Организация страхового дела

Принципы организации страхового дела

Основу практики страхования составляют следующие важнейшие принципы организации страховых отношений:

• — наличие объективной заинтересованности юридического, физического лица в страховании своих имущественных и иных интересов или интересов другого лица согласно закону, иному правовому акту, предлагающих услуги страховщиков;
• — договорный характер организации страховых отношений и законодательное их регулирование;
• — соблюдение экономических интересов участников страховых отношений и установление их ответственности за нарушение данных интересов;
• — «принцип высшей добросовестности» — взаимное добросовестное и полное обеспечение достоверной информацией, необходимой для оценки риска;
• — гарантированность страховых выплат в размере реальных убытков, но в пределах страховой суммы, если договором, правилами страхования не предусмотрено иное, а также дополнительные выплаты (возврат страхователю части страховой премии, выплата доли прибыли от инвестирования страховых резервов) и компенсация страхователю его расходов, вызванных страховым случаем;
• — обеспечение экономической эквивалентности страховых отношений, т. е. равенства общей страховой нетто-премии, полученной за тарифный период, совокупной сумме страховых выплат за этот период по виду страхования;
• — обеспечение рентабельности страховых операций, проводимых страховщиком;
• — «суброгация» — переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования (в пределах выплаченной им по страховому случаю суммы), которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к ответственному за убытки лицу.

Тарифная политика страховщика

Страховым тарифом (тарифной ставкой) называется ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования за определенный период. С помощью тарифных ставок исчисляются страховые взносы, уплачиваемые страхователями. Основное назначение страховых тарифов — формирование страхового фонда для выплат страхового возмещения, а также компенсации накладных расходов страховщика.

Проводя страхование, страховщик стремится решить двоякую задачу: при минимальных тарифах, доступных для широкого круга страхователей, обеспечить достаточно широкий объем страховой ответственности. С помощью доступных тарифных ставок достигается наименьшее изъятие части доходов страхователей в виде страховых платежей в целях оказания им необходимой помощи из фонда. Завышение тарифов приводит к перераспределению средств через страховые фонды, а занижение — к угрозе банкротства страховой компании и дефициту финансовых ресурсов. В современных условиях, данную проблему страховые компании решают диверсификацией портфеля, расширением номенклатуры оказываемых услуг.

Тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса, называется брутто-ставкой. Другая часть, предназначенная для формирования страхового фонда в его основной части (для выплат страхового возмещения), является нетто-ставкой. Брутто-ставка равна сумме нетто-ставки и нагрузки.

Нагрузка включает в себя расходы на превентивные мероприятия, компенсацию затрат на проведение страхования (т.е. накладные расходы страховщика). В нагрузку может включаться также определенный норматив на формирование прибыли страховой компании.

Тарифная политика — это целенаправленная деятельность страховщика по установлению, уточнению и упорядочиванию страховых тарифов в интересах успешного и безубыточного развития страхования. Тарифная политика базируется на следующих принципах:

• — эквивалентность страховых отношений сторон (нетто-ставки должны максимально соответствовать вероятности ущерба);
• — доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей (прямая зависимость уровня тарифа от числа страхователей и застрахованных объектов);
• — стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени;
• — расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки (снижение показателей убыточности страховой суммы);
• — обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций.

Расчет тарифных ставок проводится по утвержденной методике по двум направлениям: по страхованию жизни и, но рисковым видам страхования.