Классификация отраслей страхования

В соответствии с Федеральным законом от 31.12.1997 № 157-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» всю совокупность страховых отношений можно разделить на три отрасли: личное, имущественное страхование, страхование ответственности. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

Личное страхование — это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование включает страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Страхование жизни связано с интересом страхователя (застрахованного) в получении страховой выплаты:

• — при дожитии страхователя (застрахованного) до окончания срока страхования или возраста, установленного договором страхования;
• — в случае смерти страхователя (застрахованного).

Страхуемый риск при страховании жизни — это продолжительность человеческой жизни. Договоры страхования жизни основываются на жизни конкретного лица — застрахованной жизни. Поэтому в самом начале переговоров лицо, в отношении жизни которого предстоит заключить договор, должно быть названо, и риск смерти в течение срока действия договора оценен. В таких договорах возникает понятие выгодоприобретатель — это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Страхование жизни предлагает человеку широкий набор страховых гарантий инвестиционных услуг, решает цели социального и финансового характера. При страховании от несчастных случаев и медицинском страховании не предусматривается возникновение обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока страхования и дожитии страхователя до срока, установленного в договоре страхования. Страховые выплаты в этих видах страхования связаны с конкретными обстоятельствами в жизни страхователя, относящимися к причинению вреда его жизни или здоровью.

Основными принципами страхования жизни являются: наличие страхового интереса, участие в прибыли страховой компании, выкуп страхового полиса и прозрачность.

Полисы страхования жизни подразделяются:

• • по виду объекта страхования:
  • — страхование собственной жизни;
  • — страхование жизни другого лица;
  • — совместное страхование жизни;
• • в зависимости от предмета страхования:
• — страхование на случай смерти;
• — страхование на дожитие;
• — смешанное страхование;
• • по порядку уплаты страховых премий:
  • — страхование жизни с единовременной уплатой премии;
  • — с периодическими премиями;
  • — с премиями, уплачиваемыми в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;
  • — с премиями, уплачиваемыми на протяжении всей жизни;
• • по форме страхового покрытия:
• — страхование на твердо установленную страховую сумму;
• — страхование с убывающей страховой суммой;
• — страхование с возрастающей страховой суммой;
• — увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;
• • по виду страховых выплат:
• — страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;
• — страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);
• — страхование жизни с выплатой пенсии.

Важнейшие особенности договоров страхования жизни:

• — долгосрочный характер (10−15 лет или вся жизнь страхователя);
• — являются договором страхования суммы (а не ущерба);
• — не существует понятия «чрезмерного страхования», имеются ограничения по выплатам;
• — по договору страховщик заранее знает стоимость страхового случая и вероятность его наступления (таблица смертности).

Страхование от несчастных случаев как вид личного страхования может быть обязательным и добровольным. Обязательное страхование от несчастных случаев покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:

• — пособие по временной нетрудоспособности;
• — единовременную страховую выплату;
• — ежемесячные страховые выплаты, размер которых определяется исходя из размера потерянного заработка, степени утраты трудоспособности, количества иждивенцев в семье.

Выплата страховой суммы осуществляется застрахованному лицу при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца.

Страховые тарифы по страхованию от несчастных случаев рассчитываются по методам рисковых видов страхования и не зависят от пола и возраста застрахованного.

Медицинское страхование может быть добровольным (ДМС) и обязательным (ОМС).

Существуют следующие различия между обязательным и добровольным медицинским страхованием:

• — ДМС — это область не социального, а коммерческого страхования;
• — ДМС предоставляет возможность пользования медицинскими услугами сверх предусмотренных нормативов;
• — ОМС основано на принципе страховой солидарности, а ДМС — на принципе страховой эквивалентности.

Главная цель ОМС — сбор и капитализация страховых взносов и предоставление за счет собранных средств медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и гарантированных размерах.

ДМС покрывает две группы рисков, возникающих в связи с заболеваниями:

• — затраты на медицинские услуги, на восстановление здоровья, реабилитацию и уход;
• — затраты на потери трудового дохода во время заболевания или после него при наступлении инвалидности.

Имущественное страхование — отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах. Его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Имущественное страхование включает в себя страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта; страхование грузов; страхование финансовых рисков.

Имущественное страхование предназначено для покрытия следующих рисков:

• — гибель, повреждение или частичная утрата застрахованного имущества;
• — неполучение или недополучение ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам (финансовые риски).

В имущественном страховании большое значение имеет соотношение страховой суммы и страховой стоимости, при котором могут быть следующие два варианта:

• — страховая сумма больше страховой стоимости. В данном случае страховщик имеет право потребовать уменьшения страховой суммы до размера страховой стоимости при условии пропорционального снижения страховых премий;
• — страховая сумма меньше страховой стоимости. Здесь имеет место недострахование: часть ущерба остается на счете самого страхователя. Этот факт фиксируется в договоре и называется оговоркой эверидж.

Немаловажное значение при имущественном страховании имеют факты двойного страхования. Двойное страхование — это страхование объекта против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях при условии, что страховые суммы вместе взятые превосходят страховую стоимость.

Контрибуция — это право страховой компании обратиться к другим страховым компаниям, которые подобным же образом ответственны перед страхователями, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности.

При страховании ответственности объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. Страхование ответственности включает в себя:

• — страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• — страхование гражданской ответственности перевозчика;
• — страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
• — страхование профессиональной ответственности;
• — страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• — страхование иных видов гражданской ответственности.

Страховые компании осуществляют страховую защиту на основе договора страхования ответственности и соответствующих правил, утвержденных контрольным государственным органом при выдаче лицензии на страховую деятельность.

По договору, по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью граждан или их имуществу, а также имуществу юридических лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Особенностью страхования ответственности за причинение вреда является то, что при заключении страхового договора лицо, в пользу которого такой договор заключается, чаще всего неизвестно, так как не может быть известно заранее, кому именно будет причинен вред страхователем. Такое лицо может быть заранее известно только при страховании ответственности за неисполнение договорных обязательств.

Договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретатели), даже если этот договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинения вреда. В договоре определяется конкретный перечень страховых случаев, могущих повлечь за собой причинение вреда третьим лицам и включенных в объем страховой ответственности страховщика, а также оговариваются случаи причинения вреда, за которые страховщик ответственности не несет.

Страховым случаем по страхованию ответственности является случайное событие, происшедшее в ходе осуществления застрахованной деятельности и повлекшее основанную на законных положениях обязанность страхователя возместить ущерб, нанесенный личности или имуществу третьих лиц, в период действия договора страхования, и наступившее в результате неумышленных виновных действий страхователя, подтвержденных фактом предъявления страхователю имущественных претензий. Ответственность страхователя по страховому событию может быть установлена судебными органами, но может быть добровольно признана причинителем ущерба.

Страховая защита распространяется на физический и имущественный ущерб, только если соответствующее исковое требование или претензия о возмещении ущерба предъявлено в письменной форме страхователю в течение срока исковой давности.

Страховая защита включает в себя:

• — удовлетворение обоснованных, т. е. подлежащих возмещению в соответствии с действующим гражданским законодательством требований;
• — необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств и степени виновности страхователя;
• — расходы по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям;
• — необходимые и целесообразные расходы по спасению жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб, или уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем.

Особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности. Термин «лимит ответственности» практически не имеет значения, отличного от термина «страховая сумма», однако он активно применяется в законодательстве и страховой практике многих стран. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой (действительной) стоимостью имущества либо ее частью, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения — лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам.