Процесс передачи рисков в перестрахование

Процесс, связанный с передачей риска, называется цессированием риска, или перестраховочной цессией. В связи с этим страховщика, отдающего риск, называют перестрахователем или цедентом, а страховщика, принимающего риск, перестраховщиком или цессионером. Перестраховщик, принявший риск в перестрахование, может передать его полностью или частично в последующее перестрахование. После;

дующее размещение риска называется ретроцессией, при этом перестраховщик, отдающий риск в перестрахование, называется ретроцедентом, а перестраховщик, принимающий риск, называется ретроцессионером (рис. 15.1).

Рис. 15.1. Схема передачи риска в перестрахование.

В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона — цедент передаст полностью или частично страховой риск (группу страховых рисков определенного вида) другой стороне — перестраховщику, который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения. Таким образом, в договоре перестрахования выступают две стороны: страховое общество — перестрахователь (цедент), передающее риск, который является перестраховочным риском, и страховое общество — перестраховщик (цессионер), принимающее риск на свою ответственность.

Предметом договора перестрахования является обязательство перестраховщика за обусловленную плату (перестраховочную премию) возместить перестрахователю часть расходов, возникших в результате осуществления перестрахователем страховой выплаты по прямому (оригинальному) договору страхования (перестрахования). Если такая возможность предусмотрена договором перестрахования (ретроцессии), возмещению подлежат не только расходы, возникшие в результате страховой выплаты, которую произвел перестрахователь, но и те, что неизбежно возникнут при выплате, которую перестрахователь не произвел (произвел не в полном объеме), но обязан произвести. Данное положение не относится к уплате штрафов перестрахователем.

Объект перестраховочных отношений — имущественный интерес страхового общества, выступающего в роли цедента, связанный с выплатой страхового возмещения или страховой суммы по договору страхования.

Договор перестрахования — соглашение перестрахователя с перестраховщиком о перестраховании. Заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем акцепта слипа, а также путем обмена иными документами, содержащими соглашение сторон по всем существенным условиям, посредством почтовой, телеграфной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Предложение рисков в перестрахование производится путем направления перестрахователем перестраховщику оферты (слипа, коверноты, договора), которая действует в течение указанного в ней срока.

Слип — документально оформленное предложение перестрахователем потенциальным перестраховщикам принять участие в перестраховании соответствующих рисков. В слипе должны быть указаны следующие существенные условия:

• o предмет договора (риск выплаты перестрахователем страхового возмещения или страховой суммы по заключенному им договору страхования);
• o объект страхования (имущественный интерес, застрахованный перестрахователем, с указанием номера и даты договора страхования);
• o характер события, передаваемого на перестрахование;
• o дополнительные условия, влияющие на возникновение страховых обязательств перестраховщика (вид перестрахования);
• o страховая сумма, лимит ответственности перестраховщика по договору перестрахования;
• o срок действия договора перестрахования.

Если в слипе не были указаны какие-либо из перечисленных выше условий, но перестраховщик ее акцептовал, то он в дальнейшем не имеет право сослаться на отсутствие в договоре существенных условий, так как считается, что стороны не признали отсутствующие условия существенными.

Риск может быть перестрахован в полном объеме или частично. Сумма, в пределах которой перестрахователь или перестраховщик оставляет па своей ответственности определенную долю обязательств по договорам страхования и перестрахования (ретроцессии), составляет собственное удержание. Объем собственного удержания, указанный в договоре, не может уменьшаться без письменного согласия перестраховщика.

Лимит ответственности перестраховщика — определенная договором перестрахования сумма, в пределах которой перестраховщик несет обязательства, но выплате страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая. Лимит ответственности перестраховщика не может быть увеличен без его письменного согласия.

Перестраховочная премия — плата перестрахователя перестраховщику за предоставление ему страховой защиты. Перестраховочная премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку в соответствии с принятыми условиями договора.

Вознаграждение, уплачиваемое перестраховщиком перестрахователю за передачу последним рисков в перестрахование, называется комиссией.

Перестраховочная комиссия — это компенсация расходов цедента при подписании полисов.

Формой поощрения перестраховщиком перестрахователя за предоставление участия в перестраховочном договоре и осмотрительное ведение дела является тантьема — установленный процент с суммы чистой прибыли, полученной перестраховщиком от прохождения перестраховочного договора, в котором он участвует.

При передаче рисков в перестрахование перестрахователь, руководствуясь принципом «наивысшей добросовестности», обязан предоставить перестраховщику всю необходимую информацию, но предлагаемому в перестрахование риску и в период действия договора сообщать обо всех изменениях в объекте перестрахования и обстоятельствах, которые могут повлиять на уровень риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы по оригинальному договору страхования.

Об акцепте оферты в пределах срока ее действия письменно сообщается другой стороне; отсутствие ответа считается отказом в заключении договора.

Страховой случай, признанный таковым в силу оригинального договора страхования, порождает соответствующие права и обязанности сторон договора перестрахования (ретроцессии) только в случае, когда он произошел в период действия договора перестрахования (ретроцессии). При наступлении страхового случая перестрахователь обязан в сроки, предусмотренные договором перестрахования, известить перестраховщика и самостоятельно или при консультативном участии перестраховщика оформить страховой случай.

После признания произошедшего страхового события страховым случаем и получения от перестрахователя всех необходимых документов перестраховщик обязан перечислить перестрахователю страховое возмещение в соответствии с установленной долей ответственности по перестрахованному риску в установленные договором сроки. При компромиссной выплате страхового возмещения перестрахователем перестраховщик не обязывается безусловно к выплате своей доли.

Компромиссная выплата — выплата перестрахователем, как правило, части страхового возмещения или страховой суммы вследствие события, которое в соответствии с договором страхования (договором перестрахования) может быть не признано страховым случаем, либо имеются иные предусмотренные законом или договором основания для отказа перестрахователем в страховой выплате или существенного уменьшения ее размера.