Символические деньги. 
Деньги и банки

Символические деньги {fiat money) представляют собой знаки (символы) товара, который использовался в качестве денег. Когда продавцу или покупателю требовалось осуществить сделку в другой стране или на большую сумму, он мог положить соответствующее количество золота или серебра в банк. Банк выдавал ему банкноты — бумажные единицы стоимости, которыми торговцы обменивались при расчетах.

Стоимость производства бумажных денег гораздо меньше, чем сумма, которая проставляется на их лицевой стороне. Например, банкнота в 100 руб., позволяющая приобрести товары на эту сумму, при печатании требует затрат в несколько копеек. Чтобы недобросовестные люди не могли подделать банкноты, банки разрабатывают все более и более сложные технологии защиты: особые рисунки, водяные знаки, хитроумные надписи.

Контрольное задание

Посмотрите на российские деньги: какие степени защиты российских банкнот вы можете найти?

Бумажные деньги значительно расширили сферу торговли. Однако и они оказались не без недостатков. Первоначально банкноты выпускались различными банками. Одни банки были надежными — и после нескольких лет торговец мог забрать свое золото в обмен на бумажные символы денег. Другие банки разорялись, их символические деньги оказывались обыкновенными бумажками, которые никто более не хотел принимать в расчет. Например, в США в конце XIX в. многие банки получили название «дикие кошки» (wildcat banking), поскольку, положив некую сумму в банк, добиваться возврата денег можно было, лишь гоняясь за владельцами такого денежного института, как за дикой кошкой. Банки исчезали в мгновение ока, как дикие кошки в лесу.

Когда банков сравнительно немного, участники торговых операций могут достаточно легко установить надежность денежного института, опираясь на собственный опыт, рекомендации друзей, репутацию банкира и свои связи в деловых кругах. Но с развитием экономики и ростом банковского сектора, а также с продвижением торговли в зарубежные страны, где репутация и связи, возможно, мало что значат, экономические агенты оказываются в ситуации высокой неопределенности и высокого риска потери вложенных в банк средств. Чтобы объемы торговли не уменьшались, а социальное напряжение не увеличивалось, функцию печатания денег взяло на себя государство. В настоящее время только государственный банк (центральный банк) имеет право выпускать символические деньги — банкноты и монеты. Тем самым за деньгами утверждается сила государства.

Вопрос для размышления

Почему не только банкноты, но и монеты являются символическими деньгами, ведь они изготовляются не из бумаги?^[1][2]

условий одновременно. Во-первых, главенствующую роль здесь сыграло государство. Бумажные деньги вошли в активный экономический оборот только в период сильного централизованного государства. Государство провозгласило бумажные инструменты legal tender — единственно законным платежным средством. Государство путем закона вынудило граждан принимать символические деньги в оплату предоставляемых товаров и услуг, был введен законодательный запрет на хождение других субститутов денег. И с тех пор мы имеем монополию государства на печатание бумажных денег.

Во-вторых, сила принуждения со стороны государства дополнялась мощными экономическими стимулами. Проводилась активная политика налогообложения со стороны государства — налоги могли быть уплачены с помощью символических денег, что гарантировало им минимальную ценность в глазах участников рынка.

В-третьих, важную роль сыграли технические усовершенствования в защите против подделки. Выпускаемые государством символические деньги стали обладать превосходящими достоинствами по сравнению с частными деньгами. Это и меньший риск банкротства института — эмитента, и большая надежность монет и банкнот, защита от фальшивомонетчиков. Кроме того, сразу расширился круг распространения подобных поддерживаемых государством денег — не просто отдельная местность, владения того или иного феодала, а территория всей страны.

В каждом государстве печатаются банкноты определенного номинала — в 100, 500, 1000 денежных единиц. Когда торговля осуществляется в пределах данных сумм, бумажные деньги легко перевозить, ими просто вести расчеты. Но как быть, если предстоит сделка на сотни и сотни тысяч денежных единиц? Как транспортировать этот поистине вагон денег?

Кредитные деньги Выход был найден в создании кредитных денег. Кредитные деньги — это чеки, которые один торговец может выписать другому агенту на любую сумму, не превышающую имеющийся у него банковский счет. При совершении сделки покупатель может оплатить покупки наличными — банкнотами и монетами, либо выписать чек, заполнив соответствующую форму из чековой книжки, выданной банком. Когда продавец представляет чек в банк (выдавший его или любой другой, с которым первоначальный банк имеет соответствующее соглашение), требуемая сумма переводится со счета покупателя на счет продавца. Чеки называются кредитными деньгами, поскольку до тех пор, пока чек не представлен к оплате, перевод суммы не произошел, хотя товар уже поступил покупателю, и продавец в течение какого-то времени кредитует покупателя.

Расцвет кредитных денег в развитых странах пришелся на 1970— 1980;е гг. Чеки оказались удобным средством для расчетов по крупным суммам, а также для индивидуального пользования. В отличие от наличных денег кража или потеря чека никак не отражалась на благосостоянии человека, так как для расчетов по чеку должны быть представлены определенные персональные данные, которые недоступны случайному владельцу чужой чековой книжки. Многообразие чеков и индивидуализация чека (именные чеки) затрудняют подделку чека и его использование в неблаговидных целях в случае похищения или потери.

Использование чеков сокращает расходы на перевозку бумажных денег в случае взаимных сделок между участниками рынка. Достаточно подвести общий баланс чеков в конце рабочего дня или рабочей недели — и взаимные расчеты будут погашены без применения бумажных денег, что уменьшает трансакционные издержки ведения бизнеса.

Вместе с тем чеки как деньги обладают существенными ограничениями. Обработка чеков в байках занимает много времени. Продажа товаров по чеку требует дополнительного времени для проверки наличия соответствующей суммы на счете покупателя. И если продавец сомневается в добросовестности покупателя (обоснованно или нет), он откажет ему в продаже товара. Не имея под рукой наличности, покупатель (каким бы богатым он ни был) останется в таком случае без покупки. Поэтому в целом чеки менее ликвидны, чем наличные деньги. Кроме того, выпуск чековой книжки — это тоже затраты, которые в конечном счете оплачивает все тот же пользователь.

• [1] Итак, символические деньги характеризуются тремя важными свойствами:
• [2] это бумажные сертификаты, являющиеся представителями золотыхмонет или золотых слитков — фундаментальных товарных денег; 2) они выпускаются частными институтами (банками) или государством; 3) являются законным платежным средством Символические деньги не сразу утвердились в денежном обращении. Чтобы население приняло символические деньги за полноценное средствообращения и платежа, необходимо осуществление нескольких важных