Страхование технических рисков

Под страхованием технических рисков понимаются виды страхования, назначением которых является возмещение ущерба от техногенных аварий и катастроф и их последствий.

С развитием научно-технического прогресса такое страхование с каждым годом становится все более востребованным из-за увеличения числа аварий и размеров ущерба.

Договоры страхования технических рисков в настоящее время являются самыми крупными по размерам страхового покрытия. Их необходимым атрибутом выступает страхование риска гражданской ответственности перед третьими лицами в результате аварий, взрывов, падения строительных кранов и др.

Классификация основных видов страхования технических рисков включает:

• — страхование строительно-монтажных работ;
• — страхование машин и оборудования в производственной сфере технологических рисков;
• — страхование электронного оборудования.

Страхование строительномонтажных работ

В России нет специального закона об обязательном страховании строительно-монтажных работ, тем не менее действующим Положением о лицензировании строительной деятельности (утв. постановлением Правительства РФ от 25 марта 1996 г. № 351) для получения лицензии требовалось наличие свидетельства о заключении договора страхования соответствующих рисков. С принятием изменений в Федеральный закон от 8 августа 2001 г. № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности», отменяющего с 2010 г. обязательное лицензирование в проектировании и строительстве, и Федерального закона от 1 декабря 2007 г. № 315-ФЭ «О саморегулируемых организациях» введено обязательное создание в данной сфере саморегулируемых организаций (СРО) с собственной системой личного или коллективного страхования для обеспечения имущественной ответственности членов СРО за выполняемые работы и услуги (ст. 13). Заслуживает внимания опыт большинства зарубежных стран, в которых страхование рисков гражданской ответственности перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ является обязательным видом.

Целью страхования строительно-монтажных работ является обеспечение защиты участников строительства от рисков случайной гибели или повреждения объектов строительства, оборудования, материалов и другого имущества, а также ответственность за причинение вреда третьим лицам. В качестве страхователей имеют право выступать все участники строительства: архитекторы; инженеры; строительные организации и их субподрядчики; арендаторы помещений, строений, земельных участков; лизингополучатели строительного оборудования и механизмов. Архитекторы обычно страхуют свою профессиональную ответственность, подрядчики (строительные организации) — строительные и отделочные работы, оборудование и т. п.

Договоры страхования строительно-монтажных рисков в мировой практике делятся:

• 1) по типам страхуемых строительных объектов:
  • — страхование объектов, возводимых на условиях «под ключ», в котором всю ответственность за строительство, поставку материалов и оборудования, монтажные и пусконаладочные работы несет генеральный подрядчик. Страхованию подлежат все риски, включая имущественные риски ответственности. Стоимость страхования входит в стоимость строительного контракта;
  • — страхование объектов на условиях «поставка и контроль». Здесь обеспечение строительства оборудованием, стройматериалами, рабочей силой является обязанностью заказчика, а генеральный подрядчик осуществляет только организационный процесс и контроль за строительством и монтажом, причем имущественные риски страхуются заказчиком, риски ответственности — генеральным подрядчиком;
• 2) по характеру страхового покрытия:
  • — имущественное страхование: страхование рисков строительных работ (в пределах строительной площадки) и страхование рисков монтажных работ;
  • — страхование гражданской ответственности: ответственность перед третьими лицами за возможный ущерб их здоровью и имущественным интересам в ходе проведения строительно-монтажных работ; ответственность генерального подрядчика перед заказчиком за качество выполненных работ.

При страховании строительных работ объектами страхования являются:

• — фундаменты зданий, незавершенные постройки, строительные леса;
• — любые инженерные сооружения на земле и под землей;
• — сырье и стройматериалы, вспомогательные постройки;
• — строительные машины и механизмы;
• — электрические установки и трансформаторы и другие виды имущества, находящиеся в пределах строительной площадки.

Страховое возмещение выплачивается только за непредвиденный ущерб, связанный в основном с повреждением или разрушением объектов строительства и нарушением графика работ. Возмещаемые виды убытков:

• — прямые убытки от полной гибели и повреждения застрахованного имущества из-за разрыва тросов, падения строительных блоков, аварий электросети, небрежности рабочих, стихийных бедствий, пожара, взрыва, затопления водой, проседания почвы и других непредвиденных событий в пределах строительной площадки;
• — расходы на расчистку территории после страхового случая, ремонт сооружений и оборудования.

Возможно расширение страхового покрытия за счет включения в полис следующих рисков:

• — ущерб, нанесенный строительству деятельностью субподрядчиков;
• — перевозки материалов и конструкций для строительства и монтажа;
• — кражи имущества.

Исключениями из страхового покрытия являются использование некачественных строительных материалов; недостатки строительства, форс-мажорные обстоятельства; перерывы или прекращение работ; изменения русла грунтовых вод во время или после прекращения строительства.

В случае включения в состав страхового покрытия рисков гражданской ответственности страховая компания имеет право выступить в защиту своего клиента от неправомочных претензий со стороны третьего лица в суде. При этом он берет на себя и риск по судебным издержкам.

Страховая сумма рассчитывается исходя из суммарной стоимости всех объектов строительства и монтажа. Вначале по условиям строительного контракта определяется предварительная страховая сумма, на основе которой рассчитывается страховая премия. В конце срока действия договора определяется окончательная страховая сумма на базе уточненной стоимости строений и стройматериалов и производится перерасчет страховой премии. При страховании строительных работ применяется полное страхование объекта.

Особенность договоров страхования строительных работ заключается в том, что ответственность страховщика наступает в согласованный момент времени, например с момента выгрузки на стройплощадку оборудования и стройматериалов, а заканчивается датой сдачи объекта в эксплуатацию, если договором не обусловлен другой срок.