Расчет тарифа в добровольном страховании от несчастных случаев и болезней
Автомотоспорт, альпинизм, бокс, боевые искусства, дельтапланеризм, парашютный спорт, спелеология, подводное плавание, виндсерфинг, сноуборд, рафтинг, тяжелая атлетика, прочие особо опасные виды спорта; экстремальные путешествия. Класс II — лица, непосредственно надзирающие за процессами производства или аналогичными процессами, но не участвующие в них (мастера, прорабы и т. д.), а также… Читать ещё >
Расчет тарифа в добровольном страховании от несчастных случаев и болезней (реферат, курсовая, диплом, контрольная)
В настоящее время большинством коммерческих страховщиков тариф по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней рассчитывается актуарными методами на основе собственной (или заимствованной) страховой статистики с учетом следующих основных факторов:
- 1) условия работы (профессиональный риск, частота и места командировок и пр.);
- 2) времени страхового покрытия (круглосуточно или только в рабочее время);
- 3) перечень покрываемых страховых рисков;
- 4) формы досуга (опасные виды спорта, развлечений и т. п.);
- 5) возраста застрахованного.
Примерные значения базового страхового тарифа добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (срок страхования — 1 год) приведены в табл. 4.6.
В табл. 4.6 классы риска сгруппированы следующим образом.
Класс I — лица с «сидячей» работой, высококвалифицированные специалисты, непосредственно не участвующие в процессе производства или аналогичном процессе (директора, управленцы, конторские служащие).
Класс II — лица, непосредственно надзирающие за процессами производства или аналогичными процессами, но не участвующие в них (мастера, прорабы и т. д.), а также высококвалифицированные работники с низким уровнем ручного труда.
Таблица 4.6
Базовые тарифы, % от страховой суммы
Вариант страхования. | Класс риска. | Набор страховых рисков. | ||||
Смерть. | Смерть, инвалидность. | Смерть, травма. | Смерть, инвалидность, травма. | |||
Вариант I. При исполнении трудовых (служебных) обязанностей. | Для проезда на работу / с работы регулярно используется служебный транспорт. | I. | 0,11. | 0,17. | 0,44. | 0,50. |
II. | 0,15. | 0,23. | 0,60. | 0,67. | ||
III. | 0,24. | 0,36. | 0,91. | 1,03. | ||
IV. | 0,35. | 0,52. | 1,32. | 1,49. | ||
V. | 0,56. | 0,83. | 2,08. | 2,35. | ||
Для проезда на работу / с работы не используется служебный транспорт. | I. | 0,08. | 0,14. | 0,20. | 0,25. | |
II. | 0,10. | 0,16. | 0,32. | 0,36. | ||
III. | 0,17. | 0,25. | 0,63. | 0,71. | ||
IV. | 0,28. | 0,42. | 1,04. | 1,18. | ||
V. | 0,49. | 0,72. | 1,80. | 2,03. | ||
Вариант II. При исполнении трудовых (служебных) обязанностей и в быту. | I. | 0,21. | 0,28. | 0,93. | 1,00. | |
II. | 0,26. | 0,34. | 1,09. | 1,17. | ||
III. | 0,34. | 0,47. | 1,40. | 1,53. | ||
IV. | 0,46. | 0,63. | 1,81. | 1,99. | ||
V. | 0,66. | 0,94. | 2,57. | 2,85. | ||
Класс III — квалифицированные работники с преимущественно ручным трудом, полуквалифицированные работники с умеренным уровнем ручного труда.
Класс IV — низкоквалифицированные работники преимущественно ручного труда, неквалифицированные работники, профессиональные риски которых представляются страховщику приемлемыми.
Класс V — работники, занятые на подземных работах.
Содержание классов соответствующей квалификации может несколько отличаться у разных страховщиков. Страховщики могут назначать специальные ставки для некоторых профессий (например, врачей или адвокатов). Класс I считается базовым, а принятые для него тарифы — стандартными.
Зарубежный опыт
В практике британских страховщиков в среднем тарифы по классу II превышают тарифы по классу I в 1,75 раза, по классу III — в 2 раза, по классам IV-X — примерно в 3 раза.
При наличии особых условий профессиональной деятельности застрахованного, увеличивающих его степень риска по сравнению с прочими работниками того же профессионального класса, он переводится в следующий класс профессионального риска (исключение составляют застрахованные, изначально относящиеся к классу V). Под особыми условиями профессиональной деятельности обычно понимаются:
- 1) командировки не реже четырех раз в год или регулярные разъезды внутри города и в его окрестностях;
- 2) выезды в «горячие» точки или зоны стихийных бедствий;
- 3) работа с опасными (ядовитыми, взрывчатыми) веществами;
- 4) работа в условиях с нарушением техники безопасности;
- 5) прочие неблагоприятные условия (работа под открытым небом, в воде, на высоте, в открытом море, в условиях повышенной влажности, высокой или низкой температуры, пониженного или повышенного атмосферного давления и т. д.).
Поправочные коэффициенты к тарифам (система бонус-малус) приведены в табл. 4.7 и 4.8.
Таблица 4.7
Поправочный коэффициент для учета возраста застрахованного*
Возраст застрахованного, лет. | До 19. | 19−25. | 26−50. | 51−60. | Более 60. |
Коэффициент, не ниже. | 1,08. | 1,05. | 0,9. | 1,07. | 1,15. |
*Применяется только при страховой сумме свыше установленного предела.
Таблица 4.8
Повышающий коэффициент, учитывающий занятия застрахованного на досуге, вне основной деятельности
Вид занятий. | Коэффициент, не ниже. |
Автомотоспорт, альпинизм, бокс, боевые искусства, дельтапланеризм, парашютный спорт, спелеология, подводное плавание, виндсерфинг, сноуборд, рафтинг, тяжелая атлетика, прочие особо опасные виды спорта; экстремальные путешествия. | 2,5−3,0. |
Батут, гандбол, горные лыжи, спортивная борьба, дзюдо, воднолыжный спорт, велосипед, конный спорт, коньки, спортивное ориентирование, хоккей с шайбой. | 1,7−2,0. |
Волейбол, футбол, хоккей, ручной мяч, баскетбол, хоккей с мячом. | 1,5. |
Легкая атлетика, гимнастика, плавание (кроме подводного), теннис, крокет, гольф, бег на лыжах, прочие виды спорта невысокой степени риска. | 1,0−1,2. |
Отсутствие травмоопасных занятий. | 0,95. |
При индивидуальном страховании от несчастного случая и болезней при большой страховой сумме, превышающей в несколько раз годовой доход страхователя, выполняется финансовый и при необходимости криминальный андеррайтинг источников дохода во избежание попыток страхового мошенничества.