Работа с банкиром и страховщиком

Основы работы коммерческого банка

Банк, как и любой другой хозяйствующий субъект, имеет определенную организационную структуру и аппарат управления, специфика которых определяется особенностями банковской деятельности. Конечными целями формирования структуры банка являются удобство целостного управления банком, повышение качества банковских услуг и производительности труда сотрудников, достижение приемлемой прибыльности. С учетом этих целей банковская структура не может быть застывшей, напротив, она должна видоизменяться, быть подвижной.

В целом на структуру аппарата управления коммерческого банка оказывает влияние несколько факторов.

Среди них можно выделить размер банка и численность его персонала. Большой банк объединяет значительную массу сотрудников. Около 100 крупнейших российских банков имеют число сотрудников, превышающее 500 человек. Отдельные крупные банки имеют более 2−3 тыс. сотрудников. Естественно, количество отделов и управлений здесь довольно велико. В малом банке может не быть специальных отделов и тем более управлений, которые характерны для крупного банка. В малом банке его работники могут быть объединены в основные отделы (например, кредитный, операционный, валютный отделы и бухгалтерия).

Основополагающее влияние на структуру банка оказывает уровень его универсализации или специализации. Если банк стремится быть универсальным, то он неизбежно должен создавать в своей структуре ряд специальных подразделений (отделов, секторов, групп), организующих многообразные виды банковских услуг. Напротив, специализация банка избавляет его от выполнения ряда операций и соответствующего формирования отдельных подразделений аппарата управления. Вместе с тем, специализация банка по определенному виду деятельности требует от него расширения количества специализированных отделов и управлений.

Определенное воздействие на структуру коммерческого банка оказывает количество персонала. В ряде случаев банки не могут расширяться и создавать полноценные структурные подразделения из-за нехватки обученных кадров, обладающих навыками ведения соответствующих операций. Таким образом, современная структура аппарата управления некоторых российских банков не достигла еще современного мирового уровня, что наряду с другими факторами сдерживает развитие определенных видов банковской деятельности.

Структура банка определяется также задачами экономии затрат, необходимости загрузки банковского персонала. Банк является коммерческим предприятием, он работает в интересах получения прибыли. Он не может набирать излишний персонал, ибо это увеличивает его общие расходы. Банк должен нанять такое число сотрудников, которое было бы достаточным для выполнения соответствующего объема работ, обеспечивало бы необходимую их загрузку, эффективное и качественное выполнение банковских операций.

Независимо от объема выполняемых операций, правовой формы организации и специфики деятельности имеется тем не менее обязательный для всех кредитных организаций набор определенных блоков управления. В их числе:

• 1) собрание акционеров (пайщиков) банка;
• 2) совет (совет директоров, наблюдательный совет) банка;
• 3) президент (председатель правления);
• 4) правление (членами правления являются топ-менеджеры банка);
• 5) общие вопросы управления и контроля;
• 6) расчетно-кассовое обслуживание;
• 7) коммерческая деятельность;
• 8) финансы;
• 9) автоматизация и связь;
• 10) административно-хозяйственные вопросы.

Собрание акционеров (пайщиков) является высшим органом управления банком, который формирует как структуру кредитной организации, так и персональный состав его главных органов управления.

В совет банка в основном входят его акционеры (пайщики). Их число может быть самым разнообразным (как правило, 5−11 человек). Совет банка утверждает годовой отчет банка, организует ежегодные собрания акционеров (пайщиков), принимает решения по стратегическим вопросам банковской деятельности.

Президент (председатель правления) банка является единоличным исполнительным органом управления кредитной организации и имеет право без доверенности осуществлять все виды сделок, предусмотренные уставом и лицензиями банка.

Правление банка является его коллегиальным исполнительным органом, отвечает за общее руководство банка, утверждает основные направления его деятельности. В состав правления входят высшие руководители (менеджеры) банка: председатель (президент, управляющий) банка, его заместители, руководители важнейших подразделений банка.

В блок общих вопросов управления и контроля входят: организация анализа, планирования, прогнозирования и контроля деятельности банка, подготовка методологии банковских операций и сделок, безопасность и юридическая служба, которые обеспечивают целенаправленное развитие банка, эффективное выполнение стоящих перед ним задач.

Расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц является основной функцией любого банка. Именно эта деятельность банка, если она универсальна и качественна, позволяет ему иметь основу (клиентов, ресурсы, доходы) эффективной работы, финансовой стабильности и системного развития. Основной функцией операционных работников является обслуживание клиентов, заключающееся в приеме от юридических лиц — предприятий, организаций, кооперативов, обществ и физических лиц платежных документов на списание с их счетов денежных средств; приеме и выдаче расчетных чеков и последующем зачислении по ним денег на счета клиентов; проведении операций по аккредитивам, консультировании клиентов по вопросам правильного заполнения платежных документов, по тем или иным формам расчетов, по вопросам зачисления или списания средств.

Коммерческая деятельность охватывает организацию различных банковских услуг (кредитование, инвестирование, валютные, трастовые, другие активные операции). Сюда входит все, что связано с обслуживанием клиентов на коммерческих (платных) началах. Этот блок является тем звеном, где зарабатываются основные банковские доходы.

Блок «финансы» призван обеспечить учет внутрибанковских расходов, анализ собственной деятельности банка как коммерческого предприятия. В финансовый блок входят такие отделы, как бухгалтерия, отдел внутрибанковских расчетов и корреспондентских отношений.

Блок автоматизации и связи также является обязательным элементом структуры коммерческого банка. Денежные потоки (кредитование, расчеты и прочие операции), которые проходят через современный банк, невозможно эффективно обработать вручную, нужен комплекс технических и математических средств, автоматизации и связи.

Административно-хозяйственный блок включает прежде всего отдел кадров (управление персоналом) банка, который обеспечивает набор сотрудников, отбор кандидатов, желающих работать в банке на определенных должностях, повышение квалификации работников кредитного учреждения, продвижение по службе и увольнение персонала. В условиях межбанковской конкуренции формирование персонала высокого уровня является неотъемлемой частью стратегии банка как коммерческого предприятия. К данному блоку относят и такие подразделения банка, как секретариат, канцелярия, а также хозяйственные подразделения.

В структуре современных коммерческих банков, помимо управлений и отделов, функционируют также ревизионная комиссия и различные комитеты (кредитный, тарифный, лимитный). Ревизионная комиссия осуществляет контроль за работой банка от имени его акционеров (пайщиков). Кредитный комитет не является самостоятельным подразделением банка, в его состав входят должностные лица других отделов банка, кандидатуры которых одобрены правлением банка. Комитет создается для определения стратегии в сфере кредитных операций, координации реализации кредитной политики и принятия решений по принципиальным вопросам операций кредитования.

Рассмотренная схема построения структуры банка, разумеется, не может быть эталоном, однако она дает представление о том, как должен быть организован банк. Каждый конкретный банк, исходя из своей концепции развития, стоящих перед ним задач, возможностей и потребностей клиентов, может построить для себя специализированную структуру управления, сообразуясь со своими собственными интересами.