Классификация денег. 
Деньги и банки

С самого своего зарождения деньги оказались не только наиболее удобным, но и наиболее важным инструментом обмена. По мере того как развивалась сфера обращения, люди изобретали и внедряли все новые и новые виды денег. Эволюция типов денежных механизмов прошла множество этапов и продолжается до сих пор. Каждый вид денег обладает собственными достоинствами, которые делают возможным его использование, но и характеризуется определенными проблемами, которые ограничивают сферу его распространения.

Примитивные деньги — товарные деньги

В момент своего возникновения деньги еще не потеряли качество товара. Продукт, обладавший необходимыми характеристиками, выделявшими его как всеобщее средство обмена, был одновременно и потребительским изделием (украшением либо религиозным символом), и деньгами. Такие первые, примитивные деньги называют товарными деньгами.

Различные виды товаров применялись для оплаты разных типов услуг. Например, для покупки продуктов питания могли использоваться одни товарные деньги, а для покупки лошадей — совсем другие. Большую роль играла возможность денежного возмещения вместо отмщения за гибель родственника или порчу чужого имущества. В английском языке термин «деньги», «платить» образовался от латинского «расаге» — to pacify, make a peace with — to pay — средство для умиротворения врага. Отдельные деньги применялись для компенсации потери «услуг» дочери ее семье в случае ее замужества и как символ богатства. В качестве выражения богатства человека часто служил скот — коровы и овцы, но для мелких покупок требовались более транспортабельные деньги — рис, ракушки, зерно.

Золото и серебро тоже относятся к товарным деньгам. Золотые и серебряные украшения при необходимости могли быть переплавлены в монеты, а если монет много — начинался обратный процесс (тезаврация), из золотых и серебряных слитков изготовлялись предметы быта, роскошные изделия, церковная утварь.

Товарные деньги значительно облегчали обмен, однако их стоимость была связана с чистотой продукта — количеством золотого или серебряного содержания в монете. Индивиды вновь столкнулись с проблемой обмана — пониженное содержание металла в денежной единице могло возникать как вольное (целенаправленная подделка) или невольное (стирание в результате обращения) следствие длительного использования монеты. Необходимо было контролировать вес монеты.

При каждой сделке торговцам приходилось самим проверять вес металла и его состав. Не у любого продавца или покупателя имелся соответствующий инструментарий. Поэтому крупные феодалы — сеньоры — начали брать на себя функцию контроля стоимости монет. Если на монете стоял знак сеньора (наподобие почтового штемпеля), торговец должен был и мог принять ее в оплату без дополнительной проверки. За услуги по проверке качества монет, а затем и их чеканки феодалы хотели получить возмещение. Так как сумма комиссионных доставалась сеньору, она стала называться «сеньораж». С тех пор наименование «сеньораж» сохранилось за доходом от печатания денег, который теперь достается государству, даже если деньги и перестали быть товарными.

Если вес товарной монеты и чистота ее металлического содержания не контролировались должным образом, вступал в действие закон Грешема — плохие деньги начинали вытеснять хорошие, полноценные монеты. Каждый торговец стремился оставить себе хорошие монеты и оплатить приобретаемые товары и услуги бракованными деньгами. В результате в обращении оставались практически исключительно неполноценные монеты, что сопровождалось ростом цен. Теперь торговцы если и брали в уплату за свой товар более легкие деньги, то только в большем количестве.

Вторая проблема товарных денег связана с их транспортировкой на большие расстояния. При далеких перемещениях было затруднительно перевозить большие объемы денег в виде камней, крупного и мелкого рогатого скота и даже слитков золота или серебра. Имел значение вес денег и опасность их потери при встречах с разбойниками. Кроме того, сложности возникали при необходимости оплаты крупных сделок. Здесь негативную роль играли и затраты на перевозку товарных денег от покупателя к продавцу, и риск ограбления по дороге.

Пока объем торговли был незначительным и ограничивался небольшой местностью рядом с замком сеньора или городским поселением, проблемы товарных денег ощущались не особенно остро. Однако с течением времени, по мере того как сфера обмена захватывала все более и более удаленные территории, эти недостатки стали перевешивать достоинства товарных денег. На смену товарным деньгам пришли символические бумажные деньги.