Государственное регулирование страхового рынка

Государство регулирует деятельность страхового рынка, поскольку перспективы его развития в значительной степени влияют на развитие российского общества.

Государственное регулирование страхового рынка — это система направлений и методов воздействия государства на процессы страхования материальных, нематериальных ценностей (благ) и связанных с ними имущественных интересов юридических, физических лиц, а также деятельности страховщиков, их посредников для реализации прав и интересов субъектов страховых отношений, заинтересованных лиц и государства.

Цели государственного регулирования:

• • установление нормативных требований проведения бизнес-операций и в целом бизнес-процессов деятельности страховщиков, органа страхового надзора, других субъектов и участников страхового дела, направленных на обеспечение гарантированной страховой защиты материальных, нематериальных ценностей юридических, физических лиц, их имущественных интересов;
• • обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций;
• • обоснование эффективного формирования и использования временно свободных денежных средств и страховых резервов при построении инвестиционной политики;
• • создание организационно-экономических, технических и информационных условий для свободного, эффективного развития страхового рынка и его инфраструктуры;
• • совершенствование и развитие страхового законодательства.

Государственное регулирование осуществляется в форме федеральных законов, постановлений правительства и иных государственно-властных нормативных правовых документов для органов исполнительной власти и участников страхового рынка. В широком смысле государственное регулирование охватывает все виды общественных отношений, действующих в сфере страхования. В узком смысле государственное регулирование — это совокупность определенных нормативных правовых актов; норм, регулирующих страховые отношения; методы воздействия государственных органов регулирования и контроля на деятельность страховщиков по соблюдению страхового, налогового, антимонопольного законодательства и обеспечения их финансовой устойчивости, платежеспособности.

Основными направлениями государственного регулирования можно назвать:

• • государственный надзор за страховой деятельностью;
• • пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке;
• • государственно-финансовый контроль за деятельностью страховых организаций;
• • прямое участие государства в становлении и развитии страховой защиты имущественных интересов субъектов страхования.

Государственное регулирование рынка в соответствии с законодательством РФ выполняет Банк России как единый мегарегулятор финансовых рынков.

Используются различные способы регулирования страховой сферы, но преобладают методы прямого регулирования. К ним относятся решения по созданию отдельных коммерческих и некоммерческих субъектов страховых отношений, введение обязательных видов страхования, запрещение (ограничение) на территории России деятельности иностранных страховщиков, введение и регулирование налогообложения страхователей и страховщиков, контроль уплаты обязательных страховых взносов, сборов и платежей, предоставление режимов льготного налогообложения и субсидий, государственный гарантий и др.

Перечисленные направления государственного регулирования тесно взаимосвязаны между собой и имеют специфические методы воздействия на отношения субъектов и бизнес-процессы в страховании, финансовохозяйственную деятельность страховщиков, что обусловливает необходимость отдельного их рассмотрения.

Нормативно-правовая база страхования включает общие правовые акты, специальное страховое право, подзаконные акты и ведомственные нормативные документы. Общее законодательство охватывает правовые акты, регулирующие деятельность всех субъектов права, включая страховщиков. Ими устанавливаются организационно-правовые формы, порядок создания страховщиков, договорные правоотношения, правила налогообложения и т. д.

В России практически сформировалась трехступенчатая система регулирования страхового рынка, включающая кодексы РФ; специальные законы по страхованию; нормативные правовые акты Правительства РФ, Минфина России, Банка России по страховому делу. Совокупность этих актов образует страховое право. Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности всех субъектов и участников страховой деятельности и различные формы их взаимоотношений.

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, относятся к сфере гражданского права. В качестве объектов этих отношений выступают имущественные интересы, связанные с сохранением бизнеса, имущества и финансового положения, а также нематериальных личных благ человека — его жизни, здоровья, трудоспособности. Нормативная база по страхованию, определяющая его виды и регулирующая финансово-хозяйственную деятельность страховщиков и их отношения со страхователями и другими участниками страхового дела, включает несколько кодексов (гражданский, налоговый, таможенный, торгового мореплавания, воздушный, трудовой и др.) и около 30 федеральных законов. Эта база достаточно часто изменяется в связи с быстро меняющейся экономической ситуацией в России.

Важнейшими законодательными актами в страховании являются гл. 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) и Закон о страховании.

Основное содержание гл. 48 ГК РФ составляют нормы, регулирующие договорные отношения страхователя и страховщика, например существенные условия договора. Закон о страховании дает основные определения субъектов и участников страхового дела и устанавливает требования к ним, а также к государственному надзору за страховым делом.

Договорным отношениям в страховании специально посвящена гл. 48 ГК РФ «Страхование». Определяется понятие обязательного страхования, причем в двух видах — за счет средств государственного бюджета (обязательное государственное страхование — ст. 969 ГК РФ) и за счет указанных в законе лиц (ст. 935 ГК РФ). Согласно ст. 935 ГК РФ федеральный закон может возложить на указанных в нем лиц обязанность страховать:

• • разрабатывать и проводить политику развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка (во взаимодействии с Правительством РФ);
• • осуществлять регулирование, контроль и надзор за деятельностью некредитных финансовых организаций (в том числе страховых, клиринговых, микрофинансовых организаций, негосударственных пенсионных фондов и др.);
• • осуществлять контроль и надзор за соблюдением эмитентами требований законодательства РФ об акционерных обществах и ценных бумагах;
• • осуществлять регулирование, контроль и надзор в сфере корпоративных отношений в акционерных обществах;
• • осуществлять защиту прав и законных интересов акционеров и инвесторов на финансовых рынках, страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, а также застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию, вкладчиков и участников негосударственного пенсионного обеспечения.

Для осуществления своих полномочий на страховом рынке Банк России применяет следующие методы надзора (табл. 1.6^[1]).

Методы надзора на различных этапах деятельности страховщика.

Для развития страхового рынка Банк России проводит последовательную работу по отзыву лицензии (прекращению деятельности) у финансово неустойчивых и нарушающих нормативные требования страховщиков.

Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, посреднической деятельности в качестве страхового брокера — это специальное государственное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела.

Лицензия выдается:

• 1) страховой организации на осуществление:
  • • добровольного страхования жизни;
  • • добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни;
  • • добровольного имущественного страхования;
  • • вида страхования, осуществление которого предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования;
  • • перестрахования в случае принятия по договору перестрахования обязательств по страховой выплате;
• 2) перестраховочной организации на осуществление перестрахования;
• 3) обществу взаимного страхования на осуществление взаимного страхования в форме добровольного страхования, а в случаях, предусмотренных федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования, — в форме обязательного страхования;
• 4) страховому брокеру на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера.

В целях контроля состояния страховщиков Банк России, получив полномочия страхового надзора, в период 2014—2015 гг. произвел замену бланков лицензий (Указание Банка России «О порядке и сроках замены бланков лицензий на осуществление страхования (перестрахования) в целях приведения их в соответствие с требованиями законодательства Российской Федерации»),.

В целях борьбы с навязыванием отдельными страховщиками ненужных страхователю дополнительных страховых услуг с 2016 г. Банк России ввел требование о включении в договоры добровольного страхования «периода охлаждения» (пять дней), в течение которого страхователи имеют право расторгнуть договор с возвратом уплаченной страховой премии.

• [1] Архипов А. П. О восстановлении доверия на страховом рынке и исторической эволюции страхового надзора // Финансы. 2015. № 6. С. 46—51.