Развитие личного страхования в посткризисный период

Актуальность темы

Личное страхование может гарантировать сохранение уровня жизни семьи или отдельного человека при наступлении таких событий, как потеря кормильца, утрата трудоспособности, необходимости получения медицинских услуг, а также при возникновении дополнительных расходов семьи, связанных с получением образования, крупными приобретениями и др. С другой стороны, личное страхование играет большую роль в обеспечении инвестиционных ресурсов, что объясняется преимущественной долгосрочностью страхования жизни.

Доля страхования жизни в развитых странах достигает 40−80% от общей величины взносов по страхованию, что указывает на его высокую значимость среди личного страхования и широкую распространенность. В то же время в России объем взносов по страхованию жизни за 2011 г. составил около 19% в структуре личного страхования и всего около 6% среди всех видов добровольного страхования. Также с уменьшением государственных социальных гарантий роль личного страхования и страхования жизни в защите населения будет возрастать.

В декабре 2011 г. был подписан протокол о вступлении России во Всемирную торговую организацию, одним из условий которого стала возможность открытия с 2020 г. прямых филиалов иностранных страховых компаний. Таким образом, уже в ближайшее время участники отечественного рынка личного страхования вступят в конкурентную борьбу с иностранными страховщиками, предлагающими качественные услуги по низкой стоимости.

В связи с вышеизложенным, представляется актуальным исследование развития личного страхования в посткризисный период.

Степень научной разработанности проблемы. Анализ экономической литературы показывает, что исследованиями страхования и личного страхования в разное время занимались такие ученые, как Адамчук Н. Г.,.

Ахвледиани Ю.Б., Балабанов И. Т., Воблый К. Г., Гварлиани Т. Е., Гвозденко A.A., Доржиева И. Ц., Дюжиков Е. Ф., Конынин Ф. В., Мотылев J1.A., Орла-нюк-Малицкая Л.А., Потоцкий В. М., Райхер В. К., Серебровский В. И., Спле-тухов Ю.А., Турбина К. Е., Федорова Т. А., Шахов В.В.

Отдельные монографии, посвященные более подробному изучению личного страхования, а также рассмотрению отдельных практических аспектов личного страхования и страхования жизни, явились результатами исследований таких авторов, как Гохман B.C., Кагаловская Э. Т., Левант H.A., Лельчук А. Л., Рейтман Л. И., Саркисов С. Э., Чернова В. Г. Среди иностранных исследователей можно выделить Бланда Д. и Манэса А.

Несмотря на широкую и всестороннюю проработанность данной темы указанными авторами, некоторые вопросы, связанные с личным страхованием, остаются недостаточно изученными и систематизировано изложенными. В частности, это относится к зарубежному опыту личного страхования, и страхования жизни, вопросам формирования новых страховых продуктов, способам и средствам распространения личного страхования и др. В связи с этим данная тема требует дальнейшего исследования.

Целью диссертационной работы является разработка теоретических положений и практических рекомендаций по совершенствованию личного страхования на основе исследования тенденций его развития в посткризисный период.

В соответствии с целью были поставлены следующие задачи диссертационного исследования:

1) исследовать теоретические основы личного страхования, включающие его экономическую сущность и функции;

2) рассмотреть классификацию личного страхования;

3) изучить генезис личного страхования;

4) проанализировать развитие страхования жизни за рубежом: в США и Японии;

5) выявить основные тенденции развития страхования жизни в России и предложить направления его совершенствования с учетом зарубежного опыта;

6) предложить расширение ассортимента страховых продуктов по страхованию жизни, а также обосновать расширение каналов их продаж.

Объектом исследования выступает личное страхование.

Предметом исследования являются совокупность экономических отношений, возникающих в процессе реализации страхования жизни в посткризисный период.

Степень обоснованности научных положений, выводов и рекомендаций. Глубина исследования, обоснованность выводов и рекомендаций, достоверность выводов диссертационной работы подтверждаются использованием в ходе проведения исследования теоретических трудов российских и зарубежных экономистов в области страхования, изучением зарубежного опыта развития страхования жизни на основе современных аналитических материалов на английском языке.

Информационную базу исследования составили положения нормативных законодательных актов, монографии, статистические материалы и аналитические исследования Министерства финансов, Федеральной службы по финансовым рынкам (Федеральной службы страхового надзора РФ), Федеральной службы государственной статистики РФ, Международного института страхования, Американской ассоциации компаний по страхованию жизни, Ассоциации страхования жизни Японии, материалы периодических изданий, сайтов страховых компаний России, США и Японии.

При написании диссертационной работы применялись следующие методы: методы логического анализа и синтеза, исторический метод, метод сравнительного анализа, индуктивный метод.

Наиболее существенные результаты диссертационного исследования, полученные автором:

1. На основе систематизации зарубежного опыта (США, Япония) выявлены основные тенденции развития страхования жизни, которые могут быть сведены к следующим: высокая популярность страхования жизниконцентрация капитала и уменьшение количества страховщиков вследствие процессов слияния и поглощениярасширение защиты прав страхователейширокий ассортимент страховых продуктов, учитывающих потребности страхователей в страховой защитеналичие разнообразных каналов сбыта.

2. Обозначены возможные направления совершенствования страхования жизни в России, такие как привлечение обществ взаимного страхования к продаже продуктов по страхованию жизни, создание гарантийного фонда, расширение ассортимента страховых продуктов и каналов сбыта, на основе анализа современных тенденций развития страхования жизни в России и сравнения их с зарубежным опытом, которые должны обеспечить защиту достигнутого уровня жизни страхователей и застрахованных лиц.

3. Предложено расширить ассортимент страхования жизни за счет разработки и внедрения новых страховых продуктов: конвертируемого кредитного страхования, возобновляемого срочного страхования, срочного страхования «Защита доходов семьи» и пожизненного страхования «Стандарт» с целью увеличения доступности личного страхования для населения.

4. Для популяризации страхования жизни среди населения разработан страховой план по упрощенному страхованию жизни и алгоритм его реализации при использовании такого нестрахового посредника, как Почты России.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в уточнении сущности и классификации личного страхования, выделении в личном страховании подотраслей страхования жизни и здоровья. К элементам научной новизны относятся следующие:

1. Уточнено понятие личного страхования, на основе систематизации взглядов на экономическую сущность страхования таких авторов, как Манэс А., Воблый К. Г., Шахов В. В., Бахматов С. А. и др., которое представляет собой экономические отношения по защите страхователей от рисков, связанных с жизнью и здоровьем, осуществляемые посредством удовлетворения различных видов потребностей, возникающих в результате наступления определенных случайных событий, на основе предоставления денежных средств страховых фондов, создаваемых из взносов страхователей.

2. Предложена классификация личного страхования в зависимости от видов потребностей страхователей в страховой защите, выражающейся в предоставлении страхового обеспечения, которое используется по следующим направлениям: покрытие фактически произведенных затратзатрат, связанных с неполучением или снижением доходовнакопление.

3. На основе выявления такого критерия, как объект страхования, обосновано выделение в личном страховании двух подотраслей — страхования жизни, которое сочетает в себе рисковое и накопительное страхование жизни, и страхования здоровья, включающего страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

4. В целях разработки страховщиком нового страхового продукта, расчета страхового тарифа, а также удобства страхователей в выборе вида страхования предложено использовать страховой план, как совокупность характеристик страхования, включающую в себя перечень основных и дополнительных рисков, опций, срок страхования, периодичность внесения взносов и условия осуществления страховой выплаты.

Теоретическая и практическая значимость диссертационной работы. Теоретическая значимость диссертационного исследования состоит в уточнении сущности личного страхования, выделении в личном страховании подотраслей страхования жизни и страхования здоровья, введении классификации личного страхования в зависимости от потребностей страхователей. Эти результаты могут быть также использованы в целях дальнейшего развития теории в области личного страхования.

Практическая значимость заключается в возможности использования предлагаемых выводов и рекомендаций страховыми компаниями при разработке и внедрении новых страховых продуктов по страхованию жизни, а также при выборе каналов их распространения. Также результаты исследования могут быть использованы в преподавательской деятельности при изучении дисциплины «Страхование».

Область исследования и соответствие диссертации паспорту научной специальности. Диссертационная работа соответствует следующим пунктам паспорта специальности 08.00.10 — «Финансы, денежное обращение и кредит»: п. 7.1. «Современные тенденции организации и функционирования системы страхования и рынка страховых услуг», п. 7.4. «Формирование теоретических и методологических основ новых видов страховых продуктов и систем социальной поддержки и защиты населения страны».

Апробация и публикации результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационного исследования были представлены на научно-практических конференциях, в том числе на ежегодных конференциях профессорско-преподавательского состава, докторантов и аспирантов, студентов и магистрантов БГУЭП в г. Иркутске (2005;2012 гг.) и на международной научно-практической конференции «Байкальские экономические чтения», г. Улан-Удэ (2007 г.). Практические разработки осуществлялись в ходе международной стажировки по программе Японского фонда на тему: «Страхование жизни в Японии» (2009;2010 г.).

Результаты диссертационного исследования внедрены в практику деятельности таких страховых организаций как ОАО «АльфаСтрахование» (филиал в г. Иркутске) и филиал ООО «Росгосстрах» в Иркутской области", а также используются в учебном процессе кафедры «Страхования и управления рисками» БГУЭП, что подтверждается соответствующими документами о внедрении.

Основные результаты научного исследования отражены в 9 публикациях общим объемом 2,8 п.л. (полностью авторские), в том числе три статьи общим объемом 1,0 п.л. в рецензируемых научных журналах, рекомендуемых ВАК.

Объем и структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка из 152 наименований и приложений. Текст научной работы изложен на 187 страницах, включает 8 рисунков и 55 таблиц. Исследование содержит 4 приложения на 12 страницах, включающие 19 таблиц.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Выполненное диссертационное исследование позволило автору решить задачи, связанные с теоретически исследованием развития личного страхования и разработкой практических рекомендаций по совершенствованию страхования жизни в России. На основании проведенного исследования автором сформулированы следующие выводы и положения.

1. Уточнено понятие личного страхования, на основе систематизации взглядов различных авторов на экономическую сущность страхования.

Для определения сущности личного страхования были рассмотрены различные подходы:

1) страхование как способ возмещения вреда;

2) страхование как покрытие имущественных потребностей, возникающих в результате наступления страхового случая, включая потребность в возмещении вреда;

3) страхование как форма, способ или метод создания страхового фонда;

4) страхование как замкнутая солидарная раскладка ущерба.

Автор полагает, что замкнутая солидарная раскладка ущерба является не сущностным свойством страхования, а одним из его признаков, или свойств. Кроме того, в личном страховании понятие «возмещение ущерба», характерное для имущественного страхования, не применяется, и, соответственно, не может содержаться в сущностном определении личного страхования.

Если при имущественном страховании под ущербом понимается утрата или повреждение имущества, упущенная выгода, а также вред причиненный другим лицам, произошедшие в результате возникновения страхового случая, то в личном страховании невозможно определить ущерб, как измеримый и подлежащий возмещению вред.

Определение экономической сущности страхования как удовлетворения имущественных потребностей страхователей, включая потребность в возмещении ущерба, возникающих в результате наступления определенных случайных событий, позволяет объединить понятия личного и имущественного страхования в едином определении страхования.

В соответствии с этим, автор уточняет определение личного страхования, которое представляет собой экономические отношения по защите страхователей от рисков, связанных с жизнью и здоровьем, осуществляемой посредством удовлетворения потребностей, возникающих в результате наступления случайных определенных событий, на основе предоставления денежных средств страховых фондов, создаваемых из взносов страхователей.

Уточнен состав функций личного страхования, в который входят защитная, сберегательная и предупредительная функции, и выделена как основная функция защитная.

В силу специфики личного страхования в данной отрасли большое значение имеет защитная функция, поскольку основное назначение личного страхования — это обеспечение защиты материального положения личности. Несмотря на то, что некоторые авторы выделяют сберегательную функцию как основную, фактически ее роль является дополнительной.

2. Предложена классификация личного страхования с точки зрения видов потребностей страхователей в страховой защите, а также обосновано выделение двух подотраслей в личном страховании — страхования жизни и страхования здоровья.

Финансовые последствия наступления страховых случаев вызывают потребности в денежном обеспечении, которое используется по нескольким основным направлениям. Потребности, возникающие в результате страхового случая можно разделить на несколько категорий:

1) фактически произведенные затраты;

2) затраты, связанные с неполучением или снижением доходов;

3) накопление.

Классификация личного страхования по критерию потребности, удовлетворяемой с помощью того или иного вида страхования позволяет определить потребности страхователей в страховой защите и помочь сделать выбор в пользу того или иного вида личного страхования.

В отраслевой классификации страхования в советский период возникло и закрепилось традиционное выделение таких классификационных единиц, как отрасли, подотрасли, виды и разновидности страхования. Критериями выделения подотрасли являются продолжительность страхования и методики расчета страхового тарифа и резервирования.

В России разделение видов страхования на страхование жизни и иное страхование, кроме страхования жизни, аналогичное общепринятой мировой практике, законодательно введено с 1 июля 2007 г. В соответствии с этим, в личном страховании выделяются такие подотрасли, как страхование жизни и иное, чем страхование жизни, в которое входят страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Более целесообразно называть «иное личное страхование» страхованием здоровья. Деление личного страхования на страхование жизни и страхование здоровья принято и широко используется также в зарубежной практике.

Таким образом, в личном страховании по критерию объекта страхования автор предлагает выделять две подотрасли: страхование жизни и страхование здоровья.

3. Выделены основные этапы развития личного страхования.

Историю развития личного страхования можно условно разделить на два больших этапа:

1) Взаимопомощь;

2) Коммерческое страхование.

В России можно выделить следующие этапы развития личного страхования, соответствующие историческим периодам: дореволюционный этап.

1835 — 1917 гг.), этап государственного страхования (1922 — 1989 гг.), этап реформирования экономики (1990 — 2004 гг.), современный этап (2005 г. -настоящее время).

Во время периода государственного страхования личное страхование получило дальнейшее развитие и выполняло такие свои функции, как защитная, сберегательная, предупредительная. В период перехода к рыночной экономике в связи с распадом системы Госстраха и преобразованиями в экономике, функции личного страхования вновь характеризовалось слабыми проявлением.

4. Выявлены основные тенденции развития страхования жизни на основе систематизации зарубежного опыта.

С этой целью были выделены две страны — лидера страхования жизни: Япония и США, проанализированы рынки страхования жизни по таким позициям, как организационно-правовые формы и количество страховщиков, регулирование и надзор, виды страхования жизни и каналы распространения, размеры активов.

Количество страховых организаций по страхованию жизни США стабильно снижается, в основном вследствие процессов слияния и поглощенияколичество взаимных обществ также сокращается, происходит акционирование взаимных страховых организаций и создание взаимных холдингов.

Государственное регулирование страхования жизни в США децентрализовано и достаточное либерально, ряд надзорных функций выполняют саморегулируемые организации страховщиков.

Страхование жизни представлено срочным и пожизненным видами (обычное, переменное, универсальное, универсальное переменное), аннуитетами, пенсионным страхованием. Также страхование жизни в зависимости от назначения подразделяется на индивидуальное, коллективное, кредитное и отраслевое, при этом широко распространено коллективное страхование жизни. Каналы продаж страховых продуктов являются широко диверсифицированными.

Большое количество разнообразных страховых продуктов, доступных на рынке США, свидетельствует о высоком уровне защиты страхователей, об осознании ими своих потребностей в страховой защите.

Статистика рынка свидетельствует о преодолении последствий финансового кризиса и возврате к докризисному уровню активов в отрасли, также о росте размера капитала страховых компаний и степени его концентрации. Уровень доходности в отрасли является высоким.

В Японии число страховщиков — акционерных компаний увеличивается, количество взаимных обществ по страхованию жизни остается неизменным, также растет количество иностранных участников на рынке. Несмотря на небольшое количество участников, рынок страхования жизни Японии является в высокой степени концентрированным.

Происходят процессы дерегулирования страхования жизни, выражающиеся во введении процедуры акционирования взаимных обществ, снятии запрета на осуществление банковского страхования, расширении защиты прав страхователей с помощью установления Корпорации по защите прав страхователей, предоставляющей государственные гарантии при банкротстве страховщика. Также проходит реформа налогообложения, стимулирующая развитие страхования жизни посредством увеличения размеров налоговых вычетов для частных лиц, приобретающих страхование жизни.

В страховании жизни выделяются срочное, пожизненное, страхование на дожитие и пенсионное страхование. Страховые организации разрабатывают модифицированные страховые продукты на основе сегментации рынка, наиболее полно соответствующие потребностям страхователей.

Наряду с широким использованием традиционного агентского канала распространения, а также освоением банковского канала продаж происходит внедрение новых каналов сбыта, таких как брокеры ценных бумаг, Интернет, продажи через различных посредников.

5. Предложены возможные направления совершенствования страхования жизни в России, такие как расширение ассортимента страховых продуктов и каналов сбыта, на основе анализа современных тенденций развития страхования жизни в России и сравнения их с зарубежным опытом.

После введения в России с 1 июля 2007 г. в действие законодательного разделения страхования на страхование жизни и общее, количество страховщиков жизни снизилось и стабилизировалось на определенном уровне. В настоящее время усиливается конкуренция между региональными и центральными страховщиками в пользу центральных страховщиков, а также между центральными и иностранными страховщиками в пользу последних.

Сравнение по количественному и качественному составу страховщиков показывает, что в России происходят процессы, схожие с мировыми, такие как привлечение иностранного капитала, появление дочерних компаний иностранных страховщиков. Можно предположить, что за этим последуют более масштабные процессы слияний и поглощений, а также заимствование зарубежных технологий в виде аутсорсинга и альянсов, в том числе в связи со вступлением России во Всемирную торговую организацию.

Сравнение регулирования отрасли в США, Японии и России показывает, что на национальном страховом рынке существует необходимость расширения защиты прав страхователей, создания гарантийного фонда на случай банкротства страховых компаний по страхованию жизни, финансируемого либо взносами страховщиков, либо из государственных бюджетных средств. Также в России происходит ужесточение страхового надзора, выражающееся в повышении требований к капиталу и платежеспособности страховщиков жизни.

Значительное отставание российской отрасли наблюдается в области наличия на рынке, а также разработки и введения новых страховых продуктов. Страхование жизни составляет около 19% в структуре личного страхования, и около 6% среди всех видов добровольного страхования. Представляется необходимым появление на российском рынке новых страховых продуктов, более полно отвечающих потребностям страхователей.

Каналы распространения в России по сравнению с зарубежными аналогами развиты достаточно слабо. Основными каналами продаж выступают страховые агенты и штатные сотрудники страховых компаний, развивается сотрудничество страховых компаний с банками. Перспективными направлениями развития каналов продаж страхования жизни в России, могут стать расширение сотрудничества банков и страховых компаний по новым направлениям, а также продажи через различных нестраховых посредников, включая Почту России.

По итогам сравнения ассортимента страховых продуктов можно сделать следующие выводы. Предложение таких разновидностей страхования, как страхование на дожитие, смешанное, пенсионное, детей, наличествует в России наравне с США и Японией. США является лидером в области срочного и универсального, переменного страхования. Однако, представляется несколько преждевременным внедрение универсального и переменного страхования в России. Необходимо обратить внимание на развитие базовых разновидностей страхования жизни — таких как срочное и пожизненное, предложение которых на современном российском рынке является недостаточным.

В ближайшие годы следует ожидать тенденции концентрации капитала и в России. Также российским страховщикам необходимо направить усилия на увеличение инвестиционного дохода от размещения страховых резервов, и оптимизацию своих расходов, чтобы сохранить и увеличить конкурентоспособность, достичь финансово устойчивого положения.

Таким образом, в результате сравнения развития страхования жизни в России и зарубежных странах (США, Япония), а также рассмотрения проблем развития страхования жизни в России и выявления соответствующих направлений совершенствования индивидуального страхования жизни, были сделаны выводы о необходимости расширения ассортимента страховых продуктов жизни и каналов их распространения.

6. Предложено расширить ассортимент страхования жизни за счет разработки и внедрения новых страховых продуктов срочного и пожизненного страхования жизни, на основе анализа страхования жизни на страховом рынке России в настоящее время, а также разработан страховой план по упрощенному страхованию жизни и алгоритм его реализации при использовании Почты России как канала распространения.

Как было выявлено ранее, в России пока доступно лишь ограниченное количество страховых продуктов срочного страхования, предпочтение отдается кредитному и накопительному страхованию, в то время как в развитых странах доступен широкий ассортимент продуктов срочного страхования жизни, разработанных для страхователей с различными потребностями и финансовыми возможностями.

В связи с этим автор предлагает следующие направления совершенствования срочного страхования жизни:

1. Разработка и внедрение новых страховых продуктов: «Ежегодное возобновляемое страхование жизни», «Срочное страхование доходов семьи» и пожизненное страхование «Стандарт».

2. Кредитное страхование дополнить опцией конвертирования в другой вид страхования (срочное или пожизненное) по истечении срока действия договора.

Данный страховой план позволит страхователю сформировать накопления, которые могут быть получены по истечении определенного срока в качестве ссуды на различные потребности, использованы на создание пенсионных планов, также он обеспечивает защиту страхователю в случае необходимости медицинских расходов, связанных с госпитализацией.

Также автором было предложено задействовать почтовый канал сбыта для реализации продуктов по страхованию жизни, и соответственно, разработать и внедрить упрощенный страховой продукт, который будет распространяться в соответствии с предложенным автором алгоритмом реализации.

Разработка страховых продуктов, в зависимости от потребностей страхователей и их реализация будут способствовать расширению ассортимента страховых продуктов, а также более широкой информированности граждан об услугах страхования жизни, популяризации страхования жизни, укреплению доверия граждан к финансовым институтам, в том числе предоставляющим услуги страхования жизни.

Данное исследование было посвящено изучению тенденций развития личного страхования в посткризисный период и разработке практических рекомендаций его дальнейшего совершенствования, в частности, такой подотрасли как страхования жизни.

Некоторые вопросы, такие как сущность, функции, классификация личного страхования, анализ развития страхования жизни в России и за рубежом, предложение разновидностей страхования жизни на страховом рынке, разработка введение новых страховых продуктов и возможных каналов сбыта, были исследованы и подробно изложены.

Однако многие проблемы были лишь обозначены, в частности, такие как техническая разработка страхового продукта, определение экономической эффективности различных каналов сбыта, вопросы оптимизации страхового тарифа и так далее. Эти и другие аспекты развития личного страхования будут выступать объектами дальнейших научных исследований.