Развитие страхового рынка России

Страховой рынок — это особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает товар особого рода — страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. Как и любой другой рынок, страховой рынок предполагает наличие продавцов, покупателей, товара, цены на товар и конкуренции.

Размер и структура спроса на страховую защиту определяются:

• • уровнем развития экономики;
• • фазой экономического цикла;
• • сложившейся на рынке системой хозяйственных связей;
• • проводимой экономической политикой.

Иначе говоря, уровень и структура спроса на страховую защиту в значительной мере зависят от степени признания и одобрения страхования как института обществом и государством. Государство реализует на страховом рынке следующие интересы:

• • защита воспроизводственного процесса;
• • интерес в потенциальных инвесторах;
• • интерес в социальной защите своих граждан;
• • фискальный интерес.

Для оценки развития страхового рынка в той или иной стране используются следующие показатели и направления анализа:

• • удельный вес страховой премии в ВВП;
• • институциональный состав страхового рынка (степень монополизации рынка) и его инфраструктура;
• • степень включенности страхового рынка в финансово-кредитную систему;
• • отраслевая структура страховых продуктов;
• • роль государства и методы государственного регулирования страхового рынка;
• • сложившиеся взаимосвязи национального, регионального или международного рынков страховых услуг.

Страхование является важнейшим сектором национальной экономики многих стран, обеспечивая перераспределение значительной доли ВВП. Аккумулированные через страхование денежные средства служат источником крупных инвестиций. Как правило, страховая деятельность во всех развитых странах ведется частным сектором.

На российском страховом рынке действуют в основном тс же проблемы, что и на страховом рынке многих развитых стран:

• • рост числа природных и техногенных катастроф и тяжести их последствий;
• • постоянное возникновение новых рисков, в основном экологических;
• • криминализация экономики — финансовые риски;
• • повышение доли отдельных дорогостоящих объектов;
• • рост числа связанных продуктов;
• • глобализация рынка.

Российский страховой рынок играет пока скромную роль в экономике страны. При доле в ВВП 8—12% для промышленно развитых стран страховой рынок в России достиг уровня 3% ВВП.

Немаловажной проблемой является проблема открытости национального страхового рынка и ее глобализация. Вступление России в ВТО, несомненно, окажет значительное воздействие и на рынок страховых услуг. Вступление России в ВТО при определенных условиях может иметь как положительные, так и отрицательные результаты.

К положительным результатам можно отнести:

• • повышение капитализации и емкости национальной страховой отрасли за счет средств иностранных инвесторов;
• • привлечение иностранных инвестиций в развитие страховой инфраструктуры;
• • использование передовых страховых технологий и ноу-хау;
• • расширение структуры и повышение качества страховых услуг, снижение издержек на их предоставление;
• • активизация конкуренции на внутреннем страховом рынке и интенсификация деятельности национальных операторов.

Отрицательными результатами могут быть:

• • снижение капитализации всей отрасли за счет «переключения» большей части финансовых потоков отрасли на зарубежное перестрахование;
• • увод на международные финансовые рынки значительной доли внутренних инвестиционных ресурсов, аккумулированных через страхование;
• • потеря национального контроля за страховыми резервами и инвестиционными средствами;
• • сопровождение экспансии крупных иностранных страховщиков ценовым демпингом, которому слабый национальный рынок не может противостоять;
• • повышенная подверженность колебаниям мирового финансового рынка, а также международным финансовым спекуляциям;
• • сокращение занятости в страховой сфере, прежде всего управленческого и высококвалифицированного персонала.

Таким образом, страхование является стратегическим сектором экономики и фактором ее роста, выступая в роли финансового стабилизатора, позволяющего не только компенсировать ущерб государству, обществу, бизнесу, но и обеспечить экономическое развитие значительными инвестиционными ресурсами посредством внебюджетных фондовых механизмов.