Развитие инновационных систем банковского обслуживания и оценка эффективности их внедрения

Актуальность темы

исследования. В качестве стратегической цели развития российской экономики Правительством РФ определено повсеместное и широкое внедрение инновационных технологий и продуктов, созданных на их основе.1 Это в полной мере соответствует тенденциям современного развития наиболее развитых в экономическом отношении государств. Инновации стали сутью современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковском деле. Этот процесс существенным образом затронул банковскую сферу и как область приложения (объект) инноваций и как фактор, способствующий их внедрению в экономику в целом. Понятие «инновации» можно рассматривать в широком и в узком определении. В широком определении банковская инновация применима ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка. В сфере интересов данного исследования лежит инновационная банковская деятельность в узком определении, которая представляет собой осуществление банковских операций и сделок, основанных на коммуникационных и Интернет-технологиях. Наиболее распространенные на сегодняшний день инновационные банковские продукты, явившиеся результатом использования коммуникационных и Интернет-технологий, относятся к дистанционному банковскому обслуживанию (ДБО).

Сравнительный анализ уровня развития инновационной деятельности, в частности дистанционного банковского обслуживания, позволяет утверждать, что зарубежный аналог услуг существенно превосходит российский. В развитых странах уже более 20 лет дистанционное банковское обслуживание является основной моделью развития банковского сектора. В то же время в Российской Федерации сегодня наблюдается заметное отставание российских банков от зарубежных в области управления инновационными процессами, что обусловливает значительное ослабление их позиций в конкурентной борьбе на международном финансовом рынке. Во избежание этого необходимо срочно предпринять меры по активизации инновационной деятельности российских кредитных организаций, иначе.

Стратегия инновационного развития Российской Федерации на период до 2020 года: Распоряжение Правительства Российской Федерации от 8 декабря 2011 года N2227- р. URL: http: //www. docs.kodeks.ru/document (дата обращения: 22.04.2012). отечественная банковская система неминуемо столкнется с серьезными трудностями. Следствием этого может стать абсолютная неготовность отечественных кредитных организаций конкурировать с зарубежными финансовыми институтами даже на внутреннем рынке. Активно формирующаяся глобальная финансовая система приводит к столь же глобальной финансовой конкуренции. Для национальных банков складывается принципиально новая внешняя среда деятельности. Поэтому единственно правильным решением в сложившейся ситуации на отечественном рынке банковских услуг является организация эффективного инновационного процесса в российских кредитных организациях.

Актуальность данного исследования объясняется также тем, что инновационные банковские технологии являются важнейшим фактором обеспечения стабильности функционирования банков и способствуют их экономическому росту. Банковская деятельность становится все более зависимой от новейших технологий. Чтобы повысить качество услуг, получить конкурентные преимущества банки, вышедшие на рынок и стремящиеся изменить свой корпоративный имидж, применяют новейшие технологии.

Актуальность диссертации также диктуется необходимостью разработки механизмов реализации поставленной Правительством РФ задачи повышения доступности банковских услуг для населения. В настоящее время фактически половина населения РФ лишена возможности пользоваться банковскими услугами, наблюдаются диспропорции в банковском обслуживании между крупными городами и отдельными регионами, между городами и сельской местностью. Внедрение и широкое распространение инновационных систем банковского обслуживания позволит снять остроту этой проблемы.

Приведенные выше аргументы доказывают необходимость научного обоснования путей активизации инновационной деятельности банков в сфере дистанционного банковского обслуживания.

Таким образом, научное исследование вопросов развития инновационной банковской деятельности, в частности, систем дистанционного банковского обслуживания в целях повышения конкурентоспособности и эффективности деятельности российских банков, обеспечения доступности и качества банковских услуг является объективно необходимым и актуальным.

Степень разработанности проблемы. Общетеоретические подходы автора основаны на критическом обобщении результатов научных исследований отечественных и зарубежных специалистов по вопросам инновационной деятельности в банковской сфере. Среди зарубежных исследователей, рассматривающих теоретические вопросы инновационных деятельности, а также анализ практики ее использования в банковской сфере, можно выделить таких, как Дёриг Ханс-Ульрих, Шумпетер Й., П. Роуз, Дж. Синки Пересмотр концепции комплексного банковского обслуживания клиентов в связи с появлением электронных услуг осуществили К. Фабри, Д. Джентле, М. Портер, Дж. Кей, С. Дейвис.

Существенный вклад в разрабатываемую научную проблематику внесли Алексеев М., Викулов B.C., Иванова Н., Костерина Т. М., Лаврушин О. И., Лямин Л. В., Мосин А., Николаева Г. П., Сорвин C.B., Пригожин А. И., Ревенков П. В., Семикова П. В., Тедеев A.A., Юденков Ю. Н. и др.

Анализ работ, опубликованных по теме исследования, свидетельствует, что в основном они посвящены раскрытию сущности, выделению видов и определению роли инноваций в развитии банковского дела (Викулов B.C., Костерина Т. М., Лаврушин О. И., Пригожин А. И., Семикова П.В.). Немало работ, раскрывающих технологические аспекты данного вопроса (Тедеев A.A., Юденков Ю. Н., Сорвин C.B. и др.). Однако практически отсутствуют исследования, посвященные оценке экономической эффективности внедрения инновационных систем банковского обслуживания.

Актуальность и недостаточная проработанность ряда проблем внедрения и развития инновационных систем банковского обслуживания в банках Российской Федерации предопределили выбор темы, цель, задачи, структуру и содержание данного исследования.

Цель диссертационного исследования состоит в теоретико-методологическом обосновании целесообразности использования и разработке унифицированной системы инновационного банковского обслуживания на основе анализа и систематизации различных систем дистанционного банковского обслуживания и методики оценки ее эффективности.

Исходя из указанной цели, в ходе исследования были поставлены следующие задачи:

— раскрыть сущность понятий «инновационный банковский продукт», «инновационная банковская деятельность», «инновационные банковские системы» и специфические особенности применения на современном этапе;

— систематизировать существующие виды инновационных банковских продуктов и разработать новый подход к их классификации;

— разработать организационную модель банковского инжиниринга- -провести сравнительный анализ инновационных систем обслуживания (на примере дистанционного банковского обслуживания — ДБО) в банках.

Тверской области, выявлены особенности, основные тенденции и проблемы их использования;

— обосновать необходимость и предложить оптимальную унифицированную инновационную систему банковского обслуживания клиентов;

— разработать методику оценки эффективности внедрения инновационных систем банковского обслуживания.

Объектом исследования в данной работе является деятельность коммерческих банков по созданию, внедрению и использованию инновационных систем дистанционного банковского обслуживания на основе современных коммуникационных и информационных технологий.

Предметом исследования выступают механизмы обеспечения развития дистанционного банковского обслуживания как основной формы инновационной деятельности коммерческих банков.

Методология исследования опирается на системный подход, методы обобщения и сравнения, анализа и синтеза, а также статистические методы. В практической части использован метод анкетирования региональных банков. Расчеты основываются на репрезентативности использованного массива исходной информации.

Теоретической базой исследования явились концепции и положения, практические разработки отечественных и зарубежных авторов по проблемам банковской инновационной деятельности и 1Ттехнологий банков.

Информационную базу исследования составили:

— Федеральные законы и нормативные акты Банка России,.

— монографии, публикации в периодических изданиях, научные доклады и отчеты органов государственной, региональной, банковской статистики, результаты аналитических и экспертных исследований, материалы научных конференций, семинаров.

Научная новизна исследования заключается в обосновании целесообразности использования и разработке унифицированной системы инновационного банковского обслуживания и методики оценки ее эффективности.

В процессе исследования получены следующие научные результаты, выносимые на защиту.

1. Выявлена специфика инновационной деятельности банков, представляющей процесс создания и реализации новых и модифицированных продуктов и/или технологических процессов на рынке, расширяющий их функциональное содержание, но не меняющий сущности.

Под инновационным банковским продуктом понимается конечный результат инновационной деятельности в виде новых или модифицированных продуктов и технологий их реализации на рынке. Доказано, что нововведения требуют внедрения новых более технологичных форм организации банковского дела, что должно обеспечить модернизацию взаимоотношений банка с клиентами, повышение качества обслуживания.

2.Проведена систематизация инновационных банковских продуктов, детерминированных специфическими функциями банка как финансового посредника. В отличие от подходов к их классификации, представленных в научной литературе, разработана классификация банковских инноваций. Она дает возможность определить стратегию банка, его организационно-управленческого механизма, способа реализации и продвижения банковских продуктов, различающихся по формам инновационных банковских систем.

3.Предложена организационная модель банковского инжиниринга, адаптированная к современным условиям развития российских банков. Изучение, систематизация и обобщение методических основ и сложившейся практики создания инновационных банковских продуктов в РФ и за рубежом легли в основу выделения наиболее характерных этапов создания инновационного банковского продукта. Каждый из них выполняет определенные задачи и функции, в своей совокупности отражают процесс банковского инжиниринга, что имеет принципиальное значение для определения структуры затрат банка на создание инновационного банковского продукта и, на этой основе, оценки эффективности его внедрения.

4.В результате обследования 22 региональных банков и филиалов иногородних банков Тверской области определены основные особенности, тенденции и проблемы использования систем дистанционного банковского обслуживания. Выявлен недостаточный уровень развития систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО), обоснована необходимость модификации отдельных систем с учетом специфики клиентской базы и состава предлагаемых услуг.

5. На базе сочетания технических возможностей различных систем дистанционного банковского обслуживания доказана целесообразность использования унифицированной инновационной системы банковского обслуживания, обеспечивающая возможность комплексного обслуживания и юридических, и физических лиц. Система сочетает технические возможности наиболее востребованных клиентами систем «Клиент-Банк» и «Интернет-банкинг». Это обеспечивает сокращение затрат на одновременное сопровождение нескольких систем дистанционного банковского обслуживания и расширение доступа клиентов к банковскому обслуживанию без открытия счета с использованием карточки любого банка.

6. Предложена методика оценки эффективности внедрения инновационного банковского продукта. За основу методики расчетов автором взяты традиционные показатели оценки эффективности инвестиционных бизнес — проектов. Однако основные показатели эффективности внедрения системы ДБО скорректированы с учетом фактора времени и рисков вложений инвестиций. Приведены подходы к определению уровня риска внедрения и использования систем ДБО.

Вышеуказанные положения диссертации соответствуют паспорту специальности 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит: п. 10.22. «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения».

Теоретическая значимость исследования состоит в развитии теории платежных систем и электронных денег, к которым относятся системы дистанционного банковского обслуживания, и обосновании рекомендаций по их применению в банковской сфере. Материалы диссертационного исследования могут быть использованы в учебном процессе в преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Банковский менеджмент», «Банковский маркетинг», «Современные платежные системы» для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит».

Практическая значимость исследования заключается в возможности применения предлагаемой в диссертации унифицированной инновационной системы банковского обслуживания в российских банках и методики оценки ее эффективности.

Результаты исследования могут быть использованы: кредитными организациями при принятии решения о внедрении и использовании инновационных систем банковского обслуживания в процессе разработки и реализации стратегии развития и для определения перспектив изменения рыночных позиций банкаклиентами для принятия решения о выборе или смене банка с точки зрения соотношения цены и качества потребляемых банковских услуг и продуктовспециалистами, занимающимся разработкой и внедрением инновационных систем банковского обслуживания, при их выборе и оценке эффективности.

Реализация и внедрение результатов диссертационной работы.

Исследования и разработки, выполненные в диссертации, внедрены в практику деятельности ряда кредитных организаций г. Твери и области справка АКБ «КБЦ» о внедрении от 10.04.2012 г. № 192 и АКБ «Торжокуниверсалбанк» от 15.05.2012 г. № 1419). Материалы исследования используются в учебном процессе Тверского филиала МЭСИ в преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Банковский менеджмент», «Банковский маркетинг», «Современные платежные системы» для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» (справка о внедрении ТФМЭСИ от 20.04.2012 г. № 362).

Апробация результатов исследования. Основные выводы и результаты работы докладывались и обсуждались на VIII международной научно-практической конференции «Партнерство бизнеса и образования в инновационном развитии региона» (г. Тверь, 2009 г.) и на IY международной научно-практической конференции «Факторы развития экономики России» (Тверь, 2012 г.).

Публикации. Основные положения диссертации отражены в 8 публикациях общим объемом 3,5 п.л., в том числе в 3 работах (авторский объем 1,2 п.л.), опубликованных в научных журналах, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки РФ для отражения результатов диссертационного исследования.

Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы из 140 наименований. Содержание диссертационной работы изложено на 146 страницах и содержит 14 таблиц и 8 рисунков.

Результаты исследования свидетельствуют о том, что все кредитные организации, действующие на территории Тверской области, используют современные банковские технологии. С использованием электронных технологий осуществляется 99,9% платежей, проходящих через региональную компоненту платежной системы Банка России. Показатель дистанционного доступа возрос в 2009 году практически в 2 раза по сравнению с 2008 годом, причем, в 1,5 раза — через сеть Интернет. В 2011 году рост немного снизился и составил почти 150%. Увеличение количества счетов, открытых юридическим лицам для их дистанционного банковского обслуживания, составило 15,8%. Из них доля счетов с доступом через Интернет возросла более чем в 1,6 раза. Достаточно высокий уровень Интернет-решений отмечается и по счетам физических лиц.

Большинство банков-респондентов стали применять инновационные технологии в 2005;2006 годах: 8 из 22 банков. Пять банков используют эти технологии уже почти 10 лет. И лишь четыре из 22 исследуемых банков внедрили инновационные банковские продукты в 2007 году.

Банки, функционирующие на территории Тверской области, в настоящее время предлагают своим клиентам следующие виды инновационных банковских систем, приведенные в таблице 2.3.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

1. На основании изучения сущности и особенностей инновационной деятельности в коммерческих банках автор предлагает следующие формулировки рассматриваемых в диссертационном исследовании категорий:

— инновационный банковский продукт — это конечный результат инновационной деятельности в виде новых или модифицированных продуктов и технологий их реализации на рынке;

— инновационная деятельность — это процесс создания новых и модифицированных продуктов и/или технологических процессов их реализации на рынке.

Перечень инновационных банковских продуктов не может быть постоянной величиной, он в каждый последующий период времени меняется. В настоящее время инновационными банковскими продуктами выступают операции и сделки, основанные на коммуникационных и Интернет-технологиях.

2. Предложена классификация банковских инноваций дает возможность выявить некоторые закономерности в разработке и применении инновационных процессов в кредитных организациях. Типология банковских инноваций позволяет конструировать соответствующие экономические и управленческие механизмы, поскольку они определяются именно типом внедряемых инноваций и выбранной инновационной стратегией.

3. На основании изучения содержания и особенностей процесса создания инновационного банковского продукта автором предложена организационная модель банковского инжиниринга. Суть банковского инжиниринга состоит в создании инновационных банковских продуктов и услуг, которые применяются банками для перераспределения финансовых ресурсов, рисков, ликвидности, доходности и информации в соответствии с собственными интересами, специфическими потребностями контрагентов и переменами в макро-и микросреде банка.

Гарантией результативности банковского инжиниринга служит адаптированная к условиям российских банковских реалий методика, предусматривающая его рассмотрение как процесса, последовательно проходящего ряд этапов. Изучение, систематизация и обобщение методологических основ и сложившейся практики создания инновационных банковских продуктов в РФ и за рубежом легли в основу выделения наиболее характерных этапов создания инвестиционного банковского продукта. Каждый из них выполняет определенные задачи и функции, в своей совокупности формируя организационную модель банковского инжиниринга.

4. На основе изучения зарубежного и отечественного опыта проанализированы системы дистанционного банковского продукта (ДБО), как основной формы инновационной деятельности коммерческих банков на современном этапе. Дистанционным обслуживанием банка правомерно называть предоставление банковских продуктов/услуг по запросу клиента без непосредственного взаимодействия клиента с сотрудником банка. Иногда такой вид деятельности называют еще системой удаленного доступа, а получаемые клиентами услуги — ONLINE услугами.

В диссертационном исследовании рассмотрены особенности, преимущества и недостатки отдельных системы ДБО, используемых в коммерческих банках Российской Федерации, как для юридических лиц, так и для физических лиц.

5. На основе анализа результатов анкетирования региональных банков Тверской области, проведенного автором, выявлены основные особенности и тенденции развития отдельных систем дистанционного банковского обслуживания в регионе. Проведенный анализ форм инновационного обслуживания клиентов банками Тверской области показал: почти в два раза более низкий охват клиентов системами ДБО, чем по РФнизкий уровень вовлеченности и ограниченный перечень услуг ДБО.

6.Сравнительный анализ использования систем ДБО в банках РФ и региональными банками позволил определить проблемы, сдерживающие дальнейшее их развитие и повышение эффективности.

По результатам анкетирования кредитных организаций Тверской области, основными факторами, сдерживающим более широкое использование различных систем ДБО, являются консерватизм клиентов, проблемы со связью и с провайдеромбольшое время ожидания в СПД, невозможность формирования выписок по запросу клиентов и др.

Существующие на рынке системы предлагают также и сильно различающийся перечень услуг. В банках сформировался трудно управляемый комплекс различных сложно взаимосвязанных автоматизированных систем. Каждый элемент реализует ту или иную услугу. Зачастую уровень реализации в каждой из специализированных систем существенно отличается друг от друга. В этой связи доказана необходимость создания комплексной системы ДБО, которая обеспечит унифицированный пользовательский интерфейс доступа к банковским продуктам в целом.

7. В целях устранения выявленных в ходе проведенного исследования недостатков использования различных систем дистанционного банковского обслуживания, предложены вариативные унифицированные инновационные продукты.

В диссертации научно обоснована возможность модификации отдельных систем ДБО с учетом двух факторов: клиентская база и перечень предлагаемых услуг. Такой унифицированной системой является «ИнтернетБанк Клиент» Freedom on /offline", которая основана на интеграции наиболее востребованных клиентами систем «Клиент-Банк» и «Интернет-банкинг». Преимуществами данной системы является:

• поддержка большего числа одновременно подключенных пользователей;

• снижение затрат на внедрение и обслуживание системы;

• обязательное уведомление пользователей обо всех действиях, производимых банком с платежными документами;

• лучшая функциональность (оперативное обновление нормативной базы, импорт/экспорт платежных документов с бухгалтерскими программами 1С, ИНФИН, Парус).

Внедрение такой унифицированной системы обеспечит возможности обслуживания банком одновременно и юридических и физических лиц. Для банков, использующих эту систему, очевидна экономия средств по внедрению и, обслуживанию клиентов, что подтверждено расчетами.

8. В целях универсализации систем ДБО немаловажное значение имеет использование банковских продуктов (карточек, каналов связи) любого другого банка. Это позволит использовать, например, банковские карточки, для оплаты коммунальных услуг, услуг связи, перевода средств на карточку другого человеку и пополнение карточки со счета в любом банке.

Новые функциональные возможности по работе с пластиковыми карточками существенно усиливают привлекательность ДБО, поскольку: клиенты банка смогут подключать и использовать карточки сторонних банков и работать с карточками в едином интерфейседля обслуживания карточки не требуется открытия счета в банкепластиковые клиенты" банка получают доступ к широкому спектру банковских и информационных услуг через различные каналы и средства связи: браузеры, мобильные телефоны, персональные компьютеры и проч.

9. Важной качественной характеристикой использования любого банковского продукта является его экономическая эффективность. В диссертационной работе оценка эффективности инновационных систем банковского обслуживания рассмотрена на примере систем ДБО. Методика включает два блока: 1) методика сравнительной эффективности дистанционного банковского обслуживания и 2) методика оценки эффективности дистанционного обслуживания клиентов.

Особенностями приведенной методики оценки эффективности дистанционного банковского продукта является ее привязка к этапам банковского инжиниринга, рассмотренным автором в 1 главе исследования. Изучение практики внедрения и использования систем ДБО банками Тверской области позволили автору систематизировать и, на этой основе, определить типичные стадии внедрения инновационных продуктов и средние затраты на их осуществление.

За основу методики расчетов автором взяты традиционные показатели оценки эффективности инвестиционных бизнес — проектов, скоректированных с учетом фактора времени и рисков вложений инвестиций.

10. Предложены методика расчета коэффициента дисконтирования для определения величин приведенных доходов и приведенных расходов на внедрение и использование систем ДБО и подходы к установлению уровня банковского риска при использовании инновационных систем банковского обслуживания.

11. Проведено ранжирование видов инновационных банковских продуктов с учетом вероятностной оценки возникновения банковских рисков.

В результате исследования автор работы приходит к выводу, что процесс модификации банковских продуктов на новой технологической основе непрерывный. Банки несут серьезные затраты, обусловленные повышенными требованиями к безопасности, надежности, защищенности и быстродействию, предъявляемыми к передовым электронным системам. Их внедрение обязательно повлечет за собой существенное увеличение расходов на поддержку и администрирование программно-аппаратного комплекса банка. Тем не менее, банки понимают всю важность того, чтобы уже сегодня предоставлять своим клиентам самые перспективные электронные услуги, занимая тем самым ключевые позиции в электронном бизнесе. Это обусловливает необходимость экономического обоснования мероприятий по разработке, внедрению и использованию инновационных продуктов в банковской практике.