Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Обратите внимание!

Объектом страхования в договорах страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются имущественные интересы страхователя, связанные с возникающими согласно законодательству Российской Федерации обязательствами по возмещению убытков вследствие причинения транспортным средством, указанным в договоре, вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Потерпевшие не являются стороной по договору страхования гражданской ответственности автовладельца, но являются выгодоприобретателями. Выгодоприобретатели вправе предъявлять требования о возмещении ущерба как к владельцу транспортного средства, так и к страховой организации, заключившей договор страхования гражданской ответственности виновного автовладельца.

Страхователями могут быть владеющие, распоряжающиеся, управляющие или арендующие транспортное средство юридические лица или дееспособные совершеннолетние физические лица, а также Российская Федерация, субъекты Федерации и муниципальные образования. Ответственность владельца транспортного средства оказывается застрахованной в том случае, когда за рулем его автомобиля находятся лица, указанные им в договоре страхования и использующие транспортное средство на законных основаниях. Существует возможность застраховать гражданскую ответственность и без ограничения числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством.

Обратите внимание!

Водитель и в большинстве случаев пассажиры попавшего в аварию автомобиля не являются третьими лицами, и страхование ущерба их жизни, здоровью и имуществу, находящемуся в автомобиле, производится в рамках иных видов страхования.

Страховая сумма по договору добровольного страхования определяется исходя из принципа разумной целесообразности. Никаких ограничений на величину страховой суммы в договорах страхования ответственности российское законодательство не предусматривает. На практике величина страховой суммы колеблется от 200 тыс. до 5 млн руб. Страхование с меньшей суммой нерационально вследствие наличия у страхователя полиса ОСАГО, а большая сумма представляется в России нецелесообразной из-за достаточно малой степени вероятности причинения в результате аварии ущерба третьим лицам на сумму, превышающую 5 млн руб.

Ущерб третьим лицам, возмещение которого производится по договору страхования, определяется как:

• • утраченный потерпевшими в результате ухудшения здоровья заработок (доход);
• • вызванные ухудшением здоровья дополнительно понесенные расходы, если установлено, что они вызваны необходимостью дополнительной помощи и ухода, в которых потерпевшие нуждаются, но не имеют права и возможности их бесплатного получения;
• • убытки в результате смерти потерпевшего (расходы на похороны и часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоящие на его иждивении или имеющие право на получение от него содержания);
• • расходы на восстановительный ремонт поврежденного имущества или его замену.

Возмещение часто также включает произведенные страхователем (застрахованным) расходы на ведение в суде дел по страховым случаям при условии, что доведение дела до суда произошло с согласия страховщика либо страхователь не смог избежать передачи дела в суд.

Еще одной составляющей страхового возмещения могут быть произведенные с согласия страховщика расходы в целях:

• • предварительного выяснения обстоятельств и причин наступления страхового случая;
• • установления наличия и формы вины страхователя в причинении ущерба, защиты интересов страхователя при предъявлении к нему требований до передачи дела в суд (например, расходы на проведение независимой экспертизы и т. п.).

Существенным условием договоров добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — ДАГО) является решение вопроса о размере страхового возмещения на ремонт пострадавшего автомобиля или иного имущества. Как и в случае со страхованием от ущерба, очень многие страховщики оплачивают возмещение с учетом износа пострадавшего имущества.

В отличие от обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств добровольная форма страхования ответственности позволяет заключить договор страхования, предусматривающий выплату возмещения потерпевшему без учета износа пострадавшего имущества. Такая услуга стоит в два-три раза дороже по сравнению со стандартными условиями, но пользуется популярностью в связи с тем, что позволяет избежать излишних конфликтов с пострадавшим.

Страховые организации могут предложить страхователю договор страхования автогражданской ответственности, предусматривающий установление не только общей страховой суммы, но и лимитов ответственности страховщика по одному страховому случаю, по одному физическому и одному юридическому лицу, по жизни, здоровью и имуществу. Существуют также полисы с неограниченной общей страховой суммой, но с лимитом ответственности для каждого страхового случая; полисы, предусматривающие разбивку страховой суммы по рискам: часть — на ремонт, часть — на лечение пострадавших, часть — на юридические услуги. В принципе, стороны вправе добровольно принять любое ограничение по обоюдному согласию.

Существуют также полисы, в которых ответственность не привязана к определенному автомобилю.

Величина страховой премии по ДАГО зависит от ряда факторов, наиболее значимыми из которых являются:

• • тип и размер страховой франшизы (обычно она устанавливается в размере действующих лимитов ответственности по ОСАГО. Например, при ущербе имуществу одного лица 120 тыс. руб. будут выплачиваться в рамках полиса ОСАГО, а превышающий указанную сумму ущерб возмещается по полису ДАГО);
• • возраст водителей (при возрасте водителя менее 22−23 лет многие страховщики увеличивают величину страхового тарифа, опасаясь неосторожности водителя, свойственной юному возрасту);
• • водительский стаж (если стаж менее двух-трех лет, а тем более менее одного года, то, как правило, это ведет к удорожанию страхования);
• • количество лиц, допущенных к управлению автомобилем (если число таких лиц не ограничено, стоимость страхования обычно возрастает);
• • цели использования транспортною средства (при использовании автомобиля в качестве источника доходов тариф больше);
• • предыдущий опыт водителей (если они неоднократно попадали в аварии и их признавали виновниками, тариф также будет повышен);
• • мощность двигателя и грузоподъемность автотранспортного средства (чем они больше, тем дороже при прочих равных условиях обойдется страхователю подобное страхование. Прежде всего это относится к автобусам и грузовым автомобилям).

Обратите внимание!

Выплата страхового возмещения может производиться страховой организацией как стороне, пострадавшей в результате аварии, т. е. непосредственно выгодоприобретателю, так и самому страхователю (застрахованному), если последний по согласованию со страховщиком самостоятельно производит возмещение ущерба, причиненного по его вине.

Страховое возмещение может быть выплачено как до судебного разбирательства, если стороны достигли договоренности о величине ущерба, и случай без сомнения является страховым, так и после суда на основе его решения, когда предварительное согласие сторон не достигнуто.

Страховое возмещение, полученное потерпевшим, согласно действующему российскому законодательству может быть включено в доход выгодоприобретателя, подлежащий налогообложению. Согласно п. 4 ст. 213 НК РФ по договору ДАГО при наступлении страхового случая доход налогоплательщика, т. е. выгодоприобретателя, подлежащий налогообложению, определяется в случаях повреждения имущества как разница между полученной страховой выплатой и стоимостью ремонта (восстановления) этого имущества, увеличенной на сумму уплаченных страховых взносов. Более подробно об этом уже говорилось в параграфе 22.2.

Налоговый кодекс РФ предусматривает налогообложение доходов выгодоприобретателя и при гибели (уничтожении) имущества, однако не дает четкого толкования определения базы налогообложения.

При заключении договора страхования автогражданской ответственности на страхователя (застрахованного) накладывается ряд обязанностей:

• 1) водитель обязан принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению вреда и спасанию жизни и здоровья лиц, которым угрожает их потеря;
• 2) водитель обязан незамедлительно вызвать на место происшествия представителей ГИБДД или иных компетентных органов для документальной фиксации факта ДТП или иного происшествия, а также их обстоятельств;
• 3) водитель обязан записать данные всех возможных очевидцев случая;
• 4) страхователь обязан в установленный договором страхования срок и в установленной форме известить о произошедшем страховщика;
• 5) страхователь обязан в установленные договором срок и форме известить страховщика:
  • — о возбуждении в связи с аварией уголовного дела, проведении компетентными органами предварительного расследования или проведении иных уголовно-процессуальных действий;
  • — всех предъявленных к нему требованиях имущественного характера;
  • — предъявлении потерпевшим лицом искового заявления в суд;
• 6) страхователь обязан принять меры к тому, чтобы обеспечить участие страховщика в осмотре поврежденного имущества и оценке причиненного ущерба;
• 7) страхователь обязан выдать при необходимости указанному страховщиком лицу доверенность на право представлять ответчика в судебном процессе со всеми необходимыми процессуальными полномочиями;
• 8) страхователь обязан не выплачивать самостоятельно возмещение, не признавать частично или полностью требования, предъявляемые ему в связи с причинением вреда третьим лицам, не принимать на себя какие-либо прямые или косвенные обязательства по урегулированию таких требований без согласия страховщика.

Обратите внимание!

Договор добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств имеет смысл заключать по двум основным причинам:

• • страховых сумм, установленных по полису ОСАГО, может оказаться недостаточно для возмещения ущерба, причиненного по вине владельца транспортного средства;
• • в рамках ОСАГО страховое возмещение выплачивается пострадавшему с учетом износа пострадавшего имущества. Добровольное страхование ответственности позволяет заключить договор, предусматривающий выплату страхового возмещения без учета износа пострадавшего имущества.

В настоящее время договоры ДАГО страховщики обычно заключают только при одновременном заключении договора в той же страховой организации по ОСАГО или по автокаско при наличии полиса ОСАГО другого страховщика.