Ведение страхового продукта

Этапы ведения страхового продукта

Основными этапами ведения страхового продукта являются следующие.

Этап 1. Потенциальный страхователь заполняет письменное заявление или делает его устно. Страховщик может предложить страхователю заполнить анкету с вопросами, касающимися оценки степени риска. Кроме того, страхователь обязан сообщить страховщику сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые известны или должны быть известны страхователю. Страхователь освобождается от обязанности сообщать страховщику общеизвестные сведения, а также сведения, которые известны или должны быть известны страховщику. Страхователь несет ответственность за представленную информацию. Вместе с тем страховщик может потребовать дополнительно подтверждающие документы.

Обратите внимание!

При несообщении страхователем сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, или при сообщении им неверных сведений страховщик вправе отказаться от исполнения договора страхования. При этом страховая премия причитается страховщику, если страхователь не докажет, что несообщение им сведений или сообщение неверных сведений произошло не по его вине.

Этап 2. В соответствии с поданными документами страховщик оценивает риск, принимает этот риск на страхование, откладывает принятие решения по нему или отказывает страхователю в принятии риска.

Этап 3. В случае принятия риска на страхование страховщик и страхователь составляют, а потом заключают договор страхования. К основным условиям договора могут быть отнесены условия об объекте страхования, страховых рисках, сроке страхования, размере и принципах уплаты страховой премии, величине страхового покрытия, принципах реализации страховой выплаты.

Этап 4. В соответствии с условиями договора страхователь оплачивает страховую премию и выполняет все прочие предусмотренные договором страхования обязательства. Этап 5. Страховщик формирует страховой фонд.

Этап 6. В случае изменения степени риска по договору страхователь обязан немедленно, как только это станет ему известно, сообщить об этом страховщику. Страховщик, в свою очередь, проводит переоценку риска, и в случае необходимости он вправе потребовать от страхователя уплатить дополнительную страховую премию. При отказе страхователя от ее уплаты страховщик имеет право досрочно прекратить договор.

Обратите внимание!

Неисполнение страхователем обязанности информировать страховщика об изменении степени риска освобождает страховщика от исполнения договора страхования с момента наступления существенного изменения, которое произошло с объектом страхования или в отношении объекта страхования. Страховая премия полностью остается за страховщиком, если страхователь не докажет, что неисполнение указанной обязанности произошло не по его вине.

Этап 7. При наступлении страхового случая начинается процесс урегулирования убытка.

Этап 8. В течение действия договора страхования страхователь имеет право расторгнуть договор страхования. Схематично все эти этапы изображены на рис. 7.6.

Рис 7.6. Этапы ведения страхового продукта.

Принятие риска на страхование

Принятие рисков на страхование осуществляется на основе андеррайтинга.

Андеррайтинг в широком смысле — это процесс отбора и классификации рисков, в узком смысле — процесс оценивания индивидуального риска и выработки решения о принятии его на страхование.

Процесс андеррайтинга включает отбор страхователей (селекцию), определение условий страхования для каждого из них, а в дальнейшем — анализ результатов андеррайтинга.

Селекция — процесс выявления среди потенциальных страхователей тех, кого страховщик желал бы застраховать, отказывая всем прочим. Иными словами, это целенаправленный отбор страховщиком страхователя как носителя нормальных или пониженных рисков.

Хотя страховщик старается выделить однородные группы по степени риска (см. подпараграф 7.2.2), на практике не удастся добиться идеальной классификации рисков, так что внутри тарифных классов всегда есть объекты со степенью риска выше и ниже среднего. С одной стороны, страховщик желает застраховать объекты, риск по которым ниже среднего, с другой — очевидно, что в первую очередь передать свой риск страховщику хотят страхователи, степень риска которых выше среднего в группе, в чем заключается процесс антиселекции. При отсутствии контроля со стороны страховщика может оказаться, что фактическое число страхователей в группе, у которых риск выше среднего, будет больше того уровня, который страховщик закладывал для расчета страховых премий. Это означает, что страховщик должен бороться с антиселекцией, например, переводя соответствующих страхователей в группу с более высоким риском и поэтому с более высокой страховой премией. Если такой группы нет, то страховщику следует отказать в страховой защите носителю повышенного риска. Названной группы может не оказаться в том случае, когда величина страховой премии окажется немногим меньше, чем величина страховой суммы, т. е. когда страхование потеряет для страхователя смысл.

При принятии объекта на страхование страховщик должен классифицировать его с позиции степени риска и, соответственно, отнести его к той или иной однородной группе, для которой у страховщика уже есть рассчитанный тариф, полученный в процессе тарификации. Далее страховщик должен оценить, насколько степень риска оцениваемого объекта отклоняется от средней по группе, и, если такое отклонение существенно, он должен назначить индивидуальный тариф.

Приведенная процедура в достаточно общем виде описывает процесс ценообразования, однако на практике она зависит от вида страхования. По большинству видов страхование производится в массовом порядке таким образом, что у страховщика есть возможность сгруппировать все застрахованные объекты в однородные группы. В этом случае процесс тарификации сводится к описанному, и отклонение фактического тарифа от среднего по группе будет минимально. Наличие и величина скидки или надбавки к среднему тарифу внутри группы зависят от индивидуальных особенностей застрахованного объекта. Страховщик всегда ищет компромисс между усложнением и упрощением системы скидок-надбавок, поскольку, хотя усложнение системы тарификации приближает к более справедливому тарифу, на практике оно ведет к дополнительной сложности использования, а значит — к снижению возможности продаж страховых продуктов.

Кроме массовых страховщик занимается и немассовыми видами страхования, такими, например, как страхование культурных ценностей. В этом случае андеррайтеру достаточно сложно отнести застрахованный объект к той или иной однородной группе, поэтому он сам назначает страховую премию в зависимости от собственного опыта и интуиции, учитывая индивидуальные характеристики.

В целом страховые компании стараются максимальным образом стандартизировать и автоматизировать процесс андеррайтинга, однако используют и процедуру «ручной» оценки.

В любом случае страховщик исследует все составляющие риска, которому подвержен объект страхования. Так, в имущественных видах страхования андеррайтер прежде всего оценивает непосредственно риск наступления страхового случая, связанного с конструктивными особенностями объекта. Тем не менее андеррайтеру необходимо проанализировать и различного рода моральные риски или возможное оппортунистическое поведение страхователя. Например, страхователю может быть выгоднее получить за автомобиль страховую сумму, чем владеть им. Такая ситуация может привести к тому, что страхователь будет способствовать наступлению страхового случая. Другим важным аспектом оппортунистического поведения страхователя может стать его менее бережное обращение с застрахованным объектом, чем с незастрахованным.

Юридический риск страховой сделки для страховщика может заключаться в неоднозначности юридических формулировок. Например, некоторый случай суд может истолковать как страховой, тогда как страховщик не вкладывал это в договор страхования и, соответственно, иначе тарифицировал договор.

Для того чтобы провести процедуру первичной тарификации, а также назначить страховую премию в индивидуальном случае, страховые компании пытаются собрать как можно больше общей информации об оцениваемом индивидуальном объекте и объектах подобного типа. Источниками информации могут быть:

• • персональная оценка страхователя и застрахованного объекта агентом или брокером страхователя;
• • данные государственных и общественных статистических организаций;
• • данные государственных органов надзора;
• • оценки рейтинговых агентств и прочих независимых экспертов в отношении страхователей и объектов страхования;
• • сведения страховщика и его партнеров о прошлых страховых случаях данного объекта и объектов такого типа;
• • документы самого потенциального страхователя.

Оценив степень риска по конкретному объекту страхования, андеррайтер может либо принять объект на страхование на общих основаниях, либо отклонить его, либо принять на страхование при выполнении определенных дополнительных условий. Поскольку страхователь, агент и страховщик хотят, чтобы договор состоялся, задача андеррайтера состоит в нахождении условий страхования, подходящих для всех участников.

В массовых видах страхования обычно не принято разрабатывать специальный тип покрытия для каждого страхователя. У страховщика для каждой однородной группы риска уже имеются разработанные варианты покрытия с назначенной страховой премией. В немассовых видах страхования или в случае заключения комплексного договора страхования сразу по нескольким видам андеррайтер подбирает индивидуальные условия покрытия и соответственно назначает величину страховой премии.

В случае, если андеррайтер считает, что объект может быть принят на страхование только при введении дополнительных условий, он должен совместно со страхователем разработать такие условия. В частности, андеррайтер может видоизменить тип покрытия, введя, например, дополнительную франшизу, или потребовать провести те или иные превентивные мероприятия, в частности, поставить пожарную сигнализацию. Кроме того, андеррайтер может оставить покрытие прежним, однако при этом увеличить размер страховой премии.

Обязательной составной частью андеррайтинга является анализ результатов ранее проведенного андеррайтинга с целью выявления ошибок в классификации риска, тарификации, назначении страхового покрытия и т. п. Менеджмент устанавливает цели и задачи функционирования страховой компании и трансформирует их в политику андеррайтинга, разрабатывая в то же время специальные стандарты работы андеррайтеров. При этом менеджмент должен понимать, что, ужесточая стандарты андеррайтинга, он уменьшает число страхователей и тем самым снижает возможность получить дополнительную прибыль. Однако ослабляя стандарты, страховщик увеличивает рисковость своих операций. В целом же менеджмент страховщика должен следить за выполнением андеррайтерами соответствующих стандартов, а также определять, помогает ли достижению целей их использование.