Развитие национальной системы ипотечного жилищного кредитования: теория и методология

Актуальность темы

диссертационного исследования.

Устойчивое развитие национальной экономики и поддержание стабильности социальной среды в долгосрочном периоде невозможны без создания достойных условий жизни населения страны. Право на жилище закреплено в Конституции РФ как одно из фундаментальных неотъемлемых прав каждого человека. Являясь в условиях рыночной экономики товаром, жилье одновременно выступает как условие и фактор общественного развития и качества жизни населения. В настоящее время жилищные условия значительной части населения России не соответствуют мировым стандартам и современным представлениям о комфортных условиях проживания, что обусловливает значимость проблемы жилищного обеспечения и делает решение этой проблемы важным направлением государственной политики.

В своем современном виде институт ипотечного жилищного кредитования существует в России более десяти лет. За это время сформировалась его практическая реализация — система ипотечного жилищного кредитования (СИЖК), определились и получили законодательно-нормативное оформление отношения между ее участниками. СИЖК представляет собой подсистему финансово-кредитной системы страны, выполняющую функцию финансового обеспечения сделок на рынке жилой недвижимости.

В основе СИЖК лежит двухуровневая модель, объединяющая рынок ипотечных жилищных кредитов и рынок ипотечных ценных бумаг. Участниками СИЖК являются ипотечные заемщики — физические лица, ипотечные кредиторы — коммерческие банки, продавцы жилья — застройщики и владельцы, ипотечные страховщики — страховые компании, рефинансирующие организации — государственное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию и другие организации— покупатели пулов закладных и/или эмитенты ипотечных ценных бумаг. Инфраструктуру СИЖК составляют государственное Агентство по реструктуризации задолженности, ипотечные брокеры, ипотечные фонды, специализированные консалтинговые организации, депозитарии, коллекторские агентства, рейтинговые агентства и бюро кредитных историй.

С 2005 по 2008 годы объемы ипотечного жилищного кредитования в России росли высокими темпами, однако объем рынка не превышал 2,6% относительно ВВП (для сравнения: в 2006 году в США объем ипотечных жилищных кредитов составлял 76% относительно ВВП, в Дании — 101%, в Великобритании — 83%).

С 2007 года в США начал развиваться финансово-экономический кризис, зародившийся в рамках американской СИЖК. Благодаря глобализации экономики и финансовых рынков в кризис оказались втянуты другие экономически развитые и развивающиеся страны, в том числе, Россия. В развитии нестационарных процессов в российской экономике национальная СИЖК не сыграла заметной роли. В силу малого масштаба и неразвитости отдельных ее элементов она стала, по нашему мнению, скорее жертвой кризиса, чем его активным проводником.

Несмотря на быстрое посткризисное восстановление объемов выдачи ипотечных жилищных кредитов большинство проблем, выявившихся в ходе кризиса, так и не было решено. Многие из этих проблем связаны с недостаточной исследованностью экономической сущности ипотечного жилищного кредитования, его роли в социально-экономических процессах, факторов развития СИЖК, и неразработанностью методологии эффективного управления СИЖК и ее элементами в стабильных и в нестационарных условиях.

Для сохранения и дальнейшего эффективного функционирования СИЖК необходимы серьезное переосмысление и развитие теоретической базы и методологии исследования института ипотечного кредитования, разработка подходов, методов и практических рекомендаций по повышению его эффективности, обеспечению устойчивости к воздействию внешних факторов и сбалансированности темпов развития отдельных его составляющих. Следует глубоко и тщательно проанализировать и обобщить опыт зарубежных ипотечных рынков, прежде всего, американского, и определить границы и условия его использования в рамках национальной СИЖК.

Для обеспечения охвата широкого круга проблем развития национальной СИЖК необходимо рассматривать ипотечное жилищное кредитование с нескольких точек зрения: а) как социально-экономический институтб) как направление кредитной деятельности коммерческих банковв) как совокупность процессов, связанных с разработкой и реализацией ипотечных кредитных продуктов и услуг.

Все изложенное выше подтверждает актуальность темы диссертационного исследования.

Степень разработанности научной проблемы.

Институциональные аспекты ипотечного жилищного кредитования исследовали в своих работах Д. З. Вагапова, С. С. Глазунов, МХ. Делягин, В. С. Ем,.

B.Е.Леонтьев, В. М. Минц, В. М. Оселедец, В. М. Полтерович, Ю. А. Соколов, О. Ю. Старков, ИА. Разумова, СР. Хачатрян, О. В. Шелков, Э. Дэвидсон, Ч. П. Киндлебергер, Ф. С. Мишкин, Э. Сандерс, Т. Стейнметц, О. И. Уильямсон, Ф. Уигг, У. Ф. Шарп, Ф. В. Эждворт и др.

Проблемам ипотечного жилищного кредитования как направления деятельности банка посвящены труды Г. НБелоглазовой, О. В. Гончарук, И. В. Довдиенко, Н. Б. Косаревой, ЛИКроливецкой, В. А. Кудрявцева, Е. В. Кудрявцевой, А. С. Обаевой, Дж.Ф.Синки-мл., Р. Страйка и др.

Операционно-технологические аспекты ипотечного жилищного кредитования нашли отражение в работах С. Г. Гончарова, Н. С. Пастуховой, Н. Н. Рогожиной, В. К. Селюкова, Ж. М. Урчуковой, Е. А. Федоровой,.

C.А.Цылиной и др.

Анализ результатов исследований отечественных и зарубежных ученых показал, что теоретические и методологические проблемы, касающиеся путей и механизмов развития национальной СИЖК в реалиях современной экономики, остаются недостаточно проработанными.

Цель и задачи исследования

Цель диссертационного исследования состоит в формировании теоретической и методологической базы развития национальной системы ипотечного жилищного кредитования, обеспечивающей повышение эффективности ее функционирования, и разработке на этой основе экономических моделей и механизмов взаимодействия участников национальной системы ипотечного жилищного кредитования.

Поставленная цель определила необходимость решения следующих взаимосвязанных задач, а также логику исследования:

1) проследить эволюцию национальной СИЖК, проанализировать динамику ее количественных и качественных характеристик, выявить роль и место СИЖК в социально-экономических процессах, развитии и преодолении финансово-экономического кризиса и дать оценку ее современного состояния;

2) сформулировать и обосновать ключевые положения и принципы концепции управляемого комплексного сбалансированного развития национальной СИЖК, разработать методологию управления и оценки эффективности СИЖК на макрои микроэкономическом уровнях;

3) разработать комплекс моделей взаимодействия участников СИЖК и принятия и обоснования ими управленческих решений, базирующийся на ключевых положениях концепции комплексного сбалансированного развития СИЖК и разработанных методологических подходах к управлению и оценке эффективности СИЖК;

4) разработать концептуальные основы стратегического управления деятельностью коммерческого банка в рамках СИЖК и рекомендации по выбору и оценке стратегии банка на рынке ипотечного жилищного кредитования;

5) разработать систему методической поддержки управления качеством ипотечных жилищных кредитов в коммерческом банке, базирующуюся на принципах комплексного сбалансированного развития и рекомендациях по стратегическому управлению деятельностью коммерческого банка в рамках СИЖК.

Объект исследования — современная российская СИЖК и деятельность коммерческих банков, являющихся ее участниками.

Предмет исследования — финансово-экономические отношения и механизмы принятия управленческих решений в рамках системы ипотечного жилищного кредитования.

Достоверность содержащихся в диссертации утверждений, выводов и рекомендаций обеспечивается выбором теоретической, методологической и информационной базы исследования.

Теоретической и методологической базой исследования послужили фундаментальные труды и современные работы российских и зарубежных ученых по экономической теории, теории финансов и кредита, теории систем и системному анализу, неоинституциональной теории, стратегическому управлению, экономико-математическому моделированию, организации рынков, риск-менеджменту, теоретико-методологическим аспектам банковской деятельности, методическим проблемам ипотечного кредитования и секьюритизации.

Методология исследования включает общенаучные, общеэкономические и специализированные методы и базируется на широком применении экономико-математических методов.

Информационная база исследования включает нормативно-правовые акты, регламентирующие функционирование СИЖК и деятельность кредитных организаций в РФ, материалы официальных Интернет-сайтов Госкомстата РФ и Центрального банка РФ, Интернет-сайтов отечественных и зарубежных профессиональных сообществ участников ипотечного рынка и рынка жилой недвижимости, Интернет-сайтов информационно-аналитических компаний, публикации в периодических изданиях.

Научная новизна диссертационной работы состоит в концептуализации и развитии принципов, теоретических положений и методологических подходов, направленных на повышения эффективности российской СИЖК, разработке экономических моделей и механизмов, реализующих эти принципы, положения и подходы.

Наиболее существенные результаты исследования, обладающие научной новизной и полученные лично соискателем:

Центральным результатом исследования является концепция управляемого комплексного сбалансированного развития российской системы ипотечного жилищного кредитования.

В рамках предложенной концепции можно выделить пять групп результатов:

1. выявлены характерные особенности становления и развития национальной СИЖК, в том числе:

• исследована количественная и качественная эволюция национальной СИЖК и ее основных показателей;

• проведен сравнительный анализ механизмов и форм проявления финансово-экономического кризиса в США, странах западной Европы и России;

• определена роль ипотечного кредитования в решении жилищной проблемы населения России;

• исследованы пространственно-временные пропорции развития национальной СИЖК;

2. разработаны фундаментальные принципы концепции управляемого комплексного сбалансированного развития и методология исследования и управления национальной СИЖК, в том числе:

• сформулированы и обоснованы ключевые принципы и базовые положения концепции управляемого комплексного сбалансированного развития национальной СИЖК;

• разработана методологическая база изучения и управления развитием СИЖК;

• исследованы методы оценки эффективности социально-экономических институтов и выявлены особенности их интерпретации применительно к институту ипотечного жилищного кредитования;

• сформулирована и обоснована информационная парадигма кредитного рынка в условиях информационной экономики, на основе которой доказана существенность фактора информационной асимметрии в развитии СИЖК;

• на основе целевого подхода разработана единая система показателей эффективности ипотечного жилищного кредитования;

• разработаны обобщенные экономико-математические модели развития СИЖК:

— оптимизационная модель взаимодействия спроса и предложения на рынке ипотечных жилищных кредитов;

— динамическая модель развития системы ипотечного кредитования в виде линейной неоднородной системы дифференциальных уравнений с постоянными коэффициентами;

3. разработан комплекс экономико-математических моделей для исследования сбалансированности СИЖК и обоснованы условия их использования:

• разработан и применен для анализа двухуровневой модели СИЖК теоретико-графический метод исследования сбалансированности информационных и материальных потоков в рамках социально-экономической системы;

• разработан ряд моделей поведения коммерческого банка на рынке ипотечного жилищного кредитования в условиях конкуренции и информационной асимметрии, включающий.

— модель рационирования кредитов в условиях асимметричной информации;

— модель разделяющего равновесия на кредитном рынке в условиях информационной асимметрии;

— модель анализа влияния степени конкуренции на кредитном рынке на уровень общественного благосостояния;

• исследована модель взаимодействия участников института ипотечного жилищного кредитования и возможности использования методов многоцелевой оптимизации для управления развитием социально-экономических институтов;

4. разработаны принципы, теоретические положения и методологические подходы к стратегическому управлению деятельностью коммерческого банка на рынке ипотечного кредитования, в том числе:

• разработаны принципы стратегического управления деятельностью коммерческого банка, учитывающие особенности рынка ипотечного жилищного кредитования;

• предложен метод стратегического анализа конкурентной позиции банка на рынке ипотечного жилищного кредитования;

• предложена модель оценки влияния фактора монополизации на деятельность банка, ориентированного на стратегию роста;

• выявлена роль ипотечного кредитования в процессе инновационного развития коммерческого банка;

• обоснован оптимизационный подход к деятельности банка на ограниченных рынках;

5. предложен комплекс методической поддержки управления качеством ипотечных жилищных кредитов в коммерческом банке, включая новые и усовершенствованные:

• метод определения параметров ипотечного кредита на основе исследования теоретических и эмпирических взаимосвязей между ними;

• принципиальные основы риск-менеджмента в системе ипотечного жилищного кредитования;

• методический подход к идентификации операционных рисков ипотечного жилищного кредитования;

• практические пути преодоления информационной асимметрии на рынке ипотечного жилищного кредитования;

• подход к управлению затратами на обеспечение качества ипотечных жилищных кредитов, базирующийся на идеологии экономики качества;

• дифференциальный и интегральный подходы к анализу качества ипотечных жилищных кредитов;

• методика анализа и мониторинга качества ипотечных кредитов и портфеля в целом на основе использования эквивалентных оценок и текущей стоимости залогового обеспечения.

Теоретическая и практическая значимость исследования. Результаты диссертационного исследования ориентированы на совершенствование национальной СИЖК, обеспечение ее комплексного сбалансированного развития и повышение эффективности.

Работа содержит обоснованные предложения по применению к исследованию рынка ипотечного жилищного кредитования ряда новых теоретических положений и положений экономической теории, ранее применявшихся в других областях исследования.

Практическое значение имеют предложенные в работе методологические подходы к стратегическому анализу, управлению размещением кредитных ресурсов, управлению качеством портфеля ипотечных кредитов, оценке эффективности системы ипотечного кредитования.

Результаты исследования могут быть использованы в учебном процессе образовательных учреждений высшего профессионального образования в рамках подготовки по специальности 80 100 «Финансы и кредит», в системе профессиональной подготовки работников кредитных организаций и иных организаций, участвующих в СИЖК.

Апробация результатов исследований. Основные научные результаты диссертационного исследования и предложения по их практической реализации докладывались автором на Международных научно-практических конференциях «Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика» (Санкт-Петербург, 2006, 2008;2011 гг.), Международных научно-практических конференциях «Интеграция экономики в систему мирохозяйственных связей» (Санкт-Петербург, 2008;2011 гг.), Всероссийских симпозиумах «Стратегическое планирование и развитие предприятий» (Москва, ЦЭМИ РАН, 2009;2010 гг.), Международных научно-практических конференциях «Системный анализ в проектировании и управлении» (Санкт-Петербург, 2008;2009 гг.), 5-й Международной научно-практической конференции «Устойчивое развитие экономики: состояние, проблемы, перспективы» (Беларусь, Пинск, ПолесГУ, 2011 г.), 8-й Международной конференции «Прикладная финансовая экономика» (Греция, Самос, ШЕАв, 2011 г.).

Исследования автора по теме диссертационной работы были поддержаны Международным научным фондом экономических исследований академика Н. П. Федоренко (Проект № 2009;106 «Комплексная модель сбалансированного развития ипотечного жилищного кредитования»).

Полученные автором результаты, относящиеся к методологии исследования ипотечного жилищного кредитования как социально-экономического института, использованы в отчетах по проектам № 2.1.3/6381 и № 2.1.3/12 855 «Теоретическое обоснование и разработка механизма управления эффективностью бюджетных расходов» в рамках аналитической ведомственной целевой программы «Развитие научного потенциала высшей школы (2009;2011 годы)» Министерства образования и науки РФ.

По теме диссертации опубликовано 67 работ, общим объемом 54,5 п. л. (авторских 46,5 п.л.), в том числе 16 статей в ведущих рецензируемых научных журналах и изданиях, рекомендованных ВАК.

Структура диссертации. Сформулированные цель и задачи исследования определили логику и структуру диссертационной работы, которая состоит из введения, 5 глав, заключения, списка литературы и приложений.

1. Федеральный закон от 29.05Л 992 № 2872−1 «О залоге» 2. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от ЗОЛ 1Л994 № 51-фз.

2. Указ президента РФ от 10.06Л 994 № 1180 «О жилищных кредитах» .

3. Письмо ВАС РФ от 08.08.1994 № с5−7/оз-550 «О жилищном кредитовании» .

4. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-фз «Об ипотеке (залоге недвижимости)» .

5. Федеральный закон от 29.07.1998 № 135-фз «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» .

6. Информационное письмо ВАС РФ от 09.09.1998 № с5−7/уз-694 «О федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» .

7. Распоряжение ФКЦБ РФ от 26.02.1999 № 195-р «Об утверждении методических рекомендаций по применению профессиональными участниками рынка ценных бумаг федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» .

8. Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-фз «Об ипотечных ценных бумагах» .

9. Федеральный закон от 20.08.2004 № 117-фз «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» .

10. Федеральный закон от 30.12.2004 № 214-фз «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» .

11. Федеральный закон от 30.12.2004 № 215-фз «О жилищных накопительных кооперативах» .

12. Информационное письмо президиума ВАС РФ от 28.01.2005 № 90 «Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке» .

13. Приказ Минюста РФ от 15.06.2006 № 213 «Об утверждении инструкции о порядке государственной регистрации ипотеки объектов недвижимого имущества» .

14. Указание ЦБ РФ от 13.12.2006 № 1761-у «О проведении единовременного обследования досрочного погашения ипотечных жилищных кредитов» .

15. Постановление правительства РФ от 29.01.2007 № 51 «О проведении эксперимента по ипотечному кредитованию участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» .

16. Указание ЦБ РФ от 21.01.2008 № 1963;у «О проведении единовременного обследования досрочного погашения ипотечных жилищных кредитов» .

17. Федеральная целевая программа «Жилище» на 2002 2010 гг.: Утв. Постановлением Правительства РФ от 17.09.01 № 675Монографии и статьи.

18. Абдулатипов М., Розукулов У. Вопросы совершенствования оценки и снижения кредитного риска. // Деньги и кредит, 2000, № 10.

19. Авдашева С. Б., Розанова Н. М. Теория организации отраслевых рынков. М.: «Магистр-Пресс», 1998, — 320 с.

20. Аверченко В., Вессели Р., Наумов Г., Файкс Э., Эртл И. Принципы жилищного кредитования. М.: Альпина Бизнес Букс, 2006. 264 с.

21. Аксаков А. Законодательная поддержка рынка ипотеки / Аналитический банковский журнал, 2006, № 04 (131). С. 25−27.

22. Аленичев В. В. История России: кредитная система. М.: Юкис, 1989. -336 с.

23. АльгинА.П. Риск и его роль в общественной жизни. М.: Мысль, 1989. 187 с.

24. Анисимов А. Н., Малеева A.B. Теоретические аспекты секьюритизации банковских активов // Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия «Экономика». 2005. № 1.

25. Ансофф И. Новая корпоративная стратегия. СПб.: Питер Ком. 1999. -416 с.

26. Артемьева Е. А. Исследование влияния инфляционных процессов и развития ипотечного строительства на демографическую ситуацию в Республике Мордовия // Вопросы статистики, 2007. № 2. С. 78−84.

27. Архипов А. П., Ахвледиани Ю. Т. О страховании рисков ипотеки // Финансы, 2006, № 3. С.40−44.

28. Астапов K.JI. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит, 2004, № 4. С. 4248.

29. Афанаскин Ю., Веселов А. Ипотека в разных измерениях // Эксперт-Сибирь, 2004, № 5. С. 8−13.

30. Афанасьева Л., Астратов П. Ипотечное страхование набирает обороты //Личные деньги, 2007, № 2 (приложение к газете «Комсомольская правда», 2007, № 9) С. 11.

31. Афонина А. В. Все об ипотеке. Получение и возврат кредита. СПб: Омега-Л, 2008. 160 с.

32. Афонина А. В. Ипотека. Как правильно оформить? Как просчитать все риски. М.: Эксмо. 2011. — 160 с.

33. Ахвледиани Ю. Ипотечное страхование в России // Страховое дело, 2004, № 9. С. 37−42.

34. Багаев А. Н. Ипотечное кредитование в вопросах и ответах. М., Феникс. 2006. 144 с.

35. Балабанов И. Т. Банки и банковское дело. СПб.: Питер, 2005. — 256 с.

36. Балабанов И. Т. Экономика недвижимости. СПб.: Питер, 2002. -208 с.

37. Банки и банковское дело: Учебное пособие // Под ред. Балабанова И. Т. СПб.: Питер, 2003, — 304 с.

38. Банковский сектор России: от стабилизации к эффективности / Ред. проф. H.A. Савинской, д.э.н., проф. Г. Н. Белоглазовой. СПб.: Изд-во: СГ16ГУЭФ, 2003. — 500 с.

39. Банковское дело / Под ред Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. -СПб.: Питер, 2004. 320 с.

40. Банковское дело. /Под ред. В. И. Колесникова. М.: Финансы и статистика, 1998. — 464 с.

41. Барановский И. М. Как взять в банке ипотечный кредит? // Главбух, 2004, № 14.-С. 93−105.

42. Батлер С. Подходы к проблеме банкротства эмитента ипотечных ценных бумаг // Рынок ценных бумаг. 2002, № 19. С. 40−47.

43. БевердинА.В. История развития банковской системы. М.: Мысль. 1989.-194 с.

44. Безродный О. К. Меры государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования // Дубна Международный семинар. Жилищное финансирование, ипотечное жилищное кредитование, 2004.

45. Белозерова В. Долговые инструменты российских кредитных институтов: оценка рисков и доходность // Рынок ценных бумаг. 2007, № 3,-С. 17−20.

46. Беляев М. К. Специфические риски потребительского кредитования. //Банковское дело. 2006, № 5. С. 54−56.

47. Беляков А. Новый фактор доступности жилья и развития ипотекигарантийное ипотечное страхование // Недвижимость и ипотека. № 1 (02) 2005 январь.

48. Бернстайн П. Против богов: укрощение риска. /Пер. с англ. М.: Олимп-Бизнес. 2000.

49. Берталанффи Л. Общая теория систем критический обзор // Исследования по общей теории систем / Под ред. В. Н. Садовского. -М., 1969.

50. Бессонов Ф. А. Эволюция кредитных систем. М.: Книжный мир, 2000.-162 с.

51. Биета Ф., Мильде Г., Смилянец С. Поведенческие риски в финансовом секторе экономики // ЭКО. 2007, № 1. С. 148−158.

52. Большая советская энциклопедия. М.: Советская энциклопедия, 1976. Т. 24. Кн. 1.

53. Борисов А. Б. Большой экономический словарь. Изд. 2-ое перераб. и доп. — М.: Книжный мир, 2004. — 860 с.

54. Бочаров В. В., Леонтьев В. Е., Радковская Н. П. Финансы. СПб.: Изд-во Питер, 2009.

55. Брагинский М. И., Витрянский В. В. «Договорное право», Книга 1 Общие положения. М.: Статут, 2002. тс. 492 — 493;

56. Бухтин М. А. Методы управления стратегическими рисками.//Управление финансовыми рисками. 2005, № 3 с. 12−26.

57. Бэр Х. П. Секьюритизация активов: секьюритизация финансовых активов инновационная техника финансирования банков.

58. Баталова Д. З. Долгосрочное жилищное ипотечное кредитование: Состояние и проблемы, модели и механизмы, организация и обслуживание. Самара: СНЦ РАН, 2004. 356 с.

59. Васильев B.C., Роговской Е. А. Мировой финансовый кризис. Фаза 2. Рецессия// США и Канада: экономика, политика, культура, № 3,2009. -с.23−41.

60. Васильев B.C., Роговской Е. А. Грядущая финансовая турбулентность// США и Канада: экономика, политика, культура, № 3, 2008.

61. Васильев B.C., Роговской Е. А. Опасная финансовая турбулентность//США и Канада: экономика, политика, культура, № 6, 2008.

62. Викторов М., Кощеев В., Грахов В. Национальный проект по жилью: факторы реализации //Экономист. 2007, № 1. с. 56−60.

63. Виноградов Д. В. Сущность ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование. Экономика недвижимости. Учебное пособие: Владим. гос. ун-тг. Владимир, 2007. 31 с.

64. Владимирова Т. А., КучероваЕ.В. Ипотечные схемы кредитования: Российский вариант решения проблемы жилья // Сибирская финансовая школа. 2004, № 4. С. 65−68.

65. Волков С. Стратегия управления рисками. //Бизнес и банки. 1995. № 49. — С. 48−50.

66. Волкова В. Н., Денисов А. А. Теория систем и системный анализ, — М.: Юрайт, 2010. 680 с.

67. Воробьев Ю.- Караваев И. Скоробов А. Залоговое кредитование: зарубежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики. 1995, № 11.

68. Воронов В. А., Тимонов В. А., Фадейкина Н. В. Проблемные вопросы предприватизационного периода в области регистрации, учета и налогообложения объектов недвижимости // Сибирская финансовая школа. 2002, № 1. С. 91−97.

69. Вяткин В. В. Риск-менеджмент: Учебник. М.: Изд-во «Дашков и К», 2003.-512 с.

70. Гаринова З. Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов // Банковское дело. 2004, № 1. С. 20−24.

71. Глазунов С., Самошин В. Доступное жилье: люди и национальный проект. М.: Издательство «Европа», 2006. — 96 с.

72. Глазычев В. Л. Россия: принципы пространственного развития. Центр стратегических исследований ПФО, 2005.

73. Глазычев В. Л. Жилье это не только квадратные метры // Новый адрес, № 5, 2004.

74. Глухов В. В., Медников М. Д., Коробко С. Б. Математические методы и модели для менеджмента. СПБ.: Изд-во: Лань, 2005.

75. Голицин Ю. Вечный квартирный вопрос.// Эксперт. 2000, № 12.

76. Головин Ю. В. Банки и банковские услуги в России. М.: Финансы иУ т>статистика, 1999.

77. Головин Ю. В. Ипотечное кредитование жилищного строительства: учеб. Пособие/С.-Петерб. Гос. ун-т экономики и финансов. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1999.

78. Гонгало Б. М. Учение об обеспечении обязательств. М. 2002. с. 163.

79. Гончарук О. В. Перспективы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе: материалы IX межвуз. конф. асп. и докт. СПб.: ИНЖЭКОН, 2007. -С.55−57.

80. Готовчиков И. Комбинированные методы оценки кредитного риска // Банковские технологии. 2007, № 2. С. 54 — 59.

81. Грачев И. «Стройсберкассам — быть!» // Банковское дело в Москве. 2002, № 11.

82. Грудцына JI. Ю., Козлова M. Н. Ипотечное кредитование в вопросах и ответах. M.: Эксмо. 2005. 288 с.

83. Делягин М. Г. Глобальный финансовый кризис дошел до России // Банковское дело, 2008, № 10.

84. Делягин М. Г. Ипотечный кризис не рассосется // Банковское дело, 2008, № 2. с.20−23.

85. Демиденко Д. С. Управление затратами при формировании качества промышленной продукции. СПб.: Изд-во СПбГТУ, 1995. -169 с.

86. ДемушкинаЕ. Определение правового статуса ипотечной ценной бумаги // Рынок ценных бумаг. 2003, № 24. С. 32−38.

87. Денисенко Е. Б., Минина О. А. Анализ первичного рынка жилья: как активизировать операции с использованием ипотечных схем. //ЭКО. 2007, № 1,-С. 159−167.

88. Дмитриева Е. Квадратный метр вместо зарплаты // Деньги. 2004, № 42. С. 78−97.

89. Довдиенко И. В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. — 464 с.

90. Дроздовская Л. П., Рожков Л. П. Информационно-кредитный рынок: формирование и регулирование //Банковское дело, 2008, № 7. с. 51−55.

91. Дьяконов Г. Г., Васильева O.K., Журавлев К. Б. Эффективное управление операционным риском // Банковское дело, 2008. № 12. -с. 60−65.

92. Дэвидсон Э., Сандерс Э., Вольф Л.-Л., Чинг А. Секьюритизация ипотеки: мировой опыт, структурирование и анализ. // США и Канада: экономика, политика, культура, 2008, № 10.

93. Дюбель Х.-И. Туркменов Р. Голикова Л. Российская ипотека: кодекс кредитора // Рынок ценных бумаг. 2007, № 3. С. 40−41.

94. Егоров Е. В., Потапова М. В. Экоомика жилищного хозяйства в России. -М.: Теис, 2002.

95. Елисеева Т. В. Оптимизация нормативов ипотечного кредитования. -М.: Изд-во: Юриспруденция, 2010. 128 с.

96. Ем В. С., Дудкин С. Н., Лавршцева А. А., Рогова Е. С. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России. М.: Статут. 2004. 256 с.

97. Ершов М. Кризис 2008 года: «момент истины» для глобальной экономики и новые возможности для России// Вопросы экономики, -2008, № 12. С.4−26.

98. Железнова О. Ипотека инструкция по применению // Финансы. -2004.-№ 4.-С. 14−21.

99. Желена М. Информационные технологии в бизнесе. Бизнес-класс. СПб.: Питер, Издательский Дом, 2002. 120 с.

100. Жилищная экономика. Housing Economics. Под ред. Г. Поляковского. -М.: Дело, 1996.

101. Жилье. Комплексный взгляд/ Международный институт строительства (МИС), Международная ассоциация фондов жилищного стоительства и ипотечного кредитования (МАИФ). Под ред. В. М, Агапкина. М.: АВЧ, 2001.

102. ЖуркинаН.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения // Финансы. 2002, № 6. С. 17−19.

103. Зак В. В. Пул ипотечных кредитов как совокупность встроенных опционов // Финансы, 2008, № 12. с.57−65.

104. Иванкина Е. Проблемы ипотеки в России // Общество и экономика, 2008, № 1. -с.90−103.

105. Иванов В. В. Ипотечное кредитование. М.: Информ.-внедр. Центр «Маркетинг», 2001.

106. Иванов В. В. Все об ипотеке. -М.: МТ-Пресс, 2000.

107. Ильясов С. М., Гаджиев А, А" Магомедов Г. И. Качество кредитного портфеля и кредитные риски // Банковское дело, 2008, № 5. с.91−97.

108. Ипотека в России / Под ред. A.B. Толкушкина. М.: Юристъ, 2002. -525 с.

109. Ипотека в России. Прошлое. Настоящее. Будущее / Под ред. Е. Б. Покопцевой. М.: ГроссМедиа, 2004. — 320 с.

110. Ипотека как источник финансирования строительной деятельности// Региональные аспекты инновационной инвестиционной деятельности/ Под ред. A.A. Румянцева. СПб. ИРЭ РАНН, 2001 г.

111. Исследование рынка ипотечного кредитования в России: Отдел ценообразования и позиционирования по продуктам ОАО «УРАЛСИБ» управления продуктами розничного бизнеса. Уфа 2006.

112. Казаков А. История секьюритизации // Рынок ценных бумаг. 2003. № 19.-С. 19−20.

113. Казаков А. Проблемы развития системы ипотечного кредитования на современном этапе // Рынок ценных бумаг. 2004, № 10. С. 53−56 .

114. Кайгородов А. Г., Хомякова A.A. Методические аспекты разработки стратегии финансового оздоровления предприятия /Аудит и финансовый анализ. 2009. № 5. С. 302−306.

115. Кайль А. Н., Лупу А. А., Оськина И. Ю. Постатейный комментарий к Федеральному Закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». М.: ЭлКниги. 2012.-386 с.

116. Калашникова З. В. Зарубежный опыт жилищного кредитования и его применение в России // Финансовый менеджмент. 2002, № 1. С. 100— 107.

117. Калянина Л. Ипотека в ожидании третьего пути.//Эксперт. 1999, № 16.

118. Каменецкий М. И., Донцова Л. В., Печатникова С. М. Ипотечное кредитование на рынке жилья. М.: Изд-во: Дело и Сервис, 2006. — 272 с.

119. Каменецкий М. И., Донцова Л. В., Печатникова С. М. Условия и факторы, определяющие специфику российского рынка ипотечного жилищного кредитования // Финансовый менеджмент. 2006, № 3. С. 100−103.

120. Канаев A.B. Стратегическое управление коммерческим банком. Концептуальные основы.- СПб.: Изд-во СПбГУ, 2006. 270 с.

121. Каплан Р., Нортон Д. Сбалансированная система показателей. От стратегии к действию. М.: Изд-во: Олимп-Бизнес, 2006 — 304 с.

122. Кибирев С. Ф. Ипотечное кредитование // Налоги и экономика. 2003. -№ 11/12.-С. 26−31.

123. Клейнер Г. Б. Экономико-математическое моделирование и экономическая теория // Экономика и математические методы. 2001. № 3. С. 111−126.

124. Клеман Н. М. Жилищная проблема в современной Великобритании. Научно-аналитический обзор. -М.:ИНИОН, 1994.

125. Клепикова Е. Ипотечный «экстрим» // Рынок ценных бумаг. 2003, № 19.-С. 66−69.

126. Ковалев В. В.

Введение

в финансовый менеджмент. М.: Финансы и статистика, 2004. — 768 с.

127. Ковалев В. В. Методы оценки инвестиционных проектов. М.: Финансы и статистика, 2001. -144 с.

128. Ковалев В. В., Уланов В. А. Курс финансовых вычислений. 2-ое изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика. 2002. — 544 с.

129. Когда начнется ипотечный бунт // Рынок ценных бумаг. 2004, № 5. -С. 61−63.

130. Козлова Е. А. Система комплексной страховой защиты от рисков ипотечного жилищного кредитования // Страховое дело. 2007, № 2. С. 32−36.

131. Колобов С. С., Колобова В. С. Жилищное ипотечное кредитование. Состояние и перспективы развития. М.: Дашков и Ко, 2002. 120 с.

132. Коломейская И. Новая эра ипотеки. // BusinessWeek Россия. 2006. 9 октября. — С 14−16.

133. Колосова Т. Ю., Захарова Н. А., Афонина А. В. Ипотека. Пошаговая инструкция по оформлению и получению. М.: Эксмо. 2012. — с. 128.

134. Конюховский П. В. Микроэкономическое моделирование банковской деятельности. СПб.: Питер, 2005. 224 с.

135. Копейкина А. Б., Рогожина Н. Н. Страхование кредитных рисков при ипотечном жилищном кредитовании (страхование ипотечных рисков). М.: Эксмо.2005. 94 с.

136. Корнилов Ю. А., Боткин А. Н. Некоторые вопросы управления кредитным риском // Деньги и кредит. 2007. — № 5. — С. 33−37.

137. Косарева Н. Б. Основы ипотечного кредитования. М.: ИНФРА-М, Институт экономики города, 2007. -576 с.

138. Косарева Н., Пастухова Н., Рогожина Н. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования населения в России // Вопросы экономики. 2001, № 5. С. 89−106.

139. Кострикин П. Н., Кузьминов А. Н. Ипотечное кредитование в России. -М.: МАКСПресс, 2003.-212 с.

140. Котляров М. А. Ипотека и системные проблемы рынка недвижимости в России // Финансы и кредит, 2004, № 17. С. 45−48.

141. Кошман Н. П., Пономарев В. Н., Казаков А. А., Кадук С. П. О международном опыте реализации ипотечных программ и программ социального доступного жилья //Национальные проекты, № 11(18), 2007, с. 20−22, № 12(19), 2007. — с.54−56.

142. Красиков А. Жилье в кредит.// Твой новый дом. 2002, № 10.

143. Крысин А. Актуальные проблемы ипотечного кредитования. // Рынок ценных бумаг. 2006, № 13 (316). С. 52−54.

144. Кудрявцев В. А., Кудрявцева Е. В. Основы организации ипотечного кредитования. М.: Высшая школа. 2003. 64 с.

145. Кузнецов В. Е, Измерение финансовых рисков. // Банковские технологии. 1997.№ 7. с.77−79.

146. Кузьминов Я. И., Бендукидзе К. А., Юдкевич М. М. Курс институциональной экономики. М.: Изд-во ГУ-ВШЭ, 2006. 442 стр.

147. Кулов А. Р. Институт ипотеки в сельском хозяйстве и инвестиционные фонды // Финансы. № 5. С. 13−15.

148. Лавриненко В. Н., Путилова Л. М. Исследование социально-экономических и политических процессов: М.: ВЗФЭИ, 2004. — 184 с.

149. Лакхбир Хейр. Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой и активами. Salomon Smith Barney Guide to Mortgage-Backed and Asset-Backed Securities. M.: Алышна Паблишер. 2007. — 420 с.

150. Леонтьев В. Е., Радковская Н. П. Финансы, деньги, кредит, банки. СПб.: Изд-во: Знание, 2003. 384 с.

151. Логинов М. П. Андеррайтинг ипотечных кредитов // Финансы и кредит. 2002, № 8.-С. 31−33.

152. Логинов М. П. Андеррайтинг ипотечных кредитов // ЭКО. 2002, № 12. -С. 127−137.

153. Логинов М. П. Ипотечное кредитование строительства жилья // Экономист. 2002, № 9. С. 67−73.

154. Логинов М. П. К вопросу о бюджетной модели ипотеки в России // Деньги и кредит. 2003, № 12. С. 67−69.

155. Логинов М. П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. 2002, № 4. С. 22−30.

156. Логинов М. П. Система ипотечного кредитования как фактор расширения воспроизводства в АПК //Деньги и кредит, 2008, № 9.

157. Лузин И. Международный опыт развития ипотечного кредитования // Рынок ценных бумаг. 2004, № 17. С. 28−30.

158. Малиновский A.A. Общие вопросы строения систем // Проблемы методологии системного исследования. -М., 1970.

159. Мартынова Т. Ипотека крепка чужими деньгами // Банковское обозрение. 2004, № 10. С. 68−72.

160. Маслов С. Н. Жилая недвижимость: вопросы и ответы. М.: Юрист, 1998.

161. Маслов А., ЛибкиндН. Секьюритизация ипотечных кредитов: реалии и перспективы // Рынок ценных бумаг. 2004, № 23. С. 19−21.

162. Матюхин Г. Г. Тернистый путь ипотечного кредитования // Банковское дело. 2004. № 3. С. 34−36.

163. Матюхин Г. Г. Ипотека. Московский опыт // Банковское дело. 2002, № 2.-С. 18−20.

164. Матюхин Г. Г. Ипотека. От истории к современности // Банковское дело. 2003, № 1.-С. 10−12.

165. Меркулов В. В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. М.: Изд-во «Юридический центр пресс», 2003. 384 с.

166. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н. Б. Косаревой. М.: «Институт экономики города», 2002.

167. Методические рекомендации по оценке эффективности инвестиционных проектов (вторая редакция): Официальное издание. -М.: Экономика. 2000.

168. Микрюков В. Ю. Теория взаимодействия экономических субъектов.-М.: Вузовская книга, 1999.

169. Миннулина В. В. Основные проблемы и перспективы развития рынка ипотечного кредитования в России, М.: ТИСБИ 2006.

170. Минц В. О факторах динамики цен на жилую недвижимость // Вопросы экономики. 2007, № 2, — с. 111−121.

171. Минц В. М. Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России // Банковское дело. 2002, № 3. С. 30−34.

172. МинцВ.М. Перспективы использования ипотечных ценных бумаг для жилищного финансирования // Рынок ценных бумаг. 2002, № 4. -С. 20−24.

173. МинцВ.М. Проблемы кредитования жилищного строительства // Банковское дело. 2002, № 3. С. 33−35.

174. Мисюлин Д. В. От стратегии к финансовым показателям деятельности банка.// Расчеты и операционная техника в коммерческом банке. 2000, № 2(6).-С. 24−28.

175. Мишкин Ф. С. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков. -М.: Издатеьский дом «Вильямс№. 2006. 875 с.

176. Молотилов О. В. Банковское дело. Учебное пособие. СПб: Изд-во ООО «Скифия-принт», 2006.

177. Монасыпова А. К. Принципы ипотеки: Академия управления «ТИСБИ» Издательский центр ТИСБИ. 2006.

178. Морсман Э. М. Кредитный департамент банка: организация эффективной работы .-М.: Альпина. 2004. 256 с.

179. Мусатов A.A. Ипотечное кредитование: риски по залогу прав.// Бизнес и банки. 2006, № 9 (795), февраль. С. 1−2.

180. Мысловский E.H. Ипотека: риски реальные и мнимые. // Бизнес и банки. 2006, № 22 (808), май. С. 14.

181. Мэйз Э. Руководство по кредитному скорингу. -Минск: Гревцов Паблишер, 2008.-464с.

182. Насрулина JI.P. Различные подходы к анализу кредитного портфеля банка // Вестник Иркутской экономической академии. 2001 .№ 2. с.60−67.

183. Недвижимость. Практическая энциклопедия / (A.B. Быстров и др.) — под ред. И. С. Радченко. М.: ГроссМедиа, 2005. — 416 с.

184. Некрасов Ю. Риск подотчетное дело // КоммерсантЪ. Деньги. 2006, № 49.-С. 16−18.

185. Нешитой A.C. Финансы и кредит: учебник 2 издание, перераб. и доп. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко», 2006.

186. Никифоров A.B., Завражных H.A. Как управлять стратегическими рисками? Управление рисками в рамках сбалансированной системы показателей // Финансовый менеджмент. 2007, № 3. с. 21 — 28.

187. Николаев Е. Технологии оценки рисков банковской розницы // Банковские технологии. 2007, № 1. С. 48 — 55.

188. Новиков А. «Банк жилищного финансирования»: на острие ипотеки.// Аналитический банковский журнал. 2006, № 04 (131). С. 20−24.

189. Новиков А. М., Новиков Д. А. Методология. -М.: Синтег, 2007. 668 с.

190. Новикова Н. А., Орлова Н. В. Ваш домашний адвокат. Ипотечное кредитование и не только. М.: Феникс. 2007. 256 с.

191. Ногин В. Д. Принятие решений в многокритериальной среде. М.: Физматлит, 2002.

192. НугаевК., Кириченко Е. Региональные схемы ипотечного кредитования и проблемы их дальнейшего развития // Деньги и кредит. 2004, № 10.-С. 24−29.

193. Овсянников Д. Н. Азы ипотечного кредитования, или об ипотеке по-русски. М.: Экономика, 2004. 128 с.

194. Овсянникова Т. Ю., Празукин Д. К. Инвестиционный потенциал населения на региональном рынке жилья // Вопросы экономики. 2001. № 5,-С. 107−112.

195. Окрепилов В. В. Управление качеством. -М.: Наука, 2000. 912 с.

196. Опыт и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России. /Под ред. Рогожиной Н. Н. М.: Изд-во Институт экономики города, 2004. — 196 с.

197. Орлов И. Финансовый кризис парализовал ипотеку // «КоммерсантЪ» № 166(3742), 13.09.2007.

198. Оселедец В. М. Теория и практика ипотечного кредитования. Учебное пособие. Новосибирск: СИФБД, 2004. — 124 с.

199. Оселедец В. М. История развития ипотечного кредитования в дореволюционной России // Сибирская финансовая школа. 2004, № 3. -С. 105−108 .

200. Оселедец В. М. Оценка показателей эффективности ипотечного банковского кредитования // Сибирская финансовая школа. 2006, № 4. С. 46−49.

201. Оселедец В. М. Программа ипотечного жилищного кредитования в региональном банке // Сибирская финансовая школа. 2004. № 4. -С. 68−72.

202. Оселедец В. М. Расчет эффективной годовой процентной ставки для ипотечных банковских кредитов // Очерки о Новосибирском социальном коммерческом банке «Левобережный» (ОАО): Сб. науч. трудов. Новосибирск: СИФБД, 2005. — С. 121−128.

203. Оселедец В. М. Теория и практика ипотечного кредитования: Учеб. пособие. Новосибирск: СИФБД. 2004. — 124 с.

204. Оселедец В. М., Владимирова Т. А. Методические подходы к оценке эффективности ипотечного кредитования в коммерческом банке: Сб. науч. трудов по материалам VIII научной сессии СИФБД. -Новосибирск: СИФБД, 2005. С. 32⁵.

205. Осипенко Т. В. Построение комплексной системы управления банковскими рисками // Деньги и кредит. 2004, № 3, — с. 30−35.

206. Основные модели рефинансирования долгосрочных жилищных ипотечных кредитов/ Ипотека в России, — 02.05.2005.

207. Островская О. М. Банковское дело: толковый словарь. М.: Гелиос АРВ. 1999.-400 с.

208. Оценка доступности приобретения жилья и ипотечных кредитов. М.: Институт экономики города, 2004. 213 с.

209. Пастухова Н. Перспективы эмиссионных ценных бумаг в России // Рынок ценных бумаг. 2002, № 6. С. 18−20.

210. Пастухова Н. С., Рогожина H.H. Инструменты ипотечного жилищного кредитования. М.: ИНФРА-М, Институт экономики города, 2004. 64 с.

211. Патрон П. А. Мировой финансовый кризис: истоки, роль государства, перспективы развития. //США и Канада: экономика, политика, культура, 2009, № 7. с.23−34.

212. Пашин А., Семенов А. Минимизация кредитных рисков // Банковское дело в Москве. 2000. № 4 (64).

213. Перешивкин С. А. Рейтинги и формирование кредитного портфеля // Экономическая кибернетика: системный анализ в экономике и управлении. 2000. Вып. 1. С. 149−151.

214. Петров A.A., Шананин A.A. Системный анализ экономики: проблема агрегированного описания экономических отношений //Математическое моделирование: методы описания и исследования сложных систем. -М.: Наука, 1999.

215. Печатникова С. М. Жилищный ипотечный рынок, как он устроен? // Финансовый менеджмент. 2004, № 5. С. 130−144.

216. Пшцулина А. Национальные особенности кредитного скоринга //Банковское дело, 2008, № 2. -с.91−97.

217. Плисецкий Д. Е. Банковский сектор России в условиях нестабильности мировых финансовых рынков //Банковское дело, 2008, № 6. с.45−51.

218. Покопцева Е. Б. Как купить квартиру в кредит. Ипотека в России. М.: ООО «Вершина», 2004. — 256 с.

219. Полшцук JI. Нецелевое использование институтов: причины и последствия// Вопросы экономики, 2008, № 8. С.28−37.

220. Полтерович В. М, Институциональные ловушки и экономические реформы //Экономика и математические методы, 1999, т. 35, вып. 2.

221. Полтерович В. М. Трансплантация экономических институтов. //Экономическая наука современной России, № 3. 2001.

222. Полтерович В. М. Элементы теории реформ. М.: Экономика, 2007. 447 с.

223. Полтерович В. М., Старков О. Ю. Стратегия формирования ипотеки в России// Экономика и математические методы. 2007, Т. 43, № 2.

224. Полтерович В. М., Старков О. Ю. Формирование ипотеки в догоняющих экономиках: проблема трансплантации институтов. М: Наука, 2007. -196 с.

225. Полтерович В. М., Старков О. Ю., Черных Е. В. (2005). Строительное общество: ипотечный институт для России.// Вопросы экономики, 2005, № 1. с. 63−86.

226. Помазанов М. В. Капитал под риском в совершенной модели банковской системы //Финансы и кредит. № 24. 2003. С. 14−17.

227. Поморина М. А. Интеграция управления рисками в системе стратегического менеджмента банка // Бизнес и банки. 2007, № 23. -С.3−7.

228. Попов А. Ю. Ипотечное кредитование в Москве: механизмы, проблемы, состояние//Банковское дело. 1999, № 12.

229. Портной М. А. Механизмы глобального влияния денежно-кредитной политики США // США и Канада: экономика, политика, культура. 2008, № 5.

230. Портной М. А. Финансовый кризис в США: причины, масштабы, последствия" // США и Канада: экономика, политика, культура. 2008, № 12-,-с. 4−18.

231. Предупрежден значит вооружен! Интервью с Е. В. Рыкуновой // Аналитический банковский журнал. 2007, № 5 (144). — С. 65−68.

232. Пронская Н. С., Астахов В. В. Роль кредитных бюро в управлении кредитными рисками //Банковское дело, 2008, № 4. с. 37−43.

233. Разумова И. А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. СПб.: Питер. 2005. — 208 с.

234. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. М.: ИНФРА-М, 2004. — 480 с.

235. Расселл Дж. (Jesse Russell). Ипотека. M.:Ozon. 2012. -173 с.

236. Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов от 26.05.05.

237. Риск-анализ инвестиционного проекта: Учебник для вузов / Под ред. М. В. Грачевой. -М.: ЮНИТИ ДАНА, 2001. 351 с.

238. Рогачев А. Ю. Ипотечное кредитование: риски и привлекательность //Управление финансовыми рисками. 2006, № 3 (07), август. С. 216 220.

239. Рогожина H.H., Туманов A.A. Оценка доступности приобретения жилья и ипотечных жилищных кредитов. М.: Дельта, 2004, — 204 с.

240. Розен В. В, Математические модели принятия решений в экономике. -М. Высшая школа, 2002.

241. Романовский М. В. Финансы и кредит. -М.: ЮрайгИздат. 2005. 575 с.

242. Рощина Я. Управление кредитным риском при ипотечном кредитовании: Анализ существующих подходов, оптимизация. -М.:2011. 180 с.

243. Рубцов Б. Современные фондовые инструменты финансирования ипотечных кредитов // Рынок ценных бумаг. 2001, № 6. С. 29−35.

244. Рубченко М. Наша задача создать ликвидный рынок ипотечных бумаг.//Эксперт. 2002, № 37.

245. Руденко В. Современные процессы: мнение участника // Рынок ценных бумаг. 2004, № 5. С. 73−75.

246. Руди JIЮ., Тропникова Т А. Методические подходы к определению показателя доступности жилья и их применение// Сибирская Финансовая Школа. 2006, N4, с. 27.

247. Рукавишиков В. Н. Ипотечное страхование в России развивается // Финансы. 2005, № 4. С. 44−48.

248. Русанов Ю. Ю., Разина О. М. Методология оценки рисков кредитования малого и среднего бизнеса. // Банковское дело. 2007, № 6. С. 91- 95.

249. Русецкий А. Е. Государственная регистрация ипотеки. М.: Юстицинформ. 2009. — 208 с.

250. Русецкий А. Е. Ипотека. Как обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью. М.: Эксмо. 2010.-160 с.

251. Саати Т., Керне К. Аналитическое планирование. Организация систем.- М.: Радио и связь, 1991. 224 с.

252. Садовский В. Н. Основания общей теории систем. М&bdquo- 1974. -328 с.

253. СанниковаТ., Суворов Г. Обеспечение высокого кредитного рейтинга ипотечных ценных бумаг // Рынок ценных бумаг. 2003, № 11. С. 14−16.

254. Саркисянц А. Г. Ипотечное кредитование на современном этапе. // Банковское дело. 2006, № 8. С. 46−51.

255. Селшцев A.C. Деньги. Кредит. Банки. СПб.:Изд-во: Питер, 2007 — 432 с.

256. Севрук В. Т. Банковские риски. М.: Дело ЛТД. 2000. — 72 с.

257. Селюков В. К. Гончаров С. Г. Управление финансовыми рисками на рынке ипотечного кредитования / Менеджмент в России и за рубежом. 1999, № 41.

258. Селюков В. К., Гончаров С. Г. Управление рисками. Ипотечная сфера. М.: Изд-во МГТУ им. Н. Э. Баумана 2001, — 160 с.

259. Семенова Е. А. Концептуальные основы комплексной оценки в системе ипотечного кредитования.- М.: Изд-во: Экономика, 2010. 454 с.

260. Сергеев Д. Система массового ипотечного кредитования в РФ: адаптация мирового опыта // Рынок ценных бумаг. 2002, № 4. С. 28−33.

261. С инки Джозеф Ф. мл. Управление финансами в коммерческих банках, Пер с англ. М.: Catallaxy. 1994. — 937 с.

262. Скробов Б. Ипотека залог недвижимости // Аудит и налогообложение. 2007, № 1. — С. 38−39.

263. Смирнов B.B., Лукина З. П. Ипотечное жилищное кредитование. М.: Изд. дом «Аудитор», 1999. — 112 с.

264. Смрнов Л. Кредитный «пузырь» и перколация финансового рынка// Вопросы экономики, 2008, № 10. С.4−25.

265. Смирнов С., Слекенич А. Особенности проектирования ипотечных ценных бумаг в РФ // Рынок ценных бумаг. 2003, № 19. С. 76−79.

266. Смулов А. М, Прогнозирование величины показателя удельного веса просроченной ссудной задолженности кредитной организации //Аудит и финансовый анализ. 2001. № 1.

267. Современный этап развития ипотечного кредитования: проблемы и перспективы: Материалы научной конференции. 2003. / Под ред. Г. Н. Белоглазевой, И. А. Разумовой. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2003.

268. Соколов Ю. А. Обеспечение финансовой безопасности банковской системы /Наука и экономика. 2010, № 1 С. 5−11.

269. Соколов Ю. А., Амосова H.A. Система страхования банковских рисков. Научное издание. М.: ООО «Издательство Элит», 2003. — 288 с.

270. Соколов Ю. А., Гришанова O.A. Кредитные отношения в бюджетной сфере / Деньги и кредит. 2004. № 3. С. 36.

271. Соколов Ю. А., Масленников В. В., Масленников О. В. Развитие региональных банков в России. / ЭКО. 2007. № 9. С. 135−152.

272. Софронова В. В., Дмитриева Н. Ю. Управление кредитными рисками //Финансы и кредит. 2004. № 1. С.23−27.

273. Старков О. Ю. (2004). Эволюция и трансплантация институтов рынка ипотечного кредита.// Экономика и математические методы. Т. 40, № 3. с. 33−50.

274. Стейнметц Т., Уитт Ф. Ипотечное кредитование. М.: Сфера. 2003. 208 с.

275. Степанов В. П. Государственный ипотечный кредит в дореволюционной России (конец XIX началоХХ в.) // Деньги и кредит. 2004, № 2.-С. 61−67.

276. Стрельцова Н. Еще раз о стратегии развития банковского сектора России. // ЭКО. 2006, № 11. с. 34−44.

277. Стругацкий И. Обслуживание ипотечных кредитов: «подводные камни» // Рынок ценных бумаг. 2005, № 7. -. С. 74 -76.

278. Суворов Г. Алферов Р. Построение модели досрочного погашения //Рынок ценных бумаг. 2007, № 5. с. 67−71.

279. Суворов Г. И еще раз об ипотечных ценных бумагах. // Рынок ценных бумаг. 2003, № 19. С. 70−74.

280. Суворов Г. Как нам организовать рынок ипотечных ценных бумаг // Рынок ценных бумаг. 2002, № 3. С. 38−42.

281. Суворов Г. Как нам организовать рынок ипотечных ценных бумаг // Рынок ценных бумаг. 2002, № 4. С. 36−40.

282. Суворов Г. Как нам организовать рынок ипотечных ценных бумаг // Рынок ценных бумаг. 2003, № 3. С. 48−54.

283. Сураева-Королева А. Развитие ипотечного кредитования в регионах. Возможности секьюритизации /У Рынок ценных бумаг.2007, № 5. С. 72−75.

284. Супрунович Е. Б. Планирование рисков //Банковское дело. 2001. № 3. -С13−15.

285. Сучков А. Как банки строить и жить помогают // Профиль. 2004. -№ 47.-С. 107.

286. Терновская Е. А. Ипотека: проблемы, перспективы // Хозяйство и право. 1997. N 9. с. 17.

287. Тиханов А. Н. Новая информационная парадигма: прикладные аспекты //Банкаусю веснж. Минск, октябрь, 2005. с. 5−8.

288. Тихомиров В. В. Особенности страхования финансовых рисков производственно-хозяйственной деятельности предприятия сферы услуг // Страховое дело. 2007, № 5. С. 14−18.

289. Толкушкин А. В., Иванов В. Б., Кузьминов А. Н. и др. Ипотека в России. М.: Изд-во «Юрист», 2002. 528 с.

290. Туктаров Ю. Основные идеи ипотечных ценных бумаг // Рынок ценных бумаг. 2004, № 5. С. 64−68.

291. Уемов А. И. Системный подход и общая теория систем. М.: Мысль, 1978.-210 с.

292. Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка СПб.: Питер, 2001. с. 59;

293. Уотшем Т.Дж., Паррамоу К. Количественные методы в финансах /Пер. с англ. -М.: ЮНИТИ. 1999. 527 с.

294. Улюкаев А. Данилова Е. Российский банковский сектор в условиях нестабильности на мировом финансовом рынке// Вопросы экономики, 2008, № 3. С.4−26.

295. Урчукова Ж. М. Особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях // Финансы. 2002, № 1. С. 79.

296. ФадейкинаН.В. Регулятивный банковский процесс. СПб.: СПбГУЭФ, 1996. -287 с.

297. Фадейкина Н. В. Формирование и развитие правового обеспечения банковской деятельности и его влияние на качество корпоративного управления в кредитных организациях // Сибирская финансовая школа. 2004, № 3. С. 82−88.

298. Фадейкина Н. В., ГлушковаЛ.А. Система менеджмента качества как фактор повышения эффективности управления в кредитных организациях // Сибирская финансовая школа. 2004, № 3. С. 88−100.

299. Фасахова А. Последние изменения в законодательстве об ИЦБ // Рынок ценных бумаг. 2006, № 19. С. 70−74.

300. Федотова М. А., Уткин Э. А. Оценка недвижимости и бизнеса. М.: Ассоциация авторов и издателей «Тандем», Издательство «ЭКМОС», 2000. — 352 с.

301. Фейгенбаум А. Контроль качества продукции. М.: Экономика, 1986. -471 с.

302. Философский словарь. -М.: Наука, 1983.

303. Философский энциклопедический словарь. М.: ИНФРА-М, 1997. -576 с.

304. Финансово-кредитные механизмы повышения инвестиционной активности: Сборник работ научных сотрудников, докторов и аспирантов Института экономики РАН. М.: Институт экономики РАН, 2003. — 396 с.

305. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под ред. А. Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика. — 2002. — 1168 с.

306. Финансово-экономический словарь / Под ред. М. Г. Назарова. М.: АО Финстатинформ, 1995. — 224 с.

307. Финансовые и кредитные проблемы инвестиционной политики (научный альманах фундаментальных и прикладных исследований) / Под ред. JI.H. Красавиной. М.: Финансы и статистика. 2004. — 320 с.

308. Финансы и кредит в недвижимости: Учебник для вузов / Под ред. П. Г. Грабового, Н. Ю. Яськовой. М.: НПЦ «Алфей». 2004. — 472 с.

309. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред.B.К. Сенчагова, А. И. Архипова. -М.: Проспект, 1999. -496 с.

310. Харари Ф. Теория графов. М.: УРСС, 2003. 370 с.

311. Хачатрян С. Р., Фаерман Е. Ю., Федорова Р. Л., Кириллова А. Н. Современные аспекты анализа и модельного обоснования региональной жилищной политики на базе ипотеки (на примере г. Москвы) // Аудит и финансовый анализ. 2000, № 4. С. 112 — 135.

312. Хачатрян С. Р. Методы измерения и моделирования процессов расширения социальной доступности улучшения жилищных условий населения // Аудит и финансовый анализ. 2001, № 3. С. 95 — 105.

313. Хвостик Е., Аскер-заде Н. «Ипотечный кризис заразил все континенты» //Газета «КоммерсантЪ» № 157(3733), 31.08.2007.

314. Хутыз З. М. Из истории ипотечного кредитования в США // Финансы и кредит. 2003, № 14. С. 51−54.

315. ЦылинаГ.А. Ипотека: жилье в кредит. М.: Экономика, 2001.

316. Цылина Г. А., Ипотечное кредитование и риски //Жилищное строительство. 2001, № 5.

317. Цыплина Г. А. Ипотека: жилье в кредит. М.: Финансы и статистика, 2002.

318. Что стоит за ценными бумагами? // Рынок ценных бумаг. 2004, № 5.C. 76−77.

319. Шабалина Л. Ипотека: финансовый продукт не для всех?.//Экономика и время, 2005. № 42, С. 7.

320. Шараев А., Мельников В., Фельд М. Обзор банковского (классического) ипотечного рынка России// НРБ Финансы. 2004.

321. Шелков О. В. Ипотечное кредитование. История, теория, перспективы, практические рекомендации. -М.: «Дикта». 2007. 252 с.

322. Шомина Е. С. Жители и дома. М.: Редакционноиздательский центрМуниципальная власть", 1999.

323. Шорин Д. Залог с продаж // КоммерсантЪ. Деньги. 2006, № 48. С.70−72.

324. Щетинин Я. В. Оценка жилья при ипотечном кредитовании. М.:БДЦ-пресс, 2006. 128 с.

325. Щетинин Я. В. Анализ доступности жилья в Московском регионе // Финансовый Менеджмент. 2005, № 6. С. 98−108.

326. Щетинин Я. В. Спрос на ипотечные кредиты. М.: БДД-пресс, 2006. -216 с.

327. Шитов А. Американская мечта дала трещину // Российская газета, № 4472, 12.09.2007.

328. Экономика и финансы недвижимости / Под ред. Ю. В. Пашкуса. -СПб., 1999.-212 с.

329. Эффективность хозяйствования в условиях экономической трансформации России / Под общ. ред. А. Н. Фоломьева. М.: Изд-во РАГС. 2001.-227 с.

330. Эффективный рынок капитала. Экономический либерализм и государственное регулирование / Под ред. И. В. Костикова. М.: Наука. 2004. — 648 с.

331. Южелевский В. К. Какая Ипотека нужна России? М.: Дело, 2004. -202 с.

332. ЯсеновепИ., Стругацкий И. Кредитный анализ ипотечных ценных бумаг // Рынок ценных бумаг. 2004. № 5. С. 69−72.

333. Albrecht P., Maurer R Investmentund Riskmanagement: Modelle, Methoden, Anwedungen. Stuttgart: Schaffer-Poeschel. 2002. 697 s.

334. Allen at al. Prospects for the Development of Residential Housing Market in Russia // Journal of Real Estate Literatura. 2004. Vol. 12, № 3. P. 363 -374.

335. Besanko D., Dranove D., Shanley M., Schaefer S. Economics of Strategy / Wiley. 2006. 632 p.

336. Chandler A. Strategy and Structure. Cambridge: MIT Press. 1962.

337. Edgeworth F.V. The Mathematical Theory of Banking/ Journal of the Royal Statistical Society/ 1988 (March). Pp. 113−127.

338. Hossain R. A Simple Model of Credit Rationing with Information Externalities, University of Connecticut, Department of Economics Working Paper Series, 2005.

339. Kindleberger Charles P. A Financial History of Western Europe. 1993. 544p.

340. Kindleberger Charles P. The World in Depression, 1929;1939, Revised and Enlarged edition (History of the World Economy in the Twentieth Century). University of California Press, 1986. 356 p.

341. Kindleberger Charles P., Aliber Robert. Manias, Panics, and Crashes: A History of Financial Crises. Wiley, 2005. 336 p.

342. Marshall A. Money, Credit, and Commerce. Prometheus Books, 2003. 506 p.

343. Malkonen V., Vesala T. The adverse selection problem in imperfectly competitive credit market. Helsinki Center of Economic Research. Discussion paper № 112, aug.2008, ISSN 1795−0562.

344. Nishiguchi K., Kawai H., Takanori S. Capital Allocation and Bank management based on quantification of credit risk // Federal Reserve Bank of New York Economic Policy Review. 1998 October. Pp. 83−94.

345. Obey L. Financial Innovation in the Banking Industry. The Case of Asset Securitization // Garland Publishing, Inc. N.Y. & London, 2000. P. 71.

346. Ostrom E. An Agenda for the Study of Institutions // Public Choice. 1986. Vol. 48.-p. 3−25.

347. Pyle D.H. On the Theory of Financial Intermediation/ Journal of Finance/ 1971 (June). Pp. 734−747.

348. Sealey C.W. Deposit Rate-Setting, Risk Aversion and the Theory of Depository Financial Intermediates/.-Journal of Finance/ 1980 (December). Pp. 1139−1154.

349. Stiglitz J.E., Weiss A. Credit Rationing in Markets with Imperfect Information, The American Economic Review, Vol. 71 № 3, 1981.

350. The Dictionary of Real Estate Appraisal. 3rd ed. Chicago: Appraisal Insitute. 1993. 527 p.

351. Сбербанк 320 712 207 919 44 831 — 285 151 0,1 26,1 — - 22,1 77,9 73,8 71,2.

352. ВТБ24 80 382 55 333 23 059 1 990 52 245 4 24,5 32 149 — 26,1 1,5 154,0 157,0.

353. Газпромбанк 45 690 31 708 13 546 270 166 23 902 0,4 61,1 368,8 26,8 0,6 174,0 174,1.

354. Цельтакредит 18 144 18 040 317 34 70,2 7 079 21,7 100 2 863 0,5 0,6 96,7 95,5.

355. Росбанк 13 084 12 519 293 214 58 6 594 0,1 0,12 — 0,03 0,03 78,0 69,0.

356. Уралсиб 9619 6 305 3 006 286 22 6 916 0,3 19,5 239 0 29,4 1,6 1009,0 947,0.

357. Райффайзенбанк 9612 7 987 413 437 775 3 621 10 14 492 5,0 9,0 215,0 222,0.

358. Возрождение 9 150 3 236 5 309 17 589 4 593 0,6 62,2 0 3 955 53,0 0,2 84,0 71,0.

359. Запсибкомбанк 8 792 — - - 5 525 0,1 41 — - - - 18,4 9,6.

360. Абсолют Банк 8 581 8 571 9,6 — 4 995 0 73 0 1 487 — 0,1 102,8 74,4.

361. Связь-Банк 7 998 5 384 160 185 2 541 3 929 0 72 0 0 2,0 22,0 324,0 191,01 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16Ханты;

362. Мансийский Банк 7 980 4 830 2 814 0 0 4 082 ~ 21 1,9 79 34,7 0,0 161,0 130,0.

363. Юникредит Банк 7 974 5 413 46 2435 80 3 140 8 15 — 1,0 29,0 61,0 59,0.

364. Нордеа Банк 7 710 5 105 158 2 447 2 534 12 90 0 0 2,0 33,0 93,0 86,0.

365. Банк Жилфинанс 6 454 5 504 94 0 856 3 690 0,8 93,4 134 5 271 1,9 11,4 47,0 36,0.

366. Открытие 5 221 3 498 98 903 722 2 325 2,7 17,4 320 106 0,2 25,0 145,0 173,0.

367. Росевробанк 5 116 2 298 1 897 747 130 1398 16 70,0 0 0 56,0 5,0 55,0 39,0.

368. Балтинвестбанк 4 887 3 354 1 195 0 338 2 477 0 58,4 1,9 795 25,4 4,7 290,0 332,0.

369. АК Барс 4 473 — - - 3 860 0 24,5 397 0 — - 265,0 132,0.

370. Инвестторгбанк 4 390 1 125 1 838 0 1 427 1 881 3,3 70 361 0 43,0 33,0 53,0 49,0.

371. Транскаптал банк 4 371 2 052 439 1496 384 1 195 9,3 53 0 59 91,4 8,6 195,0 295,0.

372. Примсоцбанк 3 590 3 178 242 0 170 2 309 1,9 42,2 0 2 405 8,8 2,5 140,3 96,8.

373. Центр-инвест 3 204 2 432 624 147 2 210 0,1 29,5 0 0 41,8 0,0 57,4 15,9.

374. Автоградбанк 3 137 3 098 37 2 7 935 — 82 — 432 0,0 — 7,4 2,6.

375. Банк ИТБ 3 0)2 2 847 36 0 129 2 042 0 98 5 2 395 2,0 4,0 93,0 81,026 мкб 2 298 1 340 411 31 516 472 11 10,2 90 0 32,2 6,1 -37,2 -55,0.

376. Мособлбанк 2 190 2 169 17 0 4 1 220 0 39 0 1 961 6,0 1,0 -5,0 -1,0.

377. Номос-банк 2 040 1 721 108 149 63 908 0,8 33,4 0 0 7,7 5,5.

378. Санкт-Петербург 1 971 810 1 148 13 875 2,5 25,4 0 0 70,4 0,6 174,0 152,0.

379. Пушкино 1 868 1 799 69 0 0 1 191 0 39 0 1 864 3,8 0,0 130,0 119,0.

380. Первомайский 1 838 15 3 7 1 812 639 1,3 0 0,7 0,8 95,0 52,0 70,0.

381. НТБ 1 814 1 720 71 0,7 22 1 261 0 59 0 1 599 3,3 1,1 23,2 -2,71 33 2 3 1 765 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14, 5 I .6Татфондбанк — - - 1 492 — 24,3 — - - 330,0 211,0.

382. Левобережный 1 656 1 002 1 383 621 0 33 1 428 0,14 25 15 621 39,2 0,7 184,0 128,0.

383. АзиатскоТихоокеанский банк 1 530 101 46 1 039 — 6,6 — - 6,6 3,0 224,0 172,0.

384. Русский ипотечный банк 1 475 1 198 90 0 187 972 2 98 0 1 116 6,0 1,0 20,0 -21,0.

385. Тверьуниверсалб анк 1 335 — - - 1 032 0 88 0 776 — - -1,0 -38,0.

386. ФИА-Банк 1 218 910 80 228 1 065 — 50 — 66,7 6,5 28,7 97,0 19,0.

387. Фора-Банк 1 153 462 61 630 158 51 — - 15 4,0 16,0 411,0 198,0.

388. Мосстройэконом банк 890 890 — - 554 1 010 — - - 850 — - -3,5 -9,541 42 Ижкомбанк 862 412 418 32 64,4 1 306 36,0 4,6 109,2 55,2Русь 732 406 241 35 740 0 89 — 304 30 10,0 60,0 54,0.

389. Форштадт 721 439 229 11 42 607 0 42 0 0,6 38,0 2,0 769,0 834,0.

390. Первобанк 707 630 9,4 0 68 543 0 45 0 430 1,3 9,6 29,4 18,0.

391. Стромкомбанк 639 463 120 1 55 477 0 81 14 83 616 21,0 0,2 -30,0 -39,046 47 Быстробанк Восточный 630 449 28 0 153 731 1 0 1 2,0 13,0 362,0 264,0588 585 3 450 9 — - - - - ;

392. Московский индустриальный банк 542 293 233 16 0 256 0 32 0 132 43,0 3,0 150,0 -0,8.

393. Вятка-банк 534 276 258 0 0 677 0 14 0 280 56,8 0,0 16,8 20,81 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16.

394. Меткомбанк 511 456 50 3 2 399 38 — 407 9,8 0,5 -33,0 -43,0.

395. Мираф-Банк 446 393 54 0 0 308 2,1 69,4 1 414 12,0 0,0 63,3 9,2Новосибирский 52 муниципальный банк 234 219 3 0 12 158 0 15 0 9 1,3 1,9 -24,3 -36,8.

396. Сибсоцбанк 216 216 0 0 0 172 0 27 0 189 0,0 0,0 -9,0 -26,0.

397. Номос-Региобанк 200 148 51 1 0 99 0 14 0 0 23,0 1,0 160,0 160,0.

398. Башкомснаббанк 194 181 13 0 0 «173 0 20,7 0 181 5,0 0,0 25,0 82,0.

399. Агропромкредит 185 54 10 34 88 34 28 11,6 0 0 8,8 70,8 434,0 386,0.

400. Бинбанк 154 154 0 0 0 277 0 4,4 0 12 0,0 0,0 166,0 407,0.

401. Акибанк 148 41 59 — 211 — и, з — 42,7 — 59,1 -19,2 38,8.

402. Унифин 137 — - - 43 — - - 90,3 — - ;

403. Росавтобанк 97 16,7 0 80,4 33 8,6 33,6 0 0 10,8 18,9 -40,7 69,7.

404. Росэнергобанк 62 38 23 — 37 — - - 18,6 — - ;

405. Столичный кредит 47 8 0,6 38 6 — 28,4 — - - 67,0 4,1 1,2.

406. Консультирование клиента Сотрудник экономического подразделения 1 1 15 15.

407. Выдача/прием пакета документов сотрудником ЭП Сотрудник экономического подразделения 1 1 20 20.

408. Передача/ получение документа сотрудником ЭП Сотрудник экономического подразделения 1 1 3 3.

409. Формирование кредитного досье Сотрудник экономического подразделения 1 1 20 20.

410. Оформление служебной записки сотрудником ЭП Сотрудник экономического подразделения 1 1 5 5.

411. Расчет процентов и комиссий (вручную) Сотрудник экономического подразделения 1 1 10 10.

412. Подготовка заключения Сотрудник экономического подразделения 1 1 30 30.

413. Передача/ получение документа сотрудником ЭП Сотрудник экономического подразделения 1 1 3 3.

414. Оформление решения кредитного комитета Сотрудник экономического подразделения 1 1 3 3о¹ 2 3 4 5 6 7.

415. Консультирование по телефону Сотрудник экономического подразделения 1 1 20 20и Оформление документа Сотрудник экономического подразделения 1 1 5 5.

416. Передача/ получение документа сотрудником ЭП Сотрудник экономического подразделения 1 1 3 3.

417. Ксерокопирование Сотрудник экономического подразделения 1 1 2 2.

418. Подготовка и распечатка кредитного договора Сотрудник экономического подразделения 1 1 60 60.

419. Передача/ получение документа сотрудником ЭП Сотрудник экономического подразделения 1 1 3 3.

420. Подписание кредитного договора Управляющий 1 1 20 20.

421. Оформление договора Сотрудник экономического подразделения 1 1 15 15.

422. Регистрация договора Сотрудник экономического подразделения 1 1 180 180.

423. Запрос лимитов для кредитования Сотрудник экономического подразделения 1 0,25 6,6 1,65.

424. Ввод данных Сотрудник экономического подразделения 1 1 5 5.