Методический подход к формированию региональных банковских систем: На примере Сибирского федерального округа

Актуальность темы

исследования. В условиях переходной экономики становится особенно важным создание надежной, эффективной и устойчивой национальной банковской системы. Поэтому необходимы исследования процессов формирования и развития национальной банковской системы, которые способствуют развитию рыночной экономики и стимулируют экономический рост в стране.

В условиях формирования управления государством по территориальному принципу актуальным является исследование банковской деятельности в территориальном разрезе. В научной литературе отсутствуют целостные теории и методические основы деятельности региональных банковских систем, как части национальной банковской системы. Однако потребности практики требуют скорейшего создания соответствующей теоретической базы, учитывающей особенности и неравномерность экономического развития в регионах.

В современных условиях сложились все необходимые организационные и экономические предпосылки формирования, функционирования и развития банковских систем в округах, как элементов национальной банковской системы. Необходимо отметить, что региональные банковские системы на территории федеральных округов рассматриваются как перспектива развития банковского бизнеса в субъектах РФ, без правового обеспечения этого процесса.

В теоретических исследованиях, в основном проводится анализ макроэкономических показателей становления, функционирования и развития национальной банковской системы в целом, либо акцентируется внимание на конкретных аспектах деятельности отдельного банка. В то время как, достаточно мало внимания уделяется системному характеру банковской деятельности, особенно в территориальном аспекте. Этому обстоятельству можно было не придавать особого значения, если бы национальная банковская система функционировала стабильно и без кризисов. Однако практически во всех странах мира периодически возникают проблемы в сфере банковского бизнеса, что вызывает необходимость изучения вопросов формирования, функционирования и перспектив развития банковских систем.

Таким образом, актуальным является в российских условиях научное исследование национальной банковской системы в территориальном разрезе, позволяющее проанализировать условия формирования, текущее состояние и перспективы развития региональных банковских систем в федеральных округах как элементов национальной банковской системы.

Цель и задачи исследования

Цель исследования состоит в разработке теоретических и методических основ формирования и функционирования региональных банковских систем на территории федеральных округов в условиях переходной экономики.

Задачи, вытекающие из цели исследования: исследовать условия, предпосылки и факторы воздействия на процессы формирования национальной банковской системы Россиисистематизировать и обобщить подходы к формированию банковских системразработать методический подход к формированию, функционированию и развитию региональных банковских систем на территории федеральных округов, как системных объектов и элементов национальной банковской системыоценить уровень формирования и развития региональных банковских систем на территории федеральных округовпостроить базовую структуру региональной банковской системы округа, на основании проанализированного зарубежного опыта, и описать региональную банковскую систему на примере Сибирского федерального округа (СФО).

Объектом диссертационной работы являются региональные банковские системы на территории федеральных округов.

Предметом исследования является совокупность экономических отношений, складывающихся в процессе формирования и развития деятельности региональных банковских систем, на примере региональной банковской системы Сибирского федерального округа, в переходный период.

Степень разработанности проблемы. В мировой экономической литературе недостаточно внимания уделяется вопросу развития региональных банковских систем. Существуют теоретические работы в области становления и развития банковских систем в целом. В этом направлении следует отметить работы Роджера Лероя Миллера, Дж. Синки, Дж. Сороса, Девида Д. ВанХуз.

Теоретической основой диссертационного исследования в области банковского дела явились работы российских авторов: И. Т. Балабанова, Г. Н. Белоглазовой, В. В. Геращенко, Е. Ф. Жукова, С. Г. Золотаренко, В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой, О. ИЛаврушина, А. В. Новикова, А. М. Полянцева, А. М. Тавасиева, Г. М. Тарасовой, Г. А. Тосуняна, В. М. Усоскина, А. И. Шмыревой и других исследователей.

Основное внимание уделяется в этих работах обоснованию необходимости выделения региональных банковских систем, но нет теоретической и методической базы для формирования и развития региональных банковских систем.

Методологической основой исследования является диалектический подход, выразившийся во всестороннем изучении развития банковской деятельности на национальном и региональном уровнях. Методология исследования, при решении поставленных задач, построена на принципах системного подхода.

Методы исследования. В процессе исследования автором применялись методы системного и структурного анализа сложных систем, статистические методы, метод сравнения, методы рейтинговых оценок. При обобщении и обработке статистических данных использовались электронные таблицы Microsoft Excel.

Информационную базу диссертационного исследования составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, регулирующие банковскую деятельность, данные Центрального банка РФ, Госкомстата РФ, материалы периодической печати, а также отчетность коммерческих банков публикуемая на сайтах, www.cbr.ru и www. banks-rate.ru.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем: систематизированы и. выделены основные факторы воздействия на формирование и развитие национальной банковской системы России. уточнены дефиниции «региональная банковская система», «рыночная банковская инфраструктура», для обоснования формирования региональных банковских систем, на территории федеральных округов, как элементов национальной банковской системыразработан методический подход к формированию и функционированию окружных региональных банковских систем с учетом отраслевой специализации и уровня социально — экономического развития регионапредложена базовая модель банковских систем округов, на примере региональной банковской системы Сибирского федерального округаразработана методика оценки окружных банковских систем.

Практическая значимость результатов работы заключается в возможности использования ее теоретических положений, выводов и практических рекомендаций при дальнейшем развитии региональных банковских систем. Основные положения диссертации использованы в качестве практических рекомендаций по совершенствованию банковской деятельности.

Предложенная методика оценки формирования и развития окружных банковских систем может быть использована при оценке уровня, эффективности и перспектив развития банковской деятельности на территории федеральных округов. Выводы и предложения могут быть использованы для формирования и оценки окружных банковских систем во всех федеральных округах РФ.

Построенная базовая модель структуры формирования окружной банковской системы позволяет учесть имеющиеся недостатки и определить направления развития структурной перестройки национальной банковской системы России.

Апробация и внедрение результатов работы. Основные положения и концептуальные выводы исследования обсуждались на научных конференциях в.

НГАЭиУ на темы: «Финансово — кредитный механизм и его развитие в переходный период» (2000 г.), «Фондовый рынок и банковская система: особенности современного этапа» (2001 г.), «Проблемы развития финансового рынка на современном этапе» (2002 г.), «Проблема капитализации банковского сектора» (2003 г.).

Методика оценки эффективности деятельности и надежности коммерческого банка в рамках округа, использованы кемеровским банком «Тайдон» и «Сибакадембанком» при стратегическом планировании, позиционировании и оценки деятельности банка на территории СФО.

Материалы и теоретические выводы диссертационного исследования используются в учебном процессе при чтении дисциплины «Банковское дело». Разработанный методический подход к формированию окружной банковской системы апробирован на сибирском банковском рынке и в НГАЭиУ, что подтверждается справками о внедрении.

Публикации по теме исследования опубликованы в четырех научных статьях общим объемом 3,1 п. л.

Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка литературы (193 наименования), изложенных на 135 страницах машинописного текста, содержит 17 таблиц, 17 рисунков, 4 графика и 15 приложений.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Результаты проведенного исследования кратко формулируются в следующих ниже положениях.

1. Национальная банковская система представляет собой совокупность кредитных организаций, обеспечивающих экономическое развитие страны. Ведущую роль в национальной банковской системе играет Центральный банк Российской Федерации, который выполняет глобальные задачи: защиту и обеспечение устойчивости рубля, а также защиту и укрепление банковской системы.

В диссертационном исследовании проанализированы, систематизированы и обобщены научные подходы к формированию банковских систем, изучены и выделены основные факторы, влияющие на процессы формирования и развития национальной банковской системы. Проанализирован исторический путь развития российской банковской системы.

По нашему мнению, банковская система страны формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов. К ним относятся общественно — экономический строй, исторический опыт развития, нормативная база, уровень социально — экономического развития страны, взаимодействие с мировой банковской системой, проводимая политика органов власти (политический фактор).

Базисное влияние на формирование национальной банковской системы оказывает существующий общественно — экономический строй, который определяет структуру банковской системы. В зависимости от типа экономики она может быть одноуровневой или двухуровневой.

Национальная банковская система развивается в соответствии с действующими банковскими законами. Банковское законодательство можно условно разделить на два блока. В первый блок входят законы, регулирующие деятельность эмиссионного института и кредитных организаций. Во второй блок входят законы, определяющие деятельность рыночной банковской инфраструктуры.

Банковская система каждого государства зависит от уровня экономики в стране. Зрелые рыночные отношения таких стран как США, Япония, Англия, стран.

Европейского союза позволили сформировать развитую банковскую систему, обеспечивающую дальнейший рост экономики. Сложившийся уровень экономики переходного периода в России позволяет характеризовать банковскую систему как развивающуюся с ограниченным количеством кредитных посредников на рынке и с низкой капитализацией.

Важным фактором, влияющим на формирование и развитие национальной банковской системы, который и определяет объект диссертационного исследования, по нашему мнению является политический фактор. С формированием федеральных округов на основе Указа Президента № 849 от 13 мая 2000 г. произошло укрепление вертикали власти и выделены новые административные территории, на которых начали формироваться экономические системы, одной из них, и является региональные банковские системы.

2. Национальная банковская система России представляет собой систему переходного периода, в условиях транзитивной экономики, которая находится в стадии формирования. Национальная банковская система содержит компоненты рыночной банковской системы, хотя их взаимодействие еще не достаточно развито и элементы банковской системы должны полнее учитывать особенности и условия рыночной экономики.

Активы действующих кредитных организаций на 01.01.2004 г. составили 5 600,7 млрд руб., необходимо отметить, что 80% активов находятся у 102 из 1329 действующих кредитных организаций. Учитывая что ВВП Российской Федерации составил 13 304,7 млрд руб., то активы действующих кредитных организаций составляют 42,1% от ВВП.

По данным Госкомстата России рентабельность капитала в банковском секторе постепенно увеличивается с 6% в 2000 г. до 14%в 2001 г. и 16% составила рентабельность в 2002 г., а по расчетам Банка России рентабельность составила 18% в 2002 г. Сравнивая этот показатель с рентабельностью в промышленности, который составлял 10,9% и в экономике в целом — 7, 9% в 2002 г., можно сделать вывод о том, что рентабельность банковского капитала в 1,5−2 раза выше, чем в других отраслях экономике.

Национальная банковская система имеет следующие признаки: национальная банковская система состоит из элементов, которые взаимозависят и взаимодействуютнациональная банковская система специфична и имеет определенные целинациональная банковская система описывается как развивающаяся системабанковская система способна к самоорганизациинациональная банковская система является управляемой системой.

Зарубежный опыт, показал, что в мире существуют различные структуры банковских систем, включающие большое количество элементов, каждый из которых имеет сложную внутреннюю организационную структуру. Самый важный момент заключается в том, что бы были удовлетворенны все потребности общества в банковских услугах.

Структура национальной банковской системы в соответствии с Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности», включает в себя. Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. [169].

В современных условиях транзитивной экономики в России банковскую систему уже можно рассматривать как отрасль хозяйства, которая имеет свою рыночную инфраструктуру.

Рыночная банковская инфраструктура, по мнению автора, представляет собой комплекс взаимосвязанных структур, обеспечивающий общие условия для бесперебойного функционирования региональных банковских систем и в целом национальной банковской системы.

К элементам рыночной банковской инфрастуктуры, по мнению автора, относятся фондовые и валютные биржи, ассоциации и союзы банков, рейтинговые агентства, АРКО, Агентство по страхованию вкладов, кредитные бюро, страховые компании, аудиторские фирмы.

Формирование банковской инфраструктуры, как фактор развития банковской системы России. Банковскую систему в России стоит формировать как отрасль хозяйства. Банковская инфраструктура позволяет развиваться банковской системе. Без элементов банковской структуры банковская система может существовать.

Однако формирование рыночной банковской инфраструктуры позволяет обеспечивать устойчивое развитие банковской системы.

3. В современных условиях реструктуризации российской экономики происходит усиление внутренних интеграционных процессов и превращение регионов в самостоятельных субъектов экономических отношений.

Создание федеральных округов способствует развитию более тесных связей между регионами России, воссозданию интеграционных связей между субъектами федерации, усилению централизации власти и капитала, укрупнению регионов, а также заметно приближает федеральную власть к регионам. Федеральные округа были сформированы с целью создания прочной федерации, а, следовательно, и сильного государства, в лице всех институтов на всех уровнях власти.

Процесс укрупнения экономических субъектов, проводится с целью территориального принципа управления, и предполагает формирование по территориальному принципу региональных экономических систем и региональных банковских систем на этой территории.

4. По мнению автора, региональная банковская система на территории округа представляет собой совокупность разных видов взаимосвязанных банков, эмиссионного института, филиалов и представительств иногородних банков, иностранных банков, а также небанковских кредитных организаций, действующих в рамках единого финансово — кредитного механизма, в условиях региональной экономики, на территории определенного федерального округа.

Это понятие автор формулирует на основании системного похода к определению региональной банковской системы на территории округов, состоящей из множества элементов, которые находятся в определенных отношениях и имеют устойчивые связи.

Основной акцент в работе сделан на исследование в области формирования, функционирования и развития региональных банковских систем, на территории федеральных округов, как новых элементов национальной банковской системы.

При этом в работе отмечено, что в настоящее время региональные банковские системы, на территории округов, рассматриваются как перспектива развития в банковской деятельности в округах, без правового урегулирования этого вопроса, несмотря на то, что организационные и экономические предпосылки и условия уже сформировались.

В работе показано, что региональная банковская система является частью систем высшего уровня, с одной стороны, с другой стороны в нее включены системы низшего уровня. Так региональная банковская система является частью национальной банковской системы, а областные региональные банковские системы частью региональных банковских систем на территории округов, при чем все системы могут взаимодействовать вне зависимости от уровня.

Системность нашего исследования заключается в том, что мы рассмотрели понятие региональной банковской системы округа, определили роль и место данной системы как целостного образования, в системе экономических отношений. Мы описали основные элементы региональной банковской системы округа, функциональный и институциональный уровни и правоотношения возникающие в процессе банковской деятельности в округе.

5. В диссертационном исследовании автор разработал методический поход к формированию региональных банковских систем в округах. Суть методического похода к формированию, функционированию и развитию региональных банковских систем заключается в разработке совокупности способов, методов и механизмов формирования и оценки состояния и развития региональных банковских систем на территории федеральных округов.

Методический подход к формированию региональных банковских систем можно разделить на отдельные этапы: политические и экономические предпосылки, правовые основы, структурная перестройка, показатели оценки региональной банковской системы, формирование платежной системы, расширение рынка капитала, информационная база.

В рамках методического подхода разработана методика оценки банковской деятельности в регионе. С помощью методики мы оценили уровень и перспективы развития региональной банковской системы на территории СФО. Затем смоделировали деятельность региональной банковской системы СФО и привели финансовый анализ состояния окружной банковской системы, с помощью существующих методов оценки банковской деятельности.

Исследование методов оценки банковских систем, показало, что в России нет общепринятого, официального метода оценки банковской деятельности как, например, в США система рейтинга CAMEL.

6. Оценивая региональную банковскую систему на примере СФО, мы выяснили, что банковскую систему на территории СФО можно охарактеризовать как систему, с точки зрения системного подхода.

Для моделирования структуры, мы проанализировали структуру региональных банковских систем развитых стран, как основных участников глобализации экономических отношений, с одной стороны. И существующую структуру региональной банковской системы на территории СФО, с другой стороны.

На примере СФО описана региональная банковская система, как искусственно созданная система на территории СФО. Сформирована базовая модель региональной банковской системы СФО (см. приложение 10). Предложенная базовая модель региональной банковской системы, как составной части национальной банковской системы, должна обеспечивать потребности региона, в наличных средствах, бесперебойном ведении безналичных расчетов и платежей, стимулировать привлечение средств граждан и мелких предпринимателей, кредитовать инвестиционно — инновационные проекты и социальноэкономические программы.

По результатам нашего исследования мы выяснили, что в региональной банковской системе СФО отсутствуют либо слабо развиты отдельные элементы. Так, на втором уровне региональной банковской системы, отсутствуют ипотечные, инновационные и другие банки. А что касается рыночной банковской инфраструктуры на региональном уровне, то она находится в начальной стадии формирования.

7. В работе проанализированы существующие методы оценки банковской деятельности и разработана методика оценки региональной банковской системы на примере СФО. Методика оценки формирования и развития региональных банковских систем, предполагает исследование методов оценки банковских деятельности. Анализ показал, что в России нет общепринятого, официального метода оценки банковской деятельности как, например, в США (система рейтинга CAMEL).

Необходимо отметить, что в математическом анализе деятельности коммерческих банков акцент сделан на деятельность самостоятельных сибирских банков, так как оценка надежности должна рассчитываться в сопоставимых группах.

Предложена методика оценки экономического состояния региональной банковской системы СФО по нескольким группам показателей: показатели банковской активности региональной банковской системы СФО, в сравнении с общероссийскими показателямиклассификация и ранжирование коммерческих банков, участвующих в исследовании по уровню надежности, с использованием модели B.C. Кромоноварейтинговая оценка по размеру активов и величине собственного капитала, самостоятельных сибирских банковклассификация по группам устойчивости самостоятельных сибирских банков.

В работе проанализированы существующие методы оценки банковской деятельности и применены для оценки региональной банковской системы СФО. В результате оценки банковской деятельности мы использовали модель В. С. Кромонова. С помощью модели В. С. Кромонова, мы рассчитали индекс надежности, для самостоятельных сибирских банков и получили рейтинг по уровню надежности (см. приложение 11).

На основании статистических сформировали рейтинг самостоятельных сибирских банков по величине активов (см. приложение 12) и классифицировали самостоятельные сибирские банки по группам устойчивости.

Из проведенного анализа статистических данных, можно сделать вывод о том, что самостоятельные сибирские банки на 01.01.2003 г. не входят в 100 крупнейших банков России. Самостоятельные сибирские банки включены в рейтинг журнала «Эксперт» 200 крупнейших банков по величине активов. Самый крупный по величине активов самостоятельный сибирский банк — «Омский Промстройбанк», затем в рейтинг включены «Сибакадембанк» и «Сибирское общество взаимного кредита».

Кроме того, на территории СФО действуют филиалы крупнейших иногородних банков, которые занимают первые места в федеральных рейтингахэто Сбербанк России, Альфа — банк, Газпромбанк, банк Москвы, МДМ банк и т. д.

Анализируя показатели банковской активности в СФО, в сравнении с общероссийскими показателями и тенденциями, мы выяснили, что региональная банковская система СФО, открытая, по размерам активов составляет примерно 1.06% от активов национальной банковской системы. В целом уровень развития региональной банковской системы достаточно низкий. Анализ социальноэкономических показателей показал, что Сибирский федеральный округ вписывается в процесс глобализации экономики, как сырьевой экспортер, обладающий большими запасами ресурсов.

8. В заключение необходимо отметить, что задачи, поставленные в работе выполнены. Значительный вклад в развитие теоретических основ и методических аспектов вносят сформулированные и уточненные дефиниции, систематизация подходов к формированию национальной банковской системы. Разработанный методический подход к формированию региональных банковских систем на территории округов, позволяет оценить уровень и определить перспективы развития региональных банковских систем на территории федеральных округов.