Договор страхования предпринимательского риска

Показатель эффективности страхования рисков — возможность за счет полученной выплаты устранить все негативные последствия реализации риска. Таким образом, страхование предпринимательского риска — это комплексная мера по защите бизнеса на случай наступления разнообразных негативных последствий реализовавшегося объективного риска — из числа рисков, присущих предприятию и возможных к страхованию. Особенности договора страхования предпринимательского риска

Для договора страхования предусмотрена письменная форма (ст. 927 ГК РФ), и ее несоблюдение влечет за собой недействительность договора. На практике договор страхования представляет собой пакет документов экономического и юридического характера, подтверждающий данные предприятия и являющиеся основой для финансовых расчетов, необходимых для договора страхования, а также заявление страхователя. Кроме этого, обязательной частью уже сформированного и законченного оформления пакета является полис. При этом необходимо учитывать, что страховая сумма всегда будет условна ввиду того, что убытки не всегда возможно рассчитать точно, кроме того, вмешательство внешней среды может повлиять на размер убытков. Решение этой проблемы имеется такое: страхование убытков в определенном размере от той суммы, что будет установлена по факту возникновения таких убытков; страхование убытков в полном объеме (то есть в том, который будет установлен того, когда такие убытки станут фактом); страхование убытков с установлением лимита ответственности страховщика. Также необходимо учитывать и такое понятиекак «страховая стоимость». Эта величина есть размер убытков от предпринимательской деятельности, которую страхователь понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК РФ). ГК РФуказывает, что при превышении страховой суммы, указанной в договоре страхования предпринимательского риска, страховой стоимости, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Такой подход к формированию страховой суммы является особенностью данного вида договоров и продиктован, кроме прочего, практикой расчетов возможных убытков и дальнейшего их сопоставления с фактической ситуацией. Иными словами, договор страхования предпринимательского риска возможен к использованию и имеет смысл лишь при таком подходе к расчету возмещения. В ситуации реализованного риска страховая компания будет иметь все права и полномочия на непосредственное и активное участие в процессе определения риска, возможности его избежать (с целью последующего признания риска не объективно наступившим), размера убытка и прочих последствий. Невозможно застраховать чужие предпринимательские риски — такой договор будет ничтожен. В ситуации, когда есть необходимость застраховать ответственность по договору на случай его неисполнения, инициатива страхования должна исходить от предпринимателя — то есть только сам предприниматель может застраховать свои риски неисполнения договора. В таком подходе со стороны законодателя к формированию норм, регулирующих данную сферу, усматривается некоторая особенность реализации права на страхование риска: тот контрагент, который заинтересован в заключении такого договора, не имеет инициативы к его заключению, однако может застраховать свои риски. В результате относительно одного проекта может возникнуть два и более договора страхования — в зависимости от количества контрагентов. Это вполне коррелирует с сутью договора страхования: страхуется риск предпринимателя, а не проект, но усложняет документооборот и иногда приводит к увеличению общей суммы выплаты, связанной с реализовавшимся риском проекта. Также данному договору присуща суброгация. В ситуации, когда возможно установить лицо, нанесшее ущерб предпринимателю, застраховавшему риски, и такой ущерб явился реализацией рисков, страховая компания имеет право, совершив выплату страхователю, обратиться за взысканием в пределах выплаченного возмещения. Закон не ограничивает предпринимателя использованием инструмента страхования в отношении одного обязательства (договора), то есть при желании предприниматель может застраховать риски по одному из видов своей деятельности (невыплата процентов по кредитам, выданным страхователем и т. д.).Также необходимо отметить, что благодаря многоаспектности предпринимательской деятельности и формулировкам, описывающим договор страхования предпринимательских рисков к этому понятию можно отнести и такие виды страхования как страхование имущества и страхование ответственности за нарушение договора.

По поводу такой особенностиочень точно высказался Фогельсон Ю. Б.:".Выделив страхование предпринимательского риска в отдельный вид страхования и установив для него особые правила, законодатель ввел различное регулирование фактически возникающих отношений не в зависимости от содержания этих отношений, а в зависимости от правовой формы, в которую они облечены". Безусловно, система норм, регулирующих страхование предпринимательских рисков, имеет свои особенности и недостатки. Однако, в общем и целом можно сделать вывод, что права страхователя все в достаточной степени защищены. Заключение

Правоведы, занимающиеся страховым правом, в частности, страхованием предпринимательских рисков, много спорят о том, какие виды страхования можно присоединить к страхованию предпринимательских рисков, часто приводя такой пример: при перевозке груза (чей собственник — предприниматель) груз был утрачен; по факту утраты груза предприниматель должен получить возмещение. Какой вид договора страхования необходимо заключить для компенсации такого риска? С одной стороны — договор страхования имущества, поскольку пострадает именно оно, с другой стороны, предприниматель получит убыток, не реализовав (не доставив) этот груз, то есть налицо договор страхования предпринимательских рисков. В данном случае речь идет о некоторой двойственности или недостаточной урегулированности самих понятий в сфере страхового права. Также некоторые «претензии» специалистов страхового права сводятся к тому, что излишнее описание, урегулирование, разделение понятий и создание для них отдельных норм приводит к негативному эффекту: такое повышенное «внимание» мешает страховому праву чутко и гибко реагировать на потребности рынка, предлагая актуальные продукты и способы их использования, то есть фактически мешает данной сфере развиваться. При этом страхование ответственности по договору и страхование предпринимательских рисков — реальный и относительно удобный к использованию способ компенсировать возможные потери. Чаше всего такие инструменты используются в крупномасштабных сделках, в рамках участия в аукционах и других сделках, убытки которых могут привести к серьезным финансовым последствиям. Обычным правовым инструментом для малого бизнеса страхование рисков пока не стало, несмотря на то, что в свое время государство стремилось к тому, чтобы снизить риски, губительные для небольших бизнес-структур, путем предоставления возможности использования преимуществ страхового права на практике.

Список использованных источников

:

Гражданский кодекс Российской Федерации. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Список использованной литературы:

Валигурский Д. И. Организация предпринимательской деятельности. Дашков и К. 2012

Ефимов С. Л. Риск страховой // Экономика и страхование: Энцеклопедический словарь. Москва, 1996

Никулина Н.Н., Березина С. В. Страхование. Теория и практика: учебное пособие. Юнити-Дана, 2011

Савин А. Г. Страхование рисков предпринимательской деятельности: гражданско-правовое регулирование. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Волгоград, 2012

Страховое право: учебник. Под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. Н. Кузбагарова. Закон и право, 2011

Фогельсон Ю. Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения. Монография. — М.: Норма, Инфра-М, 2012