Снижение общественной значимости страхования

Ориентация страховой деятельности на более интенсивное развитие обязательной формы страхования, основанной на принуждении страхователей, а также последствия финансового кризиса способствовали формированию тенденции общего сокращения востребованности страхования в обществе. Эту тенденцию отчетливо отражает такой показатель, как доля страховых взносов в ВВП в России, причем сокращается доля страховых взносов в ВВП как по обязательному, так и по добровольному страхованию (табл. 27.6).

Таблица 27.6

Доля сборов страховых премий в ВВП (в %)

Доля страховых взносов в ВВП России (без учета ОМС) в настоящее время самая низкая среди стран БРИК (в 2,4 раза ниже, чем в Бразилии, в 2,6 раза ниже, чем в Китае и почти в 4 раза ниже, чем в Индии), а по сравнению со странами, входящими в «Большую семерку» (G-7), этот показатель ниже в среднем в 6,7 раза (табл. 27.7).

Таблица 27.7

Относительные показатели значимости страхования

Отметим, что в 1990 г. в расчете на 1000 человек в России действовало 834 договора добровольного страхования, а доля страховых взносов в ВВП составляла 3%, лаже при отсутствии ОМС и налогосберегающих схем.

В последние годы основные причины снижения роли страхования как института социальной и финансовой защиты крылись прежде всего в кризисных явлениях, охвативших все секторы российской экономики, в том числе и страховой. И как следствие кризиса — низкая платежеспособность потенциальных страхователей, усиление недоверия к страховщикам, вызванное недобросовестностью некоторых страховых компаний, которые прибегали к различного рода формальным уловкам для того, чтобы обвинить страхователя в нарушении правил, предусмотренных договором страхования, и отказывали в выплатах страховых возмещений. Кроме того, некоторые специалисты отмечают, что низкая доля страхования в ВВП отражает не просто тенденцию падения значимости страхования для общества. Она характеризует минимизацию роли страхования в экономике страны в целом, что особенно ярко подчеркивает факт переподчинения бывшего Росстрахнадзора Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР).

Выход из кризиса российской экономики возвращает страхователям возможность приобретать уже известные им виды страховой защиты, а также усиливает и объективные причины в увеличении потребности в ней всех страхователей: отдельных граждан, организаций и общества в целом. К современным рискам, потребность в страховой защите от которых только возрастает, можно отнести риски природных катастроф; климатические риски; техногенные риски; появление технологий с малой вероятностью реализации риска, но с большим размером возможного ущерба; риски террористических актов; риски, связанные с расширением внешнеэкономической деятельности (экспортное кредитование и иностранные инвестиции); индивидуальные риски. Возрастают потребности государства в использовании страхования как универсального инструмента защиты от рисков эксплуатации опасных и ядерных объектов, военных и политических рисков, рисков сельскохозяйственной деятельности. Особое место в организации страховой защиты населения должно занимать долгосрочное накопительное страхование жизни, которое наряду с негосударственным пенсионным страхованием является мощным инструментом социальной защиты человека.