Правовое регулирование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации

Актуальность темы

исследования. Страхование есть система стабилизации экономических отношений и гарант решения социальных задач. Для государства развитая система страхования позволяет уменьшить нагрузку на бюджетную систему за счет формирования страховых фондов, из которых погашается ущерб по страховым случаям. В этом плане страхование есть необходимый институт современного государства и рыночной экономики.

Поступление страховых взносов по всем видам добровольного и обязательного страхования в России составило в 2001 г. 276,6 млрд руб., т. е. возросло по сравнению с 1998 г. в 6,2 раза. Происходит неуклонное повышение доли добровольного страхования: с 65,4% в 1998 г. до 85,4% в 2001 г., т. е. на 20 процентных пунктов. При этом доля обязательного страхования соответственно снизилась с 34,6 до 14,6%1.

Страхование в условиях рыночной экономики требует разработки эффективного правового механизма, обеспечивающего четкость и полноту правил поведения страхователя и страховщика при обязательном и добровольном страховании автогражданской ответственности. Особую значимость эта проблема приобретает в настоящее время, когда Российская Федерация находится в условиях активного развития страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц.

С вступлением в силу Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Закон об ОСАГО) страховое законодательство в данной сфере существенным образом изменилось и в целом решило проблему страхования ответственности владельцев транспортных средств. Вместе с тем практика применения Закона об ОСАГО, а также юридический анализ его норм показали, что этот нормативно-правовой акт содержит ряд.

1 См.: Финансовая газета. 2002. № 22. Май. пробелов. Например, в соответствии с Законом об ОСАГО и Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Правила ОСАГО), утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г № 263, многие страховые случаи не включены в страховое покрытие, что требует наряду с обязательным страхованием дополнительного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Далее, в Законе об ОСАГО нечётко решен вопрос определения статуса страховой компании в судах общей юрисдикции при рассмотрении дел о возмещении ущерба в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП). Иногда возникают ситуации, когда большинство потерпевших, обращаясь в суд, ошибочно призывают страховую компанию в качестве ответчика, а виновного в ДТП страхователя только в качестве третьего лица, что является следствием слабости механизма правового регулирования данного вида отношений, в том числе отсутствия чёткой схемы распределения ответственности между их субъектами.

Поэтому совершенствование законодательства, регулирующего отношения между страховщиком, страхователем и третьими лицами при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, позволит избежать негативных последствий, связанных, в частности, с привлечением лиц к гражданско-правовой ответственности.

Указанные факторы и необходимость широкомасштабного подхода к рассматриваемым вопросам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств свидетельствуют об актуальности данного научного поиска и требуют научного обоснования.

Однако комплексных теоретических разработок данной проблемы на современном этапе проводится явно недостаточно. Поэтому практические работники не обладают необходимыми средствами защиты прав потерпевших в результате ДТП, что обусловило выбор темы и основные положения настоящего исследования, направленные на совершенствование законодательства в области страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Степень разработанности темы исследования. Проблема правового регулирования страхования автогражданской ответственности до сих пор разработана в недостаточной степени.

Автором изучены научные труды по теории страхового права, в том числе посвященные некоторым аспектам рассматриваемой темы, М. М. Агаркова, С. В. Асеева, С. Н. Братуся, В. В. Волгиной, Н. И. Беляковой, В. Р. Идельсона, А. Красавчикова, Н. П. Кузнецовой, В. В. Мудрых, Б. А. Подхолзина, А. П. Плешкова и других.

Вместе с тем, проблемы определения понятия страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, раскрытие сущности и разработки механизма правового регулирования страхования автогражданской ответственности с позиций нового страхового законодательства до сих пор не получили комплексного разрешения и нуждаются в дальнейшем научном исследовании.

Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Предмет представляет собой гражданско-правовые средства воздействия на отношения страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в целях повышения эффективности защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств.

Цель. Цель проведенного исследования заключается в том, чтобы на основе оценочно-правового анализа существующей законодательной базы и судебной практики обосновать построение рациональной модели правового регулирования страхования автогражданской ответственности, выработать рекомендации по нахождению оптимальных путей страхования автогражданской ответственности.

Для достижения указанной цели были поставлены следующие основные исследовательские задачи: выявить закономерности возникновения, становления и развития института страхования автогражданской ответственностиопределить специфические признаки и сформулировать определение понятия страхования автогражданской ответственности, отвечающее требованиям практикипровести сравнительно-правовой анализ обязательного и дополнительного страхования автогражданской ответственностивыявить оптимальные пути решения страховых споров по вопросам автогражданской ответственности в целях использования их, как в досудебном порядке, так и в судебном производстверазработать предложения по совершенствованию страхового и гражданского законодательства в изучаемой сфере.

Методологическую основу исследования составила совокупность, общенаучных и специальных методов познания социально-правовой действительности. Автором были использованы такие методы, каканалитический, формально-логический, сравнительно-правовой, системно-структурный, а также методы социологических исследований, экспертных оценок и анкетирование.

Теоретическую основу исследования составили научные труды по гражданскому праву, теории государства и права, конституционному праву, экономике, страховому делу и др.

Следует отметить работы видных учёных, затрагивающих научно-прикладные аспекты правового регулирования страхования гражданской ответственности, таких как А. Я. Антонович, К. Г. Воблого, А. Г. Гойхбарга, K.JI. Граве, С. П. Гришаева, О. С. Иоффе, Н. М. Коршунова, А. Манэса, И. В. Миронова, М. Н. Ноткина, В. К. Райхера, Л. И. Рейтман, В. И. Серебровского, Г. Ф. Шершеневича, М. Я. Шиминовой и др. Изучались эти вопросы и современными авторами: Е. В. Андреева, М. И. Брагинский, B.C. Белых, Л. И. Лазарева, Е. В. Протас, В. А. Тархов, Ю. Б. Фогельсон, Д. А. Фурсов, В. А. Шевчук, А. К. Шихов, И. Э. Шинкаренко и другие.

Использованы также труды зарубежных авторов: Э. Я. Бэккера, А. Вильяма, Х. У. Гербера, Г. Джилиани, Л.Дж. Ламберта, Питера Мэйджа.

Нормативную базу исследования составляет Конституция Российской Федерации, федеральные законы, указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, нормативно-правовые акты Росстрахнадзора, другие нормативно-правовые акты, регулирующие отношения, составляющие объект диссертационного исследования. Помимо этого, соискателем проанализированы материалы практики арбитражных судов и судов общей юрисдикции.

Научная новизна исследования состоит в том, что оно является одним из первых исследований после вступления в силу Закона об ОСАГО, содержащего гражданско-правовые меры воздействия на страховые отношения в целях повышения эффективности защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причинённого их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Использование научного подхода к изучению института страхования автогражданской ответственности позволило теоретически обосновать правовой механизм воздействия на участников отношений по поводу страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Результаты исследования могут служить основой при выборе конкретных путей и средств защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причинённого их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

Научная новизна исследования нашла выражение также в конкретных научных результатах, к которым можно отнести: авторское обоснование понятия и определение места страхования автогражданской ответственности в системе страхового права, как имущественного вида страхованияюридическая характеристика договоров страхования автогражданской ответственности как публичных договоровопределение статуса страховой компании (стороны в гражданском процессе) в суде общей юрисдикции по делам о возмещении ущерба третьим лицам в результате ДТП, а также формулирование теоретических положений, доказывающих необходимость дополнительного страхования автогражданской ответственности в период действия Закона об ОСАГО.

Основные положения и выводы, выносимые на защиту:

1. Российское страховое право является комплексным институтом, сочетающим публично-правовые и частно-правовые начала и обладающим предметным единством, включающим общественные экономические отношения по страховой охране имущественных интересов физических и юридических лиц.

2. По действующему законодательству в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств дополнительное страхование не предусмотрено. Однако автор полагает, что смысл дополнительного страхования автогражданской ответственности — это увеличение страховой суммы, в пределах которой страховщик будет отвечать по обязательствам (лимит ответственности) в результате страхового случая. Это крайне необходимо для обеспечения защиты прав потерпевших при полном возмещении материального ущерба, а также возмещении вреда жизни и здоровью. Сущность дополнительного страхования является той же, что и у добровольного вида страхования — лицо, решившее достраховать свою автогражданскую ответственность, вправе, без принуждения со стороны государства, в свободном порядке заключить договор дополнительного страхования со страховой компанией;

3. В связи с тем, что Закон об ОСАГО не содержит специального положения, посвященного правовому режиму страхового полиса, предлагается данный закон дополнить положением, где следует закрепить определение страхового полиса, его описание и порядок получения;

4. В целях устранения неудобств, возникающих при заключении договора дополнительного страховании автогражданской ответственности, связанных с фиксированной страховой суммой, в Законе об ОСАГО соискатель считает целесообразным установить, что сумма страхового возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью одного или нескольких потерпевших, и сумма страхового возмещения вреда, причинённого имуществу одного или нескольких потерпевших необходимо определять в процентном соотношении от общей страховой суммы (лимит ответственности страховой компании);

5. В целях устранения сложностей на практике, связанных с детализацией объекта страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, когда транспортное средство используется не только при движении, в Правилах об ОСАГО автор предлагает включить норму о том, что страхованием покрывается вред, причинённый в результате эксплуатации транспортного средства на территории, не предназначенной специально для движения, а также самопроизвольного проявления вредоносных свойств транспортного средства.

Теоретическая значимость результатов диссертационного исследования предопределяется их общей направленностью на совершенствование правовых, экономических и организационных основ страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Выводы и предложения, научные положения, сформулированные диссертантом, могут способствовать совершенствованию российского страхового законодательства, учитываться в правоприменительной деятельности, а также использоваться при проведении научных исследований в этой сфере общественных отношений.

Практическая значимость проведённого исследования определяется прежде всего тем, что результаты исследования могут внести необходимые практические коррективы правового и организационного характера при разработке правовых норм, регулирующих отношения в сфере страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В диссертации изложены практические рекомендации по применению мер по защите прав потерпевших на возмещение вреда, причинённого их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Наряду с этим практическая значимость работы выражена в конкретных предложениях по совершенствованию страхового законодательства и практики его применения.

Материалы диссертации использованы при проведении лекционных и практических занятий со студентами юридического и иных факультетов Российского государственного гуманитарного университета по дисциплине «Страховое право», а также в спецкурсах «Страхование гражданской ответственности», «Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и других курсах, связанных с изучением страхования ответственности, а также подготовки методических материалов по этим курсам.

Апробация результатов исследования. Основные теоретические положения и практические рекомендации, а также предложения по совершенствованию действующего законодательства отражены в научных статьях и докладах, подготовленных и опубликованных автором к научно-практическим конференциям.

Результаты диссертационного исследования обсуждены и одобрены на заседании кафедры частного права юридического факультета Института экономики, управления и права Российского государственного гуманитарного университета.

Структура диссертации обусловлена целью исследования и вытекающими из неё задачами. Работа состоит из введения, трёх глав, включающих восемь параграфов, заключения, списка библиографической литературы и приложения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Проведённое исследование проблем, связанных с комплексной разработкой социально-правовых вопросов нахождения оптимального пути страхования автогражданской ответственности при обязательном и дополнительном видах страхованияоценочно-правовым анализом Закона об ОСАГО, и подтверждения необходимости дополнительного вида страхования автогражданской ответственностисозданием применяемой на практике теоретической базы по правовому статусу страховой компании в судах общей юрисдикции при рассмотрении дел по возмещению ущерба в результате ДТПс выработкой научно-практических предложений по использованию и совершенствованию механизма ОСАГО, позволяет сделать ряд следующих общих выводов и научно-практических рекомендаций:

I. Они (рекомендации) относятся к этапам развития страхового законодательства об автогражданской ответственности, определению института страхования автогражданской ответственности и его месту в системе страхового права, характеристике категорий страхования автогражданской ответственности и видов такого страхования:

1. Страхование автогражданской ответственности стало развиваться особенно быстро после того, как автомобильное транспортное сообщение приобрело большую популярность. Поэтому страхование автогражданской ответственности является атрибутом цивилизованных отношений в сфере дорожного движения и страховой деятельности.

Важную роль в становлении и развитии страхового дела в России сыграл Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015−1 «О страховании», который заложил все основы современного страхового дела. В настоящее время он называется Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ». Термин «об организации страхового дела» более точно выражает сам процесс страхования, в то время как предыдущий закон более точно выражал экономическую категорию.

Пункт 2 статьи 1 Закона «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что «отношения в области страхования регулируются настоящим законом, а также другими актами законодательства РФ, принимаемыми на основе настоящего закона». Однако, единственными актами законодательства, принимаемыми на основе Закона «Об организации страхового дела в РФ» являются нормативные акты органа страхового надзора. Кроме этого, нормы, регулирующие страховые отношения, содержаться и в Гражданском кодексе РФ и в относительно недавно принятом Законе об ОСАГО.

Таким образом, п. 2 ст. 1 названного закона может быть изложен в следующей редакции: «Законодательство в области страхования регулируется Гражданским кодексом РФ, настоящим Федеральным законом, а также иными федеральными законами в области страхования и принимаемыми в соответствии с ними другими нормативно-правовыми актами».

2. Страхование автогражданской ответственности в системе страхового права обладает следующими признаками: во-первых, страхование автогражданской ответственности является подвидом имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) — во-вторых, в силу Закона от 1 июля 2003 года является обязательным на всей территории РФи, в-третьих, в зависимости от субъектного состава является как окладным, обязательным не государственным, возникшим по принуждению закона, так и неокладным, обязательным государственным, возникшим в силу закона.

3. Действующий на территории России обязательный вид страхования автогражданской ответственности представляет собой самостоятельную группу отношений, регулируемых в соответствии с законом и Правилами ОСАГО, являющимися основными источниками, регламентирующими действие обязательного страхования автогражданской ответственности.

II. Эти рекомендации относятся к характеристике структуры правоотношений страхования автогражданской ответственности:

4. Страховые правоотношения представляют собой разновидность гражданских правоотношений, поэтому они обладают как общими, так и специфическими признаками последних.

Гражданское правоотношение по страхованию представляет собой обязательство, в силу которого одна сторона — страхователь имеет право получить денежную сумму при наступлении в определенный срок (или без такового) обусловленных обстоятельств (страхового случая) и несет обязанность по уплате страховых платежей, а другая сторона страховщик обязана выплатить указанную денежную сумму и вправе требовать оплаты страховых платежей.

Закон по ОСАГО можно расценивать как вклинивание в постепенно устоявшиеся страховые правоотношения норм страхового права, требующих ещё детальных доработок и более широкой раскрываемости понятий.

5. В целях детализации содержания правоотношений страхования автогражданской ответственности необходимо законодательно закрепить следующий перечень обязанностей страховщика:

— после получения от страхователя заявления о страховании гражданской ответственности и уплаты им страхового взноса выдать страхователю страховой полис установленной формы;

— разъяснить страхователю его права и обязанности, вытекающие из договора обязательного страхования гражданской ответственности;

— при возникновении оснований для выплаты и получения об этом заявления страхователя вступить в контакт с потерпевшей стороной (третьим лицом) для урегулирования убытков, а затем произвести потерпевшему выплату причитающихся в соответствии с настоящим Федеральным законом сумм возмещения.

III. Вышеупомянутые рекомендации относятся к анализу и оценке порядка заключения договора страхования автогражданской ответственности, его исполнения, изменения и прекращения, а также урегулированию страховых споров в досудебном и судебном порядке: 6. Договор ОСАГО является публичным, в связи с чем: страховщик не может отказаться от заключения договора обязательного страхования с лицом, которое обратилось к страховщику, если оно вправе заключать такие договоры. В случае необоснованного уклонения страховщика от заключения такого вида договора, это лицо вправе обратиться в суд с требованием о понуждении страховщика заключить договор. При этом страховщик должен возместить причинённые своим необоснованным отказом убытки;

— страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения договора обязательного страхования кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

7. Вопросы о возмещении ущерба третьим лицам (потерпевшим или их родственникам) могут рассматриваться, как в судебном, так и в досудебном порядке. Основополагающим поводом решения вопроса в судебном порядке является денежная оценка возмещения вреда, с которой потерпевший вправе не согласиться.

8. Особенно остро обстоит вопрос с судебной практикой разрешения споров по возмещению ущерба, причинённого в результате ДТП. Потерпевшие, не согласившись с суммой страхового возмещения, вправе подавать в суд для защиты своих прав. Причём, не озадачивая себя мыслью о том, кто ответчик, а кто третье лицо в процессе. Очень часто приглашают в суд страховщика в качестве ответчика, не учитывая то факт, что страховая компания выплатила всё по своим обязательствам, а оставшуюся сумму нужно требовать с виновного в ДТП. Назначая в качестве ответчика страховщика, судьи зачастую руководствуются п. 4 ст.931 ГК РФ, где сказано, что лицо, в пользу которого считается заключён договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. Это бесспорно верно, но в случае рассмотрения дела о невыполнении страховщиком своих обязательств или о невыплате страховщиком страхового возмещения, но не в деле о возмещении ущерба в результате ДТП, где ответчиком должна выступать виновная в ДТП сторона.

Конечно, данный закон охватывает широкую и важную сферу отношений, попеременно пересекая гражданское, административное и многие другие отрасли права и исходя из этой глобальности.