Интегрированные платежные системы

К интегрированным электронным платежным системам (платежным шлюзам) относятся КиберПлат (CyberPlat), КредитПилот, Рапида, Элекснет, Assist и др.

Система КиберПлат (CyberPlat). Это крупнейшая в России ЭГ1С. Система образована в 1997 г., статус юридического лица получила в 2000 г. В настоящее время является одной из ведущих российских интернет-компаний, предоставляющих услуги для ЭК. Оборот компании в 2003 г. составил 162 млн, в 2004 г. — 459, в 2005 г. — 1120 млн долл., в первом полугодии 2006 г. — 1,02 млрд долл.

В последнее время активно развивается направление приема платежей за жилищно-коммунальные услуги. По итогам 2005 г. 97% оборота приходилось на оплату услуг мобильной связи, порядка 2% — на оплату услуг платного ТВ, менее 1% — на оплату интернет-услуг и менее 1% — на оплату услуг жилищно-коммунальных услуг.

Рост бизнеса стал возможен за счет подключения к платежной системе торговых сетей, дилерских компаний, отделений и филиалов банков. Участниками системы являются 20 банков (среди них Платина, Казанский, Мастер-банк, Связь-банк), восемь процессинговых центров, 280 интернетмагазинов, десятки отечественных и зарубежных компаний.

Платежная система получила широкое распространение во всех регионах России. В результате договора между Московской Государственной Телефонной Сетью (МГТС) и CyberPlat абоненты MITC могут оплачивать абонентскую плату за телефон и получать справочно-информационные услуги через CyberPlat.

По итогам 2005 г. 34% сделок в системе приходилась на платежи в сумме.

• 1— 2 долл., треть всех транзакций составляли платежи на сумму 3—5 долл. Наметился рост числа сделок на сумму 10—20 руб. На сделки величиной
• 2— 3 долл, приходилось 2%.

CyberPlat является интегрированной ЭПС, объединяющей ЭДО, включая платежный шлюз, работу с пластиковыми картами, интернет-банкинг.

В системе CyberPlat можно выделить две составляющие — CyberPOS и CyberCheck.

Подсистема CyberPOS. Предназначена для обслуживания платежей по пластиковым картам Visa, MasterCard, STB, Union Card, American Express, Diners Club, JCB, e-port. Возможны два вида платежей — стандартный и платеж подтвержденной картой (технология CyberPlatPay). Стандартный платеж не требует регистрации клиента в системе. При использовании технологии CyberPlatPay клиенту необходимо зарегистрироваться и получить код подтверждения. Регистрация предоставляет покупателю ряд преимуществ: отсутствие ограничения на сумму платежей при совершении покупки, возможность совершать покупки в интернет-магазинах, требующих платежа подтвержденной картой.

Зарегистрированный в системе интернет-магазин получает возможность принимать платежи по зарегистрированным пластиковым картам международных и отечественных платежных систем и получать выписку по совершаемым операциям, принимать платежи со счетов покупателей в банках-участниках системы. Любое взаимодействие между магазином и авторизационным сервером происходит с использованием ЭЦП, что повышает безопасность операций.

При расчетах с использованием пластиковых карт от клиента требуется только ввод на запрос системы реквизитов пластиковой карточки. Данные карточки становятся известными только CyberPOS и не известны магазину. Защита передаваемой информации осуществляется по протоколу SSL.

Подсистема CyberCheck. Предназначена для обслуживания сделок клиентов, зарегистрированных в системе CyberPlat. Применяется в модели В2 В (business to business). Представляет собой защищенный документооборот, обеспечивающий совершение сделок и их оплату в режиме реального времени.

Система CyberCheck является платежной системой закрытого тина. Все участники расчетов — плательщики (дилеры, получающие платежи от абонентов) и получатели — строго определены. CyberCheck обеспечивает конфиденциальность, надежность, юридическую чистоту сделок и исключает отказ от заявленных платежей. Это реализуется в результате использования механизма поддержки электронного документооборота с применением электронной цифровой подписи с длиной ключа 512 бит. Оплата товара или услуги производится со счета, открытого пользователем системы. Далее он рассматривается как покупатель. Таким образом, эта система является дебетовой.

Перечислим этапы расчетов:

• 1) покупатель подключается к веб-серверу магазина и формирует корзину. После этого он направляет магазину запрос на выставление счета;
• 2) магазин в ответ на запрос направляет покупателю счет, подписанный ЭЦП магазина. В счете указывается наименование товара (услуги), его стоимость, код магазина, дата совершения покупки;
• 3) покупатель подписывает счет своей ЭЦП и отправляет его обратно в магазин. Соглашение о сделке после этого считается заключенным. Счет, подписанный двумя ЭЦП, в системе CyberCheck называется чеком;
• 4) чек направляется в банк для авторизации;
• 5) банк проводит авторизацию — проверяет регистрацию в системе покупателя и магазина, проверяет их ЭЦП, наличие необходимых средств на счете покупателя. Копия чека сохраняется в базе данных банка. В результате авторизации формируется разрешение или запрет на проведения платежа.

При разрешении платежа банк переводит денежные средства со счета покупателя на счет магазина и передает магазину разрешение на отпуск товара или оказание услуг.

Система Cyber Plat также оказывает клиентам банковские услуги по расчетно-кассовому обслуживанию. Зарегистрированные в системе клиенты получают возможность совершать покупки в интернет-магазинах и оплачивать их в режиме онлайн или со своего счета в банке либо по своей платежной банковской карте, зарегистрированной в системе, получать выписки и результаты платежей. Такие клиенты также могут по Интернету перевести средства на любой другой счет, оплатить услуги мобильной связи или интернет-провайдера.