Способы расчетов. 
Банковское право России

Расчеты могут осуществляться двумя способами:

• 1) путем передачи наличных денег (банкнот и монет) в виде личного вручения гражданину или внесения в кассу юридического лица (расчеты наличными деньгами);
• 2) путем перечисления денежных средств с одного счета на другой в кредитных организациях, что составляет суть переводов денежных средств (безналичных расчетов). В актах Банка России такие операции обозначаются как переводы денежных средств по банковским счетам.

Следует учитывать, что для физических лиц существует возможность внесения наличных денег в кредитную организацию без открытия в ней банковского счета для перечисления (зачисления) этих денег на банковский счет получателя. Осуществление переводов таким способом является одной из особенностей расчетов с участием физических лиц и признается специальной банковской операцией (п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности), на которую распространяются правила о расчетах платежными поручениями, если иное не предусмотрено законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или не вытекает из существа этих отношений (п. 2 ст. 863 ГК РФ). Такой способ расчетов относится к переводам денежных средств (безналичным расчетам)^[1]. В актах Банка России такие операции обозначаются как переводы денежных средств без открытия банковских счетов.

Исключение составляют переводы электронных денежных средств, которые могут осуществляться по поручениям и юридических, и физических лиц (ч. 7 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности).

Исходя из этого, можно сделать вывод, что общим критерием разграничения наличных расчетов и переводов денежных средств (безналичных расчетов) является участие в расчетах кредитной организации.

При этом в связи с включением электронных денежных средств в механизм безналичных расчетов, а также с признанием возможности для физических лиц получать средства от плательщиков наличными через кредитные организации в настоящее время увеличилось количество способов осуществления переводов денежных средств (безналичных расчетов).

Так, кредитные организации осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам посредством:

• — списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств;
• — списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и выдачи наличных денежных средств получателям средств — физическим лицам;
• — списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и увеличения остатка электронных денежных средств получателей средств.

Перевод денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе с использованием электронных средств платежа, кредитные организации осуществляют посредством:

• — приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика — физического лица и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;
• — приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика — физического лица и выдачи наличных денежных средств получателю средств — физическому лицу;
• — приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика — физического лица и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств;
• — уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;
• — уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и выдачи наличных денежных средств получателю средств — физическому лицу;
• — уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств^[2].

• [1] См.: письмо ЦБ РФ от 04.01.2003 № 17−44/1 «О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов» .
• [2] См.: п. 1.3 и 1.4 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утв. ЦБ РФ 19.06.2012 № 383-П.