Выводы по главе

Страхование является важнейшим институтом финансовой и социальной защиты отдельного человека, группы людей, различных организаций и учреждений, Российской Федерации, а также субъектов Российской Федерации и муниципальных образований.

Экономико-организационный механизм страхования основан на соблюдении четырех базовых принципов страхования — передачи риска наступления экономических потерь, объединения экономического риска, солидарности (раскладки ущерба) и финансовой эквивалентности.

Сложность и специфика страховой деятельности определяют применение различных классификаций, используемых в страховании. В основе российской классификации видов страхования лежит содержание ее основного классификационного признака — содержание объекта страхования (имущественного интереса), однако на практике могут использоваться и другие классификации.

В страховом сегменте финансового рынка функционируют основные субъекты страхового рынка, которые выводят на рынок основной страховой продукт — страховую услугу, и субъекты инфраструктуры страхового рынка, деятельность которых подчинена обеспечению работы основных субъектов страхового рынка.

Основными субъектами страхового рынка являются страховые организации, общества взаимного страхования и кэптивные страховые организации.

К субъектам страховой инфраструктуры относятся перестраховочные организации (перестраховщики), страховые посредники, страховые оценщики, страховые актуарии, страховые аудиторы, независимые страховые консультанты, организации страховой науки и образования, профессиональные организации.

Страховой рынок как сегмент финансового рынка имеет свою специфику. Прежде всего для страхования характерна институциональная двойственность: с одной стороны, страхование является институтом социальной и финансовой защиты, с другой — важнейшим инвестиционным институтом. Как институт, осуществляющий страховые операции, страховая организация выступает субъектом страхового рынка. Но как важнейший инвестиционный институт она взаимодействует с субъектами других сегментов финансового рынка: рынка ценных бумаг, кредитного рынка, валютного рынка и т. д.

Возможность взаимодействия страховых организаций с субъектами других сегментов финансового рынка, а также выполняемые страхованием функции, определяемые его институциональной двойственностью, определяют страхование как важнейший стратегический сектор национальной экономики.

К числу основных функций, выполняемых страхованием с учетом его институциональной двойственности и обеспечивающих его стратегическую роль для всей национальной экономики, можно отнести функции социальной и финансовой защиты, поддержки и защиты национальной экономики.

Взаимодействие страхового сегмента с другими сегментами финансового рынка усиливает значимость таких его функций, как поддержка национальной экономики и ее защита. По этой причине вопросы взаимодействия страхового сегмента с другими сегментами рынка, в том числе финансового рынка, являются объектом государственного регулирования и контроля.

Выполнение функций социальной и финансовой защиты, а также поддержки и защиты национальной экономики, осуществляемых как на уровне отдельной страховой компании, так и на уровне всего страхового рынка, позволяет рассматривать страхование как стратегический сектор экономики, существенно влияющий и обеспечивающий ей устойчивое развитие.

На развитие российского страхового рынка большое влияние оказывают как внешние, так и внутренние факторы. В числе внешних факторов можно выделить степень интеграции российского страхового рынка в мировой страховой рынок, углубление процессов глобализации мировой экономики, вступление России в ВТО, усиление влияния внешнеполитических и внешнеэкономических рисков. Контроль и регулирование воздействия на российский страховой рынок внешних факторов, а также степень развития российского страхового рынка определяют влияние страхования на всю российскую экономику в целом.

Сохранение и усиление российским страхованием его стратегической роли для национальной экономики требуют тщательной разработки и внедрения мер по защите российского страхового рынка, направленной против возможного негативного влияния внешних факторов. Аналогичные меры должны быть разработаны и осуществлены по сохранению и развитию российского страхового рынка с учетом влияния на него внутренних факторов.

Особенностью страхового рынка как сегмента финансового рынка является то, что предоставляемый страховым рынком продукт — страховая услуга — связан с реализацией риска, поступающего на ответственность страховщику. Именно эта особенность страхового продукта предъявляет повышенные требования к финансовой устойчивости страховщика и определяет специфику оценки платежеспособности страховой организации.

Платежеспособность страховой организации определяется достаточностью средств страховых резервов и собственных средств для выполнения страховых обязательств в любой момент времени. Ввиду того что размер страхового резерва определяется страховым портфелем и рассчитывается на основе утвержденной методики, оценка платежеспособности страховщика сводится к оценке достаточности собственных средств страховщика.

На страховом рынке объектом купли-продажи выступают страховые услуги, а финансовыми инструментами являются контракты (договоры), связанные с этими страховыми услугами.

Все процессы купли-продажи, имеющие место на страховом рынке, реализуются через страховые сделки, предусматривающие возникновение прав и обязанностей участвующих сторон договора только с момента заключения договора.

По признаку тесноты связи со страховой услугой сделки делятся на прямые и опосредованные.

Основным финансовым инструментом страхового рынка является договор страхования.

К числу важнейших пунктов содержания договора страхования относятся: правила страхования; страховой полис; объект страхования; объект страхового покрытия; страховой риск; страховая сумма; срок действия договора страхования; страховой случай; страховая выплата.

Участниками страховых отношений, присутствующими в договоре страхования, в общем случае являются страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.