Страхование риска непредвиденных судебных расходов. 
Страхование риска банкротства

Страхование риска непредвиденных судебных расходов означает возмещение страховщиком затрат страхователя на ведение дел в судах общей юрисдикции или ар битражных судах. Страховым случаем признается событие, связанное с осуществлением страхователем (юридическим лицом, предпринимателем и гражданином) расходов на ведение дел в судах (уплата госпошлины, расходы по оплате помощи адвоката, издержки, связанные с рассмотрением дела в суде, и др.).

Страхование от банкротства предприятия (организации) представляет собой пакетное страхование от следующих рисков: а) риска потери имущества в виде реальных и «невидимых» активов, влекущего разорение организации; б) риска неисполнения обязательств контрагентами вследствие их продолжительной неплатежеспособности; в) риска потери времени вследствие сбоев в функционировании бизнеса по независящим причинам; г) других экономических рисков, ведущих к внезапному обвалу, краху предприятия (организации). Страховым случаем является реализация не менее двух вышеперечисленных рисков, подробно оговоренных в условиях договора по конкретным страховым событиям. В качестве объекта страхования принимается прибыль и капитал за стабильный период деятельности предприятия, подтверждаемые показателями финансовой устойчивости за последние два года.

Вероятность сохранения для компании ценных сотрудников во время острого финансового кризиса очень мала. Важно, чтобы квалифицированные специалисты понимали, что именно на них делается ставка в процессе преодоления кризиса. Выстраивание партнерских отношений, основанных на доверии, открытость информации и предоставление новых возможностей для карьерного роста — вот основные способы удержания персонала. В любом случае в ситуации кризиса необходимо вести переговоры с ключевыми специалистами, выявлять их потребности и предпринимать необходимые меры для того, чтобы они остались в компании. Данный вид страхования позволит произвести дополнительные выплаты ключевым специалистам и сохранить бизнес.

Страхование кредитных рисков

Если имущественное страхование или страхование ответственности — это хорошо известные на российском рынке продукты, достаточно популярные среди руководителей отечественных компаний, то действующие в настоящее время в России схемы кредитного страхования пока лишь отдаленно напоминают существующие на Западе аналоги. Тем не менее страхование кредитов — так называемая защита от неплатежа заемщика — на сегодняшний момент считается, пожалуй, одним из наиболее распространенных на развитых страховых рынках видом страхования финансовых рисков. Можно утверждать, что страхование кредитов является важным рычагом, направленным на уменьшение или устранение кредитного риска, связанного с предоставлением рассрочки покупателю компанией-продавцом.

Как правило, страхование кредитов — это договор страхования, который гарантирует возврат денег кредитору в случае некредитоспособности дебитора. Обычно кредитное страхование определяется как средство, направленное на уменьшение или устранение кредитного риска компании, предоставляющей кредит. Другими словами, этот вид страхования способен защитить фирму-кредитора от всех рисков, сопряженных с неплатежеспособностью ее должника или в случае неоплаты долга заемщиком по какимлибо иным причинам. Таким образом, кредитное страхование играет исключительно важную роль в финансовом управлении предприятием, защищая финансовые интересы продавца или кредитора. Тем более что само понятие кредита скрывает в себе гораздо более широкий смысл, чем просто предоставление денежных средств на возвратной основе. Данный термин включает в себя также все возможные риски, связанные с неплатежеспособностью любой из сторон сделки после ее совершения. В первую очередь это относится к предоставлению рассрочек или отсрочек платежа по сделкам, касающимся купли-продажи товаров или услуг.

Как показывает практика, чем более развит рынок, тем более развито на нем кредитное страхование. Это в первую очередь объясняется тем, что услуга предоставления компанией-продавцом кредита покупателю является одним из способов выживания продавца в условиях жесткой рыночной конкуренции, когда при выборе поставщика товаров или услуг покупатель уделяет огромное внимание условиям оплаты по сделке. Естественно, предоставляя товар в кредит, продавец подвергает себя риску невыполнения обязательств со стороны покупателя. В этой ситуации убытки, которые терпит кредитор из-за неоплаты счетов, оплачивает страховая компания.

Вместе с тем руководителю предприятия важно понимать, что у кредитного страхования есть свои альтернативы. В первую очередь это безотзывный аккредитив, факторинг и аванс. Так, выпущенный банком или компанией безотзывный аккредитив представляет собой письмо, адресованное другой компании, в котором содержится указание выплатить клиенту, названному в письме, определенную сумму денег на определенных условиях. При этом безотзывный аккредитив не может быть закрыт лицом, открывшим его, без согласия получателя кредита. Подобные схемы очень часто используются в торговле при проведении экспортно-импортных расчетов. Например, компания-экспортер может открыть аккредитив в местном банке иностранного импортера на сумму, равную стоимости товара. При этом оплата производится после отгрузки товара и представления погрузочных документов. Однако руководителю компании следует помнить, что использование аккредитива приводит к существенному увеличению издержек покупателя, особенно это касается компаний малого и среднего бизнеса. В этом случае полностью замораживаются активы компании-покупателя. Факторинг, или скупка долговых обязательств перед компанией-производителем с принятием на себя обязанностей по их взысканию и риска неплатежа, — также довольно дорогая услуга, так как неизбежно ведет к дисконтированию долга. Но, говоря об альтернативных кредитному страхованию схемах, необходимо помнить, что эти схемы в основном характерны для нестабильных, менее развитых рынков. В частности, на российском рынке до недавнего времени процветал авансовый тип оплаты.

В российской практике существует ряд законов, защищающих участников сделок купли-продажи от риска невозврата кредитов. Например, Федеральный закон от 5 марта 1999 г. № 46-ФЗ «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг» гарантирует защиту как интересов кредитора, так и интересов должника.

Вообще понятие предпринимательского риска — довольно широкое: к этой категории относятся все те риски, которые могут возникать у предпринимателей после заключения сделок купли-продажи. При этом наиболее часто компании сталкиваются с рисками невыполнения обязательств должника по заключенному договору. Причем такая ситуация может возникнуть как намеренно, так и по не зависящим от участников сделки обстоятельствам. В частности, это касается банкротства покупателя, ведь ни одна из компаний, тем более российских, никак не защищена от рисков собственного банкротства или остановки производства. Кроме того, всегда существует риск полной или частичной утраты имущества, что, в свою очередь, также может послужить причиной невыполнения обязательств покупателя-должника. Классическим примером в этой области можно назвать пожар, уничтоживший в начале 1990;х гг. значительную часть производственных площадей крупного российского производителя грузовиков — ОАО «КамАЗ». Учитывая то, что сгоревшее имущество не было застраховано, «КамАЗ» оказался в весьма сложной ситуации. С одной стороны, на его плечи лег ущерб от пожара, с другой стороны — требования его основного кредитора — Европейского банка реконструкции и развития — по возврату кредита. Переговоры о реструктуризации долга «КамАЗа» велись на высшем государственном уровне вплоть до самого недавнего времени. Интересно также и то, что сразу после знаменательного пожара производственные мощности автозавода все же были застрахованы. Главный вывод из всего сказанного: руководителю предприятия необходимо самостоятельно решить, каким именно видам финансовых рисков может быть подвержена деятельность компании, и уже на этой основе разработать методы уменьшения степени риска или способы его предотвращения.

Объектом страхования по данному виду страховой защиты является ответственность заемщика перед кредитором за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование ими в течение срока, установленного в договоре страхования. Обычно в договоре указывается, что в случае непогашения кредита страховщик обязуется выплатить страхователю возмещение в размере от 50 до 90% всей суммы непогашенного кредита и, кроме того, процентов по нему. Напомним, что кредит считается непогашенным, если заемщик в течение 20 дней после наступления срока платежа не выплатил кредитору необходимую сумму. Однако точный срок наступления страхового случая оговаривается в каждом конкретном договоре страхования.

Размер страховой суммы устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика, в зависимости от того, каков размер кредита.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления руководителя предприятия. Одновременно с заявлением страхователь должен представить копию кредитного договора вместе со всеми относящимися к нему документами, а также документы, которые могут подтвердить возможность кредитования, — в общем, все документы, на основе которых страховщик будет определять степень риска компании.

Следует помнить, что в некоторых случаях страховая компания может отказать в страховании кредитов. Так, она не будет страховать те кредиты, по которым на день заключения договора страхования уже имеется просроченная задолженность. Кроме того, страховщик должен быть уверен, что на момент выдачи кредита предприятие имело достаточные гарантии его возврата. Если достаточных гарантий не было, то, скорее всего, страховая компания откажется заключать договор.

Еще один важный вопрос — порядок выплаты страховых взносов. Если предприятие застраховало кредит, выданный менее чем на год (так называемый краткосрочный кредит), то оно должно будет выплатить взнос единовременно. По договору страхования долгосрочного кредита страхователю придется выплатить годовую сумму платежей за один или два раза. То же самое касается и той ситуации, если предприятие заключило договор страхования риска непогашения кредитов по всем выданным кредитам.

Схема выплаты страховых взносов следующая: страхователь перечисляет деньги на счет страховщика в учреждении банка. Днем уплаты платежей считается день списания средств со счета предприятия. Договор страхования риска непогашения кредита вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты первого страхового платежа, и если к установленному первому сроку от предприятия поступит менее 50% суммы страховых взносов, то этот договор будет считаться недействительным, а страховщик вернет все ранее поступившие от страхователя платежи. Действие договора прекращается и в том случае, если предприятие не выплатит взносы к установленному очередному сроку. Но даже в этой ситуации у страхователя еще будет возможность возобновить договор, погасив все задолженности перед страховой компанией. В том случае, если договор страхования был прекращен досрочно, для его возобновления предприятию достаточно выплатить задолженность, и договор вновь вступает в силу со следующего дня после уплаты.

Итак, после заключения договора страхования и выплаты первого страхового взноса страховая компания в течение пяти дней обязана выдать предприятию страховое свидетельство (полис). Предприятие, в свою очередь, обязано предоставлять страховщику право проверять все записи, касающиеся застрахованных кредитов.

При наступлении страхового случая, т. е. непогашения кредита, в первую очередь необходимо в течение пяти дней подать в страховую компанию заявление, приложив к нему договор о выдаче кредита. Страховая компания определит размер возмещения. После того как страховщик выплатит возмещение, он получает право требовать возмещение от должника, а страхователь должен будет передать в страховую компанию все необходимые для этого документы.

Страховщик имеет право отказать страхователю в выплате страхового возмещения в тех случаях, когда страхователь сообщил в страховую компанию недостоверные сведения о сделке или не выполнил тех обязанностей, которые требуются от него по условиям договора страхования.