Кредитные брокеры. 
Современная банковская система российской федерации

Кредитные брокеры — это организации (реже — индивидуальные предприниматели), которые оказывают заемщикам услуги по подбору наиболее оптимального кредитного продукта и банка, проводят сбор документов и предварительную оценку кредитоспособности заемщика и содействуют в заключении кредитного договора.

За оказанные услуги брокер получает комиссию, как правило, от заемщика, в процентном отношении к сумме выданного кредита. Однако в последнее время наметилась тенденция, когда комиссию за выданный кредит брокеру платит и сам банк. В подавляющем большинстве случаев клиентами кредитных брокеров являются физические лица.

Кредитные брокеры сотрудничают сразу с несколькими банками (зачастую до 20—30 банков) и обладают исчерпывающей информацией о линейках кредитных продуктов, предлагаемых этими банками, могут сравнить условия предоставления кредитов и порекомендовать заемщику наиболее оптимальный вариант. Таким образом, клиент, во-первых, получает от брокера консультацию специалиста в области финансов; во-вторых, экономит время на поездках в банки с целью ознакомления с предлагаемыми условиями кредитования; в-третьих, кредитный брокер проконтролирует правильность заполнения документов и обеспечит кратчайшие сроки их рассмотрения в банке.

Выгода для банка от сотрудничества с кредитным брокером состоит, прежде всего, в экономии на операционных расходах.

Мнение специалиста

Как отмечает А. Г. Тосунян, банку «проще заплатить брокеру за уже „готового“, проконсультированного и даже иногда частично проверенного клиента, чем тратить значительно большие средства на многочисленные call-центры, через которые 90% заявок все равно отсеиваются. Кредитным инспекторам также не приходится тратить время на разъяснение условий, за них эго делает брокер. Схема сотрудничества банк—брокер становится все более интересной и для тех, и для других. Все больше и больше банков готовы платить вознаграждение брокерам. Многие банки уже имеют обширные агентские сети по всей России»^[1].

В настоящее время деятельность кредитных брокеров абсолютно не подвержена какому-либо специальному регулированию. Кредитные брокеры создаются как обычные коммерческие организации, хозяйственные общества, которые оказывают клиентам соответствующие услуги на банковском рынке. При этом помимо собственно посредничества в получении кредита кредитные брокеры оказывают услуги по выгодному для клиента размещению денежных средств на банковские депозиты, в паевые инвестиционные фонды, на «металлические» счета и в иные финансовые инструменты (за исключением ценных бумаг), а также ряд сопутствующих услуг, например получение кредитного отчета. Деятельность кредитных брокеров не лицензируется.

Попытка придать деятельности кредитных брокеров законодательное оформление была предпринята в первоначальной редакции проекта № 136 312−5 федерального закона «О потребительском кредитовании»^[2].

Согласно этому законопроекту кредитный брокер — это постоянно проживающее на территории РФ и зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или российское юридическое лицо (коммерческая организация), которое действует в интересах потребителя и (или) кредитора и осуществляет деятельность, но оказанию услуг, связанных с заключением кредитных договоров между кредитором и потребителем, а также с исполнением указанных договоров.

При оказании кредитным брокером потребителю услуг, связанных с заключением договора потребительского кредита, потребитель имеет право на получение от кредитного брокера полной и достоверной информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита, включая график платежей по договору. Если в предоставляемой информации используется специальная терминология, кредитный брокер бесплатно по требованию потребителя обязан дать пояснения, которые являются достаточными для понимания такой информации (терминологии) лицом, не обладающим специальными знаниями в области финансов и права. В случае если сопутствующие кредитованию услуги (услуги по ведению банковского счета, оценке, страхованию, информационные и консультационные услуги) оказываются потребителю третьими лицами, кредитный брокер обязан обеспечить своевременное и полное информирование потребителя об условиях оказания таких услуг соответствующими лицами.

В свою очередь, до заключения договора потребительского кредита потребитель обязан через кредитного брокера предоставить банку сведения, предусмотренные правилами (общими условиями) потребительского кредитования, а также сведения и документы, позволяющие идентифицировать потребителя в целях выполнения требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Потребитель обязан сообщить кредитному брокеру известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения его кредитоспособности, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны банку. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или в письменном запросе.

Кредитный брокер вправе требовать представления потребителем документов, необходимых для оценки его кредитоспособности, включая документы, подтверждающие его финансовое положение и кредитную историю, а также иных документов, необходимых для предоставления денежных средств по договору потребительского кредита, указанных в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или в письменном запросе банка.

Потребитель обязан оказывать содействие кредитному брокеру при проверке достоверности сведений, содержащихся в представленных им документах.

Специальные нормы, касающиеся заключения договора потребительского кредита при посредничестве кредитного брокера, содержались в ст. 8 первоначальной редакции законопроекта, согласно которой кредитный брокер, действующий на основании договора с потребителем, несет перед банком ответственность за полноту и достоверность сведений, предоставленных потребителем. Банк вправе потребовать возмещения убытков, возникших из-за недобросовестных действий кредитного брокера.

Кредитный брокер считается исполнившим обязанность по проверке полноты и достоверности предоставленных потребителем сведений, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям делового оборота, он принял все меры для надлежащего исполнения обязательства.

При оказании услуг, связанных с заключением договоров потребительского кредита, кредитный брокер вправе одновременно действовать от имени и в интересах потребителя и банка лишь в том случае, если он уведомил об этом обе стороны и при этом вознаграждение, уплачиваемое ему одной из сторон, определено в твердой денежной сумме.

Национальной ассоциацией кредитных брокеров и финансовых консультантов подготовлен проект федерального закона «О деятельности кредитных брокеров (кредитном брокериджс) в Российской Федерации»^[3], однако он до сих пор не внесен в Государственную Думу РФ.

Из ранее рассмотренных законопроектов, которые содержали нормы о кредитных брокерах, необходимо отметить проект федерального закона № 363 920−6 «О рынке деривативов и деятельности профильных операторов на внебиржевых финансовых рынках в Российской Федерации», который был внесен в Государственную Думу РФ 19.10.2013 и отклонен 30.01.2015. В данном законопроекте предлагалось следующее определение кредитного брокера и его деятельности:

• — кредитный брокер — юридическое лицо — резидент Российской Федерации или физическое лицо, постоянно проживающее на территории Российской Федерации и зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность между кредитными организациями и заемщиком в процессе осуществления стороной по сделке операций кредитования физических и юридических лиц;
• — деятельность кредитного брокера — посредническая деятельность, осуществляемая в интересах клиента, направленная на подыскание кредитора и согласование между субъектами кредитных отношений существенных условий кредитного договора.

Кредитный брокер, согласно законопроекту № 363 920−6, осуществляет свою деятельность по следующим направлениям:

• 1) посредническая деятельность, в процессе которой осуществляются поиск и подбор оптимальных условий кредитования для будущего заемщика в соответствии в его запросами;
• 2) выбор кредитной организации, помощь в формировании пакета документов для подачи в кредитную организацию;
• 3) предварительное согласование с кредитной организацией о возможности кредитования заемщика;
• 4) подготовка рекомендаций по повышению статуса заемщика для уменьшения срока рассмотрения заявки и снижения риска отказа на получение кредита;
• 5) подача заявки в кредитную организацию, сопровождение рассмотрения документов заемщика в кредитной организации;
• 6) юридическая и финансовая консультация заемщика, в том числе подробный расчет всех сопутствующих расходов, сравнительный анализ схем погашения кредита с целью разъяснения заемщику особенностей кредитования в конкретной кредитной организации.

Конечной целью данного вида посреднической деятельности является получение заемщиком кредита или заключение других финансовых сделок на наиболее выгодных и удобных для заемщика условиях.

• [1] Тосунян Г. А. Теория банковского нрава.
• [2] В действующий Закон о потребительском кредите нормы о кредитных брокерах не включены, что, очевидно, связано с потребностью принятия отдельного федерального закона.
• [3] URL: http://akbrf.com/upload/nir-2012g/IlpoeKT ФЗ о деятельности кредитных броке-poB.doc.