Консультационные и информационные услуги банков

Предварительные замечания

В мире консультационные и информационные услуги физическим и юридическим лицам давно вошли в практику банковского бизнеса, г. е., по сути, стали необходимой составляющей банковской деятельности. Давая характеристику динамики трансформации сферы банковских услуг, зарубежные специалисты чаще всего упоминают именно консультационные услуги. Они относятся к так называемым внебалансовым операциям, которые представляют собой новые источники роста экономического потенциала кредитных организаций. Такие услуги не выражаются в предоставлении кредита и в тому подобных операциях и не ведут к росту активов или пассивов, т. е. находятся «вне баланса», а оплачиваются в форме гонорара или комиссий. Кстати, консультирование сегодня считается за рубежом одним из наиболее высокооплачиваемых видов профессиональной деятельности.

Что касается России, то согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе заключать такой вид сделок, как оказание консультационных и информационных услуг. Термины «информация» и «консультация», так же как «информирование» и «консультирование», взаимосвязаны. Информация всегда присутствует при оказании консультационных услуг специалистом банка, поскольку, консультируя клиента по интересующему его вопросу о банковской деятельности или не связанному с ней, он всегда оперирует достоверной информацией.

В Федеральном законе от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» записано, что «информация — это сведения (сообщения, данные) независимо от формы их представления» (ст. 2). Таким образом, консультация (консультирование) — это форма предоставления информации.

В общем смысле консультационные (консалтинговые) услуги банка можно определить как вид интеллектуальной деятельности, связанный с анализом, исследованием и выдачей информации, советов и рекомендаций по широкому круг}' вопросов как в области банковской деятельности, так и за ее пределами.

Продукт (результат, эффект) консультационной деятельности отличается не только от производимого в промышленности, но и в других отраслях сферы услуг. Особенность консультационных услуг состоит в том, что любую из них клиент может (а во многих случаях должен) получить заранее. Иначе говоря, имеет место значительный временной разрыв между моментом приобретения большинства предлагаемых услуг и получением покупателем ожидаемого эффекта. Примером консультационных услуг, которые оказаны в настоящее время, а будут использованы в будущем, могут служить разработанные консультантами многовариантные стратегии развития в различных ситуациях, прогнозы, юридические консультации перед началом масштабных преобразований предприятия.

Кроме того, эффект консультационных услуг во многом зависит от компетенции пользователей, что в целом ряде случаев предопределяет необходимость прямого участия консультанта в процессе практической реализации собственных рекомендаций.

Как уже отмечено выше, консультационные услуги предоставляются на основании ст. 5 Закона о банках, где об этом содержатся всего четыре слова. Понятно, что для соответствующей реальной деятельности этого слишком мало. Другими словами, вопрос оказания банками консультационных услуг в российском законодательстве фактически не проработан. Но и за его пределами на сегодняшний день нет ни одного нормативноправового акта, относящегося к банковской деятельности, который регламентировал бы, какие, собственно, услуги следует относить к числу консультационных, какими должны или могут быть порядок и правила их оказания, какой должна быть общая форма договора о предоставлении консультационных услуг.

Всю совокупность консультационных услуг, которые банки могут оказывать клиентам, целесообразно разделить на два блока: услуги общего характера и услуги специальные.