Автотранспортные риски в условиях массовой автомобилизации и организация их страхового покрытия

Актуальность исследования. Автомобильный транспорт является одним из основных элементов экономического потенциала страны, а легковой автомобилизм — его составной частью. Автомобилизация имеет важное значение для развития экономики и социальной сферы, рационального использования трудовых, материальных и финансовых ресурсов, способствует становлению и развитию рыночных отношений, международных социально-экономических связей.

Особую роль играет автомобилизация и в финансовой политике государства, оказывая существенное влияние на структуру и объемы внутренней и внешней торговли, платежный баланс, доходы и расходы федерального и местных бюджетов, в частности, при мобилизации денежных ресурсов от прямого и косвенного налогообложения коммерческих структур, занятых автострахованием и другими платными услугами владельцам автомобилей.

Автомобилизация меняет структуры потребительского спроса и расходов семейных бюджетов. Одновременно существенные сдвиги происходят и в пользовании населением услугами различных видов транспорта, что изменяет приоритеты транспортной политики государства.

Однако, если судить по научным изданиям, у ученых и практиков нет единого представления об объективных тенденциях этого процесса, его экономических и социальных последствиях, что уже в настоящее время проявляется в неоправданном росте негативных издержек автомобилизма. В первую очередь это относится к гибели людей на автомобильных дорогах в результате дорожно-транспортных происшествий (ДТП) и росту социальной напряженности в обществе в связи с угоном и кражей автомобилей.

Ежегодно на автомобильных дорогах всех стран мира в результате ДТП погибает свыше 300 тыс. человек и около 2,5 млн. человек получают травмы. Причем, примерно, 10% этих жертв приходится на Российскую

Федерацию, хотя по численности парка транспортных средств и количеству автомобилей относительно 1000 человек населения наша страна значительно отстает от промышленно развитых стран мира. Развитие автомобилизации объективно способствует росту числа ДТП, а следовательно, материальных и моральных потерь общества.

Мировое сообщество, однако, выработало универсальное средство по возмещению личного и имущественного ущерба физическим и юридическим лицам, пострадавшим на автомобильных дорогах, или от угона и кражи ЛАавтострахование, которое покрывает риски убытков не только участников транспортного процесса от неблагоприятных для них обстоятельств, но и третьих лиц, случайно оказавшихся жертвами ДТП. Учитывая состояние и перспективы развития автомобилизации в нашей стране, а также зарубежный опыт страхового дела, можно с уверенностью сказать, что уже в ближайшие годы автострахование займет одно из ведущих мест среди других видов страхования, и это требует своевременного решения имеющихся здесь различных проблем правового, социального, экономического и организационного характера.

Страховой бизнес в России получил импульс к своему развитию только в последние годы, после ликвидации монополии государства в сфере страхования. Дальнейшее развитие страхового дела в нашей стране должно базироваться на изучении и взвешенном использовании опыта промышленно развитых стран, имеющих многолетние традиции по организации страхового рынка, законодательному регулированию деятельности страховщиков и диверсификации различных видов страхования.

Одной из важнейших проблем создания полномасштабного страхового рынка в России является формирование современной законодательной и нормативной базы применительно к западноевропейским и американским стандартам, обеспечивающей сбалансированность интересов государства, страхователей и страховщиков в проведении страховых операций. ,•

В настоящее время страховой рынок России функционирует на основе принятого 27 ноября 1992 года Закона РФ «О страховании», последующих законодательных и подзаконных актов. В его развитии наиболее обширную (и наиболее изменичивую) правовую базу составляют правила и условия (авто)страхования, предусматриваемые в страховых полисах различных страховых обществ. Анализ указанных источников и практики их применения показывает несовершенство, а точнее, незавершенность правового регулирования страховых отношений. В области автострахования, например, не урегулированы еще вопросы об обязательных видах страхования, об основных положениях правил и условий страхования, о лимитах ответственности страховщиков и т. п.

Опубликованные в отечественной литературе исследования в области автомобилизации, как правило, посвящены отдельным сегментам этого процесса: прогнозу роста парка автомобилей, экологическим проблемам, организации и безопасности движения и т. п. Это же относится к страхованию. Имеется много публикаций по теоретическим и практическим проблемам страхования в целом или его отдельным видам. Однако, практически отсутствуют исследования, в которых системно рассматривались бы экономические, организационные и социальные аспекты развития автострахования в России в связи с массовой автомобилизацией в условиях рыночной экономики. Этим и определяется выбор темы исследования и ее актуальность.

Цель исследования состоит в разработке и оценке с методологических и теоретических позиций комплекса проблем, связанных с потерями общества и населения в связи с массовой автомобилизацией и возможностями их компенсации на основе автострахования.

Для реализации поставленной цели в диссертационной работе решаются следующие задачи: изучены закономерности развития и негативные последствия автомобилизации в условиях рыночной экономикиопределены экономическая сущность автострахования, виды автотранспортных рисков и их ранжированиепроанализированы объекты страховых отношений и виды страхового покрытиярассмотрены особенности экономических и правовых отношений сторон при заключении договоров автострахованияпроведен анализ существующих правил страхования и даны рекомендации по их совершенствованиюразработаны методологические основы использования методов экономической социологии для определения эффективности страховых операцийсформулированы рекомендации по определению экономической сбалансированности интересов владельцев транспортных средств и страховых организаций.

Теоретической основой исследования являются работы отечественных и зарубежных ученых и специалистов по вопросам экономики, финансов, страхования, управления транспортным комплексом, а также экономической социологии и статистики.

Методической основой исследования явились методы системно-логического и экономико-математического анализа, а также статистики, экономической социологии и ряда других наук.

Работа выполнена на основе фактического материала Комитета по статистике, Торгово-промышленной палаты и ГАИ РФзаконов, указов и постановлений федеральных органов законодательной и исполнительной власти России, а также отечественных и зарубежных страховых компаний.

Научная новизна проведенных исследований состоит в том, что автором в комплексе рассмотрены проблемы развития автомобилизации и ее негативные последствия в России в условиях рынка, а также возможности и организация автострахования по компенсации потерь общества и населения от ДТП и угона ЛА. Новой является постановка вопроса об управлении риском владельцев легковых автомобилей.

Научной новизной обладают следующие, сформулированные автором положения:

— объективность процесса автомобилизации и ее негативных последствий в виде ДТП, гибели людей на автомобильных дорогах, материальных и социальных потерь общества и населения;

— определение, квалификация и ранжирование рисков при эксплуатации ЛА, информационно-аналитическая модель оценки и методы управления риском;

— разработка методов обеспечения сбалансированности экономических интересов владельцев транспортных средств и страховых компаний;

— обоснование целесообразности введения в законодательном порядке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств различных форм собственности;

— теоретическая и научно-методическая разработка вопросов повышения эффективности автострахования при эксплуатации легковых автомобилей для ограничения ущерба обществу от ДТП;

— методические рекомендации по определению материальных и моральных рисков при заключении договоров автострахования;

— комплекс научно-методических разработок и практических результатов, выводов и рекомендаций по итогам экономико-социологических исследований проблем повышения эффективности автострахования в целях расширения страхового поля и диверсификации страхового покрытия рисков;

— теоретическое обоснование и практические рекомендации по обеспечению экономических интересов сторон при заключении договоров страхования в условиях инфляции.

Практическая значимость исследования состоит в том, что автором разработаны теоретическое обоснование и методологические основы взаимозависимости развития легкового автомобилизма и автострахования, а также управления риском, которые могут использоваться владельцами ЛА различных форм собственности и страховщиками при разработке программ ограничения потерь от ДТП, угона автомобилей и при выборе видов страхового покрытия.

Содержащиеся в диссертации и в опубликованных автором работах результаты, выводы и рекомендации по итогам проведенных исследований страхового рынка РФ и опыта зарубежных страховщиков использованы Комитетом по страхованию ТПП РФ при подготовке предложений для Государственной Думы по совершенствованию страховой деятельности.

Соискателем в соавторстве подготовлено и издано исследование «Страхование автотранспортных рисков», которое рекомендовано Ассоциацией международных автомобильных перевозчиков в качестве учебного пособия для системы повышения квалификации специалистов автомобильного транспорта, а также используется в учебном процессе ряда транспортных вузов при изучении студентами соответствующих учебных курсов.

Публикации и апробация работы. По теме диссертации опубликовано 5 работ общим объемом около 33 печатных листов (из них автора 8 п.л.), в том числе 2 монографии и 3 печатные статьи.

Автор постоянно участвовал в работе «круглых столов», конференций и совещаний в ТПП РФ и в ряде других организаций по проблемам экономической реформы, разработки и экспертизе законодательных документов по развитию рыночных отношений и предпринимательской деятельности в России, неотъемлемой составной частью которой является страховой бизнес.

На защиту выносится комплекс обладающих указанными выше научной новизной и практической значимостью научно-теоретических, методологических и практических рекомендаций, разработок и положений сформированных автором в диссертационном исследовании и в соответствующих публикациях.

— 10

ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ

На основе проведенных исследований, изложенных в настоящей диссертации и в опубликованных автором работах, можно сделать следующие основные выводы:

1. Феномен развития автомобилизации и ее негативные последствия в виде ДТП и гибели людей на автомобильных дорогах носят объективный характер. Помимо мер по повышению уровня безопасности движения, важнейшим фактором, компенсирующим потери общества и населения в этих случаях, является страхование автотранспортных рисков.

2. Во всех промышленно развитых странах мира, еще на ранних этапах развития автомобилизации в законодательном порядке «были приняты меры по экономической защите на основе автострахования интересов общества и населения от материальных и моральных потерь в связи с несчастными случаями при эксплуатации транспортных средств. В настоящее время в странах Западной Европы, Северной Америки и Японии, страховым покрытием охвачен практически весь парк транспортных средств, тогда как в Российской Федерации не более 5% парка ЛА. В связи с чем огромные материальные потери в результате ДТП и других негативных явлений несут пострадавшие от них лица и государство, что вряд ли экономически и социально оправдано.

3. В настоящее время в странах ЕС сложилась единая система автострахования по так называемой «Зеленой карте», обеспечивающая страховое покрытие как владельцам транспортных средств, так и третьим лицам, пострадавшим вследствие ДТП. В последние годы к этой международной системе автострахования присоединились Украина и страны Балтии. РФ до настоящего времени не подписала соглашение о «Зеленой карте», что создает не только многочисленные трудности и проблемы для отечественных владельцев транспортных средств в случае необходимости их проезда по дорогам Западной Европы, но и приводит к безвозвратной потере значительных валютных ресурсов, поскольку полис «Зеленой карты» приобретается в обязательном порядке у зарубежных страховщиков.

4. Российский рынок автострахования при резкой возросшей потребности населения, предприятий всех форм собственности и общества в страховой защите характеризуется крайне незначительным охватом страхового поля, что является следствием нескольких причин, в том числе:

— низким уровнем страховой культуры в обществе, отсутствием осознанного страхового интереса и оценки страхового риска;

— несовершенством законодательной базы (авто)страхования и, в первую очередь, по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

— недостатком опыта проведения всех видов автострахования, включая управление риском и оценку подлежащего возмещению ущерба;

— излишней коммерциализацией автострахования, когда основная цель деятельности многих страховщиков"заключается в получении высокой (до 50%) нормы прибыли, в то время как зарубежная страховая практика показывает, что убыточность страховых сумм по автострахованию обычно близка к 100%, а доходы страховых компаний складываются в основном за счет более широкого охвата страхового поля и операций на фондовом рынке со свободными денежными резервами;

— отсутствием развитой страховой инфраструктуры, связанной с взаимным информационным обеспечением страховщиков, квалифицированного посредничества, аудита, консультационной базы в области методов актуарных расчетов, определения тарифов и т. п.

Эти и некоторые другие обстоятельства затрудняют интеграцию российских страховщиков в рынок ЕС по (авто)страхованию, способствуют утечке из страны валюты в виде страховой премии и инвалютного возмещения ущерба пострадавшим лицам без соответствующих компенсационных поступлений от иностранных страховщиков.

5. Проведенные автором с помощью методов экономической социологии исследования показывают, что существуют весьма заметные различия в оценках риска со стороны владельцев ЛА и страховщиков, что, естественно, отражается на страховых тарифах и страховом портфеле. Так, по мнению владельцев ЛА, на первом месте находится риск ущерба вследствие угона ЛА, а у страховщиков — риск ДТП с гибелью и травмами людей. Недооценивают владельцы ЛА и значение страхования гражданской ответственности.

6. Система управления риском (риск-менеджмент) должна охватывать экономические интересы как владельцев транспортных средств, так и страховщиков. В диссертации дана классификация рисков и их теоретическое обоснование, что позволяет владельцам ЛА более полно оценивать величину возможных при эксплуатации автомобилей потерь, а страховщикам устанавливать приемлемые страховые тарифы.

7. В сфере страхования автотранспортных рисков в нашей стране в настоящее время существует множество нерешенных проблем, связанных с несовершенством законодательства, отсутствием профессионализма, опыта, традиций, правовой грамотности, страховой культуры и т. п. Однако в условиях массовой автомобилизации, рыночных отношений и ограничения государственных функций социальной защиты, автострахование, несмотря на все его недостатки, является наиболее надежным средством защиты имущественных интересов владельцев транспортных средств при ДТП и угоне ЛА, особенно в тех случаях, когда в силу гражданской ответственности требуется возместить материальный и моральный ущерб пострадавшим вследствие этого третьим лицам.