена сетью «карманных» маленьких банков. Кредитных учреждений самого различного типа в России было много, кредит был доступен, т.к. мелкие кредитные организации, существовали наряду с крупными, дополняя их. Все организации в совокупности были способны составить конкуренцию иностранному капиталу не только собственными силами, но и благодаря наличию протекционизма в банковской сфере со стороны правительства.

Мобилизация ресурсов внутри страны позволяла решать инвестиционные проблемы за счет безопасных средств, не прибегая в огромном количестве случаев к кредитованию, предоставляемому зарубежными заимодателями на не очень выгодных условиях. Кредит, был доступен разным слоям населения, поскольку не был достаточно дорог. Это в определенной степени обеспечило появление среднего класса, поскольку наличие недорогого кредита и возможности без особых моральных затрат его получить поддерживает и обеспечивает предпринимательство.

Особенности экономического развития страны, попытки преодоления последствий крепостного права, позволили выработать практику достаточно уникального ипотечного кредитования, которое первая волна эмиграции воплотила затем в развитых странах мира.

Появившаяся система Государственного Банка, строилась с целью восполнения пробелов в сфере банковского кредитования, обеспечения страхования Правительства Империи при решении проблем, имеющих целью формирование сильной державы с развитой экономикой.

На первом этапе своего развития Государственный Банк Российской Империи не относился к эмиссионным учреждениям. Он имел главным источником своих активных операций денежные капиталы, поступавшие во вклады и на текущие счета. Значительная часть собственных средств Банка и привлеченных им ресурсов использовалась для удовлетворения нужд казначейства, поддержания государственного кредита, а в 80-х годах, и для поддержания Государственного дворянского земельного банка.

В последние десятилетия 19 в. мобилизации временно свободных средств населения стала осуществляться через систему сберегательных касс, которые находились на расчетном обслуживании Государственного Банка Российской Империи. Аккумуляция ресурсов, являющаяся подходом к решению проблем реализации инвестиционных' процессов, обосновала логику тактики и стратегии кредитной системы в дальнейшем, даже в советское время.

Начало второго этапа развития Государственного Банка было обосновано необходимостью формирования принципиально новой совокупности учреждений, включающей в свой состав разные по сущности и логике образования структурные элементы, которые должны были реализовать кредитные процессы в различных сферах. Государственный Банк Империи осуществил организацию специфичной кредитной системы страны, адаптированной к ее особенностям, что способствовало становлению промышленности, железнодорожного строительства, освоению торгового и экономического пространства других стран.

Государственный советский банк являлся организацией только по названию напоминающей ту, которая оформилась в России в результате долгого, более чем полувекового, пути, пройденного страной и ее институтами. Он утратил те черты, которые отличали предреволюционный Государственный Банк, обеспечивая ему статус организации-инструмента кредитной политики Империи. Государственный банк СССР не обеспечивал развитие кредитных процессов в обществе, поскольку система кредитования была преобразована по сути в систему государственного финансирования, а потому стал органом государственного распределения ресурсов, «кассового исполнения бюджета». Он не исполнял функции органа надзора за коммерческими банками, поскольку не стало и самой кредитной системы, и государство не нуждалось в развитой системе надзора и контроля. В стране было достаточно иметь только один банк, решающий все задачи, поставленные партией и правительством.

Государственный Банк не отвечал за экономическое развитие страны, поскольку стратегия и основные макроэкономические показатели определялись на съездах правящей партии. Была нарушена историческая преемственность передачи опыта умений и навыков, отработанная более чем за полвека чередой финансистов и банкиров. Роль Государственного банка, как «банка банков» была утрачена, он имел чрезвычайно суженный круг операций по сравнению с Государственным Банком Российской Империи и аналогичными учреждениями других стран.

Последние два десятилетия двадцатого столетия должны были привести к пониманию целесообразности изучения опыта Государственного Банка до 1917 г., поскольку страна вступила на путь рыночных преобразований. Государственный Банк Российской Империи, является тем образцом, аналогом, благодаря которому целесообразно определять эффективность деятельности существующего Центрального Банка РФ. Представляется достаточно значимым экономический опыт 18 и 19 в.в., позволивший создать уникальное образование, почти полностью удовлетворявшее потребности экономики в заемных ресурсах.

Оценка утраченных позиций позитивна только в том случае, если она приводит к обоснованию вариантов использования накопленного опыта с целью преодоления сложного, кризисного положения дел в экономике. Современное положение дел, по нашему мнению, связано с утратой системного подхода к вопросу организации процессов кредитования и дисфункциональ-ностью кредитной системы в целом.

Целесообразность исследований в этом направлении обоснована необходимостью определения возможности использования того, что было апробировано, принесло благоприятные результаты в России в период перехода от одной экономической ситуации и системы к другой.

Вступление России в период адаптации к рыночным отношениям обосновывает целесообразность изменения самой кредитной системы и определения ее роли в развитии экономики. Это связано с необходимостью обеспечения мобильной трансформации денежного капитала в ссудный, который должен быть перераспределен между секторами экономики с учетом различных ориентиров. Поскольку кредит способен оказывать активное влияние на основные макроэкономические показатели, то возрастает и роль системы кредитных институтов в стране.

Реформирование кредитной системы — не цель, а средство достижения цели становления эффективной экономики страны, создания основы для позитивных изменений в производственной сфере. Важно, чтобы кредитная система обеспечивала государство мобилизованными ресурсами для осуществления инновационных, инвестиционных вложений, предоставляя кредитные ресурсы всем нуждающимся. Необходимость преобразований обосновывается целесообразностью формирования нового качественного уровня кредитной системы, соответствующего времени построения в стране рыночной экономической системы.

В настоящее время существует ряд проблем, мешающих формированию полномасштабной кредитной системы, способствующей решению накопившихся экономических проблем. Сегодняшняя экономическая ситуация в России не способствует проведению преобразований и реформ. В стране отсутствует кредитная система в ее классическом понимании. Результатом советского периода управления экономикой явилась утрата убеждения в значимости для экономики различных видов кредитных учреждений, в связи с этим в стране присутствуют в основном универсальные коммерческие банки.

У коммерческих банков отсутствует необходимая, достаточная и стабильная ресурсная база. Налицо дисфункциональность коммерческих банков и историческая диспропорциональность в их размещении. Процесс зарождения экспансионистской позиции зарубежных коммерческих банков становится реальной приметой экономической жизни страны. В определенной степени это связано с недостаточностью профессиональной ответственности работников кредитно-банковской сферы, низким уровнем менеджмента и мониторинга и коммерческих банков и их клиентов. Финансовая отчетность кредитных организаций в полном объеме не соответствует международным стандартам, а иногда и истинному положению дел.

В настоящее время главными являются две проблемы. Первая — формирование полноценной кредитной системы, наполненной не только коммерческими универсальными банками, но и специализированными кредитными учреждениями небанковского и банковского уровня. Вторая — обеспечение организации процессов кредитования в режиме, обеспечивающем спрос экономики в заемных ресурсах и в краткосрочном, и долгосрочном режиме.

Важно, чтобы кредитная система обеспечивала государство мобилизованными ресурсами для осуществления инвестиционных вложений, предоставляя кредитные ресурсы всем нуждающимся. Необходимость преобразований обосновывается целесообразностью формирования нового качественного уровня кредитной системы, соответствующего времени построения в стране рыночной экономической системы. Революционные преобразования прошедших десятилетий обеспечили правовую неопределенность и появление достаточно сложных проблем, связанных с невозможностью обеспечения кредитного спроса субъектов экономических отношений.

Представляется, что кредитная система реально может быть представлена в составе трех уровней: федерального, регионального и муниципального. Федеральные структуры могут включать четыре блока:

1) надзорно-контрольный блок, обеспечивающий реализацию основной функции государства, как органа управления;

2) блок структур специального назначения, выполняющий целевые задачи, связанные со становлением новой модели экономики;

3) блок, включающий структуры ЦБ РФ, реализующей системообразующую функцию и, при необходимости, подменяющую не сформированные кредитные подразделения, по примеру Государственного Банка Российской Империи;

4) блок специализированных учреждений, способствующей развитию приоритетных отраслей хозяйства страны.

Региональные кредитные институты могли бы включать в себя филиалы и представительства всех федеральных структур, сберегательные, сословные учреждения, ипотечные, образования кредитные учреждения, предоставляющие целевое инновационное финансирование, различные небанковские учреждения и пр.

Муниципальные структуры могли бы включать в себя и те учреждения, которые присутствуют на региональном уровне, однако целесообразно дополнить их городскими, сельскими банками, кредитными обществами всех видов, особенно кредитующих инновационные направления деятельности и другими подобными учреждениями.

Кредитная система должна быть не только динамично изменяющимся в соответствии с потребностями экономики механизмом, но и инструментом, оказывающим влияние на все сферы экономической жизни, активизирующим процессы преобразований и становления новой модели экономики, адаптированной к национальным и историческим особенностям развития.

Сформированная совокупность кредитных организаций может претендовать на исторически принадлежащее ей место основной, организующей сферы экономической системы, поскольку мобилизованные ими ресурсы будут восполнять недостаточность оборотных, инвестиционных, инновационных средств для предприятий, организаций учреждений всех форм собственности, обеспечивать ту поступательную динамику, которая определена целью сегодняшнего дня.