Поручительства в практике банков

Поручительство — традиционный способ обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств, сущность которого заключается в том, что поручитель обязывается отвечать перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства. Отличием поручительства (и банковской гарантии) от других способов обеспечения исполнения обязательств является привлечение к процессу, в котором непосредственно заинтересованы две стороны, еще и третьего лица. Ответственность, которую поручитель берет на себя, может быть солидарной (с тем, за кого он ручается) или субсидиарной (дополнительной), единоличной или совместной (с другими поручителями), относиться ко всей сумме долга или к ее части, распространяться как на уже существующее обязательство должника, так и на то, которое возникнет в будущем (ст. 361—363 ГК РФ). Поручительство увеличивает вероятность того, что кредитору вернут причитающееся, поскольку если основной должник нарушит свое обязательство, то соответствующее требование можно предъявить поручителю.

С точки зрения банков поручительство — это сделка из категории дополнительных или иных сделок, которые кредитные организации вправе заключать «в соответствии с законодательством РФ» (ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), т. е. наравне с любыми другими хозяйствующими субъектами. В поручительстве нет никакой «отраслевой», в том числе банковской, специфики. Видимо, поэтому в нормативной базе Банка России нет ни одного документа, специально посвященного использованию банками данного вида сделки (за исключением одного фрагмента из Инструкции № 139 «Об обязательных нормативах банков»).

Банк не обязан, но может участвовать в сделках поручительства, если считать их услугами, предоставляемыми его клиентам (или иным банкам), единственным способом — выдавая поручительства^[1]. Иными словами, он может за комиссионную плату выдавать поручительства за других юридических, а также физических лиц, в том числе из числа своих клиентов. Но для этого тот, кому необходимо поручительство, должен представить очень веские аргументы (на значительные комиссионные здесь не приходится рассчитывать). Чаще всего их находят инсайдеры и аффилированные с банком лица. В наших условиях весьма высока вероятность того, что за выданное поручительство банку на самом деле придется нести ответственность. Поэтому банки редко и неохотно идут на такие сделки.

Как и всякое поручительство, поручительство банка должно быть оформлено письменным договором между ним и получателем поручительства, который заключается по правилам, предусмотренным в гл. 28 ГК РФ. Договор должен иметь ссылку на номер и дату обеспечиваемого поручительством основного договора, если такой документ уже имеется, т. е. если основное обязательство уже возникло. Но поручительство может быть направлено и на обеспечение основного обязательства, которое возникнет в будущем. В таком случае договор поручительства становится предпосылкой его появления, необходимым предварительным условием заключения основного договора.

В договоре поручительства должно быть четко указано, за исполнение какого обязательства дано поручительство, кому оно предоставлено (наименование кредитора) и за кого дано (наименование должника). При отсутствии этих сведений договор поручительства не может считаться заключенным.

Поручительство рассматривается в законе как обязательство, дополнительное по отношению к основному обязательству должника (к примеру, возникающему на основании кредитного договора, заключенного клиентом одного байка со вторым, по которому он должен вернуть сумму долга и заплатить проценты). Иными словами, поручительство может обеспечивать лишь действительное требование, т. е. основанное на действительном обязательстве, что подразумевает в первую очередь наличие и законность основного обязательства. Следовательно, если, например, по кредитному договору второй банк фактически не передал заемщику деньги, то не будет и обязанности возвращать долг, поскольку не будет самого долга. Нет в этом случае и ответственности банка-поручителя.

В ГК РФ (п. 1 ст. 363) установлен принцип солидарной ответственности поручителя, но которому кредитор (второй банк) вправе требовать исполнения обязательства как от заемщика и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как в отношении всей суммы долга, так и ее части. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от другого (от остальных солидарных должников). Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Статья 363 ГК РФ дает право зафиксировать в договоре поручительства субсидиарную ответственность поручителя. Если договор составлен таким образом, а должник не выполнил или ненадлежащим образом выполнил свое обязательство, то в соответствии со ст. 399 ГК РФ кредитор обязан предъявить свои требования сначала только к основному заемщику. К поручителю кредитор в этой ситуации будет вправе обратиться в случаях, если он не получит средства от должника, или если тот откажет в возмещении, или если срок для его ответа истек.

Поручительство прекращается по истечении указанного в самом договоре поручительства срока, а если данный пункт в нем отсутствует — когда кредитор не предъявил иск к поручителю в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства. Возможен и такой вариант: когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определяется лишь моментом востребования, то поручительство прекращается, если кредитор не предъявил иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (п. 4 ст. 367 ГК РФ).

Объем ответственности поручителя определяется в договоре поручительства. Но если соответствующее условие там отсутствует, то поручитель будет отвечать перед кредитором в том же объеме, что и должник. Помимо суммы долга он должен будет уплатить причитающиеся кредитору проценты, возместить судебные издержки по взысканию долга и другие убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств (п. 2 ст. 363 ГК РФ).

Установление солидарной ответственности поручителя и определение реальных сроков, в течение которых кредитор может предъявить к нему свои требования, значительно повысили риски поручителя. Данное обстоятельство компенсируется нормами, предусматривающими защиту его законных интересов. Речь идет о случаях, когда поручительство прекращается по существу в интересах поручителя:

• 1) когда после заключения договора поручительства без согласия поручителя изменяется основное обязательство и перемена эта неблагоприятна для поручителя, что дает ему повод отказаться от договора и ведет к прекращению поручительства;
• 2) если долг по основному обязательству переведен на другое лицо и кредитор дал на то согласие; поручитель в подобной ситуации отвечать за нового должника не обязан, если он сам на это не согласится;
• 3) если должник предложил надлежащее исполнение обязательства, однако кредитор по каким-либо причинам отказался принять такое предложение.

Краткие выводы

• 1. Вспомогательные операции (услуги) банков, как правило, нужны клиентам не сами по себе, а как технологически необходимые условия оказания им базовых, а также некоторых видов дополнительных услуг.
• 2. Значительный интерес для клиентов могут представлять дополнительные услуги банков, сопутствующие их кредитным операциям.

Вопросы и задания для самоконтроля

• 1. Каковы основные виды вспомогательных услуг банков, как они предоставляются?
• 2. Перечислите услуги, сопутствующие кредитному обслуживанию клиентов. Как они оказываются?
• 3. Каковы услуги, сопутствующие валютному обслуживанию клиентов? Как они оказываются?
• 4. Каковы услуги, сопутствующие ведению фондовых операций для клиентов, и как они оказываются?
• 5. Перечислите услуги, сопутствующие расчетно-платежному и кассовому обслуживанию клиентов. Как они оказываются?

• [1] Есть еще два способа участия банка в данного рода операциях, но они не связаны с оказанием услуг клиентам (см.: Банковское дело: управление и технологии. С. 777).