Страхование ответственности. 
Основы страхового дела

Понятие страхования ответственности

Организация и осуществление различных видов страхования ответственности в первую очередь требует изучения сущности ответственности как таковой. Будучи самостоятельной категорией, ответственность означает обязанность отвечать за свои поступки и действия. Другими словами, ответственность предполагает обязанность субъекта отвечать по принятым на себя обязательствам, исполнять договоры, соблюдать требования законов, платить налоги и обязательные платежи, возмещать причиненный другим людям, их собственности и окружающей среде ущерб.

Различают социальную, моральную, юридическую и другие виды ответственности. Поскольку страхование имеет дело с последствиями юридической ответственности, и в частности гражданской, мы сосредоточим свое внимание именно на ней.

Гражданская ответственность (гражданско-правовая) — вид юридической ответственности, наступающей в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств из договоров, а также при совершении других гражданских правонарушений, в частности при причинении вреда¹.

Гражданская ответственность представляет собой принудительную меру, выражающуюся в имущественном воздействии на правонарушителя, и состоит в компенсации убытков или в возмещении причиненного вреда.

В общем смысле страхование ответственности представляет собой отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какоголибо действия или бездействия страхователя.

Историческая справка Постоянная и часто непомерно большая материальная ответственность граждан и юридических лиц за свои действия создали в определенный момент времени потребность в страховании гражданской ответственности. Институт страхования ответственности начал устанавливаться под воздействием промышленной революции во второй половине XIX в., в том числе на его развитие значительное влияние оказали законы о гражданской ответственности определенных категорий предпринимателей за несчастные случаи па производстве². Предпринимателям стало выгоднее платить страховому обществу заранее определенную премию, чем подвергаться риску заплатить крупные суммы пострадавшим рабочим. Таким образом, впервые страхование гражданской ответственности возникло в виде страхования ответственности предпринимателей. В России данный вид страхования начал существовать с 1912 г. Следом за ним, ввиду роста общественных потребностей в страховой защите различных имущественных интересов, в большинстве стран мира стали развиваться и другие виды страхования ответственности: страхование общегражданской ответственности, профессиональной, деловой и личной ответственности, страхование ответственности автовладельцев, перевозчиков, страхование ответственности за качество товаров и услуг, загрязнение окружающей среды и др.

Экономическая основа страхования ответственности в условиях законов рыночной экономики связана с постоянной материальной ответственностью граждан или юридических лиц (организаций, компаний, фирм, акционерных обществ) за свои действия.

Социально-экономическая сущность института страхования ответственности проявляется в социальной направленности и экономической обоснованности страховой деятельности в целом, хотя социальная приоритетность страхования долгое время отставала от экономической. По словам профессора Е. В. Коломина, «социальный аспект экономического разви;

• 1 Большой экономический словарь: 25 000 терминов / под ред. А. Н. Азрилияна. 7-е изд., доп. М.: Институт новой экономики, 2011.
• 2 Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. М.: Изд-во АН СССР, 1947. С. 108.

тия — это качество, присущее всем промышленно развитым странам". Поэтому особенно важным является включение страхования в качестве специального инструмента в социально-экономическую политику государства. Профессор В. Б. Гомелля подробно разъясняет и четко разграничивает социальный и экономический аспекты имущественного, личного страхования и страхования ответственности. Так, развитие имущественного страхования главным образом определяется его сугубо экономической направленностью. Социальная же направленность в имущественном страховании вторична. Таким образом, в имущественном страховании целесообразно говорить о его экономико-социальной направленности. Личное же страхование в отличие от имущественного имеет социально-экономический аспект. Страхование имущественных интересов, связанных с личностью человека, его жизнью, здоровьем, трудоспособностью, имеет первоочередную социальную направленность, поскольку обеспечивает воспроизводство людей, а также сохранение потенциала жизни и здоровья. Вместе с тем личное страхование, обеспечивая воспроизводство людей как работников и их способности к труду в рамках всей экономики, выполняет здесь экономическую роль.

В страховании ответственности объектом страхования является не личность, не имущество страхователя, а его гражданская ответственность. Жизнь и имущество по страхованию ответственности как объекты страхования возникают только в отношении выгодоприобретателей, т. е. пострадавших. Таким образом, в этом страховании как социальная, так и экономическая направленность начинают играть одинаково важную роль, объединяя все упомянутые выше социально-экономические аспекты личного и имущественного страхования. Можно даже говорить, что в страховании ответственности страховая защита имеет универсальный характер: она учитывает интересы и самого страхователя, и пострадавшего. Таким образом, социальные приоритеты развития различных видов страхования ответственности обусловливают необходимость создания надежной системы страховой защиты имущественных интересов. Осуществление страхования ответственности определяется социальными и экономическими потребностями граждан, населения, рынка и государства в целом.

Статья 4 Закона о страховании, а также ст. 929 и 934 ГК РФ раскрывают содержание объектов страхования. Так, все объекты страхования распределяются в соответствии с отраслями страхования: они относятся либо к отрасли личного страхования, либо имущественного.

Страхование ответственности относится к отрасли имущественного страхования. Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные:

• 1) с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов РФ или Российской Федерации;
• 2) риском наступления ответственности за нарушение договора^[1].

В нервом случае, а именно по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (ст. 931 ГК РФ). Другими словами, страхователь может заключить договор страхования не только своей ответственности перед другими лицами, но и ответственности родственников, работников, подчиненных. В страховании ответственности выплата страхового возмещения производится не страхователю, а пострадавшему лицу — выгодоприобретателю. Во втором случае — при страховании ответственности по договору — может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Другими словами, страхователь не сможет приобрести полис страхования ответственности в отношении другого лица. При этом страхование осуществляется также в пользу стороны, перед которой по условиям договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 932 ГК РФ).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования, и в частности страхования ответственности, между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
• 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
• 3) размере страховой суммы;
• 4) сроке действия договора.

Эти четыре пункта называются существенными условиями договора, без закрепления которых договор страхования не будет действительным.

В страховании ответственности страховая сумма называется лимитом ответственности. Это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования. Страховая сумма определяется сторонами при заключении договора страхования по их усмотрению. Либо если страхование осуществляется в обязательной форме, лимит ответственности ограничивается законодательно. Исходя из величины страховой суммы определяется страховая премия (взнос) на основе установленного страхового тарифа и повышающих (понижающих) коэффициентов. Чем выше будет установлен лимит ответственности, тем дороже обойдется страховой полис для страхователя. Срок страхования, как правило, составляет один год, однако договор может быть заключен на меньший срок.

Страховая выплата (страховое возмещение) в страховании ответственности всегда ограничена величиной определенной в договоре страховой суммы и будет выплачена выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховым случаем в данном случае признается факт наступления ответственности страхователя за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственности по договору. Кроме того, условиями страхования гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества — ремонта этого имущества. Страховое возмещение в страховании ответственности осуществляется на основе принципа возмещения вреда в размере ущерба и в пределах страховой суммы. Учитывая, что договор страхования устанавливает ограничение на размер выплаты (в виде страховой суммы), это означает, что пострадавший получит возмещение в размере не больше этой суммы, даже если ущерб превысил лимит ответственности страхователя. Однако это не означает, что он не сможет компенсировать свои убытки в полном объеме.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков. Компенсацию реального ущерба, упущенной выгоды и морального времени в полном объеме потерпевший может потребовать в судебном порядке. Так, ст. 1085 ГК РФ ясно указывает на обязанность виновника причинения увечья или иного повреждения здоровья потерпевшего возместить утраченный заработок (доход), который он имел или определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, санаторно-курортное лечение, подготовку к другой профессии и др., если доказано, что потерпевший нуждается в этих видах помощи. В результате же смерти потерпевшего (кормильца) ст. 1088 ГК РФ устанавливает права на возмещение вреда для определенного круга лиц (нетрудоспособных лиц, состоящих на иждивении умершего).

В отношении регулирования гражданской ответственности действует и другой ряд статей ГК РФ. Так, ст. 1064 ГК РФ устанавливает норму, согласно которой лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. А также предусматривает, что возмещение вреда может быть произведено и при отсутствии вины причинителя вреда. При этом вред подлежит возмещению в полном объеме. Статья 1079 ГК РФ предусматривает обязанность юридических лиц и граждан, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (опасные производственные объекты, лифты, использование транспортных средств в том числе), возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если они не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

В условиях страхования гражданской ответственности не менее важно четко определять основания для освобождения страховых организаций от обязанности возмещения вреда потерпевшим или уменьшения его объема. Так, ГК РФ содержит основания освобождения от обязанности возмещения вреда, если:

• — вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы (ст. 1064 ГК);
• — вред возник вследствие умысла потерпевшего (ст. 1083 ГК);
• — источник повышенной опасности выбыл из обладания его владельца в результате противоправных действий других лиц (ст. 1079 ГК).

Кроме того, если грубая неосторожность самого потерпевшего содействовала возникновению или увеличению вреда, размер возмещения должен быть уменьшен. При причинении же вреда жизни или здоровью гражданина отказ в возмещении вреда не допускается (ст. 1083 ГК РФ). В соответствии с действующим законодательством основания для уменьшения или освобождения страховых организаций от выплаты страховки могут быть подразделены на две группы. К первой из них относится «непреодолимая сила». Основную часть явлений непреодолимой силы составляют стихийные природные явления (землетрясения, наводнения, снежные бураны), которые практически не контролируются людьми. То есть при причинении вреда стихийными бедствиями пострадавшие не могут рассчитывать на получение возмещения по страхованию гражданской ответственности. Такие обстоятельства указываются в правилах страхования и называются форс-мажорными.

Вторую группу оснований составляет так называемая «грубая неосторожность потерпевшего» (или «умысел самого потерпевшего»). Неосторожность потерпевшего можно определить как пренебрежение опасностью наступления вреда. За такое поведение пострадавшего, разумеется, страховые организации не могут нести ответственности, тем более что последствия такого поведения подпадают под действие УК РФ.

Грубая неосторожность может быть основанием для освобождения причинителя вреда от ответственности лишь тогда, когда действия потерпевшего находятся в причинной связи с наступлением вреда. Многообразие форм грубой неосторожности потерпевшего, по мнению специалистов, определяется следующими наиболее характерными предпосылками:

• а) алкогольное опьянение, лишающее потерпевшего возможности своевременно, и главное, правильно ориентироваться в окружающей обстановке;
• б) реактивное состояние психики, в результате которого при формировании аварийной обстановки наступает сильный испуг, полная растерянность;
• в) самонадеянность, выражающаяся в явном и преднамеренном пренебрежении опасностью, соединенном с внешне безразличным отношением к возможным последствиям (это относится преимущественно к несовершеннолетним и молодым совершеннолетним людям);
• г) слабая ориентация в обстановке в связи с отсутствием необходимого жизненного опыта и неумением концентрировать внимание в «опасной зоне» (относится к малолетним, приезжим).

А. П. Плешков и В. А. Шевчук выделяют три степени грубо неосторожных действий потерпевшего:

I степень — потерпевший знает о существовании опасности причинения вреда, тем не менее недостаточно ясно осознает возможные последствия своего поведения. В указанном случае потерпевший, допустив определенное нарушение, обычно оказывается в состоянии испуга или растерянности и, теряя правильную ориентировку в окружающей действительности, предпринимает действия, которых он никогда бы не совершил, находясь в спокойном состоянии (начинает метаться, бросаться от одной автомашины и попадает под другую).

II степень — потерпевший знает и осознает возможность наступления отрицательных последствий своих действий при наличии определенных условий, но полагает, что эти последствия не наступят. Данная степень грубой неосторожности потерпевшего является наиболее распространенной в фактах причинения вреда источником повышенной опасности.

III степень — потерпевший знает и осознает возможные последствия его поведения в создавшихся обстоятельствах и тем не менее преднамеренно игнорирует их, хотя и не желает наступления имущественного вреда. Последним из указанных моментов («нежеланием») грубая неосторожность отличается от умысла, при котором лицо желает наступления определенных последствий.

Грубая неосторожность I степени может влечь за собой уменьшение размера возмещения, III степени — полное освобождение от обязанности возмещения вреда. Что же касается грубой неосторожности II степени, то она в зависимости от конкретных обстоятельств дела может быть основанием и к полному освобождению причинителя вреда от обязанности его возмещения, и к снижению размера этого возмещения.

• [1] Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. М.: Изд-во АН СССР, 1947.