Современные тенденции развития российского и мирового страховых рынков: На примере института страхового посредничества

Актуальность темы

исследования. Страховое посредничество представляет собой особое явление в страховании. Место и виды профессиональных страховых посредников различны в каждой стране с учетом национального опыта и законодательного регулирования. В настоящее время на европейском страховом рынке происходит унификация государственного регулирования статуса и условий деятельности страховых агентов и брокеров в связи со вступлением в силу и развитием ранее принятых Директив ЕС о страховых посредниках. В мире в целом, а также в странах-членах СНГ такого явления пока не наблюдается, хотя в отдельных из них методы государственного надзора за деятельностью страховых посредников соответствуют правилам развитых страховых рынков и развиты значительно больше, чем в России (например, в Казахстане).

До начала экономических реформ в России начала 90-х гг. XX в. страховые брокеры, как самостоятельный посреднический институт, отсутствовали в системе страховых отношений. Этот новый для России вид предпринимательской деятельности, имеющий широкое применение в мировой практике страхования, и до настоящего времени не имеет необходимой степени развития в странах-членах СНГ, что обусловлено рядом факторов: общим недоверием потенциального страхователя к любым посредникам: известны случаи, при которых из-за некомпетентности и профессиональной халатности посредников, именующих себя страховыми брокерами, у клиентов возникали проблемы со страховыми компаниями при получении страховых выплатнедовольством страховщиков в связи с самим фактом существования брокеров — профессиональных участников страхового рынка, представляющих интересы страхователей, и имеющих возможность влиять на деятельность страховой компаниинеразвитостью страхового законодательства в части, связанной с определением правового положения страховых посредников, их прав и обязанностей в связи с осуществлением страхового посредничества, а также защитой интересов участников страхования.

Однако массовость независимых брокеров, число которых в России более 12 691, позволяет утверждать, что такого рода услуги в различных видах страхования имеют устойчивый спрос. В то же время государство в рамках действующего законодательства фактически не имеет необходимых методов контроля за деятельность страховых брокеров и их профессиональной компетенцией. Более того, зачастую поспешные изменения в страховом законодательстве страны вносят существенный элемент непредсказуемости в осуществление предпринимательской деятельности страховыми брокерами. Примером может служить изменение понятия страховой брокерской деятельности, внесенные в ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в декабре 2003 г., фактически парализовавшие российский рынок страховых брокерских услуг более чем на год. Последующие изменения в марте 2005 г. не только не внесли большей ясности в статус страховых брокеров, но во многом оказались в противоречии с общемировыми тенденциями государственного регулирования страховой посреднической деятельности. Последствием таких пробелов и противоречий в государственном регулировании является некомпетентность большинства из зарегистрированных страховых брокеров, и отсутствие правовых и экономических способов защиты интересов страхователей и страховщиков при нарушении брокерами обязательств по посредническим операциям.

Одновременно огромное значение в размещении крупных рисков на развивающихся страховых рынках, к которым относятся страны СНГ, играют международные брокеры, которые в последние годы все более активно исполняют функции национальных брокеров, размещая страховые риски в российских компаниях и, вступая, таким образом, в конкуренцию с национальными брокерами. Эти новые явления в.

1 Ведомости, 29 апреля 2005 страховом деле на территориях развивающихся рынков требуют научного исследования и систематизации.

Степень разработанности темы. Исследованиями в этом направлении занимались в современный период такие российские исследователи и практики как В. Бирюков, Н. Галагуза, Г. Гришин, А. Зубец, Н. Ковалевская, Л. Клоченко, А. Лайков, К. Турбина, А. Цыганов, Р. Юлдашев и др. Однако необходимо отметить, что российские публикации по теме диссертационной работы носят отрывочный характер и не отличаются системностью, поэтому в работе использованы также зарубежные периодические издания и публикации по теме исследования, внутренние материалы брокерских компаний, документы международных и региональных ассоциаций страховых брокеров. Кроме того, необходимо отметить, что в российской официальной статистике и статистике стран СНГ крайне ограничены информационные сведения, характеризующие деятельность страховых брокеров.

Цель диссертации состоит в комплексном исследовании различных аспектов деятельности страховых брокеров, их места и роли в функционировании страховых рынков в мировом страховом хозяйстве, методов государственного регулирования их деятельности, выделении современных тенденций развития этого вида деятельности в условиях глобализации мирового страхования, и выработке на этой основе предложений и рекомендаций, которые могут получить практическое применение для совершенствования системы посреднических отношений на страховом рынке России и стран-членов СНГ.

Объектом диссертационного исследования являются общественно-экономические отношения, связанные с посреднической деятельностью в страховании в связи с предоставлением услуг страховыми брокерами.

Предмет исследования специфика деятельности страховых брокеров от других видов страховых посредников, а также связанные с этим особенности государственного регулирования их деятельности на зарубежных и российском страховых рынках.

В соответствии с целями научного исследования были поставлены следующие научные задачи: определение особенностей института страховых брокеров в сравнении с иными видами страховых посредников, известных на мировом рынке страховых услугсистематизация основных показателей деятельности международных страховых брокеров, анализ основных тенденций и противоречий развития института страховых брокеров в современном мировом страховом хозяйствевыделение общих закономерностей государственного регулирования деятельности страховых брокеров в различных зарубежных странахисследование современного этапа развития института страховых брокеров в странах переходного периода (СНГ и Центральной и Восточной Европы), оценка роли страховых брокеров на страховых рынках СНГ и определение основных направлений развития государственного регулирования их деятельности.

Методологическая база исследования состоит из трудов ведущих европейских, а также отечественных учёных и специалистов в области страхования и страхового права. В процессе работы применялись общенаучные методы и приёмы: научная абстракция, сравнения, классификации, статистический и экономический анализ, синтез, моделирование и т. д.

Научная новизна работы состоит в комплексном исследовании экономико-правовых аспектов деятельности страховых брокеров, выяснении их места и роли на страховых рынках развитых стран и стран-членах СНГ.

1) анализ особенностей предложений страхового брокера страхователю с целью наиболее выгодных и полных условий страхового покрытия. Необходимость решения этой проблемы определяется существующей информационной ограниченностью потребителя о свойствах страховых услуг, а также особенностях правового регулирования страховой деятельности, договора страхования и роли страхового брокера;

2) в связи с укрупнением страховых организаций на развитых страховых рынках, глобализацией мирового страхового хозяйства, различия между известными видами страховых посредников стираются, именно поэтому директивы ЕС о страховом посредничестве в значительной мере обращены на унификацию требований ко всем видам независимых страховых посредников;

3) общими тенденциями развития современного института страховых брокеров на развитых страховых рынках становятся: а) участие страховых брокеров в размещении массовых видов страховых услуг, б) изменение содержания посреднической деятельности в сторону расширения спектра консультационных услуг и услуг по риск-менеджменту, предоставляемых страхователю, при универсальности предлагаемых страховых услуг, в) унификация на международном уровне требований к осуществлению посреднической деятельности страховыми брокерами, г) усиление международного аспекта в деятельности международных брокеров;

4) поскольку на развивающихся страховых рынках значение страховых брокеров невелико и определяется неразвитостью страховых рынков, в частности, недостаточной капитализацией национальных страховщиков, отсутствием развитой инфраструктуры страхового рынка, низкой информированностью потребителей о содержании страховых услуг, что создает конкурентные предпочтения для иностранных страховых брокеров (это особенно характерно для договоров перестрахования, заключаемых с международными перестраховщиками), предложены следующий ряд мер, способных переломить ситуацию в пользу национальных брокеров: а) необходимость учреждения юридического лица, подлежащего государственной регистрации и лицензированиюб) получение лицензии должно сопровождаться требованиями о наличии уставного капитала и финансовых гарантий на случай причинения вреда имущественным интересам третьих лиц, как правило, в виде заключения договора страхования ответственности, профессиональной компетентности и положительной репутации предшествующих летв) активизация развития системы административных, финансовых и уголовных санкций за нарушение законодательства об осуществлении посреднической деятельности в страхованияг) адаптация или присоединение законодательства стран-членов СНГ к регулирующим нормам директив в области страхового посредничества ЕС, как это сделали страны ЦВЕ и Балтии в связи с их присоединением к ЕС;

5) при достигнутой унификации государственного регулирования деятельности страховых посредников в ЕС, тем не менее, на мировом страховом рынке при схожих общих принципах наблюдается значительное разнообразие в требованиях к получению лицензий на право осуществления посреднической брокерской деятельности, соотношении публичного и саморегулируемого начала, налогообложении брокерской деятельности и иных аспектах;

6) основные противоречия современного этапа развития института страховых брокеров могут быть сведены к следующим: а) в результате сделок по слиянию и поглощению в начале 90-ых гг. XX в. сформирована система международных и национальных мега брокеров, на долю только двух из которых приходится более 54% мирового оборота страховых брокерских услуг, такое монопольное положение крупнейших международных и национальных брокеров приводит к злоупотреблениям в отношениях между страхователями и страховщиками и требует введения дополнительных мер государственного контроляб) пользуясь неразвитостью страхового законодательства на развивающих рынках, в том числе и в странах СНГ, нередки случаи прямого нарушения международными страховыми брокерами национального законодательства, а также принуждению страхователей и страховщиков к размещению договоров страхования в определенных страховых и перестраховочных компанияхв) международная практика деятельности страховых брокеров зачастую вступает в противоречие с национальным законодательством, что требует формирования специальных методов наднационального государственного регулирования такой деятельности и выработки мер по защите интересов страхователей и иных потребителей страховых брокерских услугг) укрупнение страховых организаций на развитых страховых рынках и рост их капитализации снижает потребность в использовании брокерских услуг при размещении страховых рисков в перестрахование, это заставляет международных брокеров, специализированных на перестраховании расширять экспансию на развивающихся рынках одновременно с расширением спектра предлагаемых консультационных и иных аффилированных к страхованию услуг;

7) страховые брокеры на формирующихся страховых рынках стран-членов СНГ являются новым элементом профессиональных институтов предпринимательской деятельностизаконодательство о страховых брокерах, как правило, содержит требования о получении специального разрешения на осуществление посреднической брокерской деятельности при крайней разнородности предъявляемых при лицензировании требованийосуществление брокерской деятельности путем трансграничной торговли запрещено во всех странах, за исключением перестрахования (Россия) и страхования интересов внешнеторговой деятельности (Азербайджан, Казахстан, Узбекистан) — при этом интеграционное законодательство, создающее преференции для деятельности страховых брокеров стран СНГ на страховых рынках друг друга не принято и его создание не находится даже в стадии обсуждения. Основными направлениями такого интеграционного права могут стать подходы, выработанные в ЕС и устанавливающие единые требования к регистрации и получении лицензии на право осуществления деятельности при закреплении контрольных функций за органом страхового надзора по месту регистрации страхового брокера.

Практическая значимость исследования состоит в выработке предложений по дальнейшему совершенствованию государственного регулирования деятельности страховых брокеров в России, обобщении основных элементов правовой и экономической ответственности брокеров при осуществлении посреднической деятельности по страхованию, обоснованию условий развития института страховых брокеров в странах СНГ для целей формирования единого страхового пространства. Сформулированные предложения по определению содержания посреднических услуг страхового брокера и методов государственного регулирования могут быть учтены при подготовке изменений в законодательство Российской Федерации. В части связанной с формированием единого страхового пространства СНГ результаты исследования могут быть использованы при определении приоритетов и скорости принятия решений при разработке наднационального регулирования деятельности брокеров. Теоретические исследования, а также выводы о современных проблемах и тенденциях развития страхового посредничества учтены при подготовке учебных программ в МГИМО (У) МИД РФ, Государственном университете управления и ряде других ведущих вузах страны, а также Школе страхового бизнеса при МГИМО.

Список публикаций по теме исследования. Основные результаты исследования нашли отражение более чем в 7 публикациях автора, в т. ч. и в выступлениях на национальных и международных научно-практических конференциях.

Состав и структура работы. Диссертационная работа состоит из введения, 3 глав, заключения и библиографии. В работе представлено 6 таблиц, 1 схема.

Заключение

.

Настоящее диссертационное исследование ставило перед собой задачи исследовать особенности института страховых брокеров, как особенного вида страховых посредников, и рассмотреть особенности его развития в условиях развивающихся страховых рынков, особенно стран СНГ И ДВЕ.

На основе анализа экономической информации, исследования законодательных актов России, других стран СНГ, ЕС и других развитых стран были сделаны следующие основные выводы исследования.

Анализ истории и международной практики показывает, что страховые брокеры, являясь профессиональными участниками страхового рынка, представляют интересы страхователей в договорах страхования, при этом основной задачей страхового брокера является предложение для страхователя наиболее выгодных и полных условий страхового покрытия. Роль и значение страхового брокера определяется существующей информационной ограниченностью потребителя страховых услуг о ее свойствах, а также особенностях правового регулирования страховой деятельности и договора страхования.

В современных условиях в связи с укрупнением страховых организаций на развитых страховых рынках, глобализацией мирового страхового хозяйства, различия между известными видами страховых посредников стираются, именно поэтому директивами ЕС о страховом посредничестве в значительной мере унифицированы требования ко всем видам независимых страховых посредников.

Общими тенденциями развития современного института страховых брокеров на развитых страховых рынках становятся: (1) участие страховых брокеров в размещении массовых видов страховых услуг, (2) изменение содержания посреднической деятельности в сторону расширения спектра консультационных услуг и услуг по риск-менеджменту, предоставляемых страхователю, при универсальности предлагаемых страховых услуг, (3) унификация на международном уровне требований к осуществлению посреднической деятельности страховыми брокерами, (4) усиление международного аспекта в деятельности международных брокеров;

На развивающихся страховых рынках значение страховых брокеров невелико и определяется неразвитостью страховых рынков, объективными и субъективными затруднениями в размещении страховых рисков: недостаточной капитализацией национальных страховщиков, отсутствием развитой инфраструктуры страхового рынка, низкой информированностью потребителей о содержании страховых услуг, что создает конкурентные предпочтения для иностранных страховых брокеров (это особенно характерно для договоров перестрахования, заключаемых с международными перестраховщиками);

Посреднические услуги по страхованию, являясь подвидом страховых услуг в международной классификации ГАТС ВТО, подлежат самостоятельному государственному регулированиюосновными элементами такого государственного регулирования в части, связанной со страховыми брокерами являются: требования об учреждении юридического лица, подлежащего государственной регистрации и лицензированиюполучение лицензии сопровождается требованиями о наличии уставного капитала и финансовых гарантий на случай причинения вреда имущественным интересам третьих лиц, как правило, в виде заключения договора страхования ответственности, профессиональной компетентности и положительной репутации предшествующих летодновременно активно развивается система административных, финансовых и уголовных санкций за нарушение законодательства об осуществлении посреднической деятельности в страхованияв значительной мере законодательства стран ЦВЕ и Балтии в связи с присоединением к ЕС следуют регулирующим нормам директив в области страхового посредничества.

При достигнутой унификации государственного регулирования деятельности страховых посредников в ЕС, тем не менее, на мировом страховом рынке при схожих общих принципах наблюдается значительное разнообразие в требованиях к получению лицензий на право осуществления посреднической брокерской деятельности, соотношении публичного и саморегулируемого начала, налогообложении брокерской деятельности и иных аспектах;

Основные противоречия современного этапа развития института страховых брокеров могут быть сведены к следующим:

— в результате сделок по слиянию и поглощению в начале 90-ых годов XX века сформирована система международных и национальных мега брокеров, на долю только двух из которых приходится более 54% мирового оборота страховых брокерских услуг, такое монопольное положение крупнейших международных и национальных брокеров приводит к злоупотреблениям в отношениях между страхователями и страховщиками и требует введения дополнительных мер государственного контроля;

— пользуясь неразвитостью страхового законодательства на развивающих рынках, в том числе и в странах СНГ, нередки случаи прямого нарушения международными страховыми брокерами национального законодательства, а также принуждению страхователей и страховщиков к размещению договоров страхования в определенных страховых и перестраховочных компаниях;

— международная практика деятельности страховых брокеров зачастую вступает в противоречие с национальным законодательством, что требует формирования специальных методов наднационального государственного регулирования такой деятельности и выработки мер по защите интересов страхователей и иных потребителей страховых брокерских услуг- - укрупнение страховых организаций на развитых страховых рынках и рост их капитализации снижает потребность в использовании брокерских услуг при размещении страховых рисков в перестрахование, это заставляет международных брокеров, специализированных на перестраховании расширять экспансию на развивающихся рынках одновременно с расширением спектра предлагаемых консультационных и иных аффилированных к страхованию услуг. Страховые брокеры на формирующихся страховых рынках стран СНГ являются новым элементом профессиональных институтов предпринимательской деятельностизаконодательство о страховых брокерах, как правило, содержит требования о получении специального разрешения на осуществление посреднической брокерской деятельности при крайней разнородности предъявляемых при лицензировании требованийосуществление брокерской деятельности путем трансграничной торговли запрещено во всех странах, за исключением перестрахования (Россия) и страхования интересов внешнеторговой деятельности (Азербайджан, Казахстан, Узбекистан). При этом интеграционное законодательство, создающее преференции для деятельности страховых брокеров стран СНГ на страховых рынках друг друга не принято и его создание не находится даже в стадии обсуждения. Основными направлениями такого интеграционного права могут стать подходы, выработанные в ЕС и устанавливающие единые требования к регистрации и получении лицензии на право осуществления деятельности при закреплении контрольных функций за органом страхового надзора по месту регистрации страхового брокера.