Платежная система. 
Деятельность кредитно-финансовых институтов

Эффективный механизм проведения расчетов и платежей предполагает существование национальных платежных систем. Функционирование платежной системы в виде одного из ключевых финансовых институтов определяется объективными причинами — ростом масштабов экономики и, соответственно, расчетов, процессами глобализации, бурным развитием финансовых рынков, появлением принципиально новых продуктов, требующих соответствующих технологий расчетов. Наличие четко структурированной платежной системы позволяет реализовать новейшие изменения в сфере информационных технологий.

Как и любая экономическая система, платежная система имеет экономическое содержание. Платежная система — это механизм, способствующий эффективному проведению платежей расчетов в целях поддержания динамичного и устойчивого экономического оборота. Платежная система должна обеспечивать надежность, бесперебойность, безопасность платежей, их экономность, завершение в надлежащие сроки, гарантировать от наступления операционных рисков.

Инфраструктура платежной системы включает в себя комплекс платежных инструментов, процедур по их обработке и клирингу для осуществления трансакционных переводов со счетов плательщиков на счета получателей, открытых в банках и других расчетных организациях. С каждым годом инфраструктура все более усложняется, появляются новые процедуры и инновационные расчетные инструменты.

В инфраструктуру входят также операторы платежной системы — любые финансовые институты, предоставляющие клиентуре счета и инструменты (банки, небанковские расчетные организации, депозитарии, коммуникационные системы в виде расчетных центров, клиринговых учреждений, линий связи, программного и технического обеспечения, в том числе для электронных денег и т. д.). В России существует платежная система Банка России и частные платежные системы, а также иные инфраструктурные звенья.

Институциональное наполнение платежной системы включает совокупность законов, стандартов, процедур, правил проведения расчетов и поведения на рынке, положений и инструкций, контрактных отношений, других регулирующих элементов, касающихся проведения расчетов.

Таким образом, платежная система представляет сложно структурированную комплексную общность, организованную для эффективного завершения расчетов в системе общественного воспроизводства. Все три стороны платежной системы (экономическая, инфраструктурная и институциональная) переплетаются в ее повседневном функционировании и, таким образом, платежная система представляет их органическое единство и взаимосвязь.

Платежные системы являются органическим элементом развитой рыночной экономики. Вполне закономерным является курирование создания платежной системы и ее действий Центральным банком, поскольку он является главным организатором и регулятором расчетов в экономике.

В ст. 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в числе главных целей деятельности указано «обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы».

К настоящему времени выработаны международные стандарты в отношении платежных систем, упрощающие контроль действий операторов национальных платежных систем. Мониторинг их действий и модификация отдельных элементов платежных систем также закреплены за Центральным банком РФ (Банком России) (ст. 82.2).

В Российской Федерации 27 июня 2011 г. принят Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

В этом законе платежная система определяется как совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.

Конкретизируется это определение так. Национальная платежная система (НПС) — это совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы). Таким образом, в определениях сделан акцент на инфраструктурную сторону платежной системы.

В Законе о НПС большое внимание уделено относительно новой для России области платежей — расчетам с использованием электронных денег. Закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг с использованием электронных средств платежа.

Субъектами НПС являются:

• • оператор по переводу денежных средств — организация, которая вправе осуществлять перевод денежных средств;
• • оператор электронных денежных средств — оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств);
• • банковский платежный агент (субагент) — юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления деятельности;
• • оператор платежной системы — организация, определяющая правила платежной системы;
• • оператор услуг платежной инфраструктуры — операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр;
• • операционный центр — организация, обеспечивающая для участников платежной системы и их клиентов доступ к услугам, но переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями;
• • платежный клиринговый центр — организация, обеспечивающая прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств;
• • центральный платежный клиринговый контрагент — платежный клиринговый центр, выступающий плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы;
• • расчетный центр — организация, обеспечивающая исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы.

Закон устанавливает требования Банка России к субъектам платежной системы. Так, установлены пороговые значения платежей и переводов, при превышении которых банки должны зарегистрироваться в качестве операторов платежных систем. Устанавливаются и требования по капиталу, например расчетные небанковские кредитные организации получают в Банке России лицензию с минимальным уставным капиталом 90 млн руб. с правом на осуществление расчетов по поручению юридических лиц по их банковским счетам. Это в 3,3 раза ниже уставного капитала универсальной кредитной организации — банка. Невысокий уровень объясняется относительно небольшим масштабом деятельности для каждого отдельно взятого субъекта НПС, его строго нишевой специализацией.

Участниками платежной системы в Законе определяются и организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств.

На начало 2017 г. субъектами национальной платежной системы являлись:

• • операторы по переводу денежных средств (Банк России, Внешэкономбанк, 623 кредитных организации);
• • операторы платежных систем (Банк России, 18 кредитных организаций и 16 организаций, не являющихся кредитными организациями);
• • 31 операционный центр;
• • 31 платежный клиринговый центр;
• • 29 расчетных центров;
• • 99 операторов электронных денежных средств;
• • Федеральное государственное унитарное предприятие «Почта России»;
• • банковские платежные агенты и платежные агенты (на 1 января 2017 г. им было открыто 24,7 тыс. счетов в кредитных организациях).

В свою очередь сеть Банка России включает 239 подразделений, сеть банков состоит из 1,1 тыс. филиалов и 34,2 тыс. внутренних структурных подразделений, а ФГУП «Почта России» содержит 41,7 тыс. стационарных отделений. Таким образом, всего оказывают платежные услуги 77 тыс. учреждений.

На рис. 4.2 показаны операторы платежной системы России и их взаимосвязь с надзорными и регулирующими органами.

Как видно, основными операторами являются Банк России, кредитные организации и небанковские кредитные организации в том или ином статусе участников НПС. Примером ведущих национальных операторов являются «Золотая корона», «Юнионкард», «Региональная платежная система», платежная система «Мир». Самый значимый оператор — универсальная розничная платежная система «Золотая корона», в которой 725 банков-участников. Через эту систему ежемесячно проходит 25 млн финансовых операций — погашение кредитов, оплата транспортных и коммунальных услуг в салонах сотовой связи и отделениях «Почты России». Ежедневно услугами системы пользуются более 8 млн человек.

Рис. 4.2. Операторы национальной платежной системы.

Платежи проводятся платежной системой Банка России, кредитными организациями, операторами платежных систем. В 2016 г. через национальную платежную систему было проведено 4,5 млрд платежей на сумму 1614,9 трлн руб., из них кредитными организациями проведено 3,1 млрд платежей на сумму 274,9 трлн руб.

Платежная система Банка России является ключевым элементом национальной платежной системы. Банк России является оператором собственной платежной системы, выступая также и в качестве оператора по переводу денежных средств, операционного, клирингового и расчетного центров.

Через платежную систему Банка России в 2016 г. проведено 1,4 млрд переводов на сумму 1340 трлн руб. Наибольшую часть операций занимают межбанковские платежи (85% по количеству ¾ — по объему). Одновременно Банк России обслуживает и другую клиентуру — казенные, бюджетные и автономные учреждения, а также проводит платежи по счетам бюджетов бюджетной системы Российской Федерации.

Платежная система Банка России — высокотехнологичная современная система (доля платежей в электронной форме составляет 99,9%); она является единой, универсальной, централизованной на федеральном уровне многосервисной системой расчетов.

Специализированные платежные системы. Функционирование национальной платежной системы как единой институции не исключает организацию специализированных платежных систем. Это системы с важными технологическими особенностями, использующие специфические инструменты проведения платежей и обслуживающие отдельные экономические сегменты. Функционирование специализированных систем опирается на уникальные для каждой системы технические стандарты, ключи, процедуры, графики обмена и обработки электронных платежей, форматы электронных сообщений и средства криптографической защиты, способы клиринга, клиентские интерфейсы обмена электронными сообщениями и другие значимые элементы.

Работа специализированных систем имеет четкую правовую основу и свод требований к ее субъектам, предъявляемым потребителям платежных услуг, например отправителями и получателями крупных оптовых платежей. Будучи активно заинтересованными в адекватности трансакций, удостоверяющих завершение любой экономической сделки, клиенты особое внимание обращают на прозрачность предлагаемых специализированной платежной системой услуг, открытость процедур контроля операционных и иных рисков, приемлемость тарифов и другие параметры. Существование специализированных платежных систем призвано оперативно, надежно, прозрачно и окончательно завершать расчеты. Это и есть критерии эффективности таких систем.

Примерами специализированных платежных систем являются:

• — система банковских электронных срочных платежей (БЭСП);
• — более 70 отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР);
• — система внутрирегиональных электронных расчетов московского региона;
• — система межрегиональных электронных расчетов (МЭР);
• — системы расчетов с применением авизо (телеграфных и почтовых), основанные на использовании бумажной технологии, позволяющие осуществлять перевод денежных средств вне зависимости от территориальной привязки в течение одного-пяти операционных дней;
• — ряд специализированных расчетных механизмов для отдельных регионов России и подразделений Банка России.

Наиболее мощными являются системы БЭСП, МЭР и ВЭР. Централизованная система банковских электронных срочных платежей (БЭСП) с единым регламентом предназначена для осуществления расчетов в режиме реального времени в масштабах всей страны. Централизованная система банковских электронных срочных платежей является элементом более общей системы — платежной системы Банка России. В системе БЭСП участвуют банки, обменивающиеся электронными документами с Банком России, а также Федеральное казначейство и его территориальные органы. Через БЭСП проводятся платежи, связанные с реализацией Банком России денежно-кредитной политики, межбанковские платежи, платежи по поручению клиентов — участников системы БЭСП, расчеты на внутреннем биржевом рынке государственных ценных бумаг и на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж.

К специализированным платежным системам относятся также другие элементы платежной системы Банка России — системы межрегиональных и внутрирегиональных электронных платежей (МЭР и ВЭР). Система межрегиональных электронных платежей позволяет осуществлять перевод денежных средств между регионами России в течение одного-двух операционных дней. При осуществлении МЭР обмен сообщениями осуществляется между головными учреждениями Банка России по схеме «каждое с каждым» (на двусторонней основе), по счетам, открытым друг у друга. Расчеты проходят через Межрегиональный центр информатизации Банка России, который осуществляет коммуникационные функции и является центром передачи сообщений. Система внутрирегиональных электронных платежей работает как в режиме рейсов, так и в непрерывном режиме.

Специализированными платежными системами, помимо платежной системы Банка России, являются частные платежные системы:

• • внутрибанковские платежные системы для расчетов между подразделениями одной кредитной организации;
• • платежные системы кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях;
• • платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций;
• • системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).

Типы частных платежных систем предполагают некоторые особенности договорных отношений. В рамках первого типа расчеты между участниками-банками осуществляются в рамках договора банковского (корреспондентского) счета. Платежи проводятся на валовой основе в пределах остатка на корреспондентском счете (платежные системы Сбербанка, Газпромбанка).

Второй тип предполагает, что дополнительно к договору корреспондентского счета заключается многосторонний договор между участником и оператором платежной системы в целях минимизации ликвидности, необходимой для совершения расчетов между участниками-банками. Так работают:

• • системы платежных карт (Visa, MasterCard, платежная система «Мир», Золотая корона);
• • системы срочных (экспресс) переводов (WU, MG, Anelik, Contact и др.);
• • платежные системы организованных рынков финансовых инструментов (Московская биржа, СПМВБ). В их рамках операторами являются расчетные палаты.

Специализированные платежные системы межбанковского типа существуют в других странах — это межбанковские платежные системы Fed wire в США, CIIAPS в Великобританиии. Глобализация и развитие межнациональных хозяйственных контактов привела к возникновению международных расчетных систем (Euroclear, Clcarstrcam), а также наднациональных — TARGET-2, EUR01, STEP1 и STEP2 и др.

В рамках национальной платежной системы выделяются национально значимые, системно значимые и социально значимые платежные системы.

Это структурообразующие платежные системы. Они являются несущей конструкцией, каркасом всего платежно-расчетного национального хозяйства. Именно здесь проходит наибольшее число трансакционных сделок, но стандартам в соответствии с мировым уровнем. Но одновременно, благодаря масштабам, накапливаются риски разного рода, а также иные потенциальные возмущения как катализаторы платежного кризиса. В целях повышенного контроля эти системы и выделены законом в качестве отдельных структур, но инициативе Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов в Базеле, адресовавшего ее национальным регуляторам.

Крах значимых платежных систем допустить невозможно в принципе — слишком разрушительными могут быть последствия для стабильности не только национальной финансовой системы, но и для экономики в целом.

Критериями принадлежности к значимым платежным системам являются:

• • масштабы проводимых операций;
• • высокий уровень концентрации рисков в этих системах;
• • участие платежной системы в рефинансировании кредитных организаций;
• • уровень сделок, проводимых на организованных торгах, открытом рынке;
• • доля расчетов с участием платежных карт, платежей в пользу физических лиц и др.

Конкретные параметры, индицирующие значимость системы, устанавливаются Банком России. Например, национально значимые платежные системы должны более чем на 50% контролироваться российскими резидентами и соответствовать ряду критериев, в частности, по своей технологической платформе. Социально значимой является система, минимальный объем переводов которой за три календарных месяца подряд — не менее 1 трлн руб., системно значимой — 15 трлн руб.

На начало 2017 г. национально значимыми платежными системами признаны 18 систем — НКО ЗАО «Национальный расчетный депозитарий» (НКО ЗАО НРД), «Юнистрим», «Золотая корона», Универсальная электронная карта и др. Социально значимыми признаны платежные системы Сбербанка, ВТБ, системы Visa, MasterCard, Contact, «Золотая корона», «Международные денежные переводы „Лидер“». Системно значимыми в России являются Сбербанк РФ и платежная система НКО ЗАО НРД.

НКО ЗАО «Национальный расчетный депозитарий». Это системно значимая платежная система, обеспечивающая денежные расчеты и клиринг на рынке ценных бумаг. Кроме того, это центральный депозитарий, репозитарий, центр корпоративных действий и корпоративной информации, система управления обеспечением. В системе репозитария в 2016 г. совершено сделок на сумму свыше 400 трлн руб. Уровень активов на хранении в депозитарии к началу 2016 г. превысил 30 трлн руб., объем депозитарных операций — 251 трлн руб.

При переходе к Банку России функции единого финансового регулятора контроль этой платежной системы оказался полностью в его компетенции. Таким образом, национальная и специализированные платежные системы консолидированы в единую национальную мегаплатежпую систему.

Важным является повышение уровня доступности расчетно-платежных услуг как фактора институциональной зрелости национального финансового сектора и повышения уровня его конкурентоспособности. Необходимо активное развитие технологий обслуживания клиентов путем введения новых платежных инструментов, их стандартизации, адекватного программного обеспечения.

Задачей постоянного действия является усиление контроля, надзора и наблюдения деятельности субъектов платежных систем, стабильности, надежности и прозрачности расчетов, эффективного управления рисками путем осуществления контроля их возникновения и локализации со стороны Банка России. Наконец, поддержание высокого уровня развития платежно-расчетной системы обеспечивается постоянными консультациями и конструктивными диалогами с зарубежными партнерами.