Спасение имущества. 
Страхование и управление рисками

Если страхователь в момент страхового случая или сразу после него оказывается в месте нахождения застрахованного имущества, то он обязан принять все возможные и разумные меры по спасению и сохранению поврежденного имущества и уменьшению ущерба. Расходы на проведение данных работ должны компенсироваться страховщиком сверх размера реального ущерба, даже если они не привели к фактическому уменьшению ущерба. В качестве примера можно привести поведение добропорядочного страхователя после пожара в помещении, потушенного водой в зимнее время. Страхователь:

• • примет срочные меры по удалению пролитой при тушении воды во избежание нанесения дополнительных повреждений и разрушений оставшейся водой и влагой;
• • организует работы по снижению в поврежденном помещении влажности для спасения и сохранения деревянных предметов и элементов отделки, а также для недопущения образования плесени и грибков, разрушающих не только деревянные, но и каменные и кирпичные элементы несущих конструкций;
• • удалит в сухое и теплое помещение поврежденные водой мебель, одежду, компьютерную, аудиои видеотехнику и прочее имущество для просушки и, возможно, неотложного ремонта;
• • временно заделает разрушенные оконные проемы для предотвращения вывода из строя отопительной системы и замораживания помещения;
• • обеспечит охрану места пожара для недопущения разграбления оставшихся вещей, приводящего к дальнейшему увеличению ущерба.

Страхователю на заметку!

Помните, что расходы по ограничению размера ущерба поврежденному застрахованному имуществу в обязательном порядке будут компенсированы страховщиком.

Как показывает опыт западных страховщиков, вторичный ущерб от пролитой при тушении пожара воды в 2−3 раза превышает первичный ущерб от самого огня. Безусловно, страховые компании экономически заинтересованы в принятии таких мер, которые существенно уменьшают размер ущерба и соответственно страховой выплаты. Как правило, расходы на спасение имущества относительно невелики, они в 10−20 раз меньше (в зависимости от величины ущерба), чем стоимость возможных дополнительных повреждений, причиной которых является отказ от спасения имущества.

Если принять во внимание, что ущерб от огня в рамках государства огромен, то повсеместное внедрение таких приемов может принести весьма заметный эффект для экономики в целом. По данным Ассоциации шведских страховых компаний, годовой эффект от внедрения специальных мер по спасению имущества в Швеции составляет около 100 млрд долл. США. Здесь необходимо отметить, что практически все имущество в стране (в том числе и юридических лиц) застраховано от огневых рисков. В ряде стран Европы, таких как Швеция, Норвегия и Нидерланды, созданы специализированные коммерческие организации, которые занимаются этими вопросами на высокопрофессиональном уровне совместно с противопожарными службами и страховыми компаниями, принося весьма существенный экономический эффект своим странам.

Естественно, аналогичные меры по отношению к имуществу могут применяться и после других страховых случаев, например после повреждения водой в результате поводков или наводнений.

Страхователю на заметку!

Спасая свое имущество после пожара или других страховых случаев, вы вносите заметный вклад в экономику страны.

К сожалению, участие страхователя в спасении своего имущества в России — большая редкость. Это объясняется низкой страховой культурой населения, отсутствием истинно доверительных и уважительных отношений между страхователями и страховщиками (без которых невозможно развивать институт страхования), отсутствием соответствующей информации и специализированных организаций, которые могут взять на себя организацию и проведение работ по спасению имущества сразу после различных происшествий, в том числе не только страховых.

Здесь проявляется так называемое оппортунистическое поведение страхователя, полагающего, что если имущество застраховано, то нет необходимости о нем заботиться — это дело страховщика.