Асимметричная информация на рынке страхования

Случай 1: нет асимметрии информации

В данном случае страховая компания может выделить два типа людей — людей с хорошим здоровьем (с низкой вероятностью заболеть и предъявить требование на медицинскую страховку) и людей со слабым здоровьем (с высокой вероятностью заболеть и, следовательно, предъявить требования по выплатам за предоставленные медицинские услуги). Так как группы людей с разным здоровьем имеют разную вероятность заболеть и требуют разную стоимость возмещения, страховая компания должна назначить разную цену страхового полиса — более высокую для людей со слабым здоровьем и более низкую для людей с хорошим здоровьем. В условиях полноты и симметрии информации на рынке формируется разделяющее равновесие — две цены товара (страхового полиса) для двух категорий людей или несколько цен для нескольких категорий клиентов.

Случай 2: асимметрия информации

Отсутствие возможности различить разные группы людей ведет к тому, что страховая компания назначит цену страховки на среднем уровне — в соответствии с математическим ожиданием стоимости «среднего» обращения к врачу. Подобно любой другой средней величине эта цена окажется выше предельной цены, которую готовы платить за страховку люди с хорошем здоровьем, и ниже предельной цены, за которую страховку купят люди со слабым здоровьем. Таким образом, страховку будут покупать только люди со слабым здоровьем, выплаты страховой компании превысят ее доходы, и компания уйдет с рынка. В итоге неблагоприятный отбор — преобладание среди покупателей людей, подверженных заболеваниям, — приведет к полному исчезновению данного рынка.

Решение проблемы неблагоприятного отбора требует смягчения или даже устранения информационной асимметрии. Для этого используются следующие способы.

Проведение независимого медицинского осмотра. Такой способ позволяет определить категорию людей и тем самым дает возможность для формирования разделяющего равновесия.

Групповое страхование всех работающих на каком-либо предприятии. Если все члены группы (работники фирмы) оказываются застрахованными, риск и затраты на выплаты страховой компании распределяются равномерно, поскольку у людей с хорошим здоровьем при таком страховом контракте нет возможности уклониться от страхования.

Обязательное медицинское страхование. Оно является разновидностью группового страхования, распространенного на всю страну или какоелибо территориальное образование. Здесь так же, как и в предыдущем случае, происходит равномерное распределение риска и затрат, поэтому средняя цена услуг страховой компании дает безубыточный результат. Люди с низкой предельной ценой не смогут уклониться от уплаты страхового взноса.

Отказ от страховки людей из группы повышенного риска. Разделяющее равновесие возможно и в тех случаях, когда исследования или предыдущий опыт показывают, что какое-либо местоположение или какой-либо вид деятельности сопровождаются повышенной заболеваемостью людей. Дополнительный риск, связанный с такого рода ситуациями, либо не страхуется, либо страхуется по отдельным ставкам, отражающим этот повышенный риск к заболеваниям.