Правовое регулирование страховой деятельности

Ключевые термины

• • страхование
• • страховая деятельность
• • личное страхование
• • имущественное страхование
• • медицинское страхование
• • добровольная и обязательная форма страхования
• • страхователь
• • страховые организации
• • общества взаимного страхования
• • страховые агенты
• • страховые брокеры
• • договор страхования

В результате освоения данной темы студент должен:

знать

• • правовые основы регулирования страховой деятельности; правовое положение объектов страховой деятельности;
• • основы договорного регулирования страховой деятельности;
• • систему государственного надзора за страховой деятельностью;

уметь

• • давать характеристику субъектам страховой деятельности;
• • раскрыть особенности договора страхования;
• • анализировать виды деятельности по основным направлениям государственного регулирования страховой деятельности;

владеть

• • знаниями в области правового регулирования страховой деятельности;
• • терминологией в области страховой деятельности;
• • навыками применения законодательства, регулирующего страховую деятельность.

Понятие страхования и правовые источники регулирования страховой деятельности

В последние годы развитие экономики характеризуется поступательным расширением сферы предпринимательской деятельности. Это связано с вовлечением в хозяйственный оборот многочисленных материальных ресурсов, которые были либо ограничены, дефицитны, либо строго фондируемы. Кроме того, резко возросло число лиц, вовлеченных в бизнес и предпринимательство^[1]. Заметно расширился ряд форм права собственности, чему способствовали процессы разгосударствления и приватизации.

На фоне этих позитивных проявлений эволюции рыночных преобразований возросло число и негативных проявлений, включая имущественные потери субъектов предпринимательской деятельности в результате наступления разнообразных вредоносных факторов^[2].

На повестке дня встал вопрос о формировании эффективной имущественной защиты от негативного воздействия различных рисков на предпринимательскую деятельность^[3].

Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки возникают вследствие вредоносных факторов (стихийных сил природы). Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств.

Различают личное, имущественное страхование и страхование ответственности. По форме проведения страхование может быть акционерным, взаимным и государственным. Особую группу отношений составляет медицинское страхование.

С юридической точки зрения страхование — это гарантия и защита имущественных и иных интересов.

Функциями страхования является формирование специального страхового фонда, возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан, а также предупреждение и минимизация ущерба.

Первая функция — это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране^[4].

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т. д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.

Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан — отражает в максимальной степени природу страхования как экономической категории. Посредством этой функции получает реализацию полнота страховой защиты. Вместе с тем важно подчеркнуть, что в практике страхового дела существуют определенные ограничения при выполнении этой функции. Так, право на возмещение имущественного ущерба или право на страховую выплату имеют только те физические и юридические лица, которые участвовали в формировании страхового фонда. Порядок возмещения ущерба или получения страховой выплаты определяется страховыми компаниями, исходя из условий договоров страхования, и регулируется государством через систему лицензирования. Страховое возмещение, как правило, направляется на восстановление поврежденных или полностью утраченных материальных ценностей физических или юридических лиц, а также на минимизацию вреда, причиненного жизни и здоровью граждан.

Таким образом, в рамках реализации второй функции страхования, выгода лиц, застраховавших свои имущественные интересы, заключается в том, что при наличии страховой защиты им не потребуется в ограниченный период времени заниматься поиском денежных средств с целью возмещения потерь. Заключив договор страхования и регулярно уплачивая сравнительно небольшие взносы, участники страхования получают гарантию страховой защиты.

Третья функция страхования — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

В Российской Федерации существует сложная система правового регулирования страхового рынка: ГК РФ и НК РФ; специальные законы по страхованию и нормативные акты министерств и ведомств.

Статья 927 ГК РФ устанавливает добровольную и обязательную формы страхования.

Гражданский кодекс РФ имеет приоритет по отношению к другим нормативным правовым актам по страхованию, но ст. 970 ГК РФ устанавливает исключение из этого правила. В частности, законы по отдельным специальным видам страхования в иерархии источников правового регулирования стоят впереди ГК РФ, как и Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» (п. 3 ст. 968 ГК РФ). Для обязательного государственного страхования п. 4 ст. 969 ГК РФ предусматривает еще более серьезное отступление — приоритет не только законов, но и «иных правовых актов о таком страховании» .

Нормы регулирования страховых отношений, общие для всех видов страхования, содержатся и в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховании). Большинство специальных актов регулируют правовое положение либо только страховщиков (акты, издаваемые страховым надзором), либо только страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных.

Наиболее проблемной на сегодняшний день является обязательная форма страхования.

В настоящее время обязательное страхование осуществляется на основе специальных нормативных актов (законов, указов Президента РФ, постановлений правительства РФ и т. д.), устанавливающих обязательность страхования жизни и здоровья отдельных категорий граждан либо отдельных видов имущества.

На данный момент в России более 40 федеральных законов содержат статьи, устанавливающие обязательность определенных видов страхования. В условиях отсутствия правовой базы, определяющей основы обязательного страхования, был принят Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» .

На основании требований, установленных данным Указом и Федеральным законом от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном», проводится обязательное страхование пассажиров.

Ряд федеральных законов содержит статьи, посвященные обязательному страхованию. Например, ст. 25 Закона РФ от 20 августа 1993 г. № 5663−1 «О космической деятельности» устанавливает обязательность страхования космической деятельности, ст. 20 Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 118-ФЗ «О судебных приставах» — страхования жизни и здоровья судебного пристава и т. п. Эти статьи, по существу, просто провозглашают обязательность проведения страхования в различных отраслях, но не содержат четких механизмов его проведения. Поэтому необходимо принятие законов, посвященных конкретным видам обязательного страхования^[5].

• [1] См.: Сухое В. А. Страховой рынок в России. М.: Анкил, 1992. С. 103; Юрченко Л. А. Страховой рынок России: некоторые тенденции и перспективы // Финансы. 2001. № 7. С. 51.
• [2] См.: Моторин М. А. Новейшая история организации и регулирования страховой деятельности в Российской Федерации // Финансы. 2002. № 8. С. 12.
• [3] См.: Клюге К. Бросить взгляд в прошлое, чтобы яснее увидеть будущее // Финансы. 2005. № 7. С. 50−51.
• [4] О научных проблемах развития страхования см.: Мельникова Л. М. Проблемы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: автореф, дис. … канд. юрид. наук. М., 2006; Рудое Д. Н. Страхование банковских вкладов в Российской Федерации (гражданско-правовой аспект): автореф. дис… канд. юрид. наук. М., 2008.
• [5] Более подробно см.: Васин В. Н. Правовое регулирование новых видов страхования в России. Москва; Смоленск: Изд-во СГУ, 1998. С. 87.