Классификация по видам страховой деятельности

В результате изучения данной главы студент должен иметь представление о том:

• • что собой представляет классификация по видам страховой деятельности;
• • что в страховании существуют различные классификации;
• • содержание какого признака лежит в основе российской классификации видов страхования;
• • какие признаки могут использоваться для классификации в страховании;
• • какая классификация видов страхования принята в Европе.

Ключевые слова: классификация страхования, личное страхование, имущественное страхование, долгосрочное страхование, страхование жизни, виды страхования иные, чем страхование жизни.

Сложность и специфика страховой деятельности определяют многообразие и многозначность используемых в страховании терминов. Именно поэтому необходимо в первую очередь упорядочить понятие классификации, используемое в страховании.

Классификация страхования есть структурное выделение сфер деятельности, отраслей, подотраслей, видов, подвидов и форм страхования, основанное на учете значений различных классификационных признаков.

Различные признаки и характеристики определяют разные классификации.

Обратите внимание!

Классификация страхования нужна страховщику для правильной организации страховой защиты, а страхователю — чтобы знать, какие риски покрывает тот или иной вид страхования.

Классификация по объекту страхования

Одним из главных классификационных признаков, применяемых в страховании, является признак " содержание объекта страхования" . Он лежит в основе принятой в России классификации видов страхования.

Нормативная база

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» .

Понятие «объект страхования» в страховом бизнесе трактуется неоднозначно, но с позиций классификации страхования оно определяется следующим образом.

Объект страхования есть содержание имущественного интереса участника страхования (страхователя).

Целесообразность использования классификации по признаку " объект страхования" обоснована тем, что содержание имущественного интереса в страховании может быть самым разнообразным.

По признаку " содержание имущественного интереса"

выделяют следующие основные отрасли страхования:

• • личное страхование;
• • имущественное страхование.

Личное страхование

Объектом личного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные:

• • с дожитием граждан до определенного возраста или срока;
• • со смертью;
• • с пенсионным обеспечением;
• • наступлением иных событий в жизни граждан;
• • причинением вреда жизни, здоровью граждан;
• • оказанием им медицинских услуг.

Обратите внимание!

Личное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам при нанесении ущерба имущественному интересу страхователя, который (имущественный интерес) связан с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением и иными событиями в жизни самого страхователя или застрахованного.

В соответствии с действующей российской классификацией по видам страховой деятельности личное страхование включает:

• • страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• • пенсионное страхование;
• • страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
• • страхование от несчастных случаев и болезней;
• • медицинское страхование.

В договорах страхования жизни объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с пенсионным обеспечением, наступлением иных событий в жизни граждан.

В договорах страхования от несчастных случаев и болезней объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со здоровьем и, как следствие, качеством жизни, а также с трудоспособностью застрахованного.

В договорах медицинского страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обращением застрахованного в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Имущественное страхование

Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам при нанесении ущерба имущественному интересу страхователя. Он, в свою очередь, может быть связан:

• • с владением, пользованием и распоряжением имуществом;
• • обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам или их имуществу;
• • осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с российской классификацией по видам страховой деятельности имущественное страхование включает:

• • страхование имущества;
• • страхование гражданской ответственности;
• • страхование предпринимательских рисков.

Российская классификация выделяет следующие виды имущественного страхования:

• • страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
• • страхование средств железнодорожного транспорта;
• • страхование средств воздушного транспорта;
• • страхование средств водного транспорта;
• • страхование грузов;
• • сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
• • страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
• • страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
• • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• • страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
• • страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• • страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
• • страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• • страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• • страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• • страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
• • страхование предпринимательских рисков;
• • страхование финансовых рисков.

Обратите внимание!

Выбор определенного вида страхования обеспечивает защиту от определенных рисков.

В практике страхового дела иногда встречаются объекты страхования, одновременно относящиеся к тем или иным видам имущественного и (или) личного страхования. В этом случае возможно использование комбинированного страхования, представляющего собой объединение соответствующих простых видов страхования.