Страховые агенты и страховые брокеры

Страховщики могут осуществлять свою страховую деятельность через страховых агентов (физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями) и страховых брокеров (юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров). Следует отметить, что при оказании услуг страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории РФ не допускается.

Страховые актуарии

Расчет страховых тарифов, оценку страховых резервов страховщика (принятых страховщиком страховых обязательств), а также оценку его инвестиционных проектов осуществляют страховые актуарии — физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации и имеющие соответствующий квалификационный аттестат. Страховщики обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств по итогам каждого финансового года. Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора.

Объединения субъектов страхового дела

Субъекты страхового дела могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов. Эти объединения не вправе заниматься непосредственно страховой деятельностью. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр таких объединений на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации объединений и их учредительных документов.

Обеспечение финансовой устойчивости страховщиков

Гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы, страховые резервы (достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию), собственные средства, а также система перестрахования Страховые резервы и собственные средства страховщика должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности. Наиболее важным является требование диверсификации, так как именно разнообразие активов дает возможность значительно повысить их ликвидность и доходность.

Собственные средства страховщиков включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал и нераспределенную прибыль. Уставный капитал должен быть полностью оплаченным. Минимальный размер уставного капитала страховщика (кроме страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование) определяется исходя из базового размера, равного 120 млн руб., и коэффициентов, предусмотренных законом об организации страхового дела. Так, для страховщиков, осуществляющих имущественное страхование, такой коэффициент равен 1, а для страховщиков, осуществляющих перестрахование или страхование в сочетании с перестрахованием, — 4. Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.

Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики формируют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы. Эти резервы не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты. Страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования. Размещение средств страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. В целях финансирования мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев страховая организация вправе формировать фонд предупредительных мероприятий.

Соблюдение страховщиками установленных законодательством требований финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, обязательно.

Страховщики обязаны публиковать годовые балансы и счета прибылей и убытков в установленные сроки, после аудиторского подтверждения их достоверности.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется органом страхового надзора и его территориальными органами.