Эволюция форм и видов кредита

Многообразие форм и видов кредита является результатом длительной эволюции кредитных отношений. Механизм развития кредитных отношений определяет переход доминирования от одной формы кредита к другой. При раскрытии и обосновании возникновения форм и видов кредита необходимо учитывать их взаимосвязь с сущностью кредита с одной стороны и спецификой общественной, экономической формации, потребностей кредиторов и заемщиков.

Выделение различных форм и видов кредита зависит от ряда основных особенностей, присущих объекту кредитных отношений — ссуженной стоимости:

• • материально-вещественной оболочки ссуженной стоимости;
• • типа ценности, подлежащей ссужению;
• • статуса кредитора.

С учетом первой особенности выделению подлежат две базовые формы кредита — натуральная и товарная, а также их эволюция до денежной и смешанной форм кредита.

С учетом второй особенности можно говорить о возможности выделения двух форм кредита — социальной и экономической.

Схематично эволюция форм и видов кредита представлена на рис. 3.2.

Рис. 3.2. Эволюция форм и видов кредита

С точки зрения первого критерия — материально-вещественной формы, в которой заключена ссужаемая ценность, выделяются натуральная, товарная, денежная и смешанная формы кредита.

Эволюция форм кредита подразумевает раскрытие различных этапов развития форм кредита — от доменового до денежного.

Доменовой период представляет собой этап зарождения кредитных отношений, подразумевает раскрытие общественных формаций, где господствует коллективная собственность и интересы коммуны ставятся выше личных интересов. Обменные отношения, если и существуют, то носят характер случайных и эпизодических явлений и происходят между коммунами, но не внутри, притом крайне редко.

В рамках данного периода господствующей формой кредита выступает родовой кредит, основные проявления которого включают в себя ритуальные, статусные, брачные и бытовые кредиты. Родовой кредит представляет собой передачу во временное пользование отдельному члену коммуны (заемщику) ценности, заключенной в материальновещественной или иной форме, с требованием возврата. Каждый из данных актов передачи ссуженной стоимости во временное пользование призван обеспечить устойчивость межличностных связей внутри коммуны и целостность ее существования. Так, роль кредита заключается в обеспечении выживания отдельно взятого общества.

Натуральная форма кредита с точки зрения материально-вещественной формы является одной из первых и предшествует даже товарной форме кредита. Убежденность ряда исследователей в том, что в основе ссужения лежит товар, производство которого требует приложение труда, носит несколько неточный характер. Как показывают исследования этнологов, в примитивных общественных формациях объектом ссужения могут выступать и природные блага (камни, ракушки и пр.), производство или обработка которых не требуется. Таким образом, натуральная форма кредита представляет собой ссужение символической ценности, приписанной материальному объекту. Так, например, «клыки мертвых морских чудовищ, выброшенных на берег, наделялись символической ценностью дара Богов, дававших их владельцам неуязвимость и везение, защиту от злых духов. Данные предметы в периоды обострения межплеменных отношений вверялись в пользование шаманам для распространения „эффекта“ на все племя с последующим возвращением Помеченному Богом»^[1].

Товарный кредит представляет собой еще одну форму кредита, суть которого заключается в передаче во временное пользование функциональной ценности, т. е. использовании предмета по прямому назначению. Товарный кредит в доменовой период представлял собой ссужение средств производства и потребления коммуной отдельным членам (орудия труда, оружие и пр.). Другими словами, товарный кредит (наравне с натуральным) представляет собой бытовой кредит, с точки зрения его назначения. Товарный кредит в отличие от натурального кредита уже включает в себя трудовые затраты и становится предвестником развития экономических форм кредита в будущем с переходом к доминирующим современным формам.

Общественная форма кредита объединяет в себе формы ссужения ценности в целях обеспечения жизнеспособности и ее устойчивости отдельно взятой общественной группы. К такой форме кредита в большинстве случаев относятся рудиментарные кредитные отношения, доминировавшие в доменовой и бартерный периоды, а также господствующие в современных обществах первобытного типа (брачные, статусные, кастовые, бытовые кредиты, а также кредитный кругооборот). Далеким отголоском данной формы кредита в современной общественно-экономической формации действительности являются «кассы взаимопомощи» или кредитные кооперативы (союзы), представляющие собой фонд (преимущественно денежной формы), создаваемый на основе добровольных взносов, к использованию которого прибегают члены коллектива в случае необходимости — например, возникновения временной потребности в средствах, возможности покрытия которых собственными ресурсами ограничены.

Экономическая форма кредита объединяет в себе формы ссужения средств в целях уже не столько коллективных, но индивидуальных. В основе такой формы кредита лежит его использование не для обеспечения стабильности жизненного оборота общества, но использование в экономических целях, в сфере обмена товаров и услуг, производства средств производства и потребления.

Другими словами, основное отличие общественной формы кредита от экономической определяется внеобменным характером кредитных отношений и связано с общественными и религиозными устоями, традициями, нормами быта и собственности. Кредит выступает как общественное отношение. При экономической форме кредит есть экономическое отношение, подразумевающее наличие и устойчивый характер обменных отношений, которые кредит и обслуживает (обмен товаров и услуг, создание средств производства и потребления и пр.). Основой и базовой предпосылкой для зарождения кредита как экономической категории безусловно послужил именно бытовой кредит, теснее всего связанный с удовлетворением базовых потребностей личности. Однако в доменовой период бытовой кредит представлял собой передачу отдельному члену общества предметов быта (огнива, примитивного орудия труда и пр.). По мере развития общественной формации, усложнения средств производства, появления рудиментарных товаров, бытовой кредит становится основой для появления менового кредита, причем как при коллективной собственности (межплеменной обмен), так и при частной собственности в дальнейшем.

Таким образом, в доменовой период справедливо говорить о формировании предпосылок к зарождению кредита как экономической категории в бартерный период.

Бартерный период представляет собой новую веху в развитии жизни общества и характеризуется формированием избытков потребительских благ и усилением взаимосвязи между отдельными коммунами — зарождением бартерных (обменных) отношений при доминировании коллективной собственности, ростом производительности труда, усложнением средств производства, ростом нормы потребления. Данный период характеризуется дальнейшей эволюцией форм кредита. В рамках общественной формы кредита с усилением межличностных и межколлективных связей усиливается разделение труда и кастовость членов общества. Так, например, охотники объединяются в отдельные касты и формируют нечто наподобие закрытого клуба с системой взносов. Развитие кредитных отношений приводит к формированию новых видов кредита — кругооборотного и кастового. Кругооборотный кредит является высшей формой развития системы кредитных отношений в примитивном обществе. В отсутствие частной собственности отношения между членами коммуны выстраиваются по принципу кредитора и заемщика на основе родовых признаков. Каждый член рода, входящего в коммуну, является параллельно и кредитором, и заемщиком. Соответственно, вся система отношений выстраивается на необходимости сохранения баланса между полученными ценностями и ссуженными. В случае, если объем заимствований члена рода превышает объем предоставленных в пользование средств, род кредиторов может потребовать возмещения в полном объеме вплоть до отчуждения жилища. Кастовый кредит представляет собой временное ссужение ценности кастой своему члену под ту или иную цель (бракосочетание, возмещение убытков, например разбившаяся лодка, похищенный или испорченный улов).

С точки зрения экономической формы кредита, бартерный период послужил основной вехой для разделения путей эволюции кредитных отношений. Именно в меновой (бартерный) период современная цивилизация в отличие от примитивных общественных формаций пошла по пути к частной собственности, и направления развития кредита двух формаций разошлись. Так, экономическая форма кредита в меновой период зародилась в форме менового кредита и эволюционировала до кредитной мены, частного товарного кредита и кредитного дарообмена. В случае сохранения коллективной собственности в бартерный период основной формой кредита в межплеменных отношениях стал кредитный дарообмен. Суть данной формы определяется взаимосвязью между отдельными племенами и необходимостью сохранения дружественных отношений (классическая концепция дарообмена по М. Моссу). Однако в случае, если у племени не хватает товаров и иных благ для поддержания цепочки обмена дарами на достаточном уровне, племя увеличивает объем даров в пользу третьего племени с целью получения аналогичного объема и передачи части этих даров второму племени. Данная система схожа с реструктуризацией долга, когда входящих потоков дохода недостаточно для покрытия долгового обязательства. Суть концепции дарообмена призвана отразить статус, силу племени.

Кредитная мена представляет собой использование ссуженной стоимости в обменных отношениях по поводу купли-продажи товаров и услуг. Особенность данной формы кредита, как и товарного кредита, связана с ее двойственностью: появившись как способ взаимодействия между племенами при коллективной собственности, в случае перехода к частной собственности и развития обменных отношений, кредит становится ближе к своей современной форме. Именно в рамках данной формы кредита, кредитной мены, зарождается современный кредит. Суть кредитной мены заключается в использовании товаров-эквивалентов с несовпадающей ценностью и формированием долгового обязательства у покупателя или продавца вернуть излишне полученную ценность при будущей сделке. Данная форма кредита не являет собой отсрочки платежа в классическом смысле слова.

Товарный кредит, появившийся еще в доменовой период, при переходе к частной собственности стал представлять собой классический товарный кредит, когда один кредитор как частное лицо передает во временное пользование заемщику определенную ценность (например, на Тробрианских островах ссужению подлежит скот).

Переход к денежному периоду развития кредитных отношений характеризуется длительным процессом развития форм частной собственности, усилением обменных отношений, происходящей специализацией труда и появлением новых форм кредита, которые уже во многом являются следствием появления полноценных денег и их эволюции.

Денежная форма кредита представляет собой ссужение кредитором заемщику ценности в денежной форме, причем как полноценных, так и неполноценных денег.

Также выделяется и смешанная форма кредита. Она представляет собой ссужение ценности кредитором заемщику в денежной (товарной) форме и подразумевает возможность возврата данной ценности в денежной (товарной) форме. Как правило, данная форма кредита используется на рынках развивающихся стран.

С точки зрения статуса кредитора выделению подлежат банковская, коммерческая, государственная, международная и частная формы кредита.

Банковская форма кредита представляет собой одну из наиболее широко используемых форм кредита на сегодняшний день. Основная особенность банковской формы кредита заключается в том, что кредитором выступает банк, предоставляющий ссуду заемщику, как физическому, так и юридическому лицу. Банковской форме кредита присущ ряд особенностей, связанных с характером и источниками ссужаемой ценности. Так банк может предоставлять как свои собственные средства, так и привлеченные. В эпоху свободного банковского дела кредиторы в основном ссужали заемщикам свои собственные средства. В современных условиях при снижении уровня капитала ссужению подлежат средства вкладчиков. Однако данное утверждение носит немного расплывчатый характер. Важно учитывать, что в условиях системы частичного резервирования вкладов и кредитно-депозитной мультипликации ссужению подлежат не только и даже не столько средства вкладчиков, сколько создаваемые самими банками ресурсы в процессе кредитования заемщиков. Т. е., источником ссужения заемщику средств могут служить и деньги, которые коммерческие банки создают сами.

• [1] Graeber D. 2012. Debt: The First 5000 years. Melville House. P. 244.