Классификация видов страхования

Разнообразие, сложность и специфика рисков, передаваемых страхователем страховой организации, определяют необходимость классификаций видов страхования, предусматривающих защиту от разных видов рисков.

Классификация страхования есть структурное выделение сфер деятельности, отраслей, подотраслей, видов, подвидов и форм страхования, основанное на учете значений различных классификационных признаков.

Различные признаки и характеристики рисков определяют разные классификации видов страхования.

Обратите внимание!

Классификация страхования нужна страховщику для правильной организации страховой защиты, а страхователю — чтобы знать, какие риски покрывает тот или иной вид страхования.

Одним из главных классификационных признаков, применяемых в страховании, является содержание объекта страхования. Он лежит в основе принятой в России классификации видов страхования.

Нормативная база

Закон «Об организации страхового дела в РФ».

С позиций классификации страхования объект страхования есть содержание имущественного интереса участника страхования (страхователя).

Целесообразность использования классификации по признаку «объект страхования» обоснована тем, что содержание имущественного интереса в страховании может быть самым разнообразным.

По признаку «содержание имущественного интереса» выделяют две основные отрасли страхования: личное страхование и имущественное страхование.

Объектом личного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока; смертью; пенсионным обеспечением; наступлением иных событии в жизни граждан; причинением вреда жизни, здоровью граждан; оказанием медицинских услуг.

Обратите внимание!

Личное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам при нанесении ущерба имущественному интересу страхователя, который (имущественный интерес) связан с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением и иными событиями в жизни самого страхователя или застрахованного.

В личном страховании могут быть выделены следующие подотрасли: страхование жизни, страхование здоровья и медицинское страхование.

В соответствии с действующей российской классификацией по видам страховой деятельности, содержащейся в Законе «Об организации страхового дела в РФ», в личном страховании выделяются следующие виды:

• • страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• • пенсионное страхование;
• • страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
• • страхование от несчастных случаев и болезней;
• • медицинское страхование.

В договорах страхования жизни объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью, с пенсионным обеспечением и периодическими выплатами, с дожитием граждан до определенного возраста или срока, с наступлением иных событий в жизни граждан.

В договорах страхования от несчастных случаев и болезней объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со здоровьем и, как следствие, с качеством жизни, а также с трудоспособностью застрахованного.

В договорах медицинского страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обращением застрахованного в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом; обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам или их имуществу; осуществлением предпринимательской деятельности.

Обратите внимание!

Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам при нанесении ущерба имущественному интересу страхователя, который (имущественный интерес) связан с владением, пользованием и распоряжением имуществом; обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам или их имуществу; осуществлением предпринимательской деятельности.

В имущественном страховании могут быть выделены следующие подотрасли: страхование имущества, страхование ответственности и страхование предпринимательских и финансовых рисков.

В ст. 32.9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

• 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• 2) пенсионное страхование;
• 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
• 4) страхование от несчастных случаев и болезней;
• 5) медицинское страхование;
• 6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
• 7) страхование средств железнодорожного транспорта;
• 8) страхование средств воздушного транспорта;
• 9) страхование средств водного транспорта;
• 10) страхование грузов;
• 11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
• 12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
• 13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
• 14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• 15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
• 16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• 17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожно го тра н с п орта;
• 18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• 19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• 20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• 21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
• 22) страхование предпринимательских рисков;
• 23) страхование финансовых рисков.

Обратите внимание!

Выбор определенного вида страхования обеспечивает защиту от определенных рисков.

Конкретизация условий отдельных договоров страхования приводит к дальнейшей детализации определенных видов страхования, т. е. к выделению их подвидов. Например, конкретизация такого вида страхования, как страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств, приводит к выделению его подвидов — страхование домашнего имущества, страхование сельскохозяйственных построек и т. д.

В практике страхового дела иногда встречаются объекты страхования, одновременно относящиеся к тем или иным видам имущественного и (или) личного страхования. В этом случае возможно использование комбинированного страхования, представляющего собой объединение соответствующих простых видов страхования.

Помимо законодательно принятой в России классификации страхования на практике могут применяться и другие.

Одним из признаков классификации страхования может быть юридический статус страховой организации. Целесообразность использования в страховании классификации, но этому признаку обусловлена в первую очередь возможностью государственного регулирования страховой деятельности и определения тех страховых организаций, которые могут осуществлять определенные виды страхования.

В соответствии с названным признаком различают:

• • государственное страхование, реализуемое от лица государства за счет средств бюджета любого уровня;
• • коммерческое страхование, реализуемое страховыми организациями различных организационно-правовых форм;
• • взаимное страхование, реализуемое обществами взаимного страхования.

По признаку обязательности проведения страхования различают:

• • обязательное страхование, осуществляемое на основе договора, но в силу закона, например обязательное медицинское страхование;
• • добровольное, осуществляемое в соответствии с договором добровольного страхования, например страхование домашнего имущества.

Использование классификации страхования по признаку его обязательности обусловлено необходимостью государственного регулирования страхования, в первую очередь как института социальной защиты. Особо нужно выделить обязательное государственное страхование, которое является обязательным в силу закона, а страхователем по нему выступает государство. Пример обязательного государственного страхования — это страхование военнослужащих.

По признаку формы организации в личном страховании различают:

• • индивидуальное, при котором под страхование попадают риски отдельного человека;
• • групповое, при котором под страхование попадают риски группы людей (отдельной семьи, членов одного рабочего коллектива).

Целесообразность классификации по признаку формы организации обусловлена особенностями андеррайтинга, т. е. особенностями оценки рисков.

По признаку сферы действия различают страхование национальное и межнациональное. Примером национального страхования является российское страхование, регулируемое российским страховым законодательством и имеющее юридическую силу лишь на территории России. Примером межнационального страхования является европейское страхование, регулируемое европейским страховым законодательством и имеющее силу на территории стран Европы, являющихся членами Европейского союза (ЕС).

Действующая в настоящее время российская классификация видов страхования достаточно приближена к европейской. Целесообразность учета европейской классификации видов (классов) страхования для России обусловлена тем, что се интеграция в общеевропейское и мировое экономическое пространство является неизбежной.

К числу часто используемых в мировой практике страхования относится классификация, основанная на выделении двух основных отраслей: страхование жизни и рисковые виды страхования. Целесообразность ее использования и разделение этих отраслей в первую очередь основаны на различии значений для этих отраслей следующих параметров: продолжительность действия договора страхования и предоставление страхователю в рамках договора инвестиционного дохода.

Для договоров страхования жизни характерным является длительный срок действия договора — свыше одного года, как правило, не менее пяти лет. По этим договорам страховщик, как правило, обещает страхователю некоторый инвестиционный доход.

Для рисковых видов страхования срок действия договора обычно не превышает одного года, и по ним страховщик не обещает страхователю инвестиционный доход.

Кроме названных основных классификаций страхования могут применяться и другие, например, классификации по принадлежности рисков одному объекту (транспортное страхование), виду страхового случая (страхование от болезней), виду последствия (огневое страхование) и т. д.

По признаку наличия в уставном фонде страховщика иностранного капитала страховщиков делят на организации с иностранным участием и без иностранного участия.