Институты российского страхового рынка: формирование, оценка и перспективы развития

Актуальность темы

исследования определяется необходимостью решения стратегической задачи устранения институционального отставания российского страхового рынка от позитивной динамики его роста посредством использования направлений институционального строительства и улучшения качества институтов. Наблюдавшиеся в последние годы темпы роста страхового рынка не сопровождались аналогичными изменениями качества институтов. Институты, созданные в период проведения рыночных реформ, оказались неспособными обеспечить реализацию социально-экономических функций страхования в полном объеме.

Проблема повышения уровня институтов остро стоит для России в целом, поскольку налицо существенная институциональная асимметрия в экономическом и общественном развитии. Это подтверждается и результатами научных исследований, и отчетами международных организаций по страно-вому сравнительному анализу качества институтов: 116 место из 131 страны по индикатору «Институты» в рейтинге глобальной конкурентоспособности World Economic Forum1- низкие баллы: 2,1 в 2008 г. (в одной группе с такими странами, как Гамбия, Индонезия и Того)" по оценке уровня восприятия коррупции независимой неправительственной организации Transparency International (CPI).

Задача совершенствования общественно-экономических институтов страхового рынка принадлежит к числу научных проблем, которые сложно рассматривать на узком сегменте страхового рынка, а необходимо проецировать на общее институциональное пространство страны. Поэтому содержание диссертации включает анализ и оценку институтов страхового рынка,.

1 The global competitiveness report 2007;2008// http://www.gcr.weforum.org.

2 Индексы за 2008 и 2007 гг. ранжируют 180 стран мира по шкале от 0 до 10 баллов, причем ноль обозначает самый высокий уровень восприятия коррупции, а десять — наименьший. Так, в 2008 г. наивысшую оценку делят Дания, Новая Зеландия и Швеция — каждая из этих стран получила по 9.3 балла, сразу за ними — Сингапур с 9.2 баллами. Замыкает список Сомали, набравшая 1.0 балл, выше которой с небольшим опережением разместились Иран и Мьянма, набравшие по 1.3 балла и Гаити с 1.4 балла// http://www.rb.ru/inform/95 437.html проведенные через призму общероссийских тенденций развития с целью отражения институциональных взаимосвязей и взаимозависимостей между сегментами финансовой системы, макрополитикой, стратегическими приоритетами развития страны и ее позиционирования в мировом сообществе.

Глобальный кризис обострил проблемы незрелости институтов российского страхового рынка, связанные с ограниченным участием государства в развитии отрасли, несовершенством законодательства и регулирования, а главное — с отсутствием коалиций, несоблюдением баланса интересов групп участников страхового рынка и слабостью института общественного согласия, который формируется и развивается при участии всех экономических субъектов. С целью преодоления данных проблем в марте 2009 г. создан Межведомственный совет по страхованию. В него вошли представители Министерства финансов РФ, Министерства экономического развития РФ, Федеральной службы страхового надзора (ФССН), Всероссийского союза страховщиков (ВСС), Российского союза автостраховщиков (РСА), ведущих страховых компаний, которые должны выработать важнейшие тактические и стратегические решения по многим вопросам, в первую очередь, связанным с выбором схемы обеспечения гарантий обязательств страховщиков в случае их неплатежеспособности.

Таким образом, актуальность темы диссертации обусловлена необходимостью научного обоснования комплекса вопросов, связанных с направлениями институционализации страхового рынка, возможностями роста качества институтов, выбором институциональных форм государственного участия, разработкой методических подходов к оценке зрелости институтов.

Степень научной разработанности проблемы.

В исследованиях российских и зарубежных авторов широко представлены вопросы институционального устройства стран с рыночной экономикой, показаны взаимосвязи зрелости институтов с уровнем развития экономики, рыночных отношений. Достаточное внимание уделено изучению отдельных институтов, как формальных, так и неформальных — например, института права, корпоративного управления, институт финансового посредничества и т. д.

Широко представлены исследования роли института государства в рыночной экономике. Концепции зарубежных ученых, публикации российских экономистов содержат различные подходы к оценке участия государства в функционировании рынка.

При этом, однако, почти не проводилось исследований по оценке институтов страхового рынка, которые бы отражали их тесную взаимосвязь с институциональным развитием российской экономики в целом и стратегическими приоритетами страхования в России. В научной литературе по проблемам институционального развития страхового рынка не в полной мере отражены современные тенденции «огосударствления» экономики, институциональные ограничения оппортунистического поведения агентов, возможности использования страхования как инструмента экономического регулирования, не представлены методики оценки уровня институтов. Этим и другим взаимосвязанным проблемам посвящена настоящая диссертация.

Таким образом, в диссертации сделана попытка исследовать эти научные проблемы и предложить некоторые пути их решения.

Объектом исследования являются институты российского страхового рынка в контексте институционального развития экономики России.

Предметом исследования выступают экономические отношения субъектов страхового рынка в процессе формирования и развития рыночных институтов.

Целью диссертационного исследования является разработка научно-методологических положений по формированию, оценке зрелости и перспективам направлений развития институтов страхового рынка России.

В соответствии с целью диссертации решались следующие задачи:

• выявить зависимость между динамикой развития страхового рынка и качеством институтов;

• определить понятие «институционализации» страхового рынка и предложить ее концептуальные элементы;

• обобщить современные тенденции «огосударствления» российской экономики и определить предпосылки актуализации роли института государства в развитии страхового рынка;

• установить институциональные формы участия государства в развитии страхового рынка;

• систематизировать теоретические концепции деятельности институтов как ограничителей оппортунистического поведения субъектов рынка;

• разработать схему институционализации противодействия и борьбы со страховыми преступлениями;

• разработать методические подходы и систему количественных и качественных индикаторов оценки зрелости институтов страхового рынка.

Теоретической и методологической основой исследования явились труды зарубежных и отечественных ученых в области страхования, институциональной экономики, антикризисному экономическому развитию, сравнительному страновому анализу, концепций государственного регулирования, финансовому посредничеству, страховому менеджменту, теории финансовым рынков.

Научно-концептуальной основой диссертации послужили фундаментальные труды отечественных и зарубежных ученых в области институциональной теории, экономики развития, концепции экономической социодина-мики, теорий экономических кризисов, теорий финансовых рынков, финансового посредничества, среди которых Капелюшников Р., Нуреев Т., Гринберг Р., Рубинштейн А., Ясин Г., Радыгин А., Носова О., Колодко Г., Хейне П., Олсон М., Акерлоф Дж. А., Ален Ф., Бенстон Дж., Боди 3., Кемпбелл Т. С., Лилэнд X., Мертон Р., Пайл Д., Прескотт Э., Стиглиц Дж., Фуруботн Э. Г.,.

Рихтер P., Коуз Р. Х, Семенкова Е., Хмыз О., Миркин Я., Бурлачков В., Кузьминов Я., Радаев В., Яковлев А., Аузан А. и другие.

В ходе исследования применялись системный подход, методы статистического, системно-структурного, сравнительного анализа. Использованы материалы аналитических, научных исследований, статистических обзоров страхового и финансового рынков РФ, данные корпоративной и финансовой отчетности страховых организаций, законодательные и нормативные документы Российской Федерации, в т. ч. официальные отчеты и материалы Банка России, Министерства финансов РФ, ФССН, Министерства внутренних дел РФ, ВСС и РСА. Обобщены отчеты международных организаций по оценкам уровня институционального развития стран.

В ходе исследования также использовались методы сравнительного анализа рынков, компаний, систем государственного регулирования, оценки международной конкурентоспособности и институтов стран, экспертных оценок, позволяющие реализовать системный подход к исследованию.

Научная новизна исследования состоит в том, что выявлена и научно доказана тенденция институциональной асимметрии страхового рынка, которая выражается в отставании институционального развития от динамики рынка и может быть оценена через предложенную систему качественных и количественных индикаторов.

К научным результатам, характеризующим новизну исследования, относятся следующие:

— введено понятие «институционализации» как стратегического ресурса развития страхового рынка, процесса постепенной эволюции институционального устройства, предполагающего параллельное совершенствование действующих основ, отказ от неадекватных новым рыночным условиям правил формального и неформального поведения и создание новых страховых институтов. Сформулированы цель, задачи, риски и предпосылки институционализации;

— 8- определены направления институционализации страхового рынка: организационно — административноеорганизационно-гарантийноеинформационно-аналитическое;

— предложена классификация институциональных форм участия государства в развитии страхового рынка: формы прямого участия (использование бюджетных средств и иных государственных финансовых источников, получение прав собственности, владения, участие в управлении страховыми компаниями, участие госсредствами в господдержке отдельных видов страхования, субсидирование, как страхователей, так и частных страховых компаний и т. д.) и формы опосредованного участия (использование правовых, регулирующих инструментов, административных мер воздействия, методов защиты участников рынка, информационных средств влияния, формирование официального общественного мнения);

— разработана схема институционализации противодействия и борьбы со страховыми преступлениями, состоящая из нескольких блоков: институт законодательства, институт информации, институты — структуры на разных уровнях, организующие и реализующие деятельность по противодействию страховых преступлений, внутренние институты страховых компаний;

— выявлены барьеры в проведении научно обоснованной оценки зрелости институтов страхового рынка: отсутствует доступная, достоверная, в необходимом объеме статистическая информацияотсутствуют научные исследования по данной проблемене составлены методики оценки зрелости институтов страхового рынка, содержащие не только общие методологические подходы, но и конкретные индикаторыне разработаны официальные документы ФССН, ВСС, РСА и других организаций в этой части;

— разработана матрица индикаторов зрелости институтов страхового рынка, которые объединены в две группы — количественные и качественныеи оценивают качество института государства, института деловой активности, института страховой культуры, институтов-ограничителей оппортунистического поведения, а также институциональную среду в целом;

— составлен интегральный индекс зрелости институтов страхового рынка и разработана анкета для оценки качественных индикаторов рынка.

Практическая значимость исследования. Сформулированные в работе методологические положения и практические рекомендации по институциональному строительству страхового рынка могут быть использованы в деятельности законодательных и регулирующих структур, саморегулируемых и общественных организаций.

Теоретико-методологические выводы и предложения по совершенствованию взаимоотношений субъектов страхового рынка с властными структурами с целью достижения баланса интересов и оптимизации институциональных форм прямого и опосредованного участия государства могут использоваться государственными органами для формирования эффективной государственной социально-экономической политики, корпоративных стратегий страховых организаций.

Разработанная система индикаторов зрелости институтов страхового рынка и предложенные методические подходы к ее оценке представляют интерес для независимых экспертов, а также научно-исследовательской и учебной работы в экономических вузах.

Апробация результатов исследования. Основные теоретические и методологические положения диссертации внедрены в практику работы ОАО «ГСК «ЮГОРИЯ», а также в учебный процесс РЭА им. Г. В. Плеханова.

Результаты исследования отражены также в научных докладах на научно-практических конференциях в Российской экономической академии им. Г. В. Плеханова, Ярославском государственном университете, Нижегородском государственном университете, а также использованы при проведении занятий по дисциплинам «Страхование», «Организация и управление страховой деятельностью», «Страховой маркетинг» со студентами Финансового факультета и Магистратуры РЭА им. Г. В. Плеханова.

Публикации. Основные результаты исследования опубликованы в восьми работах общим объемом — 2,9 п.л., в т. ч. одна статья в журнале, рекомендованном ВАК России.

Структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка литературы и приложений.

— 156-ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Проведенное исследование позволило сформулировать выводы и получить научные результаты.

1. По итогам анализа функций страхового рынка и ограниченной степени их практической реализации доказан тезис о незрелости институтов рынка, которые оказались неспособными обеспечить реализацию социальноэкономических функций рынка в полном объеме. Составлена классификация 1 функций страхового рынка, включающая 3 группы — общерыночные (ценовая, информационная, распределительная), финансовые (аккумулирующая, инвестиционная, накопительная, сберегательная), страховые (социальная, защиты от рисков, компенсационная).

2. Введено понятие институционализации страхового рынка как процесса постепенной эволюции институционального устройства, который предполагает параллельное совершенствование действующих основ, отказ от неадекватных новым рыночным условиям правил формального и неформального поведения и создание новых страховых институтов. Эволюция в данном контексте представляется как процесс постепенного и постоянного совершенствования, плавного перехода на новый уровень развития. Институционализация квалифицирована как стратегический ресурс развития страхового рынка. Сформулированы цель, задачи и риски институционализации.

Полагаем, что сегодня созрели предпосылки институционализации страхового рынка в нашей стране:

— наличие институциональной основы, т. е. платформы — полигона, на котором следует разворачивать строительство новых и «доведение» до требуемого уровня зрелости действующих институтов;

— наличие условий для взаимодействия страхового рынка с соседними сегментами финансового рынка, возможностей интегрированных институциональных преобразований (проблема институционального выравнивания представляется весьма серьезной, требующей внимания всех заинтересованных сторон);

— конструктивные уроки глобального экономического кризиса, обострившего институциональные проблемы, и не оставившего выбора, кроме институционального строительства.

3. Определены направления институционализации страхового рынка:

— организационно — административное, предусматривающее по аналогии с другими секторами финансового рынка (Банк России и Федеральная служба по финансовым рынкам) создание на страховом рынке регулятора с самостоятельным статусом, наделенного функциями регулирования, надзора, контроля с соответствующим методологическим, информационным, аналитическим обеспечение;

— организационно-гарантийное, предусматривающее создание организаций на государственном уровне для обеспечения а) гарантий страхователям в случае банкротства страховщикаб) финансовой помощи для поддержки страховых компаний;

— информационно-аналитическое, предусматривающее создание единого независимого информационно-аналитического центра, который бы аккумулировал информацию о деятельности страховых организаций, их клиентах, обобщал, анализировал ее и поставлял по разным каналам, в т. ч. и международным перестраховщикам, что позволит сделать страховую сферу более открытой, прозрачной, а также активизировать борьбу со страховым мошенничеством;

— частично дополняет компенсационно-гарантийные механизмы и имеет целью создать фактически заново независимые или при действующих саморегулируемых организациях общества защиты потребителей страховых услуг, а также профессиональные организации по, во-первых, разработке стандартов качества страховых услуг, во-вторых, оказанию консультационной помощи страховым компаниям в создании системы управления качеством, в-третьих, проведения сертификации качества.

4. Выявлена существенная характеристика институционализации — ее направленность на достижение баланса (компромисса) интересов субъектов страхового рынка и общества — внедрения клиентоориентированных технологий.

5. В процессе анализа института финансового посредничества выявлена асимметрия функций российских страховых компаний, выполняющих страховую функцию поставщиков страховых услуг на страховом рынке и не реализующих функцию финансового посредничества (финансовую) как институтов коллективного инвестирования, т. е. функцию преобразования накопленного свободного капитала в инвестиции.

6. С учетом стратегических приоритетов общественного и экономического развития страны определены следующие функции страховых компаний как института финансовых посредников: капиталообразующая, бюджетно-компенсационная, информационно-сигнальная.

7. Введено понятие институциональной асимметрии страхового рынка, которая проявляется в институциональной отставании — диспропорции между темпами роста рынка и качеством институтов. В результате экстраполяции общеэкономических страновых эффектов данного явления, характерного для России и некоторых других стран с переходной экономикой, на отечественный страховой рынок выявлены его причины. К ним относятся: а) эффект «ресурсного проклятия», породивший недостаток государственного контроля за рыночными процессами при избыточности бюджетных доходов, подлежащих перераспределению, рост кэптивных страховщиков, связанных с нефтегазовыми компаниямиб) эффект разрушения на начальном этапе рыночных реформ хорошо зарекомендовавших себя в советское время государственных страховых институтов (Госстрах СССР, институт страхового права, институт страховых агентов и др.) при отсутствии новых институтов рыночного типа, а также развития страховой преступностив) эффект утраты страховой культуры в начальный период рыночных реформ в стране, потеря доверия к страхованию как таковому и к страховым организациям как защитникам от рисков, разрушение сложившихся десятилетиями (а, скорее, столетиями, если иметь в виду традиции страхового дела дореволюционной России) традиций в области страхования, сознательного отношения и накопленной мотивации к страхованию.

8. Сформулировано понятие страховой культуры как неформального общественного института, который характеризует совокупность отношений к страхованию. В этом смысле страховая культура населения является частью общей культуры наряду с корпоративной страховой культурой, культурой обсуждения законов о страховании и стратегических документов, культуру раскрытия и предоставления информации и культуру пользования ею, проведения научно-практических форумов, культуру взаимодействия страховщиков с клиентами и т. д.

9. Обоснован тезис об актуализации роли государства в институциональном развитии и выявлены 3 группы предпосылок актуализации: а) глобальные, т. е. порожденные кризисом, предопределяющие направления антикризисной деятельности института государства (разработка национальных антикризисным программ, согласование международной стратегии борьбы с кризисом, финансовая и консультационная помощь бедным странам через международные финансовые организации, крупномасштабные правительственные интервенции государственных средств в адрес финансовых организаций с высокой долей заемных средств, участие государства в «очистке» банков от безнадежных «плохих» долгов, в реализации активов обанкротившихся банков, ужесточение контроля государства за долгами, финансовой отчетностью, финансовым состоянием корпоративного сектора, усиление контроля за консолидацией финансового сектора, укрупнением, объединением финансовых институтов.) — б) общие для российской экономики (преодоление аутсорсинга финансовой системы за счет переноса акцента в финансировании экономики с внутренних источников на внешниев) специфические для отечественного страхового рынка.

10. Выявлены направления, по которым комплекс институтов страхового рынка может выступать стратегическим ресурсом для суверенизации национальной финансовой системы, т. е. обеспечения ее самодостаточности: страховой рынок как источник роста капитализациистраховой рынок как поставщик долгосрочных инвестиционных ресурсовстраховой рынок как ресурс укрепления классических функций финансового посредничествастраховой рынок как поставщик информации о движении капитала, клиентах и т. д.- страховой рынок как механизм обеспечения стандартных требований зарубежных бизнес-партнеров к отечественным компаниям за счет страхования рисков последних.

11. Обоснован тезис об отсутствии коалиций в области страхования, не соблюдении баланса интересов групп участников страхового рынка и слабости института общественного согласия, который формируется и развивается при участии всех субъектов.

12. Институциональная роль государства в развитии страхового рынка рассмотрена двояко: рынка как объекта регулирования и инструмента экономической политики. Второй аспект предполагает следующие направления использования страхования: для снижения инфляционного давления и избыточного спроса на другие и товары и услуги путем создания условий для развития долгосрочного страхования жизниобеспечения роста сбережений граждан и внутренних источников длинных денег через стимулирование накопительного страхования жизникосвенного содействия отечественному автомобилестроению, обновлению парка автомобилей, экологической чистоте территорий, безопасности движения и т. д. через государственную тарифную политику по ОСАГОрешения социальных проблем с пенсионным обеспечением путем развития государственного и негосударственного пенсионного страхованияподдержания здоровья нации через эффективные механизмы обязательного и добровольного медицинского страхованиянаращивания инвестиций в реальный сектор экономики посредством эффективного регулирования нормативов размещения страховых резервов страховых компанийобеспечения национальной безопасности через страхование техногенных, террористических, природных рисков (наводнений, землетрясений и т. д.).

13. Проведена периодизация эволюции системы регулирования страхового рынка, в основу которой положен комплексный критерий — экономико-правовые условия развития страхового рынка. Выявлены шесть этапов эволюции, соответствующих шести этапам развития страхового рынка, в т. ч. современный этап кризисного развития.

14. Предложна классификация институциональных форм участия государства в развитии страхового рынка: формы прямого участия (т.е. связанное с фактическим использованием бюджетных средств или иных государственных финансовых источников, получением прав собственности, владения, участия в управлении страховыми компаниями, распределении финансовых потоков и доходов, участие госсредствами в господдержке отдельных видов страхования, страховых пулах, субсидировании, как страхователей, так и частных страховых компаний и т. д.) и формы опосредованного участия (т.е. предполагающее не реальные финансовые затраты государства, а использование правовых, регулирующих инструментов, административных мер воздействия, методов защиты участников рынка, информационных средств влияния, формирования официального общественного мнения).

15. Исследование характеристик госкорпорации как институциональной формы прямого участия в развитии экономики позволили констатировать наличие сущностных, организационно-правовых, финансовых противоречий феномена госкорпораций, которые порождают ряд серьезных дисбалансов интересовмежду госкорпорацией и государством по поводу прав собственности и функциймежду госкорпорацией и действующими структурами власти (отраслевыми министерствами, федеральными агентствами) — между госкорпорациями и региональными администрациями, структурамимежду ГК и частным бизнесом.

16. Проведена систематизация экспертных оценок ученых, официальных лиц, законодателей, менеджеров страховых компаний, содержащих аргументы «за» и «против» создания госкорпораций в экономике и на страховом рынке. Выявлена противоречивость взглядов на госкорпорацию как форму прямого участия в рыночных процессах вообще и на страховом рынке, в частности.

17. Теоретический анализ трансакционных издержек как основополагающей категории институционального анализа и их классификация позволили заключить, что в страховом бизнесе они учитываются в показателе расходов на ведение дела, которые в последнее время существенно возросли. В 2007 г. отмечен рост комбинированного коэффициента убыточности по всем российским страховым компаниям по сравнению с уровнем 2006 года (с 92,8 до 93,8%), что обусловлено, в первую очередь, повышением усреднен.

129 ных расходов на ведение дела (РВД) к премиям-нетто с 32,7 до 36,3% по всем страховым компаниям.

18. Сформулирован вывод о том, что уровень трансакционных издержек (в страховании — части РВД) в экономике прямо зависит от качества институтов, в т. ч. их способности ограничивать неформальные отклонения в поведении субъектов в процессе совершения трансакций, заключения контрактов.

123 Комбинированный коэффициент убыточности-нетто рассчитан как отношение суммы выплат-нетто, изменения резерва убытков-нетто, расходов по ведению страховых операций и управленческих расходов к разнице взносов-нетто и изменения резерва незаработанной премии-нетто.

129 тт.

Доля расходов на ведение дела рассчитывается как отношение суммы расходов по ведению страховых операций и управленческих расходов к страховым взносам-нетто.

— 16 319. Анализ институтов как ограничителей оппортунистического поведения субъектов позволил установить незрелость институтов, которая инициирует следующие негативные эффекты: увод капитала в оффшорахизъятие доходов граждан, их незаконное перераспределение в пользу других владельцевизъятие капитала из текущего оборота страховых компанийнезаконное перераспределение собственности на капитал и активынедополучение денежных доходов бюджетами за счет использования оптимизационных «серых» схемискажение информации о состоянии страхового рынка и реальной экономики, поступающей в форме отчетности страховых компаний, данных налогового учета их клиентов и др.

20. Проанализирован ряд классификаций страхового мошенничества в зависимости от формы, объекта страхованиясубъектов, в интересах которых совершается преступлениесубъектов, на чьи права осуществляется преступное посягательство. Особо выделен тип преступлений с использованием международных страховых операций.

21. В результате исследования практика зарубежных стран по организации институционального противодействия и борьбы со страховыми преступлениями выстроена институциональная вертикаль методов борьбы, включающая несколько уровней: международный, национальный (государственный), корпоративный.

22. Разработана комплексная схема институционализации методов противодействия и борьбы со страховыми преступлениями, состоящая из нескольких блоков: институт законодательства, институт информации, Институты — структуры на разных уровнях, организующие и реализующие деятельность по противодействию страховым преступлениям, внутренние институты страховых компаний.

23. Выявлены следующие барьеры в проведении научно обоснованной оценки зрелости институтов страхового рынка: отсутствует доступная, достоверная, в необходимом объеме статистическая информация из ограниченного круга источниковотсутствуют научные публикации, содержащие исследования по данной проблемене составлены и не апробированы методики оценки зрелости институтов страхового рынка, содержащие не только общие методологические подходы, но и конкретные индикаторыне разработаны официальные документы ФССН, ВСС, РСА и др. организаций в этой части.

24. Обобщены оценки институционального развития России на основе Отчета о глобальной конкурентоспособности World Economic Forum, Vbidu-каторов государственно управления Всемирного банка — World Bank Worldwide Governance Indicators (Governance Matters), Индекса неправительственной организации Transparency International (CPI) no ог^енке уровня коррупции — Transparency International Corruption Perceptions Index, Индекса политических рисков стран — Political Risk Services Group International Country Risk Guide (ICRG), Отчета международной организации UNCTAD (United Nations Conference for Trading and Development) по оценке способности институтов обеспечить эффективное функционирование новых предприятий.

25. Систематизация методических подходов международных организаций к оценке институтов на страновом уровне позволила сделать следующие выводы: действующие методики оценки и виды индексов относятся к меж-страновому сравнительному анализу и характеризуют качество институтов страндействующие индексы составляются международными организациями, как специализированными, независимыми (Transparency International (CPI)), так и официальными (Всемирный банк, ЮНКТАД и др.) — информационную базу, перечень источников, привлекаемых для составления индексов, формируют результаты опросов, проводимых в странах среди правительственных деятелей, независимых экспертов, деловых людей, потребителей товаров и услуг, а также экспертные оценки, данные СМИ и т. д.

26. Разработана матрица индикаторов зрелости институтов страхового рынка, которые объединены в две группы — количественные и качественные и оценивают качество института государства, института деловой активности (деятельность страховых организаций), института страховой культуры (вовлеченность и отношение населения к страхованию), институтов-ограничителей оппортунистического поведения, а также институциональную среду в целом. Составлен интегральный индекс зрелости институтов страхового рынка. Разработана анкета качественных индикаторов институтов страхового рынка для опроса респондентов.