Электронные платежные инструменты

К электронным платежным инструментам относятся:

• • электронные деньги в виде электронных чеков и в виде виртуальных денежных единиц;
• • пластиковые карточки кредитных и не кредитных организаций;
• • смарт-карты;
• • банковский перевод денег с одного счета па другой, осуществляемый с использованием электронных средств;
• • дистанционное банковское обслуживание, включая интернет-банкинг и мобильный банкинг.

Электронные деньги

Электронные деньги (electronic money, e-money) — платежное средство, существующее исключительно в электронном виде в виде записей в специализированных электронных системах. Для ЭД применяются также такие понятия как виртуальные деньги, цифровые деньги (digital money), цифровая наличность (digital cash), электронная валюта (digital currency и cybercurrency) и др. Все операции с электронными деньгами реализуются с помощью сети Интернет либо других информационных сетей. Например, они используются в мобильном телефоне для оплаты товаров и услуг посредством сетей сотовой связи.

Жизненный цикл электронных денег, разработанных компанией 01Д1Са5Ь, следующий:

• • пользователь создает на своем ПК электронные купюры;
• • для купюр определяются их номинал, серийный номер, купюры заверяются собственной электронной цифровой подписью;
• • купюры посылаются в банк;
• • после получения от пользователя реальных денег па счет банк подписывает их. При этом банк знает только номиналы купюр;
• • подписанные купюры возвращаются пользователю;
• • для совершения покупки пользователь посылает купюры продавцу. Продавец не имеет никакой информации о покупателе. Однако покупатель всегда может доказать подлинность купюр, так как знает их серийные номера;
• • продавец предъявляет купюры банку, проверяющему подлинность купюр, и производит зачисления на счет продавца.

К положительным свойствам ЭД относится возможность осуществления микроплатежей и анонимность платежей. ЭД могут эмитироваться банками, некоммерческими кредитными организациями или другими организациями. В России эмиссия ЭД не лицензируется и не контролируется государством.

Виртуальные денежные единицы не имеют правовой основы в современном законодательстве РФ. Цифровые деньги не являются:

• • средствами платежа и денежными суррогатами на территории РФ. В соответствии со ст. 140 ГК РФ «Рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов». Запрет на введение на территории РФ других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов содержится в ст. 27 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: «Официальной денежной единицей (валютой) Российской Федерации является рубль. Один рубль состоит из 100 копеек.

  Введение

  на территории Российской Федерации других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещаются" ;

• • ценными бумагами и валютными ценностями;
• • банковскими вкладами (депозитами);
• • предоплаченными продуктами, см. п. 1.6 Положения ЦБ РФ № 266-П.

Расчеты с использованием цифровых денег осуществляются, минуя банковскую систему.

Цифровые деньги бывают двух типов:

• • в виде эмитированных в электронном виде платежных сертификатов или электронных чеков (е-сЬеск);
• • в виде платежных единиц, записанных на расчетном счете участника платежной системы. Они являются аналогом безналичных средств.

В первом случае сертификаты определенного номинала хранятся в зашифрованном виде и подписываются электронной цифровой подписью. При расчетах электронные сертификаты передаются электронным путем от одного участника сделки другому. Однако применение понятия электронный чек юридически не оправдано. Чек — это ценная бумага, которая может существовать только в документированном виде. Во втором случае расчеты производятся путем списания виртуальных денежных единиц со счета одного участника сделки и зачисления их на счет другого участника сделки.

Цифровые деньги представляют собой долговой документ, а его передача означает лишь предпосылку для осуществления расчетов. Выручкой организации, реализующей товары или услуги, является получение денег через кредитную организацию, а не виртуальных денежных единиц в ЭПС. Операции с использованием виртуальных денежных единиц формально не подпадают под понятие банковской деятельности, поскольку их использование не связано с банковскими счетами.

К ЭПС, оперирующим цифровой наличностью в России, относятся WebMoney и Яндекс.Деньги.

Электронные деньги в социальных сетях. В социальных сетях также используются свои ЭД. В социальной сети Facebook это Credits, в российских социальных сетях «ВКонтакте» «рубли» и «голоса», в «Одноклассниках» — «ОКи». ЭД в российских социальных сетях по курсу равноценны рублю. С 2011 г. виртуальные деньги (кредиты) Facebook могут быть куплены за рубли и превращены в рубли. «Живой журнал» внедряет внутреннюю валюту — жетоны. С помощью приложения QIWI Кошелек можно оплачивать товары и услуги в социальных сетях, а также покупать виртуальные валюты. ЭД (рубли), используемые в сети «ВКонтакте», предназначены для оплаты реальных товаров и услуг, оплаты рекламы на сайте и др. ЭД социальных сетей «ВКонтакте» и «Одноклассники» можно получить через SMS сотовых операторов Билайн, МегаФон, МТС, TELE2, используя терминалы оплаты ряда платежных систем и сами платежные системы, через банковские карты Visa и MasterCard, а также безналичным расчетом.